對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的一些思考和建議

李世權(quán)

摘要：隨著國家宏觀政策調(diào)整、內(nèi)外部市場環(huán)境變化，商業(yè)銀行如何在變革環(huán)境下實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展成為各方關(guān)注的熱點(diǎn)。文章從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的動(dòng)因出發(fā)，對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型面臨的形勢及下一步措施進(jìn)行了探討，提出了一些思考和建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；思考建議

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而商業(yè)銀行在金融體系中承擔(dān)核心職責(zé)，其轉(zhuǎn)型發(fā)展也事關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。目前，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型已在進(jìn)行時(shí)，有必要在總結(jié)過去的基礎(chǔ)上對轉(zhuǎn)型動(dòng)因、具體措施等問題進(jìn)行探討，以更好促進(jìn)其轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的動(dòng)因探討

作為經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，商業(yè)銀行具有調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介、金融服務(wù)等重要職能，其轉(zhuǎn)型發(fā)展受多方面因素影響。目前，在發(fā)展進(jìn)入新時(shí)代的大背景下，宏觀、微觀環(huán)境的改變成為驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的動(dòng)因。

1. 從市場因素看，集中表現(xiàn)為金融脫媒、技術(shù)脫媒、利率市場化等推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型的因素不斷增加。尤其是發(fā)展的新舊經(jīng)濟(jì)動(dòng)能轉(zhuǎn)型之即，新動(dòng)能從數(shù)量的增長變成質(zhì)量的提高，直接體現(xiàn)就是新經(jīng)濟(jì)的登場，如人工智能、大灣區(qū)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、去產(chǎn)能、一帶一路等，都反映了外部市場環(huán)境的變化。變革已來，商業(yè)銀行所服務(wù)的對象和面臨的市場環(huán)境都在發(fā)生變化，轉(zhuǎn)型已是必然的選擇。

2. 從政府因素看，由于政府主導(dǎo)是商業(yè)銀行的鮮明特征，路徑依賴決定政府因素是推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要?jiǎng)右?。尤其是以資本充足率為核心的資本監(jiān)管約束、深化體制機(jī)制改革和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略的實(shí)施、人民幣國際化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等，使得全社會(huì)的創(chuàng)新活力和創(chuàng)造潛能不斷被激發(fā)，帶來的不僅是新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)能，更帶來新的行業(yè)、新的業(yè)態(tài)，這都促使商業(yè)銀行不得不走轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。

3. 從銀行自身因素看，商業(yè)銀行已經(jīng)歷從專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)軌，面貌大為改變，但仍面臨市場定位不夠清晰、部門銀行問題突出、創(chuàng)新能力弱化等問題，不得不繼續(xù)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

二、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的形勢分析

1. 優(yōu)勢還有多少。從定位和發(fā)展看，商業(yè)銀行優(yōu)勢包括有國家信用支持，有吸引客戶的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)體驗(yàn)；結(jié)算網(wǎng)絡(luò)成熟，能“匯通天下”，有完整、成熟的結(jié)算管理制度和流程；服務(wù)渠道健全，有遍布全國的網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、電子銀行服務(wù)平臺(tái)等服務(wù)手段；資金雄厚，品牌出眾，安全性強(qiáng)；對政策監(jiān)督規(guī)則了解更深，具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和意識，風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格；具有較全的金融運(yùn)營牌照，運(yùn)營更為穩(wěn)健等。

2. 劣勢已經(jīng)明顯。如缺乏足夠的創(chuàng)新意識，部分服務(wù)和環(huán)節(jié)的效率不能滿足客戶需求；運(yùn)營機(jī)制缺乏靈活性，經(jīng)營整體效率較低；數(shù)據(jù)整合能力較低，對客戶資信狀況了解不夠全面；行業(yè)監(jiān)管過于嚴(yán)格，可操作性較低；沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的豐富經(jīng)驗(yàn)，缺乏專業(yè)性；專業(yè)技術(shù)人才匱乏，員工年齡結(jié)構(gòu)不均衡，高層次專業(yè)人才不足，團(tuán)隊(duì)活力不強(qiáng)。

