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    保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老” 全國(guó)推廣

    2018-11-26 11:19:54宗和
    新天地 2018年9期
    關(guān)鍵詞:以房養(yǎng)老投保人養(yǎng)老院

    宗和

    銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開展范圍的通知》稱,即日起,將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)從此前的試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開展。

    觀念之變:拿“死”房子換“活”錢

    老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn),是指老人以自己的房產(chǎn)作為抵押,從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得養(yǎng)老金,同時(shí)繼續(xù)居住在自己的房子里,投保人過世之后,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得處理抵押房產(chǎn)的權(quán)利,是解決老年人“有房產(chǎn)、無現(xiàn)金”問題的有效手段。

    早在2013年8月國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中,就把以房養(yǎng)老提上了議程。2014年7月,原保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),試點(diǎn)截止時(shí)間為2016年6月30日;隨后,2016年7月,原保監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市,試點(diǎn)期間也延長(zhǎng)至2018年6月30日。截至2018年7月31日,已有幾百戶簽約家庭,業(yè)務(wù)主要集中在北上廣,每位老人領(lǐng)取養(yǎng)老金最高的家庭3萬余元,最低約2000元。

    盡管以房養(yǎng)老因與中國(guó)養(yǎng)老傳統(tǒng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)消費(fèi)習(xí)慣相悖,從一開始就不被看好,但總歸有人愿做第一個(gè)吃螃蟹的人。2015年4月10日,在以房養(yǎng)老試點(diǎn)啟動(dòng)10個(gè)月后,迎來首批簽約客戶。北京、上海、武漢三地的4戶家庭5位老人正式簽訂了住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)投保單。在首批客戶中,北京的黃女士、康先生以及上海的費(fèi)先生都是失獨(dú)老人,而武漢的朱先生和老伴是在子女的陪同下簽約。當(dāng)年6月,這幾位老人投保的以房養(yǎng)老產(chǎn)品開始兌付。北京的失獨(dú)老人康先生在領(lǐng)到“第一桶金”后不無興奮,“很多人勸我不投保,但我認(rèn)準(zhǔn)了這是好事,至少很適合我和老伴。我們每月可領(lǐng)養(yǎng)老金近萬元,可以拿這筆錢出去旅游了。”把房子價(jià)值提前變現(xiàn),多一份養(yǎng)老金,這是以房養(yǎng)老的選擇者們共有的觀念。在廣州簽署以房養(yǎng)老合約的張先生,在談及為何選擇這個(gè)產(chǎn)品時(shí),他表示女兒在國(guó)外,自己和老伴的房子沒有傳承的需要,同時(shí)希望能住在自己的房子里,按月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金,補(bǔ)貼每年不少的自費(fèi)用藥費(fèi)用,改善生活品質(zhì),身體條件允許就外出旅游散心。

    “以房養(yǎng)老為老年人提供了新的養(yǎng)老解決方案?!敝袊?guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文曾表示,以房養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長(zhǎng)期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求。

    利益之爭(zhēng):抵押與出租哪個(gè)合算

    當(dāng)然,并不是每個(gè)老人都能接受以房養(yǎng)老這樣的“超前”觀念。老人們權(quán)衡的依據(jù),除了傳統(tǒng)觀念以外,無非是到底如何處置房產(chǎn)更合算?

    根據(jù)開展了業(yè)務(wù)幸福人壽推出的查詢保險(xiǎn)條款,該產(chǎn)品投保年齡為60周歲至85周年(含85周歲)。老年人與保險(xiǎn)公司簽訂合同時(shí),雙方將確定基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額,以抵押房產(chǎn)的評(píng)估值為基礎(chǔ),同時(shí)考慮房屋折舊、預(yù)期增值、預(yù)期的老年人平均生存年限等,金額一經(jīng)確定,不能變更。條款約定由保險(xiǎn)公司和投保人共同選擇和委托具備國(guó)家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房屋評(píng)估并出具評(píng)估報(bào)告,由此產(chǎn)生的評(píng)估費(fèi)、律師費(fèi)、公證費(fèi)、抵押費(fèi)等費(fèi)用,由雙方均攤。此外,投保人還需承擔(dān)每年1000元的保單管理費(fèi)。這些費(fèi)用在投保人每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金中扣除。

