中小銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略及路徑探索

胡靜

摘要：當(dāng)前的新常態(tài)社會背景下，商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)工作中面臨著新的挑戰(zhàn)，如若運(yùn)用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，將難以滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，因此，必須積極探索中小銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略，制定切合實(shí)際的業(yè)務(wù)發(fā)展路徑，適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：中小銀行 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展 策略 路徑

中小銀行是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作中極其重要的組成部分，其進(jìn)入到市場環(huán)境后，初期階段形成了傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)拓展型發(fā)展模式，以期滿足新競爭格局下的業(yè)務(wù)發(fā)展需求，但隨著時(shí)代的發(fā)展，其業(yè)務(wù)發(fā)展模式逐步由跑馬圈地模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)作模式，構(gòu)成三階段發(fā)展策略，轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)就是要結(jié)合新城帶商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，對外部資源加以整合、匯總，為客戶帶來全新的體驗(yàn)，促使業(yè)務(wù)持續(xù)增長，將其作為有效的突破口。通過客戶拓展模式的創(chuàng)新和改革。解決發(fā)展過程中的各類矛盾以及問題，與此同時(shí)，也可通過業(yè)務(wù)盈利模式的創(chuàng)新途徑，實(shí)現(xiàn)渠道經(jīng)營模式的創(chuàng)新目標(biāo)，在此過程中制定適合中小銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的策略以及路徑。

—、新形勢下的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展背景

其一.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)以及風(fēng)險(xiǎn)日趨增加，加劇了運(yùn)營過程中的矛盾。截至2016年上半年，我國的信用卡環(huán)賬規(guī)模以及不良率持續(xù)上升。尤其是最近四年來，其上升態(tài)勢顯著，直至2015年底，不良貸款余額已上升至580余億元?？傮w不良率約為1.8%，已創(chuàng)六年來新高，截止到2016年，仍舊有新的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，但是，針對上述矛盾以及問題，招商銀行仍舊運(yùn)用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式，盡可能保證資產(chǎn)質(zhì)量。值得一提的是，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境處于持續(xù)低迷狀態(tài)，很難得到根本上的轉(zhuǎn)變，在此新常態(tài)發(fā)展背景下，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)必須進(jìn)行重新評估，并制定切合實(shí)際的解決方案。

其二，市場日漸飽和，增加了經(jīng)營者的壓力。截止到2016年上半年，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡約6億張，同期增長5000萬張，增長速度與2014年相比相對較快，但是，需要注意的是，這一過程中也加劇了分化問題，雖說許多銀行發(fā)卡數(shù)量迅速增加，但其中許多銀行仍舊存在負(fù)增長現(xiàn)象。同期內(nèi)我國人均持有信用卡接近0.4張。這即表明平均每個(gè)家庭擁有一張信用卡，新辦信用卡缺少發(fā)展優(yōu)勢。很難體現(xiàn)其邊緣消費(fèi)功能。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量迅速增加.但其經(jīng)營模式亟待轉(zhuǎn)型。最近幾年來。我國許多互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始進(jìn)軍金融行業(yè)，并紛紛推出與信用卡相似的經(jīng)營業(yè)務(wù)，例如，螞蟻花唄以及京東白條等等，這類創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式，無論從風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶粘性、獲客渠道以及業(yè)務(wù)體驗(yàn)上都體現(xiàn)了極大的優(yōu)勢。已逐步成為銀行信用卡業(yè)務(wù)的重點(diǎn)競爭性因素。以往的信用卡業(yè)務(wù)模式較為簡單，大多會通過各類的經(jīng)營手段達(dá)到圈客戶的目的，而后拓展其業(yè)務(wù)規(guī)模，獲取更多的盈利空間，體現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。尤其在此逐漸飽和的信用卡市場環(huán)境下.潛在著各類的風(fēng)險(xiǎn)以及矛盾，導(dǎo)致薄利多銷的盈利模式難以為繼，因此，要求商信用卡業(yè)務(wù)模式必須創(chuàng)新和改革，逐步探索適合自身發(fā)展的經(jīng)營模式。

