互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)變革研究

李娜

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國消費信貸的規(guī)模也在不斷的壯大發(fā)展，并呈現(xiàn)出多樣化和創(chuàng)新性的特點，新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生嚴(yán)重沖擊，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)消費信貸業(yè)務(wù)的影響，并提出了相應(yīng)的措施，以便商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)的變革。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 消費信貸 變革

2008年金融危機后，我國積極利用國民消費來帶動國民經(jīng)濟增長，消費信貸業(yè)務(wù)因其具有巨大的市場潛力，受到廣大商業(yè)銀行的青睞，各大商業(yè)銀行都積極的開展消費信貸業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起，加劇了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)消費信貸業(yè)務(wù)中的競爭，而且我國消費信貸的模式發(fā)生了變化，并具有出多樣化和創(chuàng)新性的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的變革。

一、消費信貸業(yè)務(wù)概述

消費信貸是當(dāng)代經(jīng)濟發(fā)展下金融創(chuàng)新產(chǎn)物，是指個人消費的貸款，但不具有經(jīng)營目的。隨著我國社會主體市場經(jīng)濟體制的發(fā)展，消費信貸開創(chuàng)了一種全新的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系，債權(quán)方是銀行，債務(wù)方是消費者。按照受貸款對象，消費信貸分為買方信貸和賣方信貸，買方信貸主要是針對消費者，為消費者提供購物、消旅游等提供短期的信用貸款。賣方貸款可是需要單證作為憑據(jù)，如房貸、車貸。個人短期貸款的業(yè)務(wù)，消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展標(biāo)志著我國商業(yè)銀行經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變，它是順應(yīng)國民日益增長消費水平的需求，同時還可以優(yōu)化銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

我國的消費信貸起步較晚，主要有短期信用貸款、綜合消費貸款、旅游貸款、國家助學(xué)貸款、汽車貸款、住房貸款等種類。但我國消費貸款的增長速度確實非?？斓?，其規(guī)模也在不斷的擴張，消費信貸已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù)。消費信貸中個人住房貸款占絕對比例，同時我國的消費信貸地區(qū)間發(fā)展不平衡，這是由于國家政策及地方經(jīng)濟差異造成的。消費信貸可以起到刺激經(jīng)濟、拉動經(jīng)濟增長的作用。后金融危機，我國想通過刺激國民消費，來帶動我國國民經(jīng)濟的增長，消費信貸在大的發(fā)展背景下孕育而生，它便于中低收入者可以通過消費信貸提前得到消費滿足，可以改善他們的生活水平，同時消費信貸也可以刺激金融業(yè)的發(fā)展，起到資源分配的作用，對于銀行來說，個人消費信貸還可以分散銀行的金融風(fēng)險。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，整體趨勢是上升的。我國商業(yè)銀行消費信貸中的個人貸款發(fā)展要遠(yuǎn)高于企業(yè)的貸款速度，個人消費信貸所占的比例在逐年上升，2006年個人消費信貸所占比例為18%，2015個人消費信貸所占比例為34%a在消費信貸體系結(jié)構(gòu)方面，我國的個人消費信貸業(yè)務(wù)具有多樣性，商業(yè)銀行也由原來的單一消費信貸產(chǎn)品發(fā)展到多行多業(yè)的消費信貸產(chǎn)品，但在我國仍存在消費信貸品種比例不均衡，我國的住房貸款和汽車貸款占據(jù)了絕大的比重。

2000年左右我國中國人民銀行出臺了住房貸款、汽車消費貸款等管理辦法，此時我國的住房貸款大規(guī)模出現(xiàn)，2007年我國對消費信貸開展試點工作，試點地點在廣東，2015年我國再次擴大消費金融試點城市，可見國家政策對消費信貸是大力支持的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國的個人消費信貸迅猛發(fā)展。個人消費者可以借助傳統(tǒng)商業(yè)銀行、P2P類金融公司、和電商平臺來實現(xiàn)個人消費信貸業(yè)務(wù)。我國的商業(yè)銀行在發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)稍晚，近些年才發(fā)展到信用卡借貸業(yè)務(wù)上來，P2P類金融公司是第三方的專業(yè)平臺，起到中間媒介的作用，首次需要對借貸雙方的情況審核，核實成功后才有產(chǎn)生借貸關(guān)系。電商平臺的發(fā)展和使用程度也都是前所未有的，如阿里巴巴為代表的電商平臺提供的花唄個人消費信貸產(chǎn)品服務(wù)等。

