互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的挑戰(zhàn)

鄧世和

(1.華南理工大學經濟與貿易學院，廣東 廣州 510000；2.南海農商銀行，廣東 佛山 528000)

近幾年，互聯(lián)網逐漸被應用于各行各業(yè)，銀行業(yè)也為了拓展業(yè)務范圍，適應時代的發(fā)展，設置了互聯(lián)網金融模式。電子銀行成為了人們消費支出的主要形式，而電子銀行在風險管理上仍然存在著諸多的不足，為了實現風險管理的作用，降低電子銀行的風險損失，對電子銀行的風險管理實行改進措施是電子銀行長遠發(fā)展的必然趨勢。

1 傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理

風險主要是指事物的未知性和損失性，一般情況下，風險是可以預測且客觀存在的，因此，為了對風險進行預測，降低風險造成的損失，出現了風險管理的研究。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融風險主要包括市場風險、流動性風險、信用風險、操作風險、系統(tǒng)性風險、合規(guī)風險等。我國商業(yè)銀行的風險管理主要是本著盈利性、安全性和流動性的三項原則，但是在實際操作中，三項原則又是相互矛盾的，盈利越高，其流動性和安全性越低。為了解決這種矛盾，商業(yè)銀行尋找到一套資產風險、負債風險的管理模式。我國商業(yè)銀行的風險管理主要是通過兩種方式，第一種方法是對風險進行控制，在造成實際損失之前將風險消除，以達到將風險損失降到最低；第二種方法是針對風險已經發(fā)生，使用相應的金融工具對風險的結果進行補救，使風險損失盡快恢復。兩種方法協(xié)調進行，實行商業(yè)銀行風險管理的控制和處理。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風險管理工具是避免風險、損失控制、風險轉嫁和自留風險，采用避重就輕的投資原則和幣種選擇的方法，對風險進行回避。同時采用風險準備策略、風險消縮策略、風險分散策略、風險補償策略進行風險損失的控制，對商業(yè)銀行的風險進行全方位的控制，實現銀行的風險管理。商業(yè)銀行的風險管理不僅僅是通過風險控制工具將風險的損失減少，還將運用風險財務工具對風險損失進行經濟補償，將商業(yè)銀行的風險進行風險轉嫁和風險自留的方式對金融風險進行積極的處理，實現銀行進行風險管理的目的。但是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風險管理受到法律及征信體系的影響，在實際風險管理操作中仍然存在著諸多的不足，風險量化的能力較差，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風險管理技術手段還需要進行不斷的完善和整改。

2 互聯(lián)網金融的風險管理

互聯(lián)網金融是一種直接融資的第三種金融融資模式，其中包括第三方支付、P2P、余額寶、金融理財產品銷售和信用評價等多種金融形式，它是一種信息量大、成本低、效率高的信息時代的金融模式。這種金融模式使客戶可以通過互聯(lián)網實現隨時隨地的支付，讓支付更方便、快捷。同時，互聯(lián)網還可以實現金融產品在網上進行交易，實現市場信息的準確性提高、傳播速度快且信息處理成本低，全面的提升了互聯(lián)網金融的工作效率。信息數據準確性是互聯(lián)網金融發(fā)展的核心，是進行金融風險管理的基礎，對交易平臺的交易數據和信用評價進行全面的分析，可以實現對平臺上的商家進行較為準確的風險定位和管理。雖然在互聯(lián)網金融模式下，金融業(yè)務增加了一定的便利性，但是風險管理也相應增加了難度?；ヂ?lián)網金融業(yè)務的虛擬化使風險識別的復雜性增加，當前的風險識別的方法主要是通過風險清單，將可能出現的風險以清單形式進行逐一的列舉，然后進行詳盡的風險分析，進而實現風險識別?，F階段，巴塞爾委員會要求對銀行風險進行計量，風險計量是風險管理的主要要求。我國的互聯(lián)網金融風險管理主要是對機構準入、市場準入、業(yè)務現場檢查以及非現場檢查等安全評估內容進行風險控制和監(jiān)督，一定程度上起到了風險管理作用。從銀行內部風險管理上看，除一些大型銀行設有電子銀行獨立的風險管理部門，其余的銀行并沒有設置具體的電子銀行管理，使互聯(lián)網金融風險管理出現多部門管理，限制了管理的效率。同時，電子信息技術也是互聯(lián)網金融風險管理上的主要限制之一，實現對電子銀行的新技術風險管控是當前互聯(lián)網金融的風險管理需要攻克的主要難關?；ヂ?lián)網商業(yè)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風險進行比較，發(fā)現互聯(lián)網商業(yè)銀行的風險破壞力強、擴散迅速，銀行在發(fā)現錯誤后不能及時糾正，由于電子銀行的工作速度快，在發(fā)現問題后進行資金攔截不能及時攔截成功，增加銀行的經濟損失。而且，電子銀行為了使業(yè)務辦理迅速有效，一定程度上打破了風險監(jiān)管體系，增加了風險的交叉?zhèn)魅拘裕够ヂ?lián)網金融的風險管理難度增加。