二、新形勢下商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)所面臨的機(jī)遇

其一，我國從政策以及規(guī)章方面逐步提供優(yōu)惠以及紅利，為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展增添了新動力。早在2017年初，我國就已通過《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，此公示落實(shí)以來，信用卡利率逐步市場化。使得信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中面臨的競爭力更具層次性。要求金融市場必須二次改革，運(yùn)用靈活的方式，對商業(yè)銀行的定價(jià)體系進(jìn)行創(chuàng)新。而后將其與差異化服務(wù)策略進(jìn)行總體對比，總結(jié)其中優(yōu)勢，逐步達(dá)到“彎道超車”的目的。除此之外。商業(yè)銀行也可利用組織架構(gòu)的方法，推動信用卡業(yè)務(wù)升級，提高其競爭實(shí)力。早在2015年以來。我國光大銀行、中信銀行以及民生銀行等均紛紛設(shè)立信用卡獨(dú)立子公司，運(yùn)用創(chuàng)新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，緊跟信用卡業(yè)務(wù)市場的發(fā)展趨勢，總結(jié)其中的發(fā)展規(guī)律.逐步形成有效的激勵機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)隔離措施。為銀行的長遠(yuǎn)化發(fā)展打下良好鋪墊。

其二，消費(fèi)金融的潛在市場規(guī)模巨大，許多客戶都會憑借信用卡完成自身的消費(fèi)意愿，而這一意愿日趨成熟。在此新形勢下，將會一定程度的加大消費(fèi)貢獻(xiàn)度，在此城市化進(jìn)程不斷加快的社會背景下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)同樣面臨著新的發(fā)展機(jī)遇。信用卡業(yè)務(wù)客觀發(fā)展環(huán)境相對良好。在2012年至2015年，我國信用卡總交易額占據(jù)社會消費(fèi)品零售總額的41%、48%、55%、58%，呈逐年遞增趨勢，預(yù)計(jì)在未來三年至五年時(shí)間內(nèi)，我國的零售消費(fèi)水平將不斷增長，消費(fèi)金融規(guī)模日漸拓展，消費(fèi)總金額也不斷提升，信用卡交易過程中具有超強(qiáng)的發(fā)展動力。筆者結(jié)合國際的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)角度進(jìn)行分析。對中國個(gè)人部門的金融杠桿發(fā)展程度進(jìn)行分析，可知與發(fā)達(dá)國家相比仍舊具有極大差異。在此過程中。我國也越發(fā)認(rèn)同西方的消費(fèi)觀，給年輕一代的思維意識帶來了極大影響，其逐步成為消費(fèi)模式的重要力量，隨著金融消費(fèi)杠桿意愿的不斷提升，使得消費(fèi)意愿隨之增加。這樣的發(fā)展趨勢，使得信用卡業(yè)務(wù)可享受市場紅利，同時(shí)具備較為良好的發(fā)展前景。

其三?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理念逐步滲入到人們的思維意識中。我國行業(yè)銀行也在積極引入信息技術(shù)手段，借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，不斷提高信用卡客戶體驗(yàn)，但其發(fā)展水平仍舊較低。此外，不管是營銷渠道，還是客戶服務(wù)以及產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用都未商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了有利的契機(jī)，同時(shí)也形成了創(chuàng)新式的、差異化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)競爭。差異性的戰(zhàn)略定位可極大的提高客戶貢獻(xiàn)率，避免業(yè)務(wù)規(guī)模所帶來的限制性因素。