3. 威脅已經(jīng)到來。一是金融改革深化和脫媒加劇。如利率市場化提速，依賴存貸利差的盈利模式難以持續(xù)，利率風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等引發(fā)的技術(shù)脫媒對商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付中介、信用中介的地位帶來挑戰(zhàn)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融跨界競爭進(jìn)一步增強(qiáng)。大量非金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)大力拓展第三方支付、移動(dòng)支付，通過開展小額貸款、信用支付、P2P貸款、眾籌融資等，跨界進(jìn)入金融領(lǐng)域，蠶食商業(yè)銀行固有的市場份額。同時(shí)，證券、基金、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)不僅在客戶融資等傳統(tǒng)領(lǐng)域，而且在投資理財(cái)、資產(chǎn)管理等新興領(lǐng)域與商業(yè)銀行爭搶客戶和業(yè)務(wù)，發(fā)展勢頭迅猛。三是監(jiān)管要求升級。2008年金融危機(jī)以來，國際金融監(jiān)管規(guī)則發(fā)生重大變化，國內(nèi)監(jiān)管部門在銀行資本約束、流動(dòng)性管理、杠桿率控制、動(dòng)態(tài)撥備等方面出臺(tái)更嚴(yán)格的監(jiān)管新規(guī)、更細(xì)致的監(jiān)管指標(biāo)，這些監(jiān)管舉措在規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也在不同程度上對商業(yè)銀行經(jīng)營和盈利增長帶來壓力。

4. 機(jī)會(huì)也在眼前。一是市場巨大，商業(yè)銀行在服務(wù)國家發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域還有巨大市場空間；二是長期的運(yùn)營及數(shù)據(jù)積累，對客戶的金融服務(wù)需求與理財(cái)行為更了解，發(fā)力點(diǎn)較多；三是具有信息技術(shù)等專業(yè)能力，具有顛覆互聯(lián)網(wǎng)公司的積累和實(shí)力；四是發(fā)展的基礎(chǔ)較為穩(wěn)固。包括治理框架穩(wěn)定，基本具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)，也在大力推動(dòng)新體制、新機(jī)制的落地，管理體制更趨科學(xué)完善，基本適應(yīng)急劇變化的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境。

三、實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效路徑

1. 繼續(xù)保持傳統(tǒng)優(yōu)勢。把服務(wù)國家重大戰(zhàn)略和自身發(fā)展需要有機(jī)結(jié)合，推進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局、服務(wù)機(jī)制、信貸配置、產(chǎn)品創(chuàng)新等，做好新時(shí)期國家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)項(xiàng)目以及民生、普惠金融等金融服務(wù)工作，在服務(wù)國家重大戰(zhàn)略方面發(fā)揮更加重要的作用。

2. 提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。一是提高行業(yè)分析把握能力。通過持續(xù)的產(chǎn)業(yè)分析和數(shù)據(jù)整理，摸清行業(yè)發(fā)展趨勢，形成符合業(yè)務(wù)發(fā)展需要的行業(yè)分析框架。二是加快摸索，根據(jù)行業(yè)價(jià)值鏈特點(diǎn)，通過投貸聯(lián)動(dòng)等創(chuàng)新模式，更好扶植實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新，在防控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，獲得合理回報(bào)。三是圍繞創(chuàng)造更大綜合經(jīng)營貢獻(xiàn)，加快考核、激勵(lì)等配套措施的優(yōu)化完善，而不僅著眼于單一客戶的貢獻(xiàn)度。