3 互聯(lián)網商業(yè)銀行風險管理的問題

3.1 法律層面的缺失

我國互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展時間較短，相應的法律條例還不能解決所有問題，導致互聯(lián)網金融缺少保障措施。如：電子交易糾紛、電子交易支付安全、電子客戶隱私保護等相關問題都缺乏具體的法律條例進行立法保護，電子銀行的交涉多方的責任和義務沒有明確的規(guī)定，使相應的問題發(fā)生后，找不到具體的責任人，不能及時有效的解決問題，保護受害者的權益。因此，我國的法律在互聯(lián)網金融上的監(jiān)管還存在這多不足的地方，缺乏統(tǒng)一的管理效力。

3.2 銀行自身對互聯(lián)網銀行缺少風險管理機制

互聯(lián)網商業(yè)銀行模式是近幾年新興的銀行模式，而銀行在管理上并沒有針對電子銀行設立專門的風險管理部門，仍然采用傳統(tǒng)的風險管理方式對電子銀行進行風險管理，在方法和手段上不能有針對性的完成統(tǒng)一的管理目的，使電子銀行的風險管理體制不健全的問題尤為嚴重。

3.3 電子銀行風險防范技術弱

電子銀行的開設都是依靠于電子信息技術手段，因此，提高電子信息技術手段是對電子銀行風險的重要防范措施。如：電子銀行自身系統(tǒng)的漏洞，而導致電子銀行的非法入侵不能及時發(fā)出預警信號；非法攻擊時電子銀行不能及時應對抵御，沒有一定的安全保障等問題，都使電子銀行的風險性增加。

3.4 客戶信息泄露危險增大

電子銀行的客戶信息全部保存在計算機設備中，沒有嚴謹的保護措施，容易造成客戶信息泄露。同時，電子銀行交易是有第三方參與的交易模式，增加了客戶信息泄露的可能性，不能對客戶信息進行全方位的監(jiān)管，出現了中介機構對客戶信息進行販賣、銀行人員為了開展其他工作進行客戶信息預留等很多的信息泄露方式，造成客戶一定的損失。

3.5 管理人員素質差

由于電子銀行的風險管理屬于衍生出來的新興行業(yè)，沒有十分適合的管理人員，銀行原有的管理人員不能滿足電子銀行風險管理工作的要求。他們的風險管理理念陳舊，不能對電子銀行的風險進行合理的預測和處理，因此，管理人員的素質低是電子銀行風險管理不能快速形成規(guī)模的主要原因。

4 互聯(lián)網商業(yè)銀行的風險管理的應對措施

4.1 電子銀行的風險管理立法條例

電子銀行業(yè)的長遠發(fā)展離不開法律的保護，國家應該給予相應的支持，幫助電子銀行穩(wěn)定健康的發(fā)展。通過借鑒發(fā)達國家成功的經驗，根據我國電子銀行的實際情況進行相關法律的建設，在合同法、稅收法、消費者權益保護法等多項法律進行電子交易的安全、公平的環(huán)境構建，在未來應建立獨立的《電子商務法》，將互聯(lián)網金融的所有涉及方面都納入法律保護范圍，進行仔細的權益規(guī)劃，實現電子金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

4.2 銀行自身構建風險管理環(huán)境

銀行應該結合電子銀行的行業(yè)特性完善銀行內部的風險管理環(huán)境，建設電子銀行獨立的風險管理部門，對電子銀行的風險進行統(tǒng)一規(guī)劃，有目標的對銀行進行風險管理，對項目進行安全評估，從根本上降低互聯(lián)網造成的銀行風險，實現風險風險控制和損失控制，建立良好的社會經濟環(huán)境。