所以，在此新的發(fā)展形勢下，必須緊抓機(jī)遇、解決阻礙，將其作為發(fā)展的動力源泉，并形成新的業(yè)務(wù)發(fā)展思路。尤其在此繁雜的業(yè)務(wù)市場環(huán)境之下.宏觀經(jīng)濟(jì)條件不斷變化。以往的信用卡業(yè)務(wù)模式已經(jīng)無法滿足當(dāng)前競爭格局下的新參與者的業(yè)務(wù)發(fā)展要求。不僅如此，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)也不能全面復(fù)制。只有重視互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的推動力，并總結(jié)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，緊抓機(jī)遇，進(jìn)而發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用優(yōu)勢，為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展注入源源不斷的動力，借此契機(jī)，也可明確中小商業(yè)銀行的整體資源稟賦，強(qiáng)化其競爭實(shí)力，最終在行業(yè)中占據(jù)一席之地，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)化的發(fā)展，并獲取最高的經(jīng)濟(jì)利潤叫。

三、做好信用卡業(yè)務(wù)拓展定位。制定解決方案

在此新的發(fā)展形勢下，我國的中小銀行信用卡業(yè)務(wù)的辦理過程中需要積極拓展規(guī)模，對業(yè)務(wù)模式加以改革和創(chuàng)新，將傳統(tǒng)的跑馬圈地模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)作模式。而轉(zhuǎn)變的動力就是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)揮其應(yīng)用優(yōu)勢，對外部資源加以整合，把握突破口，明確突破方向，為客戶帶來更佳的服務(wù)體驗(yàn)，將其作為創(chuàng)新的驅(qū)動力，最終促使業(yè)務(wù)增長速度穩(wěn)步提高。

通常情況下，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對較晚的商業(yè)銀行，其自身零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)也必然相對薄弱。信用卡業(yè)務(wù)也常被視作中小銀行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的重點(diǎn)。必須體現(xiàn)其核心價(jià)值。其一，將其作為行業(yè)零售業(yè)務(wù)的金融平臺，并體現(xiàn)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)的作用。值得一提的是，可將其與借記卡聯(lián)動運(yùn)營。構(gòu)建負(fù)債端與客戶資產(chǎn)端，與第三方客戶緊密聯(lián)系，最終形成系統(tǒng)化的金融解決策略。除此之外，協(xié)同管理消費(fèi)內(nèi)客戶以及經(jīng)營類客戶，他們本身較為特殊。因此必須逐步消除個(gè)人業(yè)務(wù)客戶與小微業(yè)務(wù)的邊界。其二。在短時(shí)間內(nèi)不可強(qiáng)調(diào)盈利增長，并將其作為業(yè)務(wù)根本目標(biāo)，而要將行業(yè)零售領(lǐng)域的影響力全方面發(fā)揮，最終為其提供業(yè)務(wù)方面的指導(dǎo)。借助借記卡平臺以及信用卡平臺等.使該行的客戶篩選能力以及管理能力得到有效提高。

經(jīng)過筆者分析和探討，基于信用卡業(yè)務(wù)拓展方案。建議可主要從三個(gè)方面入手。

其一，應(yīng)當(dāng)逐步形成成熟的盈利模式，并體現(xiàn)業(yè)務(wù)的綜合效益，做出更高貢獻(xiàn)，其最終目的就是要獲取最多的利潤，保證具備獨(dú)特的商業(yè)模式，服務(wù)個(gè)人業(yè)務(wù)，最終為業(yè)務(wù)拓展打下良好鋪墊，形成新的利潤增長點(diǎn)其二，結(jié)合經(jīng)營模式以及客戶獲取渠道等實(shí)際要求，對業(yè)務(wù)規(guī)模加以拓展，保證經(jīng)濟(jì)增長。其三，結(jié)合大零售平臺搭建以及品牌建設(shè)任務(wù)，將做大、做強(qiáng)作為核心目標(biāo)，而后形成戰(zhàn)略過渡，為信用卡業(yè)務(wù)拓展定位奠定基礎(chǔ)。

