高校校園貸治理淺析

歐陽小芽 何園園

【摘要】本文通過對(duì)校園貸背景的詮釋，概括出校園貸呈現(xiàn)的特點(diǎn)，進(jìn)而對(duì)校園貸行為動(dòng)機(jī)、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理等進(jìn)行剖析，提出了校園貸有效治理對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】校園貸 風(fēng)險(xiǎn) 治理

一、高校校園貸產(chǎn)生背景

大數(shù)據(jù)顯示，截止到2018年4月，國(guó)內(nèi)不同層次高校在校生達(dá) 2500余萬人，高校學(xué)生成為一支不容忽視的巨大消費(fèi)群體，他們的日常消費(fèi)、學(xué)費(fèi)支出等將達(dá)到2萬億，擁有巨大的、穩(wěn)定的市場(chǎng)占有量，當(dāng)今社，大學(xué)生的消費(fèi)觀念以及消費(fèi)模式引起社會(huì)人員的聚焦，基于此，校園貸快速發(fā)展、電子科技的迅猛崛起恰好適應(yīng)了高校學(xué)生對(duì)超前消費(fèi)的巨大渴求，高校學(xué)生的超前消費(fèi)的軟性需求被喚醒，鑒于此，需要我們高校學(xué)生管理者針對(duì)目前學(xué)生校園貸發(fā)展中存在的問題，利用問題導(dǎo)向分析，建立健全國(guó)家金融監(jiān)管，重點(diǎn)提出對(duì)策，完善高校校園貸亂象的治理思路。

二、高校校園貸特點(diǎn)

（一）針對(duì)高校學(xué)生近乎無門檻性

借款學(xué)生僅僅提供十分簡(jiǎn)單的學(xué)生個(gè)人身份證明即可獲得借款，完全不進(jìn)行查對(duì)學(xué)生個(gè)人征信、學(xué)生個(gè)人財(cái)務(wù)狀況等等，近乎無門檻可言。

（二）針對(duì)高校學(xué)生近乎無流程性

相比金融機(jī)構(gòu)貸款申序，校園貸放款方式極為簡(jiǎn)單，任何個(gè)人都只需在網(wǎng)上實(shí)施最簡(jiǎn)便的實(shí)名網(wǎng)上注冊(cè)，都可以進(jìn)行校園貸，接待手續(xù)簡(jiǎn)便至極，近乎無流程。

（三）針對(duì)高校學(xué)生近乎超暴利性

絕大部分校園貸平臺(tái)的收益都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的利率，有些平臺(tái)利率在15%左右，有的平臺(tái)可達(dá)到20%，甚至達(dá)到36%，近乎暴利，也近似于到了違法地步。

（四）針對(duì)高校學(xué)生近乎無道德性

很多校園貸平臺(tái)為了能夠在高校學(xué)生中發(fā)展自己所謂的“顧客群”，誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行不良校園貸，不惜挑戰(zhàn)道德底線，甚至出現(xiàn)了洞穿道德底線的“裸貸”等不應(yīng)出現(xiàn)在象牙塔的現(xiàn)象頻頻發(fā)生，近乎無道德可言。

（五）針對(duì)高校學(xué)生近乎超暴力性

絕大多數(shù)校園貸平臺(tái)，為了能夠回收自己非法暴利，采取了很多洞穿道德底線的催還方式，有些甚至是威脅到了學(xué)生的生命安全，弄得雞飛狗跳不得安寧，學(xué)生無心學(xué)習(xí)，最終讓學(xué)生倒在了校園貸這個(gè)“斷頭臺(tái)”上，近乎超暴力。

三、高校校園貸動(dòng)機(jī)淺析

（一）基于學(xué)歷層次不同動(dòng)機(jī)分析

不同的學(xué)歷層次，他們對(duì)校園貸這樣的超前消費(fèi)觀念不同，所激發(fā)的校園貸動(dòng)機(jī)不同。通過這次校園貸清查工作發(fā)現(xiàn)，高校大學(xué)生的主要費(fèi)用源于學(xué)生家庭，但仍然有相當(dāng)一部分學(xué)生有了經(jīng)濟(jì)相對(duì)獨(dú)立的主觀意識(shí)，并且還付諸行動(dòng)上，一本高校的學(xué)生表現(xiàn)最為明顯，對(duì)于超前消費(fèi)，學(xué)生們不是很了解，但勇氣可嘉并愿意去實(shí)施，校園貸不是很明顯；對(duì)于一些一般二本的高校學(xué)生在這方面表現(xiàn)的也很積極，他們渴望更高的校園貸，整體消費(fèi)觀念陳舊，發(fā)生了不少校園貸事件；一些?？茖哟蔚膶W(xué)生，有趕時(shí)髦追潮流的理念，由于沒有個(gè)人收入，這部分學(xué)生也會(huì)去選擇進(jìn)行校園貸，校園貸較為突出。

（二）基于性別差異動(dòng)機(jī)分析

基于性別差異，相比較而言，男生對(duì)校園貸有廣泛的認(rèn)知，也特別喜歡這樣的新生事務(wù)，也敢于冒險(xiǎn)，敢于尋求這方面的刺激，女生則不然；在校園貸費(fèi)用的使用方面不同，女生則更喜歡利用校園貸進(jìn)行服裝、美容、首飾、手機(jī)等方面進(jìn)行消費(fèi)，男生則更喜歡使用校園貸進(jìn)行手機(jī)電子產(chǎn)品等方面的消費(fèi)。