雖然在我國個人消費信貸領(lǐng)域得到了飛速發(fā)展，但個人消費仍存在很多問題。首先是由于我國信用體系不是很健全，所以消費信貸存在的風(fēng)險偏大，在于其相關(guān)的法律法規(guī)有不完善，這就加大了我國的風(fēng)險控制能同時各類機構(gòu)信用評價不一致，在全國范圍內(nèi)很難形成統(tǒng)一的信用評估體系。其次是金融機構(gòu)的消費信貸業(yè)務(wù)單一，住房貸款和汽車貸款仍是我國的消費信貸的主要業(yè)務(wù)。再次是消費信貸的用途對于我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是不利的，在我國由于住房貸款占的比例過重，目前我國正在積極進行經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，這對我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整顯然是不利好因素。最后就是我國的消費信貸具有明顯的不平衡性，這是由于國家政策和地區(qū)差異所造成的。消費信貸還具有明顯的地區(qū)性特點，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達程度與其發(fā)展程度息息相關(guān)，我國東部地區(qū)的消費信貸規(guī)模要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于西部地區(qū)的消費信貸規(guī)模，近年來隨著我國加大西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，使得西部地區(qū)的消費信貸水平所有提升。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景對傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費信貸的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資等新的業(yè)務(wù)模式，它是適應(yīng)新時代發(fā)展而產(chǎn)生。隨著我國消費觀念的轉(zhuǎn)變，我國消費信貸進入了快速發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對消費信貸是一種新型模式，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸出現(xiàn)了消費體驗創(chuàng)新型產(chǎn)品，而且互聯(lián)網(wǎng)消費信貸還款日期可以由用戶自己決定，相比于傳統(tǒng)銀行的免息期20-50天，它具有更多的選擇性，互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸的分期率要比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的要低，對于逾期還款處理，互聯(lián)網(wǎng)金融的逾期懲罰是按照逾期部分核算，而商業(yè)銀行是按照全額來計算的，因此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)進入的消費信貸的運作模式明顯優(yōu)于傳統(tǒng)銀行的運作模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的，對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生深刻的影響，主要表現(xiàn)在一下幾個方面。

一是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸融資業(yè)務(wù)將受到?jīng)_擊。2015年我國商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，其業(yè)務(wù)比例發(fā)生變化，由原來的長期貸款規(guī)模占主導(dǎo)地位，轉(zhuǎn)變成短期貸款規(guī)模占主導(dǎo)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行都積極建立融資平臺，來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，而且互聯(lián)網(wǎng)金融加速了金融脫媒，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的媒介作用弱化。

二是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的收入利潤降低。在過去商業(yè)銀行的資金借貸一般是針對大中型企業(yè)開展，中小微企業(yè)不被商業(yè)銀行所重視，互聯(lián)網(wǎng)金融則為中小微企業(yè)提供了融資服務(wù)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融融資相對快捷，也致使很多大型企業(yè)紛紛流向互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行的客戶群在逐漸減少，造成銀行的收益降低，同時與互聯(lián)網(wǎng)金融融資相比，商業(yè)銀行的融資模式的運營成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)金融，這樣也影響了商業(yè)銀行收益。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費信貸應(yīng)對策略

（一）商業(yè)銀行營銷方式的變革

首先對商業(yè)銀行的營銷方式變革。對于商業(yè)銀行來說，其傳統(tǒng)消費信貸的主體是廣大消費者，商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注客戶的規(guī)模，與客戶建立良好的聯(lián)系，進而可以時銀行為其提供所需的金融服務(wù)，這就是關(guān)系營銷，要對銀行的客戶建立良好的信息體系，對其興趣愛好有所記錄，建立良好影響的體系環(huán)境建設(shè)。銀行應(yīng)該讓客戶享受無差異的服務(wù)，對于大眾的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)是一致的，但同時針對客戶中的特殊群體，如老人、學(xué)生等，建立專門的服務(wù)通道，在公平公正的原則下開展針對性的特殊化服務(wù)，有利于商業(yè)銀行提高自身的競爭力。商業(yè)銀行還應(yīng)積極開展互聯(lián)網(wǎng)消費信貸營銷方式，由于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的主體是看不到的，互聯(lián)萬信貸的主體是包含信貸雙方，以及第三方交易平臺。

（二）商業(yè)銀行貸款決策的變革

傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠?qū)€人消費決策分析，需要構(gòu)建系統(tǒng)評分模型，商業(yè)銀行的評判標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該具有靈活性，但也應(yīng)避免人為因素的干擾，避免操作風(fēng)險隱患。而且在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行要充分挖掘多種信息，如微博、微信等的客戶數(shù)據(jù)，便于商業(yè)銀行對借款人的信息身份核實，了解借款人的消費記錄，也可以分析出借款的消費能力及信用情況，運用綜合信用評估方式來開展信貸業(yè)務(wù)，同時商業(yè)銀行也應(yīng)積極挖掘潛在用戶，為商業(yè)銀行的利潤增長尋找新的方向。

（三）商業(yè)銀行貸后管理變革

對于商業(yè)銀行的貸后管理主要是指貸后檢查，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸，更多的是進行風(fēng)險的提前預(yù)警，分析授信人的償還能力。并在貸款后需深入的與客戶溝通、交流，及時了解客戶信息，有效的把控風(fēng)險。對于商業(yè)銀行的貸后檢查是上門核實，但有些問題不易察覺。針對商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險管理，應(yīng)建立完善的風(fēng)險預(yù)警體系、風(fēng)險評估體系，退出機制等，有效的把控風(fēng)險，避免商業(yè)銀行的經(jīng)濟損失。于此同時在大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行可以對其業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)都引入風(fēng)險預(yù)警機制，全方位的保障銀行的利益。

五、結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸嚴(yán)重的沖擊了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行需要對其傳統(tǒng)的消費信貸模式進行變革，在營銷方式、貸款決策及貸后管理方面進行變革，商業(yè)銀行應(yīng)充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)，不斷完善金融產(chǎn)品，更好的為廣大人們服務(wù)。

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