如何改進(jìn)商業(yè)銀行企業(yè)信貸風(fēng)險管理

郭興博

【摘要】商業(yè)銀行為企業(yè)提供借貨業(yè)務(wù)，是銀行的主要業(yè)務(wù)之一，也是銀行取得利潤的主要來源。但是，企業(yè)信貸，卻也存在著一定的風(fēng)險。在本文中，筆者通過分析商業(yè)銀行企業(yè)信貸風(fēng)險管理存在的問題，并提出了相應(yīng)的對策，希望能對商業(yè)銀行的企業(yè)信貸風(fēng)險管理具有積極的意義。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 企業(yè)信貸風(fēng)險管理 問題 對策

一、信貸風(fēng)險的含義

信貸業(yè)務(wù)，也可稱為信貸資產(chǎn)、貸款業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一，也是銀行利潤的主要來源。商業(yè)銀行將其收集到的存款進(jìn)行放貸，在達(dá)到一定期限后，既回收本金，又回收利息，以獲得經(jīng)濟(jì)利潤的一種業(yè)務(wù)類型，就是信貸業(yè)務(wù)。由于信貸業(yè)務(wù)的開展十一貨幣資金的流通為基礎(chǔ)，這本身就帶有一定的風(fēng)險性，因此，產(chǎn)生的風(fēng)險，就成為信貸風(fēng)險。

二、信貸風(fēng)險的主要特點(diǎn)

（一）普遍性

眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是與資金的轉(zhuǎn)移密切相連的，同時，由于涉及到自己，也與銀行其他的業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這就造成了幾乎涉及現(xiàn)金、涉及信貸的方方面面都具有風(fēng)險性，這就使得信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險產(chǎn)生了普遍性。尤其是對于那些貸款規(guī)模大，結(jié)構(gòu)變化幅度大的信貸業(yè)務(wù)，其風(fēng)險因素更大。

（二）分散性

信貸風(fēng)險在不同的部門之間都有所涉及，但是，由于部門的性質(zhì)不同，其分布也存在著較大的差距。對于那些剛剛涉及信貸業(yè)務(wù)的部門，由于缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)驗，沒有完善的管理體制，面臨的不確定因素多，信貸風(fēng)險也就相應(yīng)地大。而對于那些前期已經(jīng)涉及信貸業(yè)務(wù)的部門來說，在業(yè)務(wù)操作上積累了一定的經(jīng)驗，能夠在一定程度上形成符合自身特點(diǎn)的信貸業(yè)務(wù)流程和制度，也就會相應(yīng)地降低信貸風(fēng)險。但是，隨著商業(yè)銀行和外部市場的不斷發(fā)展變化，當(dāng)傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)與市場需求發(fā)生沖突時，就會造成更大的風(fēng)險。

（三）隱蔽性

由于信息存在的不對稱性，商業(yè)銀行往往難以掌握信貸客戶的實際情況，只能片面地根據(jù)客戶的提供的信息進(jìn)行判斷，這種基于客戶提供信息的判斷，往往會高估客戶的還貸能力。這就使得到了還貸時，不可避免地會出現(xiàn)一些還貸不及時，或者缺乏還貸能力的現(xiàn)象，信貸風(fēng)險的隱蔽性得以顯現(xiàn)。雖然，具有隱蔽性的信貸風(fēng)險能夠為銀行贏得處理信貸風(fēng)險的時間，但是，從長遠(yuǎn)來看，銀行要想獲得長遠(yuǎn)發(fā)展，就必須克服這些信貸風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題

（一）職業(yè)道德造成的風(fēng)險

銀行信貸管理過程十分嚴(yán)謹(jǐn)，并對從業(yè)人員要求嚴(yán)格，所有從業(yè)人員必須按照銀行規(guī)章制度嚴(yán)格執(zhí)行，做到一絲不茍、不徇私情，才能有效保障信貸過程的合法合規(guī)。但是，近些年來，經(jīng)常會出現(xiàn)一些個別商業(yè)銀行員工為謀私利，放松監(jiān)管，降低責(zé)任感的現(xiàn)象，有的甚至與企業(yè)相勾結(jié)，騙取銀行貸款，從中“吃”回扣的現(xiàn)象。這種情況，不僅是對銀行員工個人的不負(fù)責(zé)，同時也給商業(yè)銀行帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，不利于銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行放寬準(zhǔn)入條件存在人為性？

