互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險與風險防范對策

劉偉

【摘要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛引入與應用，導致了大多生活領域出現(xiàn)了迅速變化。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融和物聯(lián)網(wǎng)技術的結(jié)合所產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也正在快速發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得了巨大的發(fā)展空間，并保持著快速發(fā)展，但由于一些金融機構(gòu)的法律意識淡薄以及缺乏具體和全面的法律監(jiān)督和管理，導致在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運行環(huán)節(jié)中，出現(xiàn)了一些法律風險。因此，為確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在公平，安全的環(huán)境下持續(xù)健康發(fā)展，必須分析互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險，探索有效的法律風險防范措施。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融法律 風險

一、引言

在今天互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展中，由于法律法規(guī)的不健全給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來很嚴重的法律風險。從目前我國互聯(lián)網(wǎng)的應用過程來看，金融的法律法規(guī)大部分都是根據(jù)以前狀況制定的，然而以前的法律法規(guī)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代金融換聯(lián)網(wǎng)的應用，并且與當前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點也不相符，從而出現(xiàn)法律上的風險。對于互聯(lián)網(wǎng)消費者用戶來說，由于法律法規(guī)的不健全導致在使用金融服務時會出現(xiàn)信息泄露等情況，給互聯(lián)網(wǎng)帶來了法律的糾紛，影響互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風險

（一）個人信息外漏風險

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)隨著我國信息技術的快速發(fā)展也正在大規(guī)模的進行擴建。但是從近幾年的發(fā)展情況來看，許多個人用戶信息都需要采用在線金融交易模式進行相應的信息填寫（例如姓名，聯(lián)系信息和家庭住址等）。最常見的是當前的在線購物平臺，比如淘寶。因此，很多無良的公司或企業(yè)甚至一些中間行業(yè)，比如快遞等，都會忽視道德限制，在利益的驅(qū)使下，有些企業(yè)故意侵犯和泄露個人隱私信息，并嚴重威脅著用戶的安全信息；另外一些網(wǎng)站的保護技術還相對落后，從而就會被一些黑客進入并盜取相關的信息。

（二）主體地位和經(jīng)營范圍也不明確

從法律監(jiān)督的角度來看，由于法律地位不同，監(jiān)督?jīng)Q策的力度和范圍也存在巨大差異。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與其他行業(yè)不同，主要區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務和金融業(yè)務的法律地位不同。如何對互聯(lián)網(wǎng)金融機的概念進行確定還需要深入研究。就目前發(fā)展情況來看，對于一些互聯(lián)網(wǎng)組織，法律和政策并沒有明確規(guī)定其活動范圍和法律責任，導致監(jiān)管機構(gòu)無法遵守法律法規(guī)來進行監(jiān)管。

（三）行政法律風險

目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但相關法律，法規(guī)和監(jiān)管體系尚未完善。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域眾所周知的比特幣，由于它具有虛擬，匿名和跨境等功能，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以借此來躲避我國的外匯管理，同時也破壞了現(xiàn)在穩(wěn)定的金融市場運行，在我國《人民幣管理條例》中的規(guī)定中，明確規(guī)定了比特幣不是我國的合法貨幣，盡管它在促進金融市場的有序發(fā)展起到了積極的作用，但是沒有相關政策和法規(guī)進行保護，仍然會導我國帶來嚴重的經(jīng)濟損失。

三、建立并完善法律體系，加強法律監(jiān)管

在這個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在諸多問題的原因，主要體現(xiàn)在監(jiān)管法律的缺乏，法律的漏洞造成許多犯罪者使用這個漏洞來獲取非法利潤，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)和金融機構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)金融的量大參與者，花聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)沒有提供最新的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺。在這個過程中，中國證監(jiān)會只能控制金融機構(gòu)，但不能有效監(jiān)控和控制互聯(lián)網(wǎng)組織。這就要求監(jiān)管機構(gòu)要了解市場變化和趨勢，制定和完善法律規(guī)范，保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定的發(fā)展。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理準則

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理準則，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運營過程中要有效法律風險對企業(yè)造成的影響，所以企業(yè)在政府部門監(jiān)管的同時，還需要企業(yè)加強自身對放線的防控能力，要對仔細研讀與理解有關法律，法規(guī)，并創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)融資的自治協(xié)會，并建立完善行業(yè)內(nèi)的互相監(jiān)督原則，對合法合規(guī)經(jīng)營，風險控制，消費者權(quán)利維護等方面加以改進，在企業(yè)運行中嚴格遵守相關的準則和法律法規(guī)。從政府的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營范圍必須在國家允許的范圍內(nèi)，在使用的過程中監(jiān)理相應的監(jiān)管體系，加強企業(yè)在市場的競爭力；另外政府還應鼓勵和支持建立互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保護協(xié)會，以確保進一步保護互聯(lián)網(wǎng)消費者的切身權(quán)利。對于過度吸收資金，阻礙社會經(jīng)濟發(fā)展的企業(yè)，應有相關的公安部門對信息安全進行評估，采取相應的措施來進行治理。

五、增加互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管

對潛在風險進行有效的控制在互聯(lián)網(wǎng)金融起著重要的作用，其方法主要是加強內(nèi)部控制，不斷改進和完善信用體系。詳細來講，加強內(nèi)部控制，就是指要根據(jù)體系內(nèi)部的規(guī)則和組織結(jié)構(gòu)來規(guī)范操作程序和風險防范體系。在這個環(huán)節(jié)中，必須重點使用技術手段來進行防護；電子商務的真?zhèn)握J證，個人和企業(yè)貸款的信用評估以及其他因素營子昂這互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)正常運行，應在信用體系建設中來避免因信息不匹配所帶來的一系列風險。

六、實行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務許可證制度

近幾年“獨立的業(yè)務操作和頁面管理”是我國有關部門控制和管理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)主要辦法之一。例如，人民銀行主要負責進行監(jiān)督第三方支付機構(gòu)，證券監(jiān)督管理委員會負責監(jiān)督證券出售的業(yè)務。監(jiān)管機構(gòu)和行政部門可以根據(jù)這種方式，在實際工作中可能采用的標準也不同，所以在實際工作中經(jīng)常會出現(xiàn)不同方式的監(jiān)管問題，從而導致了監(jiān)管效果與想象中不符。因此在實行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務許可制度時需要經(jīng)過相關部門進行審批，在實時的過程中嚴格按照制執(zhí)行。在此基礎上，各級監(jiān)察部門要加強相互之間的交流與溝通，充分利用資源及信息，互相合作體現(xiàn)監(jiān)管力度。

七、結(jié)束語

總的來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的過程中，我們可以越來越多地創(chuàng)造社會價值的“大蛋糕”；但互聯(lián)網(wǎng)金融領域同時也存在諸多風險，需要我們加以重視并及時采取有效改善措施，進一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融的負面影響，讓用戶有效避免經(jīng)濟損失，從而確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務的在正確的引導下，走上規(guī)范合理化發(fā)展的康莊大道，維護整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場的繁榮穩(wěn)定，讓廣大消費者無后顧之憂。

參考文獻

[1]嚴飛雷.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險與防范對策研究[J].法制博覽，2017（35）：231.

[2]劉達.互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析與監(jiān)管研究[D].山東大學，2017.