國(guó)外金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐及評(píng)價(jià)啟示

■李長(zhǎng)健，孫富博

作為一項(xiàng)新興的權(quán)利，金融發(fā)展權(quán)契合十九大報(bào)告精神，其重要的內(nèi)核是金融實(shí)質(zhì)公平，即在追求金融市場(chǎng)諸主體公平獲取金融資源、享受金融權(quán)利時(shí)，對(duì)金融特殊主體特別是金融弱勢(shì)主體進(jìn)行傾斜性保護(hù)，最終實(shí)現(xiàn)金融制度中各主體共享金融存量利益與增量利益，實(shí)現(xiàn)各主體金融利益最優(yōu)化均衡。國(guó)內(nèi)外金融制度中并未明確提出金融發(fā)展權(quán)制度，金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐是根據(jù)學(xué)界金融賦權(quán)以及金融發(fā)展權(quán)價(jià)值理念與核心內(nèi)容，將國(guó)外相關(guān)金融制度實(shí)踐進(jìn)行歸結(jié)。本文從我國(guó)金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐問(wèn)題癥結(jié)出發(fā)，總結(jié)出可行經(jīng)驗(yàn)和不足，為我國(guó)金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐提供啟發(fā)意義。

一、我國(guó)金融發(fā)展權(quán)發(fā)展的雙重囿限

（一）我國(guó)金融發(fā)展權(quán)發(fā)展的實(shí)踐囿限

目前，二重二元的金融結(jié)構(gòu)與金融消費(fèi)主體特別是金融弱勢(shì)群體保護(hù)問(wèn)題是金融發(fā)展最突出的兩個(gè)問(wèn)題，也是金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐的最重要的兩個(gè)障礙，主要表現(xiàn)為城鎮(zhèn)間金融資源配置不公平以及對(duì)正規(guī)金融與非正規(guī)金融間不公平對(duì)待。同時(shí)對(duì)于很多金融制度的實(shí)踐效果并沒(méi)有達(dá)到制度設(shè)計(jì)者的設(shè)計(jì)預(yù)期，甚至偏離設(shè)計(jì)者的設(shè)計(jì)初衷。另外，在我國(guó)金融發(fā)展過(guò)程中，長(zhǎng)期忽視金融消費(fèi)主體特別是金融弱勢(shì)群體的保護(hù)。農(nóng)民主體相對(duì)城鎮(zhèn)主體弱勢(shì)明顯，而對(duì)農(nóng)民投資者保護(hù)與城鎮(zhèn)投資者保護(hù)實(shí)行一刀切對(duì)待也值得思考。金融消費(fèi)者保護(hù)核心是金融公平和傾斜性保障，但是也不能忽視對(duì)金融消費(fèi)者主體內(nèi)部弱勢(shì)主體再進(jìn)一步傾斜性保護(hù)，從而達(dá)到金融實(shí)質(zhì)公平。

（二）我國(guó)金融發(fā)展權(quán)發(fā)展的制度囿限

我國(guó)金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐最為重要的兩個(gè)問(wèn)題是賦權(quán)理念缺失與金融發(fā)展理念不足。金融制度設(shè)計(jì)更多表現(xiàn)為政策性制度設(shè)計(jì)，而法律制度供給是缺乏的。法律制度穩(wěn)定性與連貫性的優(yōu)勢(shì)是其他制度所不能比擬的，通過(guò)法律制度賦予金融權(quán)利是金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)現(xiàn)的最終目標(biāo)，而當(dāng)前這方面制度設(shè)計(jì)是缺失的。從發(fā)展的視角看，金融權(quán)所保護(hù)理念與保護(hù)范圍具有一定限制。金融發(fā)展權(quán)相比金融權(quán)更能表現(xiàn)出發(fā)展理念，金融發(fā)展權(quán)既追求金融權(quán)公平資源配置公平和交易關(guān)系地位平等，還追求金融形式公平與實(shí)質(zhì)公平統(tǒng)一的理念、金融資源配置的代際與代內(nèi)公平、金融資源的存量利益與增量利益發(fā)展以及金融利益和諧的發(fā)展理念等；其權(quán)利內(nèi)容更加豐富，更加符合當(dāng)前發(fā)展方向，因此，金融發(fā)展權(quán)制度設(shè)計(jì)更符合金融制度發(fā)展邏輯。