3. 加大信息科技研發(fā)和投入。一是加強(qiáng)自身金融科技力量的培養(yǎng)，加快新技術(shù)應(yīng)用。從人力、物力、財(cái)力上保障，以流程銀行思路來規(guī)劃和打造技術(shù)系統(tǒng)，著眼于客戶服務(wù)、市場反應(yīng)，有針對性地提升技術(shù)支持水平，使精細(xì)管理、數(shù)據(jù)挖掘更加有效，使內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理流程的機(jī)控成為現(xiàn)實(shí)。二是加強(qiáng)外部合作。通過合作，甚至投資、并購等方式，獲取新的創(chuàng)新技術(shù)，進(jìn)行前瞻性布局。三是注意金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范。金融科技發(fā)展時(shí)間較短，尚未經(jīng)歷充分的風(fēng)險(xiǎn)暴露和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累，數(shù)據(jù)可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定及防護(hù)方面風(fēng)險(xiǎn)值得注意，在應(yīng)用層面仍存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

4. 加快流程銀行建設(shè)步伐化。當(dāng)前，關(guān)鍵是加快改變部門銀行格局，要按照客戶導(dǎo)向、效率導(dǎo)向，調(diào)整優(yōu)化流程，達(dá)到有利于科學(xué)管理、有利于權(quán)責(zé)對等、有利于控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期目標(biāo)。具體實(shí)施過程中，要以科技系統(tǒng)建設(shè)為抓手，推動(dòng)流程銀行的整體規(guī)劃設(shè)計(jì)，建立企業(yè)級流程，逐步打破部門壁壘，實(shí)現(xiàn)流程科學(xué)化、專業(yè)化。同時(shí)，按照流程銀行的要求調(diào)整優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)，科學(xué)界定部門職責(zé)，促進(jìn)管理的專業(yè)專注，做到職責(zé)對應(yīng)，有針對性解決有的部門無事做、越權(quán)攬事，有的事多人管或無人管的問題。

5. 推進(jìn)集約化發(fā)展。加快集約化經(jīng)營機(jī)制的探索和實(shí)踐。一是客戶層面進(jìn)行服務(wù)整合，包括調(diào)整面向客戶的管理流程和機(jī)制，如實(shí)行統(tǒng)一授信、綜合定價(jià)及精準(zhǔn)營銷等；實(shí)行以客戶為中心的賬戶集成，實(shí)現(xiàn)客戶細(xì)分和定制服務(wù)等。二是營運(yùn)層面的集中處理，包括前后臺(tái)分離、后臺(tái)業(yè)務(wù)集中處理、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)件管理等。三是資源層面的科學(xué)整合，包括后臺(tái)建設(shè)的整合和集團(tuán)共享、渠道整合和優(yōu)化等。四是技術(shù)支持層面的整合，包括服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、組件化，以及新技術(shù)手段、大數(shù)據(jù)的運(yùn)用等，以提升集約化的效率和效果。

6. 落實(shí)好創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略。從產(chǎn)品創(chuàng)新入手，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，吸收國內(nèi)外先進(jìn)創(chuàng)新理念和創(chuàng)新思維，建設(shè)創(chuàng)新型銀行。加快實(shí)現(xiàn)從仿制跟隨到自主創(chuàng)新，搶占互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融、鏈?zhǔn)浇鹑?、跨境金融、綠色金融和綜合金融服務(wù)的創(chuàng)新制高點(diǎn)。同時(shí)，實(shí)施差異化的創(chuàng)新策略。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，提升數(shù)據(jù)分析和挖掘能力，更精準(zhǔn)細(xì)分市場和客戶，創(chuàng)新個(gè)性化、定制化的產(chǎn)品與服務(wù)，形成差異化的競爭優(yōu)勢。

7. 提升客戶服務(wù)和營銷能力。全力推進(jìn)戰(zhàn)略客戶、重點(diǎn)客戶和高端客戶的綜合金融服務(wù)，以綜合金融服務(wù)方案為基點(diǎn)，提高綜合服務(wù)能力，既要注重客戶的識別和選擇，又要圍繞新市場、新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)和集團(tuán)服務(wù)新要求，在政策、定價(jià)、創(chuàng)新等方面提供綜合化、差別化的服務(wù)方案。同時(shí)，加強(qiáng)員工的服務(wù)意識、服務(wù)規(guī)范和服務(wù)評價(jià)，提升服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供滿意的服務(wù)。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司湖南省分行風(fēng)險(xiǎn)管理部）