保險機構(gòu)反洗錢客戶身份識別問題淺析

吳桂云

【摘要】保險機構(gòu)在日常工作中，要重視客戶身份的識別工作，反對洗錢行為。但是在工作開展過程中存在許多問題，如保險機構(gòu)的人員對此認(rèn)識不足，無法充分完成對客戶的調(diào)查工作，工作過程不夠規(guī)范，沒有認(rèn)真劃分客戶風(fēng)險等級，而且這方面目前還缺乏法律的保障。因為種種問題，造成了保險機構(gòu)反洗錢無法正常進(jìn)行。因此，必須妥善的解決這些問題，做好客戶身份識別工作。下文中，筆者對這些問題進(jìn)行了分析和探討。

【關(guān)鍵詞】反洗錢 保險機構(gòu) 客戶身份識別

洗錢行為存在重大的社會危害，嚴(yán)重破壞了公平正義，違反了國家的法律法規(guī)，帶壞了社會風(fēng)氣，讓黨和國家蒙受了損失，因此，保險機構(gòu)必須反對洗錢行為，對洗錢客戶要做出嚴(yán)密的調(diào)查和應(yīng)對，及時的識別這種違法行為。為此，保險機構(gòu)必須改善工作中出現(xiàn)的問題，構(gòu)造一個有效的客戶身份識別平臺，使工作流程更加的完善，認(rèn)真的劃分客戶的風(fēng)險等級，要加強與其他部門之間的合作，通過信息的共享來及時的發(fā)現(xiàn)違法行為。

一、客戶身份識別中存在的主要問題

（一）對客戶身份識別的重要性沒有足夠的認(rèn)識

一部分的保險機構(gòu)工作人員缺乏足夠的認(rèn)識，沒有認(rèn)識到反洗錢工作的重要性，也不了解一些違法客戶的洗錢手段，導(dǎo)致保險機構(gòu)無法履行自身的責(zé)任，反對非法用戶的洗錢行為。一部分的保險機構(gòu)只為了追求利潤，放棄了社會職責(zé)。而且許多保險機構(gòu)內(nèi)部存在諸多矛盾，使工作人員對客戶的了解較淺。為了解決這個問題，保險機構(gòu)要做好對反洗錢工作的部署。

（二）客戶身份識別操作不夠規(guī)范、過于形式化

保險機構(gòu)在接待客戶的時候，有一個關(guān)于客戶的核心原則是，充分的了解你的客戶，這是對客戶身份識別的基本制度。這個制度要求有四個環(huán)節(jié)，分別是了解客戶信息，登記客戶信息，核對客戶信息，然后留下存根。但是在大部分的工作過程中，大部分工作人員沒有認(rèn)真的規(guī)范操作行為，只單單走個形式，過程并不嚴(yán)謹(jǐn)，沒有有效的核對客戶身份信息的真實性。

（三）客戶調(diào)查困難

保險機構(gòu)在對客戶進(jìn)行調(diào)查的時候，有一套非常復(fù)雜的程序流程，因為要調(diào)查投保人和受益人之間的關(guān)系時，保險機構(gòu)需要委托中介機構(gòu)，中介機構(gòu)另一有一套繁瑣的過程。保險機構(gòu)，因為要遵守客戶至上的原則，在對客戶經(jīng)營調(diào)查的時候，就在一定程度上違反了這個原則，因為保險機構(gòu)要調(diào)查客戶的真實身份信息，以及其他的社會信息，這些調(diào)查可能會引起客戶的不快，客戶會認(rèn)為保險機構(gòu)故意刁難，二者會發(fā)生一些沖突?？蛻舻囊恍┥鐣顒涌赡苌婕暗缴虡I(yè)機密，客戶會以此為由拒絕保險機構(gòu)的調(diào)查，甚至威脅保險機構(gòu)侵犯了他的權(quán)益。正是由于這些原因，保險機構(gòu)無法完成對客戶的調(diào)查。

（四）客戶風(fēng)險等級劃分標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范

保險機構(gòu)要對客戶風(fēng)險進(jìn)行劃分等級，這其中就存在了很多問題。首先劃分的標(biāo)準(zhǔn)不夠嚴(yán)格，過于簡單的話就缺乏了操作的必要性。其次，沒有充分的理解劃分對象，缺乏對保險人，受益人的劃分標(biāo)準(zhǔn)。最后劃分工作過于形式化，保險機構(gòu)只是簡單的走一下劃分流程，缺乏對客戶風(fēng)險的掌握。