二、國(guó)外金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐

（一）服務(wù)弱勢(shì)金融消費(fèi)主體的銀行制度

1.美國(guó)的社區(qū)銀行制度。社區(qū)銀行主要是指依照市場(chǎng)化、自主化、獨(dú)立化經(jīng)營(yíng)，主要服務(wù)對(duì)象是本社區(qū)范圍內(nèi)的家庭、農(nóng)戶以及中小企業(yè)的地方性中小商業(yè)銀行。由于與社區(qū)內(nèi)客戶建立和維持長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)合作，因此，在銀行與中小客戶間信息對(duì)稱方面，社區(qū)銀行較大銀行有先天的優(yōu)勢(shì)。其經(jīng)營(yíng)最大特色是信貸服務(wù)，社區(qū)銀行在審核中低收入的金融消費(fèi)群體貸款時(shí)，不像大銀行只考慮借款人財(cái)務(wù)狀況，而是利用自己對(duì)本社區(qū)內(nèi)客戶的了解，綜合考慮還款能力（人緣、口碑等）提供貸款，貸款操作靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、方便中低收入的金融消費(fèi)群體，同時(shí)美國(guó)注重法律的配套，出臺(tái)《社區(qū)再投資法》來(lái)鼓勵(lì)、支持、監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)對(duì)中低收入社區(qū)以及中低收入的金融消費(fèi)群體信貸服務(wù)。

2.發(fā)展中國(guó)家特色銀行制度。菲律賓、墨西哥、印度、肯尼亞、巴西、孟加拉等國(guó)都通過(guò)政策法規(guī)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向弱勢(shì)金融消費(fèi)主體提供金融服務(wù)，積極鼓勵(lì)服務(wù)弱勢(shì)金融消費(fèi)主體的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，比如孟加拉的格萊珉銀行、墨西哥的Compartamos銀行、印度尼西亞的鄉(xiāng)村信貸部等。這里最具代表性的是孟加拉格萊珉銀行，格萊珉銀行是一種非政府主導(dǎo)的組織從事小額信貸，貸款業(yè)務(wù)只針對(duì)窮人、婦女（藍(lán)虹和穆?tīng)?zhēng)社，2017）。其通過(guò)貸款強(qiáng)制購(gòu)股的模式，發(fā)展為90%股份歸借款人擁有的銀行，其主要業(yè)務(wù)模式，通過(guò)成員制與小組制結(jié)合的方式提供無(wú)抵押貸款，還款方式按照借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目靈活規(guī)定。格萊珉銀行還開(kāi)發(fā)多種金融產(chǎn)品，比如特別投資貸款、教育貸款、乞丐貸款。格萊珉銀行成立初期資金主要來(lái)源于政府補(bǔ)貼、低息貸款以及捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)的捐贈(zèng)，成立中期大部分資金來(lái)源于政府優(yōu)惠資金和銀行低利率的債券。

（二）服務(wù)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、地區(qū)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村）的制度

1.美國(guó)多層次的農(nóng)村金融制度體系。美國(guó)多層次的農(nóng)村金融制度體系包括適合農(nóng)村發(fā)展的合作性金融、政策性金融、商業(yè)性金融。美國(guó)2014年的《2014年農(nóng)業(yè)法》涉及農(nóng)業(yè)的方方面面，對(duì)農(nóng)村金融作出相當(dāng)多的規(guī)定，是一部綜合性的農(nóng)業(yè)法律。其詳細(xì)規(guī)定農(nóng)業(yè)銷售貸款種類、期限償還、適用范圍、特殊情形等，內(nèi)容豐富具體。

