新時(shí)代健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)融合模式研究

卜瑞華

摘要：在眾多政策的支持下，保險(xiǎn)公司適時(shí)地介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供新的發(fā)展機(jī)會(huì)。探討第三方養(yǎng)老機(jī)構(gòu)如何提供有效的養(yǎng)老服務(wù)是重要的研究方向，如何構(gòu)建適合我國(guó)現(xiàn)有社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況和人口發(fā)展趨勢(shì)的可行養(yǎng)老模式已經(jīng)成為我國(guó)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中的焦點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：新時(shí)代 健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè) 保險(xiǎn)業(yè) 融合模式

一、“新時(shí)代”下健康養(yǎng)老與保險(xiǎn)的融合發(fā)展機(jī)遇

（一）“健康+保險(xiǎn)”的發(fā)展機(jī)遇

健康領(lǐng)域是十九大報(bào)告關(guān)注的重點(diǎn)之一。十九大報(bào)告指出，國(guó)家要完善國(guó)民健康政策，要提供全方位全周期健康服務(wù)。但僅通過(guò)醫(yī)療體系由內(nèi)而外的改革，難以滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的健康管理需求。因此，引入社會(huì)資本，通過(guò)市場(chǎng)化機(jī)制改善我國(guó)健康管理和醫(yī)療市場(chǎng)格局勢(shì)在必行。更重要的是，保險(xiǎn)業(yè)天然地具備排他地提供健康服務(wù)的功能，例如醫(yī)療強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)有助于解決醫(yī)患糾紛，從而提升醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量等。在提供健康服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)可以直接提供疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種為大眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障，為大眾的醫(yī)療健康提供資金補(bǔ)償，從而直接服務(wù)健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）“養(yǎng)老+保險(xiǎn)”的發(fā)展機(jī)遇

養(yǎng)老領(lǐng)域也是十九大報(bào)告關(guān)注的重點(diǎn)之一。十九大報(bào)告指出，國(guó)家要加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)，實(shí)行全面覆蓋，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老為一體的社會(huì)環(huán)境和政策體系。在當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈逐步拓寬的背景下，積極建設(shè)養(yǎng)老設(shè)施、提供養(yǎng)老服務(wù)等已日益成為保險(xiǎn)業(yè)的重要發(fā)展方向，而且以泰康保險(xiǎn)集團(tuán)為代表，如火如荼發(fā)展的養(yǎng)老社區(qū)正在為解決養(yǎng)老問(wèn)題提供方案。由于保險(xiǎn)業(yè)具有充足的保障功能和大規(guī)模的資金支持，而且參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有助于保險(xiǎn)公司優(yōu)化險(xiǎn)資長(zhǎng)期資金的久期結(jié)構(gòu)，對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)均有重要貢獻(xiàn)。

（三）“醫(yī)養(yǎng)+保險(xiǎn)”的發(fā)展機(jī)遇

“健康+養(yǎng)老”構(gòu)建的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域也是十九大報(bào)告關(guān)注的重點(diǎn)。十九大報(bào)告指出，國(guó)家要推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。相應(yīng)地，在健康管理機(jī)構(gòu)提供健康服務(wù)、養(yǎng)老院或養(yǎng)老社區(qū)提供養(yǎng)老服務(wù)的過(guò)程中，健康服務(wù)和養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)進(jìn)行交互，提供綜合服務(wù)。十九大報(bào)告指出，從今天到2020年以至本世紀(jì)中葉的“新時(shí)代”中，“健康”、“醫(yī)療”、“養(yǎng)老”、“保險(xiǎn)”等領(lǐng)域并不能孤立發(fā)展，“健康”離不開(kāi)“醫(yī)療”，“養(yǎng)老”也離不開(kāi)“健康”和“醫(yī)療”，而“保險(xiǎn)”則是將“健康”、“醫(yī)療”和“養(yǎng)老”銜接起來(lái)，并通過(guò)自身的風(fēng)險(xiǎn)保障功能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能將四者有機(jī)結(jié)合在一起的關(guān)鍵要素。健康與保險(xiǎn)、醫(yī)療與保險(xiǎn)、養(yǎng)老與保險(xiǎn)均有緊密聯(lián)系，保險(xiǎn)為健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供了資金支持和風(fēng)險(xiǎn)保障。更重要的是，保險(xiǎn)能夠同時(shí)為被保險(xiǎn)人提供健康管理、醫(yī)療康復(fù)和養(yǎng)老保健三類(lèi)服務(wù)，為健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供更全面的支持。在十九大報(bào)告發(fā)布后，平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲指出，金融回歸本源、保險(xiǎn)進(jìn)一步服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是平安集團(tuán)未來(lái)的發(fā)展方向。此外，平安集團(tuán)正在通過(guò)平安好醫(yī)生、平安城市一賬通、平安合悅·江南等項(xiàng)目服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