4.3 實現電子銀行的技術控制

電子銀行的風險防范主要分為管理防范和技術防范，技術風險的防范是對電子銀行實行技術性安全策略，保證銀行操作和數據上的安全性和機密性，通過技術手段實現電子銀行的安全保護，銀行不斷更新自己的系統(tǒng)，完善系統(tǒng)中的漏洞，建設安全的防火墻，在遇到攻擊時能及時發(fā)出安全警報和抵御措施，防止黑客惡意攻擊造成銀行經濟受損。

4.4 監(jiān)管體系的完善

由于電子銀行的特殊性，應該加大監(jiān)管理度，行業(yè)整體注重電子銀行的監(jiān)管，銀行自身也需要采取相應的監(jiān)管措施，從電子銀行系統(tǒng)和人員內部審查兩方面進行監(jiān)管。系統(tǒng)監(jiān)測可以對銀行的信息進行全面檢測，將系統(tǒng)的信息進行及時的反饋和解決，避免給黑客留下可乘之機，造成銀行客戶和銀行自身受到一定的經濟損失。同時，銀行人員的內部審核也是為了保證銀行客戶的信息安全性，防止銀行內部人員泄露客戶的隱私，謀取私利，造成客戶的經濟損失。

4.5 電子銀行風險管理人員素質的不斷提高

管理人員是項目開展的核心，電子銀行的風險管理人員也是進行互聯(lián)網銀行的風險管理的關鍵因素，改變管理人員的管理理念，提高銀行員工的風險管理意識是開展電子銀行風險管理工作的基本保障措施。將銀行內部人員進行崗位培訓，提升相關的風險管理能力，滿足行業(yè)發(fā)展要求，或者是銀行積極引進優(yōu)秀人才，為企業(yè)增添創(chuàng)新思想，有助于銀行整體的發(fā)展。

5 互聯(lián)網銀行的風險管理意義

在未來的發(fā)展中，銀行業(yè)務的發(fā)展模式將逐漸虛擬化，網上銀行交易、第三方支付交易將逐漸成為人們生活消費的主流，虛擬交易將成為商業(yè)環(huán)境中的主要交易模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不斷開展新的互聯(lián)網金融模式，增加銀行收益的同時銀行經受的風險也相應126的增加了。主要是因為電子銀行業(yè)務辦理速度快，查詢和阻攔不容易，在風險管理上缺乏具體的責任劃分，監(jiān)管難度增加等問題都加大了電子銀行業(yè)的風險，容易導致經濟的泡沫化，引起金融危機。因此，對互聯(lián)網金融實施有效的風險管理是將電子銀行的風險進行提前評估、計量，采用恰當的方式進行風險回避和損失控制，一定程度上實現電子銀行的協(xié)調運營，促進了市場的穩(wěn)定性。通過借鑒國外電子銀行風險管理的成功經驗，對我國電子銀行的風險管理的不完善的地方進行及時的改進，以達到電子銀行不僅能方便客戶，還能降低自身業(yè)務風險的發(fā)生，建立各個銀行間的風險控制體系和聯(lián)合管控機制，增加電子銀行風險管理的立體的管控能力，使市場經濟能夠穩(wěn)定和諧的發(fā)展。

6 結語

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融的大環(huán)境下，需要對銀行的風險管理進行一定的整改措施，銀行自身改善風險管理體制不完善的情況，設置電子銀行的風險管理部門，增加風險的防范手段，注重客戶信息的安全性，國家也應該設置相關法律條例，作為風險保護的主要依據，實現互聯(lián)網環(huán)境下銀行有效的風險管理，降低銀行經營風險，穩(wěn)定國家經濟市場，防止大范圍的經濟危機的爆發(fā)。

[1] 朱浩.論商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)[J].現代經濟信息,2017，(14):171-173.

[2] 李琳.論我國商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融挑戰(zhàn)策略[J].現代經濟信息,2017，(11):394-398.

[3] 商凇齊.論互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的挑戰(zhàn)性影響[J].中國商論,2017，(22):25-27.