2.日本政策性金融與合作性金融統(tǒng)一的農(nóng)村金融制度。首先，政策性金融。日本金融調(diào)制主體即國(guó)家，科學(xué)合理配置金融資源，對(duì)農(nóng)村長(zhǎng)期提供低息貸款等優(yōu)惠金融政策供給，以達(dá)到對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供融資服務(wù)，給予金融支持。其次，合作性金融。合作性金融是日本農(nóng)村金融中重要的特點(diǎn)，日本農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分為三個(gè)層級(jí)，包括基層農(nóng)協(xié)組織、信農(nóng)聯(lián)、農(nóng)林中央金庫(kù)?；鶎愚r(nóng)協(xié)組織主要業(yè)務(wù)范圍在農(nóng)村負(fù)責(zé)吸收存款、發(fā)放多余貸款、收集信息等。信農(nóng)聯(lián)銜接基層與高層的中間金融組織，主要職能是對(duì)基層農(nóng)協(xié)組織監(jiān)督，也可以吸收農(nóng)村剩余貸款。農(nóng)林中央金庫(kù)是合作金融組織的最高層，主要負(fù)責(zé)金融資源配置與監(jiān)管。此外，日本政府建立農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度包括保證保險(xiǎn)與融資保險(xiǎn)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與雙層監(jiān)督體系。

（三）保護(hù)金融消費(fèi)主體制度

日本將金融消費(fèi)主體的法律保護(hù)作為金融改革的重點(diǎn)。日本對(duì)金融消費(fèi)主體保護(hù)的制度設(shè)計(jì)主要體現(xiàn)在《金融商品銷售法》與《金融商品銷售法》。其在法律條款中詳細(xì)規(guī)定了金融消費(fèi)主體權(quán)益保護(hù)等相關(guān)內(nèi)容。例如，2002年《金融商品銷售法》第一條確立了金融商品銷售領(lǐng)域中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的三大規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)銷售金融商品的說(shuō)明義務(wù)、金融機(jī)構(gòu)勸誘行為的適當(dāng)性以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的人身和財(cái)產(chǎn)損害賠償責(zé)任。除此之外，在金融糾紛解決方面，國(guó)外的ADR機(jī)制即替代性糾紛解決機(jī)制以及金融申請(qǐng)專員FOS制度等發(fā)展較為完善，特別是FOS制度，被各國(guó)證明是對(duì)金融消費(fèi)者、金融弱勢(shì)群體進(jìn)行特殊傾斜保護(hù)的糾紛解決機(jī)制。

（四）非正規(guī)金融經(jīng)營(yíng)主體法律規(guī)制

各國(guó)對(duì)非正規(guī)金融經(jīng)營(yíng)主體法律規(guī)制范式不同。確立非正規(guī)金融中的合法部分以及合法地位并對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管是日本非正規(guī)金融發(fā)展的模式。最具有代表性的合法化案例無(wú)疑就是與臺(tái)灣合會(huì)相似的日本非正規(guī)金融組織無(wú)盡組織（Muiin—ko）演變?yōu)榛ブy行（Mutual Bank）。東南亞地區(qū)，正規(guī)金融和非正規(guī)金融的聯(lián)接主要有兩種形式：水平聯(lián)接與垂直聯(lián)接；水平聯(lián)接是指正規(guī)金融和非正規(guī)金融在資金提供上展開(kāi)直接的競(jìng)爭(zhēng)，垂直聯(lián)接是指非正規(guī)金融從正規(guī)金融取得貸款，然后將其貸給金融消費(fèi)主體（滕昊和何廣文，2009）。水平聯(lián)接制度下，金融消費(fèi)主體既可以向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尋求金融服務(wù)，也可以向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尋求金融服務(wù)，如亞太地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會(huì)(PRACA)的成員國(guó)之間。

三、國(guó)外金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐評(píng)價(jià)及啟示

（一）對(duì)國(guó)外金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐評(píng)價(jià)

