校園網(wǎng)貸之病與理性之思

李佳純

（滇西科技師范學(xué)院，云南 臨滄 677000）

校園網(wǎng)貸是一些民間的金融機(jī)構(gòu)，通過網(wǎng)絡(luò)渠道放貸，針對在校學(xué)生安全防范意識薄弱，有消費(fèi)欲望的特點(diǎn)進(jìn)行的一項業(yè)務(wù)。相當(dāng)于對等聯(lián)網(wǎng)，P2P直接將融資者、放貸者和借貸者聯(lián)系起來，大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)直接交互，通過網(wǎng)絡(luò)平臺借貸。大學(xué)生在中介平臺發(fā)放借款標(biāo)，融資者或投資者向大學(xué)生放貸的行為。就是因為銀監(jiān)會暫停辦理學(xué)生個人信用卡后，任何金融機(jī)構(gòu)、任何的金融產(chǎn)品都不是專門為校園開發(fā)的，才導(dǎo)致越來越多校園網(wǎng)貸出現(xiàn)在校園。

目前校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大概有兩種：第一種是不正規(guī)平臺，多為手機(jī)APP借貸。這類平臺各地監(jiān)管不規(guī)范、風(fēng)險控制能力較低；第二種是淘寶、京東，以淘寶支付寶的螞蟻花唄，京東校園白條、分期樂等。

一、校園網(wǎng)貸的種類

利用360搜索“校園網(wǎng)貸”一詞，目標(biāo)網(wǎng)頁有1 230 000條，而通過搜索“校園網(wǎng)貸的危害”一詞，結(jié)果網(wǎng)頁有136 000條結(jié)果，通過對內(nèi)容的整理，我們大致可以看到五類。

1.校園網(wǎng)貸政策類。2016年4月，教育部和銀監(jiān)會共同印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，其中強(qiáng)調(diào)，不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式，降低貸款門檻、極速放款，安全可靠等隱瞞實際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的手段，利用大學(xué)生自身安全意識薄弱的缺點(diǎn)，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，讓學(xué)生陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響，這是教育部第一次透露對校園網(wǎng)貸的關(guān)注。2016年8月24日，在教育部和銀監(jiān)會共同印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》后，銀監(jiān)會再次提出用“停、移、整、教、引”五字方針，對校園網(wǎng)貸問題進(jìn)行整改。2016年9月，隨著各高校開學(xué)，教育部出臺《教育部辦公廳關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》，對越來越多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)入校園，大學(xué)新生安全防范意識差，要從校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)、校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范和經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶三方面對學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)，開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范專項教育工作。隨后，各地區(qū)的監(jiān)管政策也陸續(xù)出臺。

3.校園網(wǎng)貸網(wǎng)絡(luò)資訊新聞類。校園網(wǎng)貸快速發(fā)展的今天，各高校大學(xué)生都不同程度地受到影響，其中不乏個例。比如前段時間，廣西某高校學(xué)生因賭博在網(wǎng)絡(luò)平臺網(wǎng)貸，再向近百名同學(xué)借錢還債，最終因利滾利無力償還欠債160萬元而自殺；河南一名在校大學(xué)生賭球，并以多名同學(xué)名義進(jìn)行網(wǎng)貸，最終無力償還，跳樓自殺；某高校學(xué)生撿到他人身份證，冒用他人信息進(jìn)行網(wǎng)貸等等。

4.校園網(wǎng)貸APP廣告類。通過手機(jī)安卓系統(tǒng)應(yīng)用寶搜索“網(wǎng)貸”一詞，APP應(yīng)用下載多達(dá)50個，廣告用語多以急用錢、低門檻、只要身份證、安全可靠、極速放款、放款多等字眼為噱頭。

5.校園網(wǎng)貸教育管理類。通過搜索總結(jié)，各大高校結(jié)合當(dāng)?shù)剡M(jìn)行校園安全專項整治活動，讓學(xué)生們知道什么是校園網(wǎng)貸，認(rèn)識校園網(wǎng)貸的危害，掌握了校園網(wǎng)貸法律層面的許多知識，學(xué)會運(yùn)用法律知識，通過正常途徑來保護(hù)自己，教育引導(dǎo)學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀念。

二、校園網(wǎng)貸的理性之思

1.校園網(wǎng)貸與誠信。誠信是中國傳統(tǒng)倫理道德規(guī)范，具有廣泛和深刻的含義，中國先賢認(rèn)為誠信是一切事業(yè)成功的保證，是人的修身之本?！逗幽铣淌线z書》卷二十五云：“學(xué)者不可以不誠，不誠無以為善，不誠無以為君子。修學(xué)不以誠，則學(xué)雜；為事不以誠，則事??；自謀不以誠，則是欺其心而自弄其忠；與人不以誠，則是喪其德而增人之怨。”說明誠對于做人做事是何等的重要，若是對他人許下諾言，就需要認(rèn)真對待，對自己的承諾負(fù)責(zé)，不能掉以輕心，失誠信于他人，在日常生活中，一定要以誠待人。校園網(wǎng)貸，歸根結(jié)底是一種借與還的行為，而如今，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸交易在局部上呈現(xiàn)的是獲得的假象，學(xué)生只有獲得錢財?shù)募傧?，只注意到得，忽視債?wù)之失，并且在在利誘之下，又無力償還，造成誠信缺失，從而自陷風(fēng)險，造成反復(fù)借貸、拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)中。