    對(duì)于房?jī)r(jià)可能出現(xiàn)的波動(dòng),該產(chǎn)品一方面在評(píng)估抵押房產(chǎn)價(jià)值時(shí),提前把房產(chǎn)預(yù)期增值收益因素考慮在內(nèi),價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人或繼承人。另一方面,投保后老年人即可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金,不受房?jī)r(jià)下跌影響。另外,投保人身故后,假如抵押房產(chǎn)處分所得不足以支付相關(guān)費(fèi)用,繼承人也無需補(bǔ)足,由保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)。

    也就是說,房子在抵押評(píng)估時(shí)會(huì)考慮一定的增值收益,并且會(huì)把這部分收益計(jì)算到養(yǎng)老金里。未來處分房屋時(shí),如果價(jià)值發(fā)生了變化,保險(xiǎn)公司扣除相關(guān)費(fèi)用后,多了要退給投保人,少了投保人也不用補(bǔ)。

    這種養(yǎng)老模式看上去“旱澇保收”,到底劃不劃算呢?舉個(gè)例子。如投保人的房產(chǎn)以100萬元有效保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算(可以簡(jiǎn)單理解為房產(chǎn)估值),60周歲投保男性,延期年金需繳至86周歲,年繳保費(fèi)2544元,每月到手的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為2514元(未扣除相關(guān)費(fèi)用)。86周歲之后,他無需再繳保費(fèi),但仍能以每月2514元的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。由于種種原因,這個(gè)保險(xiǎn)對(duì)很多老人并無太大的吸引力。在廣州郊區(qū)將一套70多平方的房子出租的老李坦承,月租也能拿到二三千元,如果是抵押給保險(xiǎn)公司,每月領(lǐng)2000多元,對(duì)于生活改善并不算大。

    市場(chǎng)之機(jī):或能解決賣房養(yǎng)老難題

    在以房養(yǎng)老產(chǎn)品出現(xiàn)之后,有專家學(xué)者指出,這注定是一種“小眾”的養(yǎng)老方式,主要適合無子女或者不涉及遺產(chǎn)繼承問題的老人。而在反向抵押房產(chǎn)換取養(yǎng)老金的觀念被廣泛接受前,一些有養(yǎng)老照護(hù)需求的老人往往采取的是更直接的方式,將房子賣掉,去住養(yǎng)老院。

    北京大興63歲的張老太,老伴去世,無兒無女,親戚間來往也不多。近年來,她的身體越來越差,動(dòng)了住養(yǎng)老院的心思,四處聯(lián)系后看中了一家養(yǎng)老院。養(yǎng)老院房費(fèi)一個(gè)月就5000元,除此之外,看病、吃藥也不是筆小錢。她如果把房子出租,月租金3000元左右,加上3000元出頭的養(yǎng)老金,看起來不夠用。她決定把房子賣了,負(fù)擔(dān)以后住養(yǎng)老院的開銷。

    張老太的房子雖在郊區(qū),但離地鐵站近,戶型、采光均不錯(cuò),憑北京的房?jī)r(jià),賣掉的話足以供她養(yǎng)老。然而,在中介掛牌兩個(gè)月,來看房的足有七八十人,硬是成交不了。因?yàn)樗膽艨跊]有地方遷出,城里沒有親戚,農(nóng)村不肯接收,養(yǎng)老院也沒有接收戶口的資格,這讓買方心存猶豫。因此,在保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老產(chǎn)品問世后,有業(yè)內(nèi)人士指出,這或許能為這部分老人解決戶口制度上的障礙。

    業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),在“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”向全國(guó)推廣的背景下,隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型以及市場(chǎng)不斷培育,“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場(chǎng)的潛在需求將會(huì)顯現(xiàn),供給主體也將不斷擴(kuò)容。具體來看,三個(gè)因素會(huì)支撐“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場(chǎng)的興起。一是人口結(jié)構(gòu)變遷,家庭代際關(guān)系變化,空巢與失獨(dú)老人增加;二是養(yǎng)老保障水平有限,多樣化養(yǎng)老方式亟待拓展;三是自有房比重較大,住房資產(chǎn)價(jià)值上升。

    (責(zé)編:孫展)

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