1.國(guó)外金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

一是農(nóng)村區(qū)域與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐的重中之中。農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等發(fā)揮著重大作用，各國(guó)政策制定者都對(duì)本國(guó)農(nóng)村金融作出制度設(shè)計(jì)。

二是金融消費(fèi)主體特別是弱勢(shì)金融消費(fèi)主體保護(hù)是金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐的重要定位。金融消費(fèi)主體相對(duì)金融發(fā)展權(quán)其他主體而言，是較弱勢(shì)的群體，并且金融消費(fèi)主體權(quán)益實(shí)現(xiàn)是金融發(fā)展權(quán)實(shí)踐的根基，如果金融消費(fèi)主體金融發(fā)展權(quán)保障不了，其他主體權(quán)利實(shí)現(xiàn)就是空中樓閣。

三是國(guó)家是金融發(fā)展權(quán)制度推進(jìn)的重要支撐。從國(guó)外實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，金融發(fā)展權(quán)制度離不開(kāi)適度的政府干預(yù)，即在堅(jiān)持市場(chǎng)規(guī)律下，政府發(fā)揮著組織、協(xié)調(diào)、引導(dǎo)職能，國(guó)家對(duì)自己的調(diào)制職責(zé)的履行影響著金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐。

四是賦權(quán)與金融公平是金融發(fā)展權(quán)制度設(shè)計(jì)的根基要素。金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐最終落腳點(diǎn)應(yīng)該是金融發(fā)展權(quán)法律制度的確立。從各國(guó)實(shí)踐中看，無(wú)論是發(fā)展中國(guó)家還是發(fā)達(dá)國(guó)家都高度重視法律制度的配套，其金融發(fā)展普遍具有較為完善的法律體系保障，通過(guò)賦權(quán)以及健全的法律制度支持確保普惠金融制度實(shí)踐的穩(wěn)定性與連續(xù)性。另外，金融公平是各國(guó)在金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐中根基性價(jià)值追求，無(wú)論是弱勢(shì)群體保護(hù)，還是非正規(guī)金融規(guī)制，都體現(xiàn)出金融公平價(jià)值。

五是多元要素供給為金融發(fā)展權(quán)制度運(yùn)行提供體系化保障。在金融支農(nóng)、金融信貸和金融消費(fèi)者保護(hù)等方面，國(guó)外金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐中無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，都有較為完善的配套保障機(jī)制。

2.國(guó)外金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐的不足

一是協(xié)同發(fā)展理念欠缺，各國(guó)金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐中未形成制度合力。從國(guó)外金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐狀況來(lái)看，各國(guó)只是將金融發(fā)展權(quán)內(nèi)容與價(jià)值零散的體現(xiàn)在部分金融制度中，并未形成體系化金融發(fā)展權(quán)制度。因此，需要體系化構(gòu)建金融發(fā)展權(quán)制度，協(xié)同各制度資源，形成制度合力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二是政府干預(yù)與自由市場(chǎng)對(duì)接不充分。如何處理好政府干預(yù)與自由市場(chǎng)之間的關(guān)系成為各國(guó)金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐面臨的重要問(wèn)題。應(yīng)該避免政府過(guò)度干預(yù)以及過(guò)度依賴市場(chǎng)，根據(jù)金融發(fā)展權(quán)制度所服務(wù)的產(chǎn)業(yè)、對(duì)象來(lái)看，金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐既要尊重自由市場(chǎng)作用，又要發(fā)揮政府的謙抑性干預(yù)，從而有效解決金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融的可持續(xù)性問(wèn)題（卜永祥，2017）。

三是國(guó)外金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐未形成制度差異化與精準(zhǔn)化。從日本的金融消費(fèi)者保護(hù)到美國(guó)的社區(qū)銀行、發(fā)展中國(guó)家特色銀行，再到非正規(guī)金融規(guī)制，都體現(xiàn)出對(duì)弱勢(shì)群體的保護(hù)，保障金融實(shí)質(zhì)公平。但是這些制度中并未真正做到對(duì)不同類型主體進(jìn)行差異化思考，提供精準(zhǔn)制度供給，這不利于保障真正的弱勢(shì)群體。