2.校園網(wǎng)貸與合理消費(fèi)。合理消費(fèi)是簡單來說就是消費(fèi)費(fèi)用支出后對某種物品的心理評價，在消費(fèi)支出與消費(fèi)品供給和消費(fèi)需求之間適當(dāng)?shù)拇钆浔壤?，與自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互比較的結(jié)果。在物欲橫流的今天，有的大學(xué)生為了虛榮或者為了潮流，沒有經(jīng)濟(jì)來源卻有著消費(fèi)的欲望，在沒有預(yù)先判斷的前提下，盲目地提高自己的生活檔次與購物水平。諸如追求品牌，追求潮流；手機(jī)要功能齊全還要是新款；女生化妝品要進(jìn)口的，高檔的；追女朋友鋪張浪費(fèi)為的是有面子等等。在此基礎(chǔ)上，大學(xué)生很容易因為經(jīng)濟(jì)緊張網(wǎng)貸，從而被某些網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)進(jìn)行過度消費(fèi)，陷入高利貸的陷阱。此外，還有部分大學(xué)生網(wǎng)貸是為了炫富，向周圍人表明自己有錢，以滿足自己的虛榮心理。這種夸耀性的消費(fèi)并不是滿足自身的需求，它造成了很多問題，造成了資源的極大浪費(fèi)，還助長了不良社會風(fēng)氣，最終演變?yōu)橐环N病態(tài)的消費(fèi)。

3.校園網(wǎng)貸與安全。目前，由于校園網(wǎng)貸引起的校園安全問題有：裸貸、自殺、離家出走、利用他人身份證冒充他人借貸、泄露隱私等一系列社會問題，嚴(yán)重影響校園和社會的安全與穩(wěn)定。面對高速發(fā)展的事物，針對網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀，國家正在出臺相關(guān)的法律法規(guī)，我們有必要認(rèn)識到法律對于事物的發(fā)展的滯后性。在此空檔期，國家教育部針對出現(xiàn)的問題隨即也出臺了相應(yīng)的工作通知，比如《教育部辦公廳關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》，通知分別對校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)、校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范、經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶三方面對學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)，維護(hù)校園和社會的穩(wěn)定。因此，當(dāng)務(wù)之急是規(guī)范監(jiān)管，從本身來說校園網(wǎng)貸與傳統(tǒng)的借貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)APP低門檻、放款快、方便快捷的方式更適合大學(xué)生的使用習(xí)慣，也因為校園網(wǎng)貸是新生事物，出現(xiàn)問題在所難免。另外，校園APP網(wǎng)貸問題頻發(fā)，也緣于大學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)觀，以及合理的借貸渠道。校園網(wǎng)貸應(yīng)得到相關(guān)政府的有效監(jiān)管，才能有效規(guī)范行業(yè)發(fā)展，防止風(fēng)險進(jìn)一步惡化，變相成為高利貸，同時要幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，促使校園和社會穩(wěn)定。

4.校園網(wǎng)貸存在也有其合理性。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園網(wǎng)貸的發(fā)展也有合理的因素。不少學(xué)生校園網(wǎng)貸，未必是為了滿足炫富心理，過奢華生活，購買名牌，而是確實家庭經(jīng)濟(jì)困難。比如，有貧困學(xué)生來到學(xué)校，國家助學(xué)貸款只解決了學(xué)費(fèi)，部分生活開支以及突發(fā)情況急需用錢的時候，只能選擇校園網(wǎng)貸；又如，學(xué)生創(chuàng)業(yè)，銀行不能貸款，就只能選擇校園網(wǎng)貸。

除此之外，大學(xué)生雖然沒有收入，但也有消費(fèi)欲望，有貸款需求，在合理消費(fèi)、合理透支的原則下，貸款金額不大，可以提倡。大學(xué)生沒有工作，沒有實物抵押，從銀行那里不能貸款，校園網(wǎng)貸的低門檻，快速便捷的優(yōu)勢就凸顯出來。能不能從學(xué)生的消費(fèi)支出與消費(fèi)品供給和消費(fèi)需求出發(fā)，建立面向他們的合理的消費(fèi)觀念，規(guī)范的校園網(wǎng)貸渠道，值得有關(guān)部門思考。

三、結(jié)論

1.網(wǎng)絡(luò)借貸交易在局部上呈現(xiàn)的是獲得的假象，學(xué)生只有獲得錢財?shù)募傧螅蛔⒁獾搅恕暗谩?，忽視債?wù)之失，并且在在利誘之下，又無力償還，造成誠信缺失，從而自陷風(fēng)險，造成反復(fù)借貸拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)中。

2.學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)來源，確有著消費(fèi)的欲望和虛榮心，大學(xué)生沒有合理消費(fèi)的意識，稍不注意就會造成炫耀性的消費(fèi)，這種夸耀性的消費(fèi)并不是滿足自身的需求，它造成了很多問題，極大地造成了資源的浪費(fèi)，還助長了不良社會風(fēng)氣，最終演變?yōu)橐环N病態(tài)的消費(fèi)。

3.校園網(wǎng)貸引發(fā)的校園問題和社會問題在逐漸增多，而法律滯后于高速發(fā)展的新事物同時，當(dāng)務(wù)之急是規(guī)范監(jiān)管，才能有效規(guī)范行業(yè)發(fā)展，防止風(fēng)險進(jìn)一步惡化，變相成為高利貸，同時要幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，促使校園和社會穩(wěn)定。

4.大學(xué)生雖然沒有收入，但也有消費(fèi)欲望，有貸款需求，在合理消費(fèi)、合理透支的原則下，貸款金額不大，可以提倡。校園網(wǎng)貸存在亦有合理性，能不能從學(xué)生的消費(fèi)支出與消費(fèi)品供給和消費(fèi)需求出發(fā)，建立面向他們的合理的消費(fèi)觀念，規(guī)范的校園網(wǎng)貸渠道，值得有關(guān)部門思考。

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