基于區(qū)塊鏈的金融支農(nóng)困境破解

劉靜怡 楊 蕾

(河北金融學(xué)院，河北 保定 071051)

1 引言

根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”的意見，農(nóng)村金融是支持服務(wù)“農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民”三農(nóng)問題發(fā)展的中堅(jiān)力量。近些年來，我國(guó)基本上形成了多層次、多元化、較完善的農(nóng)村金融體系。雖然我國(guó)金融支農(nóng)對(duì)農(nóng)村的服務(wù)面積在不斷擴(kuò)大，服務(wù)的水平也在不斷提高，但是從整個(gè)金融體系上看，農(nóng)村金融仍是體系中尤其是在數(shù)字化、信息化建設(shè)方面較為落后的環(huán)節(jié)。

目前，我國(guó)正處在推進(jìn)改革的關(guān)鍵時(shí)期，向著分工和形態(tài)更復(fù)雜、結(jié)構(gòu)更合理的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展?！叭r(nóng)”不僅是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一環(huán)，也是推進(jìn)數(shù)字化和信息化的最后一環(huán)。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康發(fā)展對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型起著重要的作用。從邊際消費(fèi)傾向來看，農(nóng)村居民的邊際消費(fèi)傾向高于城鎮(zhèn)居民，擁有較大的消費(fèi)潛力，農(nóng)村人口在全國(guó)人口中占一半比例，在整體經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位。然而，因?yàn)槭袌?chǎng)機(jī)制失靈和信息機(jī)制不健全等問題使農(nóng)村金融的有效供給不足，同時(shí)，又因?yàn)檗r(nóng)民自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，缺乏有效抵質(zhì)押品，常常無法滿足銀行等間接融資機(jī)構(gòu)的貸款要求。所以，盡管有政府的政策傾斜和“政企銀戶?！钡膶?shí)施，但能夠符合條件的能夠獲得幫助的農(nóng)民占比較少。

隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)在金融方面的應(yīng)用推廣，為解決農(nóng)民貸款困難的問題提供了方向。農(nóng)業(yè)部辦公廳在關(guān)于開展2017年度金融支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)的通知中指出“要進(jìn)行農(nóng)業(yè)投融資模式的創(chuàng)新”。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過對(duì)農(nóng)民的信貸信息和社交信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)分析，對(duì)其偏好屬性、違約風(fēng)險(xiǎn)等能有更深入的了解和把握，并且區(qū)塊鏈技術(shù)的加入增大了參與方的違約成本，在一定程度上能夠解決信息不對(duì)稱造成的違約等問題，增加金融機(jī)構(gòu)貸款信心，同時(shí)為精準(zhǔn)貸款保駕護(hù)航。

2 金融支農(nóng)困境分析

具體來說，我國(guó)農(nóng)村金融體系是復(fù)合的、多層次、多元化的金融體系，主要包括：商業(yè)銀行、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和民間金融等。農(nóng)村的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為追求利潤(rùn)的回報(bào)率和資金使用的效率，設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)大多對(duì)農(nóng)村開展和推廣存款業(yè)務(wù)，來收集資金投入到回報(bào)率更高的項(xiàng)目。這使資金源源不斷的流出農(nóng)村，影響了農(nóng)村自身的發(fā)展和農(nóng)民生活的改善。我國(guó)農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于基礎(chǔ)地位，但其得到的金融支持卻與其地位極不相稱。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建立和支農(nóng)綜合開發(fā)等公共或準(zhǔn)公共物品缺乏足額有效的資金供給，使得農(nóng)村人口所占比例(約為50%)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值不協(xié)調(diào)，難以達(dá)到支農(nóng)、惠農(nóng)的目的。

綜上，傳統(tǒng)商業(yè)性、政策性、合作性的三元農(nóng)村金融體系在種種限制和風(fēng)險(xiǎn)下并不能解決農(nóng)村資金外流的問題，也同時(shí)面臨著無法精準(zhǔn)支農(nóng)的問題。造成金融支農(nóng)困境的原因主要有以下幾點(diǎn)。

2.1 從農(nóng)戶的角度來看，農(nóng)戶貸款意識(shí)落后、正規(guī)金融貸款意愿不強(qiáng)