四、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）創(chuàng)新客戶拓展模式

信用卡業(yè)務(wù)具有邊際成本低以及沉沒成本高等特點(diǎn).發(fā)展初級階段必須具有已訂的客戶數(shù)量，將其作為有效支撐，提高發(fā)卡量，拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，在此中小銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要階段，尤其是在此客戶忠誠度不斷降低以及市場趨飽和的發(fā)展形勢下，中央銀行其市場參與能力相對較弱，因此，必須對傳統(tǒng)的客戶拓展模式加以創(chuàng)新和改革，借助互聯(lián)網(wǎng)接入手段，構(gòu)建系統(tǒng)化的運(yùn)營平臺，選擇合理的運(yùn)營渠道，一改以往的漫天撒網(wǎng)發(fā)展理念，對目標(biāo)客戶有效定位，運(yùn)用精準(zhǔn)營銷模式，結(jié)合市場客戶進(jìn)行有效分類，使得經(jīng)營模式更加科學(xué)、合理，相應(yīng)的提高客戶的產(chǎn)品體驗(yàn).使產(chǎn)品增值服務(wù)能力得到有效提高。最終對客戶經(jīng)營體系加以完善。

其一，營銷過程中結(jié)合特定技術(shù)群體，明確客戶屬性，實(shí)現(xiàn)批量開發(fā)。在此工作中，必須獲取高端客戶群。而后明確客戶行業(yè)屬性，摒棄傳統(tǒng)營銷模式的弊端，對邊緣客戶進(jìn)行消除。逐步引入穩(wěn)定性高、收入高的客戶，例如，壟斷行業(yè)從業(yè)人員以及公務(wù)員等等。從客戶消費(fèi)屬性上進(jìn)行分析，也要做好市場分析工作。選擇多個(gè)發(fā)展勢頭較好的行業(yè)，重點(diǎn)推廣專屬信用卡，例如，汽車金融行業(yè)，以及婚慶行業(yè)以及租房行業(yè)等等，使得客戶用卡活躍度得到有效提高，最大程度的挖掘市場潛力，強(qiáng)化市場理解，并保證資產(chǎn)質(zhì)量。與金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。從客戶區(qū)屬性上進(jìn)行分析。中小銀行其總部所在地體現(xiàn)了良好的區(qū)位優(yōu)勢，可與企事業(yè)單位以及政府機(jī)關(guān)等緊密合作，提高品牌知名度，得到客戶認(rèn)可。初期階段應(yīng)當(dāng)將發(fā)展重點(diǎn)放置在省內(nèi)市場，逐步形成適宜的服務(wù)模式，借助大數(shù)據(jù)逐步構(gòu)建個(gè)人客戶服務(wù)模式，使得業(yè)務(wù)發(fā)展模式逐步成熟，待到宏觀經(jīng)濟(jì)趨于穩(wěn)定后，再與地方商會進(jìn)行合作，對客戶范圍不斷拓展。保證業(yè)務(wù)發(fā)展水平。

其二，可將提高客戶粘性作為布局導(dǎo)向，選擇客戶區(qū)域，形成差異化的拓展模式。從宏觀角度進(jìn)行分析，客戶區(qū)選擇過程中應(yīng)當(dāng)將發(fā)展重點(diǎn)聚焦在中小城市，防止行業(yè)間過度競爭，尤其是最近幾年來大型城市的信用卡發(fā)卡量不斷減少，消費(fèi)交易金額也趨于下降，使得信用卡市場發(fā)展過程中面臨的競爭壓力日趨激烈，中小銀行作為市場中的后來者，其優(yōu)勢較弱，難以做好業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位。相對情況下。一線城市收入中等以及工作穩(wěn)定的群體，以及二線和三線城市到信用卡應(yīng)用潛力更加巨大?？舍槍π缘脑跇I(yè)務(wù)發(fā)展初級階段進(jìn)行規(guī)模拓展，選擇優(yōu)質(zhì)客戶，提高客戶粘性。比如，中小商業(yè)銀行可選擇在發(fā)展初期，做好整體布局規(guī)劃，體現(xiàn)東部經(jīng)濟(jì)發(fā)展省份的優(yōu)勢，將其作為戰(zhàn)略定位點(diǎn)，而后形成城市一線、二線網(wǎng)點(diǎn)的資源整合系統(tǒng)，將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放置在區(qū)域范圍內(nèi)的中產(chǎn)階級。另外，從微觀角度進(jìn)行分析，客戶區(qū)選擇過程中?？蓪⒅攸c(diǎn)放置在封閉生產(chǎn)消費(fèi)生態(tài)圈上，發(fā)揮其天然強(qiáng)黏性優(yōu)勢，進(jìn)而保證客戶的忠誠度。例如，可有效借助供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)、電商平臺以及網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)等。針對性的提供主題信用卡服務(wù)，并將成熟生活社區(qū)作為市場發(fā)展的核心目標(biāo)。結(jié)合物業(yè)管理等目標(biāo)，實(shí)施針對性的營銷，并提供捆綁消費(fèi)服務(wù)。

