大數據背景下的金融風險監(jiān)控研究

王永玲

【摘要】金融是一個國家的經濟動脈，確保金融體系的安全，對于確保我國市場經濟的良性有序發(fā)展有著巨大的意義。隨著互聯網的不斷發(fā)展，大數據時代到來。大數據不僅對于各類商業(yè)行為有著較大的指導意義，同時對于金融行業(yè)的風險監(jiān)控也具備一定的價值。本文將從大數據的特征出發(fā)，并且分析我國金融行業(yè)在風險監(jiān)管方面對大數據的應用。希望本文的研究能夠推動大數據在金融風險監(jiān)管領域的應用。

【關鍵詞】大數據 金融 風險監(jiān)管

經過近四十年的改革開放，中國的市場經濟體制已經穩(wěn)定、成熟，金融領域也獲得了長足的發(fā)展。尤其是進入2017年之后，我國的金融行業(yè)持續(xù)發(fā)展，投資增速明顯加快，這進一步帶動了市場經濟的繁榮。但與此同時，我們也應清醒地認識到，目前我國的金融體系也存在著一定的潛在風險，尤其是受中美貿易戰(zhàn)的影響，給我國的金融發(fā)展帶來了極大的不確定性因素。

金融行業(yè)事關國計民生，所以積極做好應對策略，并且有居安思危的風險防范和監(jiān)控措施是非常必要的。大數據的存在可以幫助金融領域提供更為優(yōu)化的決策指導，同時也能夠幫助金融領域更早、更有效地對沖風險。

一、大數據的基本特征

大數據（big data）一詞最早是由美國麥肯錫公司提出的，根據當下主流的定義來看，大數據是指無法在一定時間范圍內用常規(guī)軟件工具進行捕捉、管理和處理的數據集合，是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產?？傮w來看，大數據具備以下幾種特征：

第一，具有海量的數據規(guī)模。大數據是互聯網高度發(fā)達、普及的產物，是對全球網民的上網行為的一種追蹤記錄。隨著全球網民數量的不斷增長以及在線時間的日益延長，大數據的規(guī)模也在與日俱增，不斷擴張。

第二，快速的數據流轉?；诘谝粋€特征，大數據之所以能夠實現數據規(guī)模的海量擴張，和互聯網快速的數據流轉有著密不可分的關系。數據的快速流轉是指伴隨著全球網民的上網行為，數據在不斷更新的同時，也在不同的人之間傳播，并在傳播過程之中衍生出全新的數據。

第三，復雜的數據集合。相對于以往便于存儲的以文本為主的結構化數據，非結構化數據越來越多，包括網絡日志、音頻、視頻、圖片、地理位置信息等，這些多類型的數據對數據的處理能力提出了更高要求。

第四，價值密度低。信息的價值密度和信息的總體規(guī)模是呈反比的，大數據信息規(guī)模大，所以信息的密度較低。這也就意味著要想從數據之中獲取價值，就需要不斷地對海量的信息進行分析提煉。

通過大數據的上述幾個基本特征的分析不難看出，大數據的價值并非在于其擁有海量的數據，而是能夠對這規(guī)模龐大的數據進行合理的整合分析，提煉出有用的價值。也正是基于這一認識，目前各行各業(yè)都開始充分重視大數據的價值，尤其是在風險性較高的金融行業(yè)中，很多人也逐漸認識到了大數據在金融風險監(jiān)管方面的價值。

二、大數據在金融風險監(jiān)控領域的應用現狀

我國由于市場經濟開放較晚，因此金融行業(yè)在獲得高速發(fā)展的同時，也存在著諸多的漏洞。傳統(tǒng)的風險監(jiān)管主要是依靠人的判斷進行的，但大數據的出現，可以幫助金融行業(yè)的從業(yè)者獲得更加理性的決策依據。目前，我國金融風險監(jiān)控領域對于大數據的應用主要包含以下幾點：

（一）進行客戶畫像，減少壞賬存在

目前，我國的征信體系尚未健全，這就給金融行業(yè)帶來了極大的運營風險，由于在客戶選擇過程之中失誤，造成了大量的壞賬，從而拖累了金融行業(yè)的正常運行。為了克服這一弊端，金融領域近些年來僅僅引入大數據技術，進行客戶畫像。所謂客戶畫像，就是對客戶進行更為明確精準地定位，對金融行業(yè)來說就是對客戶的誠信度做出預判。

而金融行業(yè)要想對客戶做出精準的畫像，就需要掌握客戶的行為數據，并且對這些數據進行整合分析，從而得出結論。這在一定程度上能夠規(guī)避金融活動的信用風險，減少壞賬的存在。

（二）實施精準營銷，規(guī)避潛在風險

為了提升金融產品的銷售量，就需要加強自己的營銷手段。而傳統(tǒng)的營銷方式，比如電視營銷、墻體廣告營銷，報紙營銷所采用的都是一刀切的營銷方式，也就是無法篩選出自己的目標人群，并且把自己的金融產品及時、精準地推送給他們。傳統(tǒng)的營銷方式不僅會造成廣告資源的浪費，同時效果往往也很難達到預期。