部分貧困戶接受貧困現(xiàn)狀，貸款的目的主要是滿足婚喪嫁娶等需求，還有部分農(nóng)戶“不敢貸，不愿貸”，貸款意愿不強(qiáng)。有貸款意愿的農(nóng)戶由于缺乏有效擔(dān)保和抵押物，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的可能性較低，這在一定程度上也影響了農(nóng)戶的貸款意愿。我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的資產(chǎn)大多位于遠(yuǎn)離城市，發(fā)展程度較低的郊區(qū)，占地多為專用性強(qiáng)的、不易轉(zhuǎn)換的集體農(nóng)用地或是租用地，如農(nóng)居、魚塘、山林、畜舍等資產(chǎn)。這些資產(chǎn)的建設(shè)成本較高，但需求量相對(duì)較低(因?yàn)閷Ｓ眯詮?qiáng)，使用時(shí)間也較長(zhǎng))，所以資產(chǎn)變現(xiàn)能力差、易貶值。對(duì)這些資產(chǎn)的監(jiān)管和評(píng)估、處置也困難，這個(gè)原因使得農(nóng)戶的有效擔(dān)保和抵押資產(chǎn)受限，往往無法提供符合金融機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保或抵押資產(chǎn)，難以得到資金支持。目前，雖然已有銀行正在探索使用宅基地和土地使用權(quán)作為抵押，但應(yīng)用范圍還較小，沒有滿足支農(nóng)需求。

2.2 從金融機(jī)構(gòu)的角度來看，支農(nóng)意愿不強(qiáng)，支農(nóng)貸款挪為他用的現(xiàn)象存在

一方面，部分金融的支行機(jī)構(gòu)并沒有嚴(yán)格的執(zhí)行支農(nóng)貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)和施貸后監(jiān)管措施，一些涉農(nóng)貸款余額未達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)額度的金融機(jī)構(gòu)卻發(fā)放支農(nóng)再貸款；另一方面，支農(nóng)貸款他用的問題也比較顯著，原本用于支農(nóng)的貸款卻流向了能源開采、房地產(chǎn)的建設(shè)等非涉農(nóng)項(xiàng)目。部分地區(qū)支農(nóng)貸款的利率與同期同一額度的非涉農(nóng)貸款相比仍然偏高使農(nóng)民更加不愿去向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款。如2014年，福建沙縣農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的加權(quán)平均年利率為9.16%，是當(dāng)年支農(nóng)貸款年利率3.35%的接近三倍。因此，農(nóng)民即使想脫貧致富搞生產(chǎn)也因?yàn)槿鄙儋Y金和不敢貸、不愿貸等原因而一直停滯不前。

2.3 從農(nóng)業(yè)本身的特質(zhì)來看，受自然災(zāi)害和價(jià)格波動(dòng)的影響較大，金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)較高

一是農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大。我國(guó)近年來幾乎每年都有局部的自然災(zāi)害發(fā)生。如在在2008年南方發(fā)生冰凍災(zāi)害；2010年我國(guó)受災(zāi)面積達(dá)56139畝，成災(zāi)面積27807畝；在2010年生豬業(yè)出現(xiàn)高熱疫病的散播等種種災(zāi)害性事件的發(fā)生，這種由于不可抗力因素導(dǎo)致的災(zāi)害性事件的發(fā)生，再加上我國(guó)農(nóng)業(yè)主要處于粗放型經(jīng)營(yíng)階段，生產(chǎn)規(guī)范化程度不高且管理水平較低，使得向企業(yè)農(nóng)戶未來收益情況面臨著巨大的不確定性，金融支農(nóng)貸款面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)業(yè)受價(jià)格波動(dòng)的影響比較大。農(nóng)產(chǎn)品是供需特性較為特殊的商品，需求變動(dòng)較小，供給呈現(xiàn)周期性，在短期內(nèi)產(chǎn)量相對(duì)固定，一旦需求或供給出現(xiàn)波動(dòng)，往往會(huì)引起價(jià)格更大的波動(dòng)，而農(nóng)戶們主要以現(xiàn)行價(jià)格來決定生產(chǎn)或養(yǎng)殖量而非預(yù)期的價(jià)格，這使價(jià)格出現(xiàn)較大的波動(dòng)的可能性增大。比如生豬養(yǎng)殖業(yè)，豬從出生到出欄一般需要4個(gè)月，養(yǎng)殖戶們?cè)贈(zèng)Q定飼養(yǎng)量時(shí)往往是根據(jù)現(xiàn)行價(jià)格信息。等到幼崽可以出欄時(shí)，市場(chǎng)供需形勢(shì)已發(fā)生較大變化，價(jià)格大起大落，使供過于求或供不應(yīng)求的情況極易出現(xiàn)，從而放大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)使養(yǎng)殖戶受損。即使存在政府的限制價(jià)格和支持價(jià)格，仍然不能規(guī)避農(nóng)業(yè)受價(jià)格影響較大的風(fēng)險(xiǎn)“蒜你狠”、“豆你玩”等事件是典型例證。