（二）創(chuàng)新盈利模式

結(jié)合筆者分析和探討，建議對信用卡又盈利模式加以創(chuàng)新，不可完全復(fù)制傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)行模式。而是要運(yùn)用粗放式的管理方式，逐步達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)，最終制定最適宜的后續(xù)盈利方案。中信銀行其發(fā)展過程中體現(xiàn)了先天劣勢以及后發(fā)優(yōu)勢等根本屬性，因此，必須對消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，使發(fā)展理念緊跟時(shí)代發(fā)展形勢。體現(xiàn)盈利模式的多元化特色，將發(fā)展重點(diǎn)放置在捆綁效應(yīng)上，進(jìn)而保證信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展效率。

其一。可對資產(chǎn)端業(yè)務(wù)利潤模式加以創(chuàng)新。信用卡業(yè)務(wù)盈利來源主要有三個(gè)，分別為資產(chǎn)業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)收入以及利息收入、商戶回傭收入和手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)收入。現(xiàn)階段。手續(xù)費(fèi)以及年費(fèi)收入在激烈的行業(yè)競爭環(huán)境下已經(jīng)基本被行業(yè)減免。傭金大多為業(yè)務(wù)發(fā)展初級階段的盈利來源，但是，需要注意的是，隨著手續(xù)費(fèi)整體下調(diào)，傭金數(shù)額也日漸下降，局面相對不利。我國的銀行信用卡業(yè)務(wù)利息收入為50%，但國際銀行收入占比可達(dá)到80%及以上，由此可見，我國的信用卡有利息收入仍舊具有極大發(fā)展空間，主要從可持續(xù)發(fā)展角度進(jìn)行分析，信用卡所衍生的資產(chǎn)端業(yè)務(wù)。將其作為中型銀行盈利模式的重點(diǎn)，并大力推廣，而后借助信用卡信貸屬性的個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)，例如，分期業(yè)務(wù)以及信用額度透支業(yè)務(wù)等等，保證信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展水準(zhǔn)。

其二，做好綜合貢獻(xiàn)布局，提高整體意識。首先，需要平衡影響力與生產(chǎn)力兩者之間的關(guān)系，進(jìn)行目標(biāo)導(dǎo)向配置，中小銀行信用卡業(yè)務(wù)的初級發(fā)展階段，需要提高生產(chǎn)驅(qū)動力，將發(fā)展重點(diǎn)放置在帶動個(gè)人業(yè)務(wù)之上。使得影響力不斷擴(kuò)大。對業(yè)務(wù)拓展方式加以創(chuàng)新，通過單一產(chǎn)品營銷、品牌營銷以及事件營銷等各類方法。提高信用卡市場認(rèn)可度，吸引優(yōu)質(zhì)客戶，使個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展更加長遠(yuǎn)。此后.樹立多業(yè)務(wù)聯(lián)動的綜合收益意識，做好大零售業(yè)務(wù)綜合交叉銷售工作。不僅要發(fā)揮個(gè)人客戶信用卡業(yè)務(wù)快速拓展的優(yōu)勢，除此之外，也要通過信用卡新增客戶促使零售業(yè)務(wù)銷售份額得到有效增加。最后，構(gòu)建銀行卡綜合金融服務(wù)平臺，使借記卡和信用卡緊密相連，提高客戶粘性，運(yùn)用交叉銷售的模式，調(diào)動中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的生產(chǎn)潛力。