（二）國(guó)外金融發(fā)展權(quán)制度實(shí)踐對(duì)我國(guó)的啟示

1.宏觀層面

中國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外立法模式優(yōu)點(diǎn)，吸取教訓(xùn)，將金融發(fā)展權(quán)法權(quán)化，通過(guò)立法的形式確立金融發(fā)展權(quán)制度體系。具體來(lái)看：一是在憲法中明確金融發(fā)展權(quán)。明確調(diào)制主體（國(guó)家、集體、社會(huì)中間層）與受體（金融消費(fèi)主體、金融經(jīng)營(yíng)主體、金融中介服務(wù)主體等）的金融發(fā)展權(quán)利與義務(wù)；并且，明確規(guī)定對(duì)弱勢(shì)金融主體、金融產(chǎn)業(yè)、金融區(qū)域傾斜保護(hù)。二是在經(jīng)濟(jì)法中明確金融發(fā)展權(quán)地位。在金融法體系總則部分明確規(guī)定金融發(fā)展權(quán)是金融法的重要權(quán)利，明確金融發(fā)展權(quán)主體、客體、內(nèi)容、原則、法律責(zé)任等。在分則部分，根據(jù)總則的金融發(fā)展權(quán)的權(quán)利要求，融入權(quán)利保護(hù)、謙抑性干預(yù)、包容性與差異性監(jiān)管以及綠色金融、科技金融相關(guān)內(nèi)容，優(yōu)化銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等部門法的內(nèi)容，新增農(nóng)村金融法、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等，與此同時(shí)，在宏觀調(diào)控法、財(cái)稅法、農(nóng)業(yè)法、產(chǎn)業(yè)法、環(huán)保法等滲入金融發(fā)展權(quán)理念。

2.中觀層面

第一，完備政策性金融制度。應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融服務(wù)的地位與支農(nóng)、支小、支弱的屬性，特別是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行服務(wù)“三農(nóng)”的廣度與深度，加大投入力度，發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融支農(nóng)的功能。同時(shí)，大力支持金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)支農(nóng)、支小、支弱。規(guī)范金融市場(chǎng)，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行、合作性銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)回歸支農(nóng)、支小、支弱的屬性，為其提供更多的制度優(yōu)惠與供給，防止在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被異化。

第二，完備合作性金融制度。合作金融制度不完備主要體現(xiàn)在合作金融法的缺失。農(nóng)村合作金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和推進(jìn)扶貧攻堅(jiān)的重要資金來(lái)源，需要國(guó)家的法律制度供給（黃英君，2017），我國(guó)很多學(xué)者對(duì)合作金融法研究都比較全面系統(tǒng)，因此在原研究成果基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前發(fā)展趨勢(shì)，盡快出臺(tái)《合作金融法》，對(duì)合作金融進(jìn)行法律規(guī)制和引導(dǎo)，并將合作金融納入金融發(fā)展權(quán)制度體系。

第三，完備金融機(jī)構(gòu)平等競(jìng)爭(zhēng)與合理銜接制度。建立完善的金融市場(chǎng)體系，保障金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)、強(qiáng)勢(shì)金融機(jī)構(gòu)與弱勢(shì)金融機(jī)構(gòu)平等，保證服務(wù)支農(nóng)、支小、支弱的金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)的金融發(fā)展權(quán)，從而保障金融弱勢(shì)群體的金融發(fā)展權(quán)；在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建多元金融主體利益協(xié)調(diào)與利益均衡機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展權(quán)制度內(nèi)部和諧共生。并且，國(guó)家要強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施投入力度，特別是對(duì)農(nóng)村等貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)的科技金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等服務(wù)供給基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過(guò)對(duì)財(cái)稅、用地、科技、精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目等政策支撐方面的制度優(yōu)化設(shè)計(jì)，從而完備我國(guó)金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)設(shè)施，更好地實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展權(quán)，實(shí)現(xiàn)金融共享、金融公平。

