我國(guó)商業(yè)銀行的困境及對(duì)策分析

肖航

摘要：自1978年改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，人民的生活水平和社會(huì)發(fā)展水平都有了很大的提高，并完全融入了世界經(jīng)濟(jì)體系。而在現(xiàn)階段，我國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)可持續(xù)穩(wěn)增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)調(diào)整、質(zhì)量提高的新常態(tài)時(shí)期，與之息息相關(guān)的金融業(yè)發(fā)生著巨大的變化：利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、客戶需求多樣化等對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展造成威脅。我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式明顯不符合當(dāng)今新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，從而最終導(dǎo)致發(fā)展陷入困境。基于我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)，本文對(duì)商業(yè)銀行陷入困境的原因進(jìn)行分析，并對(duì)其轉(zhuǎn)型發(fā)展提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 發(fā)展困境 轉(zhuǎn)型

一、我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái).我國(guó)商業(yè)銀行面臨著來(lái)自各個(gè)領(lǐng)域的變化：隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)入下一發(fā)展時(shí)期，即新常態(tài)時(shí)期。社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體由原來(lái)的單一追求速度增長(zhǎng)為主轉(zhuǎn)為在追求速度的同時(shí)，注重結(jié)構(gòu)調(diào)整，保持結(jié)構(gòu)增長(zhǎng)，穩(wěn)中求進(jìn)的增長(zhǎng)原則。因此當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度逐漸放緩后，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯著上升；而隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，使得商業(yè)銀行凈息差不斷收窄，盈利能力逐漸減弱。

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與多層次資本市場(chǎng)的發(fā)展和完善，銀行行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。這些變化嚴(yán)重影響了以傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式為主集中經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行的發(fā)展，由此銀行業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)盈利能力下降、不良貸款增加、負(fù)債成本上升、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇、客戶及人才流失等一系列嚴(yán)重問(wèn)題，發(fā)展一度陷入困境之中。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展陷入困境的原因分析

（一）利率市場(chǎng)化的沖擊

利率市場(chǎng)化是指貨幣市場(chǎng)運(yùn)作和融資中金融機(jī)構(gòu)的利率水平是由市場(chǎng)供求決定的。隨著利率市場(chǎng)化的不斷放開(kāi)，一是在存貸款市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，導(dǎo)致銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。利率的不固定，這必然會(huì)影響傳統(tǒng)的盈利模式，傳統(tǒng)的盈利模式主要來(lái)自于存款和貸款利率的利差。按照市場(chǎng)利益最大化原則，資金在金融市場(chǎng)中各經(jīng)濟(jì)主體間流動(dòng)的頻率會(huì)更高。二是，受競(jìng)爭(zhēng)加劇的影響，銀行的人力資源和服務(wù)成本也將上升。導(dǎo)致綜合經(jīng)營(yíng)成本上升，盈利能力將大幅被削弱。同時(shí)，由于利率市場(chǎng)化的發(fā)展，利率風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)中將會(huì)不斷增強(qiáng)利率市場(chǎng)化還會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)利率波動(dòng)加劇，除信用風(fēng)險(xiǎn)外，商業(yè)銀行將面臨更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)銀行形成倒逼機(jī)制。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，阿里巴巴、百度、騰訊、京東等IT企業(yè)紛紛加入到金融行業(yè)中，賺取利潤(rùn)。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”已成為這個(gè)時(shí)代不可逆轉(zhuǎn)的金融潮流。互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的三大業(yè)務(wù)：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)進(jìn)行替代，降低了其營(yíng)收水平；同時(shí)，改變了傳統(tǒng)銀行的服務(wù)模式和服務(wù)理念，提高了銀行的服務(wù)成本；而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還加快了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要盈利來(lái)源的息差業(yè)務(wù)進(jìn)行抽薪止沸，減少商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以及隨之帶來(lái)的利率市場(chǎng)化從各個(gè)方面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)及盈利水平進(jìn)行沖擊。因此傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須做出轉(zhuǎn)變，否則必將被歷史的洪流所吞噬、淘汰。

（三）客戶金融需求多元化

隨著經(jīng)濟(jì)形式與生活的改變，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行體制以滿足不了客戶對(duì)其方便、快捷辦理業(yè)務(wù)的需求。經(jīng)濟(jì)節(jié)奏的加快，帶動(dòng)了生活節(jié)奏轉(zhuǎn)變。而往往許多商業(yè)銀行還是以柜臺(tái)交易為主，許多業(yè)務(wù)還是需要人工辦理，這無(wú)疑需要等待排隊(duì)等，浪費(fèi)了寶貴的時(shí)間。同時(shí)客戶對(duì)業(yè)務(wù)流程及業(yè)務(wù)種類也有了更高的要求，商業(yè)銀行達(dá)不到客戶所需要的要求，而一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)卻可以達(dá)到相應(yīng)的需求。

三、對(duì)策建議

（一）一方面，開(kāi)通市場(chǎng)利率賬戶。依據(jù)利率市場(chǎng)變動(dòng)，對(duì)于那些要求資金具有高流動(dòng)性的客戶，開(kāi)展市場(chǎng)利率賬戶業(yè)務(wù)。客戶只需保有較低的資金賬戶余額，便可以獲得高于活期存款利率的市場(chǎng)收益，同時(shí)銀行還可獲得較強(qiáng)的流動(dòng)性。將其作為存款來(lái)源的發(fā)展核心，從那些想要保持較高流動(dòng)性的客戶手中獲得大量低成本的資金，進(jìn)行放貸，從而獲得高額凈息差。另一方面，銀行應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的規(guī)范，推出適應(yīng)利率市場(chǎng)化的金融產(chǎn)品，從而將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型路徑

1.整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建健全的征信體系。開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，勢(shì)必要保證信息的安全性，防止網(wǎng)上不良賬戶的騙局。

2.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的合作，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。從各個(gè)方面進(jìn)行合作，保證銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。同時(shí)要大力推出符合經(jīng)濟(jì)形式與客戶需求的新的金融產(chǎn)品。

3.把握互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)變銀行服務(wù)理念。在了解互聯(lián)網(wǎng)思維的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，以服務(wù)大眾用戶思維、簡(jiǎn)約思維、快捷思維為主要方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，更好的為其客戶服務(wù)。

（三）開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，以客戶為中心，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種

銀行主要利潤(rùn)則來(lái)源于中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是高收益、穩(wěn)定性和風(fēng)險(xiǎn)小。一方面，大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，設(shè)立投資子公司。為大客戶提供直接、間接一體化的融資業(yè)務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)與信托投資機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)資金管理機(jī)構(gòu)、基金管理公司、等金融機(jī)構(gòu)的合作，對(duì)不同的產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)化的設(shè)計(jì)組合，滿足客戶需求，根據(jù)他們的需求開(kāi)展業(yè)務(wù)。例如在存貸業(yè)務(wù)中，銀行可推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，真正做到方便、快捷，隨時(shí)隨地為客戶服務(wù)的功能。只有這樣銀行才能在金融市場(chǎng)上保持競(jìng)爭(zhēng)力，為自己留有一份繼續(xù)發(fā)展的盈利空間。