而借助于大數據手段，可以把人群進行精準地分類，幫助金融企業(yè)從其中挑選出自己的目標人群，然后把對這些人進行有針對性的營銷廣告投放。借助于這種形式能夠更大地滿足目標人群的需求，從而提升金融產品的成交率，而這也有助于金融行業(yè)規(guī)避風險。

（三）利于風險評估，保障穩(wěn)健發(fā)展

目前，我國的金融行業(yè)的主要服務對象是中小微企業(yè)和個人，而這些小型企業(yè)或個人由于信用保障不足，因此常常給金融行帶來極大的經營風險。借助于大數據的方式，可以完成對中小微企業(yè)和個人進行更為全面的風險評估。

比如，銀行等金融機構可以在借貸給中小微企業(yè)之前，對中小微企業(yè)的生產、銷售、財務、流通數據進行深入地考核，從而識別出企業(yè)的盈利能力和還款能力。對于個人，金融行業(yè)借助于大數據能夠根據用戶的消費模式來判斷其是否可能存在金融欺詐。通過這些大數據手段的廣泛應用，從而加強了金融行業(yè)的運行監(jiān)管，在很大程度上的把風險降低。

三、大數據背景下的金融風險監(jiān)控不足和優(yōu)化策略

盡管在大數據背景下，我國金融行業(yè)獲得了更為嚴密更為便捷的風險監(jiān)控手段，但是在實際的運用過程之中還是存在著諸多的不足。下文將分析這些不足，并且提出相應的優(yōu)化提升策略。

（一）消除壁壘，加強信息采集能力

當下，雖然我國的網名數量在不斷提升，上網時間不斷提升，貢獻了較多的信息資源，但由于這些數據分布在不同的網絡平臺上，而這些平臺出于各種原因紛紛建立起了自己的信息壁壘，這就造成了大數據碎片化分布的現象，而能夠被金融行業(yè)所掌握的數據少之又少，即使在金融行業(yè)內部，也尚未建立起完善的信息分享機制。

針對于這一點，建議我國政府要積極牽頭，在不同的金融企業(yè)之間、在不同的行業(yè)領域之間，搭建一個更為高效的信息分享平臺。在這種信息共享的機制之下，金融行業(yè)可以掌握更多的數據資源，有利于提升自身的決策水平。但是從長遠角度來看，金融行業(yè)關鍵要有信息收集的意識，在全社會領域構建完善、詳細的信用體系，從而提升金融風險的監(jiān)管能力。

（二）加大投入，提升數據運算能力

通過上文對大數據的分析不難看出，大數據要想真正能夠帶來價值，除了本身規(guī)模夠大之外，還需要不斷提升信息的運算處理能力。但當下我國的金融行業(yè)由于對科技互聯網較為陌生，在數據分析方面的人才較為匱乏，這就造成了判斷不精準的現象。

因此，采購充足的硬件設備，來應對大規(guī)模的數據是非常有必要的。此外，關鍵還要不斷從相關領域挖掘人才，讓專業(yè)的數據分析人才進入金融領域，來實現通過大數據對金融風險的合理評估。

（三）查缺補漏，建立數據安全體系

大數據雖然能夠對金融行業(yè)的風險監(jiān)管起到很大的裨益，但是大數據本身在運營過程之中也存在著巨大的風險，最典型的就是由于操作不當或者黑客入侵引起的數據泄露和數據損失問題。大數據的泄露不僅會危害到廣大用戶的財產安全，同時也會提升金融機構的運營風險。

鑒于此，建議金融機構在享受大數據所帶來的科技紅利的同時，也應該時刻不忘居安思危，定期對設備進行查缺補漏，維護更新。同時還要定期對系統(tǒng)和設備進行升級，建立完善的防火墻制度，將黑客入侵的風險降低，也消弭金融行業(yè)自身的經營風險。

（四）堅守倫理，合理利用科技

大數據的存在你能夠幫助金融機構更為深層次地洞察用戶的行為，但是這也帶來一定的倫理問題。很多金融機構在掌握了用戶的信息后，開始刻意操作金融市場，吸引用戶進行過度消費。這雖然能在短期內提升銷售業(yè)績，但是從長遠來看，卻會增加市場的金融風險，甚至會對金融體系帶來毀滅性的打擊。

所以，理性地看待大數據，堅持自己的職業(yè)操守和道德操守，充分尊重隱私是金融行業(yè)利用大數據的前提。金融機構內部應該定期對從業(yè)人員進行思想教育，以此來強化道德意識，降低金融行業(yè)的社會風險。

四、結語

目前，我國金融行業(yè)正在如火如茶地發(fā)展，但在快速擴張的背后也帶來了極大的風險，積極監(jiān)控風險不僅有利于保持行業(yè)的良性發(fā)展，也有利于我國市場經濟的穩(wěn)健開展。大數據作為一種全新的技術手段，可以通過對海量的數據分析，來判別金融領域的風險因素，從而降低金融機構的損失。本文分析了大數據的基本特征以及在大數據背景下我國金融機構的風險監(jiān)控現狀，同時提出了一些優(yōu)化建議。希望本文的研究有助于我國金融機構對大數據的合理運用。

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