（五）缺乏審核技術(shù)

在識別客戶信息的時候，保險機構(gòu)要對個人身份證進(jìn)行審核，但是又缺乏先進(jìn)的手和技術(shù)。在審核技術(shù)方面，保險機構(gòu)還沒有達(dá)到銀行之類的標(biāo)準(zhǔn)，銀行可以進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)識別身份證信息，而保險機構(gòu)只能采取人工審核的方式，無法及時的發(fā)現(xiàn)虛假身份證件。

二、解決反洗錢客戶身份識別問題的建議

（一）營造身份識別的環(huán)境

保薦機構(gòu)為了獲得客戶人員的充分配合，要做好宜傳活動，加深客戶對身份識別制度的理解?？蛻袅私庀村X的危害之后，就會主動地配合保險機構(gòu)的工作，并且提供支持，因此，保險機構(gòu)要營造一個有效的社會環(huán)境，有利于客戶識別工作的有效進(jìn)行。其次，人民銀行作為國家的重要機構(gòu)，要負(fù)起自身的責(zé)任，為保險機構(gòu)的工作人員提供專業(yè)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并且加強監(jiān)管。人民銀行要為保險機構(gòu)的工作人員量身定制培訓(xùn)計劃，多下基層進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)。建立一個反洗錢監(jiān)管制度也至關(guān)重要，要不定期的對保險機構(gòu)庫進(jìn)行抽查。最后，保險機構(gòu)要重視提升工作人員的專業(yè)技能，培養(yǎng)反洗錢素質(zhì)。

（二）規(guī)范識別工作制度和操作流程

對于違法犯罪分子來說，他們的洗錢形勢復(fù)雜多樣，保險機構(gòu)要對洗錢活動進(jìn)行充分的研究，做出新的應(yīng)對之策，制定新的政策和新的要求，使制度和流程更加的規(guī)范和完善。這樣長此以來，才能夠提升工作人員反洗錢工作的積極性和有效性。為了提高職工的認(rèn)識水平，保險機構(gòu)要定期的進(jìn)行培訓(xùn)，以保障工作人員能夠按照工作流程來工作，認(rèn)真的審核客戶的身份信息，并做出登記和保存。工作人員要提升安全意識，持續(xù)的關(guān)注客戶信息的變動情況，掌握客戶的各種基本信息，及時的發(fā)現(xiàn)可疑之處，以杜絕洗錢行為。

（三）完善客戶風(fēng)險等級劃分

首先，要修訂和完善客戶風(fēng)險等級劃分的一系列標(biāo)準(zhǔn)。其次，加強劃分工作的培訓(xùn)，提高工作人員對等級劃分標(biāo)準(zhǔn)的熟悉程度，提高工作人員業(yè)務(wù)能力。

（四）建立客戶綜合信息系統(tǒng)

保險機構(gòu)要結(jié)合自身的實際情況，按照核對的標(biāo)準(zhǔn)來核對客戶身份信息，如果發(fā)現(xiàn)有可疑行為，要重新認(rèn)真的識別，保證客戶關(guān)鍵信息的真實性。保險機構(gòu)可以建立一個存儲客戶信息的綜合系統(tǒng)，其實對客戶的信息變更進(jìn)行更新。

（五）搭建第三方信息共享平臺

保險機構(gòu)應(yīng)該與其他的政府機構(gòu)合作起來，如公安部，稅收部，工商部，通過多個部門的合作，及時的查詢國家征信管理系統(tǒng)，查詢客戶的銀行賬戶，以及國際收支情況。各個部門要聯(lián)合起來，保證客戶提供信息的真實性，將客戶的基本信息進(jìn)行整合，建立一個信息共享平臺，并且進(jìn)行統(tǒng)一的管理。這個信息平臺不能夠泄露客戶的秘密，要保證數(shù)據(jù)的安全性。

參考文獻(xiàn)：

[1]甄志強.保險機構(gòu)反洗錢客戶身份識別問題淺析.上海金融實務(wù)[M].中國金融出版社2016.

[2]姚鵬燕.探究金融機構(gòu)客戶身份的問題與對策[J].北京金融，2015，（2）.

[3]李世煜.淺析保險機構(gòu)的反洗錢客戶身份識別問題[J].青海金融，2016，（1）.