二、“健康+保險(xiǎn)”與“養(yǎng)老+保險(xiǎn)”

（一）健康醫(yī)療與保險(xiǎn)融合

在健康領(lǐng)域，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司將從前期、后期兩個(gè)角度深度介入健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建新型健康險(xiǎn)發(fā)展路徑。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)立專(zhuān)業(yè)的健康管理公司為投保人提供管理服務(wù)，進(jìn)而降低投保人的風(fēng)險(xiǎn)，減少未來(lái)的賠付。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司通過(guò)與醫(yī)院合作或者投資持有醫(yī)院股份，從而在為投保人提供醫(yī)療救助服務(wù)，進(jìn)而提升投保人的體驗(yàn)，并控制醫(yī)療成本，進(jìn)一步減少保險(xiǎn)賠付。與此同時(shí)，醫(yī)院和消費(fèi)者也分別獲得了穩(wěn)定的資金流和更低的醫(yī)療支出。美國(guó)凱撒醫(yī)療集團(tuán)通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)相結(jié)合的方式進(jìn)行管理式醫(yī)療模式，實(shí)現(xiàn)了“預(yù)防為主、防治結(jié)合”，因而在疾病預(yù)防、健康管理和降低醫(yī)療成本等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。凱撒醫(yī)療的實(shí)踐也支持了本文的觀點(diǎn)。

但是，美國(guó)的健康產(chǎn)業(yè)的GDP占比已超過(guò)15%，加拿大、日本等國(guó)健康產(chǎn)業(yè)的GDP占比重也已超過(guò)10%，而我國(guó)的健康產(chǎn)業(yè)的GDP占比僅為4%～5%。這些數(shù)字說(shuō)明我國(guó)健康產(chǎn)業(yè)的投資與發(fā)展遠(yuǎn)未成熟。據(jù)中國(guó)科技發(fā)展戰(zhàn)略研究院的測(cè)算，到2020年，中國(guó)健康產(chǎn)業(yè)的規(guī)模將達(dá)到10萬(wàn)億，年增長(zhǎng)速度將達(dá)到約20%。斯坦福大學(xué)的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)與此相近，2020年中國(guó)健康產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將增長(zhǎng)至8萬(wàn)億，將成為全球第二大健康市場(chǎng)。同時(shí)，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)也將在2020年達(dá)到約7000億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到22%。

在這一背景下，為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)在健康領(lǐng)域的拓展，以平安集團(tuán)為代表的保險(xiǎn)公司通過(guò)自建或與第三方合作等方式構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及實(shí)體機(jī)構(gòu)，如平安好醫(yī)生等。平安好醫(yī)生建立了三層醫(yī)生體系，其中包括近1000人的全職家庭醫(yī)生與專(zhuān)科醫(yī)生團(tuán)隊(duì)，近3000家醫(yī)院、診所和全國(guó)三甲醫(yī)院主任級(jí)專(zhuān)家名醫(yī)團(tuán)隊(duì)，以及近5萬(wàn)人的外部合作醫(yī)生。平安好醫(yī)生推出“健康到家”服務(wù)、平安醫(yī)院一賬通服務(wù)，進(jìn)而提供預(yù)約掛號(hào)、在線健康咨詢(xún)、私人醫(yī)生、健康檔案管理、體檢等服務(wù)。通過(guò)設(shè)立健康管理等機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的進(jìn)一步延伸，實(shí)現(xiàn)健康管理和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合發(fā)展。目前，平安好醫(yī)生的月活躍用戶(hù)達(dá)2774萬(wàn)，同比增長(zhǎng)1052%，線上消費(fèi)活躍率達(dá)到62%，并且于2016年5月完成5億美元A輪融資，估值達(dá)到30億美元。