（三）創(chuàng)新渠道經(jīng)營模式

若想實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展做大、做強(qiáng)的目標(biāo)。就應(yīng)當(dāng)制定符合行業(yè)發(fā)展的渠道經(jīng)營模式，對傳統(tǒng)的渠道經(jīng)營模式加以創(chuàng)新，以往的信用卡推廣模式大多借助人海戰(zhàn)術(shù)，隨地設(shè)點(diǎn)、隨意拉人。導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)模拓展速度慢，客戶質(zhì)量高低不一，也增加了營銷成本，信用卡市場趨飽和的時(shí)代背景下，其經(jīng)濟(jì)效益難以得到保證。從另一角度進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要形成平臺思維，不管是微信紅包還是余額寶等營銷途徑。都可聚集千萬客戶，而此時(shí)的中小商業(yè)銀行則需結(jié)合自身的發(fā)展需求，對傳統(tǒng)營銷模式中的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化和改良。逐步實(shí)現(xiàn)渠道經(jīng)營模式的創(chuàng)新。

其一，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式的創(chuàng)新。通過線上流量渠道導(dǎo)入功能，使線下和線上有效結(jié)合。形成批量營銷服務(wù)模式。提供專業(yè)化服務(wù)。結(jié)合特定人群的實(shí)際需求，中小商業(yè)銀行必須提供信用卡網(wǎng)上申請通道，借助移動終端，委派專人上門辦理業(yè)務(wù)，而基于特定的消費(fèi)人群，中小商業(yè)銀行可以通過游戲類、旅游類以及購物類等電商平臺，與之強(qiáng)強(qiáng)合作，通過聯(lián)名卡、廣告移植以及渠道優(yōu)惠等各類途徑。吸引優(yōu)質(zhì)客戶的參與，在此過程中也要運(yùn)用簽核實(shí)的方式，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，篩選優(yōu)質(zhì)客戶。

其二，重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管動向的把控，逐步形成突破式發(fā)展集會點(diǎn)。從優(yōu)創(chuàng)新角度進(jìn)行分析。注重銀行賬戶開戶以及虛擬網(wǎng)絡(luò)信用卡的技術(shù)驅(qū)動，對未來幾年線下信用卡監(jiān)管規(guī)則以及網(wǎng)絡(luò)信用卡盡管規(guī)則進(jìn)行預(yù)計(jì)，并使之統(tǒng)一，針對信用卡金融本質(zhì)的創(chuàng)新，需要體現(xiàn)產(chǎn)品細(xì)節(jié)，并展現(xiàn)市場優(yōu)勢。從模式創(chuàng)新角度進(jìn)行探討，獨(dú)立法人平臺從事信用卡業(yè)務(wù)用更加高效、靈活，最終制定激勵考核機(jī)制，與監(jiān)管部門風(fēng)險(xiǎn)隔離思路相一致。

結(jié)束語：綜上所述，當(dāng)前的新常態(tài)發(fā)展背景下。中信銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面臨著極大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也存在許多矛盾亟待解決，因此必須化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，積極探索信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展路徑，結(jié)合新競爭格局下的又發(fā)展需求，對業(yè)務(wù)發(fā)展模式加以更新，轉(zhuǎn)變以往的發(fā)展思維，實(shí)現(xiàn)方向上的突破，通過客戶拓展模式創(chuàng)新、盈利模式創(chuàng)新以及渠道經(jīng)營模式創(chuàng)新等途徑，為中銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展注入源源不斷的動力。