3 基于區(qū)塊鏈的金融支農(nóng)困境破解

3.1 “區(qū)塊鏈+互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)”支農(nóng)模式

以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為輔助，探索將區(qū)塊鏈技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的支農(nóng)模式，達(dá)到精準(zhǔn)支農(nóng)、無憂支農(nóng)、引導(dǎo)社會(huì)資金回流農(nóng)村的目的。比如：將區(qū)塊鏈技術(shù)引入金融市場(chǎng)后，將大量、可以認(rèn)證的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)如身份證明、財(cái)產(chǎn)信息、過往交易情況等記錄，通過區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行公開透明展示，而其他數(shù)據(jù)如社交信息、個(gè)人偏好，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)情況等其他無法記入?yún)^(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)可以經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加以整合。當(dāng)借款企業(yè)農(nóng)戶發(fā)布借款請(qǐng)求時(shí)(可以按地域分配管理人幫助農(nóng)戶完成借款請(qǐng)求的發(fā)布)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以結(jié)合區(qū)塊鏈公開的數(shù)據(jù)與自身掌握數(shù)據(jù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)是否借款提出參考意見。

同時(shí)，開展技術(shù)人員下鄉(xiāng)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)戶企業(yè)的活動(dòng)，幫助農(nóng)戶完成數(shù)字化、信息化轉(zhuǎn)型。開展通過網(wǎng)上訂購(gòu)，先預(yù)定再生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)活動(dòng)，消費(fèi)者可以通過微信掃描產(chǎn)品二維碼的較為便捷的方式來了解農(nóng)業(yè)活動(dòng)，讓消費(fèi)者充分了解、參與到農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)過程。這一活動(dòng)不但可以使社會(huì)上的個(gè)人投資者看到未來農(nóng)村的發(fā)展趨勢(shì)和進(jìn)步空間，產(chǎn)生對(duì)農(nóng)村投資的興趣，進(jìn)而參與到對(duì)農(nóng)村的建設(shè)中去，而且能有效的吸引社會(huì)資金，引起社會(huì)資金和技術(shù)向農(nóng)村回流。

3.2 “區(qū)塊鏈+資產(chǎn)數(shù)字化”支農(nóng)模式

在遵守國(guó)務(wù)院切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的決定的前提下，將區(qū)塊鏈技術(shù)用于資產(chǎn)交易中，完善和發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)和中介組織，積極發(fā)展土地評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估等中介組織以輔助銀行等金融機(jī)構(gòu)探索使用以土地使用權(quán)和林權(quán)等進(jìn)行抵押貸款。

區(qū)塊鏈技術(shù)的加入是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)發(fā)展的方向。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)推進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)數(shù)字化、建立數(shù)字資產(chǎn)交易平臺(tái)，同時(shí)，完成一套包括采集、篩選、轉(zhuǎn)化、成交的大數(shù)據(jù)生態(tài)鏈，完善信息機(jī)制保證信息的準(zhǔn)確，降低風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，積極發(fā)展發(fā)展農(nóng)村股權(quán)交易市場(chǎng)和中介組織，建立區(qū)、縣等級(jí)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，必要時(shí)政府可以采取用針對(duì)性的惠民政策，以促進(jìn)農(nóng)村資本與社會(huì)資本相結(jié)合，達(dá)到輔助農(nóng)村發(fā)展，解放農(nóng)村生產(chǎn)力的目的。

3.3 “區(qū)塊鏈+Fintech”支農(nóng)模式

金融科技(Fintech)的概念來自于國(guó)外，不同于互聯(lián)網(wǎng)金融，它的覆蓋面積更為廣泛比如：支付清算、基礎(chǔ)設(shè)施、投資管理等。和傳統(tǒng)的咨詢機(jī)構(gòu)相比，應(yīng)用金融科技的機(jī)構(gòu)，在手續(xù)費(fèi)極低情況下依然能夠在線完成對(duì)個(gè)人的財(cái)產(chǎn)狀況的評(píng)估和判斷。這無疑是對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的輔助和完善，降低了應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的成本，使之更好的與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易等新型資產(chǎn)抵押方式相結(jié)合，達(dá)到支農(nóng)目的。

將區(qū)塊鏈技術(shù)與Fintech 相結(jié)合，在解決農(nóng)村支農(nóng)資金問題的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步解決農(nóng)民投資理財(cái)、資金保值的問題。通過區(qū)塊鏈技術(shù)的無差別記錄提供的精確度高、可信賴的信息來促進(jìn)Fintech金融創(chuàng)新。嘗試構(gòu)建智能投顧系統(tǒng)，在把所有重要的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)輸入系統(tǒng)的前提下，通過實(shí)際信息的輸入來使系統(tǒng)不斷進(jìn)行學(xué)習(xí)，借鑒ALPHAGO的運(yùn)行模式，通過觀察各組經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的狀態(tài)下和市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，精確地調(diào)整算法模型，從而提供合理有前景的投資建議，使農(nóng)民所能掌握的資金能夠?qū)崿F(xiàn)良性循環(huán)

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