（三）基于消費(fèi)水平不同動(dòng)機(jī)分析

高校學(xué)生由于知識(shí)水平較高，新生事物的追求愿望更加強(qiáng)烈，在電子商務(wù)的驅(qū)動(dòng)下，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款超前消費(fèi)觀念強(qiáng)烈，高校學(xué)生對(duì)一些貴重物品渴求，為大學(xué)生提供了超前消費(fèi)溫床，很多網(wǎng)絡(luò)商家盯準(zhǔn)這一商機(jī)，對(duì)高校學(xué)生為了搶占學(xué)生市場(chǎng)，針對(duì)高校學(xué)生開展一系列的價(jià)格戰(zhàn)略，在價(jià)格策略下誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)，進(jìn)而發(fā)展為校園貸。

（四）基于償債能力不同動(dòng)機(jī)分析

有些是利用業(yè)余時(shí)間勤工儉學(xué)能夠賺取一定的費(fèi)用，有些學(xué)生家庭情況較好能夠得到家里的費(fèi)用支出，盡管這樣，但高校學(xué)生的債務(wù)償還能力還是很不足，這些學(xué)生仍然會(huì)覺得經(jīng)濟(jì)上可以獨(dú)立能夠有自己的償還能力，基于此，他們步入了校園貸的行列，甚至他們還會(huì)覺得“拆東墻補(bǔ)西墻”也會(huì)是最好的方式。

四、高校校園貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理分析

（一）呈現(xiàn)高利率風(fēng)險(xiǎn)

高校學(xué)生由于輕信不良校園貸平臺(tái)進(jìn)行的各種形式誘導(dǎo)，向這些校園貸平臺(tái)實(shí)施借款用于超前消費(fèi)，由于其高利率，最終陷入“套路貸”、“高利貸”等等居多陷阱，最終“小小貸”滾雪球一樣成了一筆巨額債務(wù)。

（二）呈現(xiàn)消費(fèi)觀念扭曲

高校學(xué)生消費(fèi)概念超前，表現(xiàn)為對(duì)校園貸的喜好，部分學(xué)生為了能超前消費(fèi)，網(wǎng)上進(jìn)行貸款消費(fèi)成為一種“時(shí)髦”，學(xué)生們相互比攀使得一些沒有債務(wù)償還能力的學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)，家庭條件好的同學(xué)還能勉強(qiáng)接受，家庭條件一般的同學(xué)甚至生活拮據(jù)的貧困同學(xué)而言，校園貸帶來的超前消費(fèi)，可能會(huì)給孩子甚至家庭帶來毀滅性的災(zāi)難，這樣恰恰扭曲了超前消費(fèi)的初衷。

（三）呈現(xiàn)高侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

校園貸平臺(tái)形式多種多樣，貸款平臺(tái)魚龍混雜，基本沒有任何監(jiān)管，違法違紀(jì)的現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，有關(guān)政策也一直不明確，遲遲未將校園貸進(jìn)行規(guī)避，這樣高校學(xué)生在校園貸的過程中，出現(xiàn)了高侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)生們即使發(fā)現(xiàn)自己的合法權(quán)益被侵，要維護(hù)自己的基本權(quán)益，也是無法可依、無章可循，呈現(xiàn)高侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

五、高校校園貸治理對(duì)策

（一）家校合力，正確疏導(dǎo)理性消費(fèi)觀念

通過開展“理性消費(fèi)”的主題教育活動(dòng)，幫助學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的消費(fèi)習(xí)慣。同時(shí)，加強(qiáng)與學(xué)生家長(zhǎng)的溝通，督促學(xué)生家長(zhǎng)采取電話、微信等方式同學(xué)生進(jìn)行溝通，了解學(xué)生身心成長(zhǎng)狀況，及時(shí)幫助學(xué)生解決了成長(zhǎng)中遇到的煩惱和問題，鼓勵(lì)了學(xué)生利用課余時(shí)間進(jìn)行勤工儉學(xué)，創(chuàng)造合法財(cái)富，培養(yǎng)勤勞節(jié)儉的意識(shí)。

（二）銀校聯(lián)手，強(qiáng)化校園貸、金融安全知識(shí)普及

通過邀請(qǐng)金融專家開展講座、沙龍等形式，幫助學(xué)生剖析校園貸動(dòng)態(tài)，掌握合同、違約金等基本金融與法律常識(shí)；利用校園網(wǎng)站、微信平臺(tái)、校園宣傳欄、校園廣播等渠道向?qū)W生推送校園不良貸有關(guān)知識(shí)，促使學(xué)生增強(qiáng)金融與網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，使學(xué)生真正了解不良校園貸的危害及防范措施。

（三）政校發(fā)力，切實(shí)做好家庭困難學(xué)生資助工作

拓展學(xué)生資助工作渠道，進(jìn)一步健全完善了勤工助學(xué)管理制度，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，充分挖掘校內(nèi)資源，設(shè)法增加勤工助學(xué)崗位，幫助確有生活困難的學(xué)生緩解燃眉之急。

（四）政銀協(xié)力，筑牢政策保護(hù)墻

政府部門應(yīng)該起率先垂范的作用，加大金融監(jiān)管校園貸力度，針對(duì)校園貸出臺(tái)相應(yīng)的國(guó)家層面的法律法規(guī)，使校園貸規(guī)范化、合法化，正確引導(dǎo)校園貸走向合理合法之路，對(duì)于大學(xué)生正確有度消費(fèi)予以鼓勵(lì)。此外，政府部門也要多利用自己服務(wù)的領(lǐng)域，借助各種社會(huì)力量，對(duì)征信系統(tǒng)構(gòu)建的重要程度多宣傳，進(jìn)行社會(huì)性的征信教育。

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