3.微觀層面

第一，完備保險(xiǎn)、期貨等風(fēng)險(xiǎn)防范體系。首先，存款保險(xiǎn)制度發(fā)展。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度要發(fā)展需要出臺(tái)《存款保險(xiǎn)法》，明確監(jiān)管主體職責(zé)、建立存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控體系、完善存款保險(xiǎn)信息系統(tǒng)，豐富存款保險(xiǎn)早期糾正職能，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系發(fā)展。我國(guó)需要參照國(guó)外科學(xué)制度、立法，來(lái)完善我國(guó)的保險(xiǎn)體系，實(shí)行政策性和商業(yè)性統(tǒng)一協(xié)調(diào)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。最后，農(nóng)業(yè)期貨體系完善。通過(guò)政策支持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)廣泛進(jìn)入農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，豐富農(nóng)產(chǎn)品期貨產(chǎn)品，加大“保險(xiǎn)+期貨”風(fēng)險(xiǎn)防控模式立法，完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)法律法規(guī)，形成有效的監(jiān)管體系。

第二，完備抵押信用體系。首先，不斷落實(shí)新的農(nóng)村金融抵押擔(dān)保物立法，在豐富抵押物總類的同時(shí)，法定化、規(guī)范化抵押物種類，以此放活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度。其次，完備相關(guān)法律，積極落實(shí)推進(jìn)相關(guān)法律的修改與完備。再次，發(fā)展貸款擔(dān)保中介公司，通過(guò)政府引導(dǎo)，讓民間參與建立貸款擔(dān)保中介公司，并將其作為弱勢(shì)金融消費(fèi)主體貸款擔(dān)保中介。以貸款擔(dān)保中介公司提供專業(yè)服務(wù)，防止弱勢(shì)金融消費(fèi)主體受騙，降低金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。最后，信用體系的完備。建立金融市場(chǎng)的金融共享機(jī)制，利用完備互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)對(duì)金融市場(chǎng)主體的資信程度、信用狀況等內(nèi)容進(jìn)行收集與數(shù)據(jù)處理，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將信息進(jìn)行公開(kāi)，讓利益相關(guān)市場(chǎng)主體可以查詢，減少信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。

第三，金融糾紛解決機(jī)制完備。首先，必須把金融權(quán)利義務(wù)內(nèi)容在法律法規(guī)上明確規(guī)定，明確法律主體，法律性質(zhì)，把糾紛扼殺在搖籃里。其次，明確金融糾紛解決程序、解決機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新金融糾紛解決方式、化解機(jī)制，通過(guò)訴訟、調(diào)解、仲裁等多元方式化解糾紛。將ADR機(jī)制即替代性糾紛解決機(jī)制以及FOS制度等引入糾紛解決制度中。

第四，金融利益代表與利益表達(dá)機(jī)制完備。一方面，通過(guò)立法承認(rèn)金融發(fā)展權(quán)社會(huì)中間層主體利益代表的法律地位。只有承認(rèn)金融發(fā)展權(quán)社會(huì)中間層主體利益代表的法律地位才能更好地保證制度運(yùn)行，保障弱勢(shì)群體的利益意愿實(shí)現(xiàn)。另一方面，完善利益表達(dá)的制度。通過(guò)立法規(guī)定代表主體可以代表被代表人參見(jiàn)訴訟、調(diào)解、仲裁、參加聽(tīng)證等，形成完備的表達(dá)途徑。

[1]卜永祥.中國(guó)區(qū)域金融改革的探索與展望[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2017，（09）：4～14.

[2]黃英君.金融深化、扶貧效應(yīng)與農(nóng)村合作金融發(fā)展[J].華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2017，（06）：32～41.

[3]藍(lán)虹，穆?tīng)?zhēng)社.普惠金融的發(fā)展實(shí)踐及其啟示[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2017，（08）：76～81+89.

[4]滕昊，何廣文.社區(qū)發(fā)展基金與農(nóng)村信用社聯(lián)結(jié)機(jī)制研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2009，（04）：80～85.