以泰康人壽、陽(yáng)光保險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)公司也通過(guò)投資醫(yī)院等方式介入健康產(chǎn)業(yè)，例如泰康人壽總投資50億元獲得了南京仙林鼓樓醫(yī)院80%的股權(quán)，陽(yáng)光人壽總投資25億元獲得陽(yáng)光融和醫(yī)院50%的股權(quán)，中國(guó)人壽投資17.5億港元獲得香港康健醫(yī)療24.59%的股權(quán)，而平安人壽、平安好醫(yī)生也正在與南科大深圳醫(yī)院合作探索管理式醫(yī)療模式。通過(guò)健康管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)院以及保險(xiǎn)公司三方的合作及融合，保險(xiǎn)業(yè)以及健康產(chǎn)業(yè)可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

此外，除了直接投資建設(shè)健康管理機(jī)構(gòu)及醫(yī)院的方式外，保險(xiǎn)公司通常也通過(guò)設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金的方式主動(dòng)投資，充分挖掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)，并進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與健康產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)協(xié)同。例如，中國(guó)人壽發(fā)起設(shè)立國(guó)壽大健康產(chǎn)業(yè)股權(quán)投資基金，其目前的規(guī)模為120.1億元，而未來(lái)國(guó)壽計(jì)劃投資大健康產(chǎn)業(yè)500億元以上。通過(guò)設(shè)立健康產(chǎn)業(yè)基金，保險(xiǎn)公司可以提供全方位的醫(yī)療健康和保險(xiǎn)保障服務(wù)。類(lèi)似的基金也包括陽(yáng)光融匯醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)基金、天士力大健康產(chǎn)業(yè)基金等。

保險(xiǎn)公司通過(guò)各種渠道參與健康管理等機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)可以拓寬保險(xiǎn)公司與健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的交叉范圍，使保險(xiǎn)公司參與保險(xiǎn)事故發(fā)生前期的風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)事故發(fā)生后的醫(yī)療救助等環(huán)節(jié)，從而使消費(fèi)者能夠獲得更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

（二）養(yǎng)老與保險(xiǎn)融合

針對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題，上海提出了“9073”的養(yǎng)老格局，即90%的老人家庭養(yǎng)老，7%的老人在社區(qū)接受養(yǎng)老服務(wù)，3%的老人享受機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)。在該背景下，陽(yáng)光保險(xiǎn)通過(guò)設(shè)立陽(yáng)光頤康養(yǎng)老服務(wù)公司，以居家護(hù)理及養(yǎng)老運(yùn)營(yíng)服務(wù)為主體，提供生活照料、慢性病管理、康復(fù)治療、專(zhuān)業(yè)護(hù)理、精神慰藉等服務(wù)，進(jìn)而打造“居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)”及互聯(lián)網(wǎng)四位一體養(yǎng)老模式。通過(guò)陽(yáng)光頤康養(yǎng)老服務(wù)公司，陽(yáng)光保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了輕資產(chǎn)養(yǎng)老戰(zhàn)略，并有效地對(duì)接了“9073”養(yǎng)老格局。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，陽(yáng)光頤康養(yǎng)老服務(wù)公司進(jìn)一步將養(yǎng)老與保險(xiǎn)進(jìn)行融合，使保險(xiǎn)公司提供完善的養(yǎng)老服務(wù)。

中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)的執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)曹德云從政策支持、發(fā)展前景等方面分析了保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展并指出，至2017年底，保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)資產(chǎn)將增長(zhǎng)至2.8萬(wàn)億，預(yù)計(jì)到2020年底將上升至4.6萬(wàn)億，而且2020年保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的直接投資規(guī)模將增長(zhǎng)至1萬(wàn)億元以上。這些數(shù)字表明，未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)將進(jìn)入快速增長(zhǎng)。此外，保險(xiǎn)公司通過(guò)提供養(yǎng)老服務(wù)則可以拓寬保險(xiǎn)公司與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的交叉范圍，使保險(xiǎn)公司能夠在老年人面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)向老年人提供照護(hù)、護(hù)理服務(wù)，從而降低老年人的風(fēng)險(xiǎn)損失程度并及時(shí)提供資金賠付，為老年人提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。

結(jié)論：在十九大召開(kāi)并提出要完善國(guó)民健康政策，提供全方位全周期健康服務(wù)，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的背景下，健康產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)都將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)，保險(xiǎn)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要金融工具，通過(guò)自身的風(fēng)險(xiǎn)保障功能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能能夠更好地服務(wù)健康產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。