隨著銀行業(yè)發(fā)展的不斷加快，銀行業(yè)競爭的日益激烈，很多商業(yè)銀行為了提升業(yè)績，不得不積極拉攏企業(yè)客戶，甚至，出現(xiàn)了一些不正當(dāng)競爭的現(xiàn)象。比如，一些商業(yè)銀行為了提升業(yè)績，對企業(yè)的真實經(jīng)營情況睜一只眼閉一只眼，人為地放寬企業(yè)貸款政策，貸款程序也相對寬泛，對企業(yè)的信息造假也視而不見，這種行為，雖然為銀行拉攏了客戶，但是從長遠(yuǎn)看，這些企業(yè)具備不完全的還貸能力，給銀行帶來了一定的經(jīng)營風(fēng)險，得不償失。

（三）企業(yè)的信用資源未達(dá)到共享

目前，我國企業(yè)在信用方面的信息資源相對匱乏，主要表現(xiàn)在，雖然國家有關(guān)部門和商業(yè)銀行部分機(jī)構(gòu)及部門建立了國家公示的信用信息，但是，由于一些因素的影響，系統(tǒng)顯示金融機(jī)構(gòu)的貸款信息，但是，從其他渠道的貸款信息無法顯示，造成企業(yè)信息查詢的不完整。至于企業(yè)從網(wǎng)絡(luò)平臺的貸款問題，銀行更是無從查證，這些局限性嚴(yán)重導(dǎo)致了信用信息的不對稱。另外，信用評價標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，不全面，使得商業(yè)銀行無法獲得全面的信用信息，不利于信貸風(fēng)險的管理。

四、改進(jìn)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的相關(guān)對策

（一）提升商業(yè)銀行人員的職業(yè)道德素質(zhì)

商業(yè)銀行人員的素質(zhì)如何，直接影響到商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的開展，以及商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。作為商業(yè)銀行，要積極開展教育培訓(xùn)活動，提升銀行工作人員的職業(yè)道德素養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力。只有加強(qiáng)了銀行工作人員的職業(yè)道德素質(zhì)，才能使銀行工作人員做到在工作中以銀行利益為先，通盤考慮全局，在工作中更為關(guān)注長遠(yuǎn)利益，不過于追求眼前利益。同時，要以銀行中因職業(yè)道德素質(zhì)引發(fā)的典型案例警醒工作人員，敲響職業(yè)道德警鐘，提升工作水平。

（二）建立嚴(yán)格的內(nèi)部審貸機(jī)構(gòu)

作為商業(yè)銀行，要想進(jìn)行積極、有效的信貸風(fēng)險管理，就必須建立一套科學(xué)的、完善的信貸制度，以實現(xiàn)用制度管理好授信流程，以不斷加強(qiáng)相關(guān)管理部門的責(zé)任，實現(xiàn)科學(xué)管理、制度有效的目的。建立科學(xué)、完善的信貸制度，需要做到審貸分離，這是明確崗位職責(zé)，實現(xiàn)崗位與崗位之間互相制約、協(xié)調(diào)發(fā)展。在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)中，銀行要授權(quán)貸款調(diào)查部門進(jìn)行前期資料的收集，主要包括申請貸款機(jī)構(gòu)的真實資料介紹、對貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行實地考察等，根據(jù)調(diào)查的情況，撰寫調(diào)查報告上報銀行審查部門。審查部門對調(diào)查部門的記錄與結(jié)論做好審核，并對此次貸款進(jìn)行細(xì)致地調(diào)查，做出是否貸款的結(jié)論，以進(jìn)行下一步的工作。

（三）建立健全信貸管理信息系統(tǒng)

與國外完善的信貸管理信息系統(tǒng)相比，國內(nèi)商業(yè)銀行在這方面存在著較大的差距，這就需要國內(nèi)商業(yè)銀行完善信貸信息管理系統(tǒng)。建立健全信貸管理信息系統(tǒng)，要以國家的相關(guān)政策為參考，以銀行的自身發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展規(guī)劃為依據(jù)，充分考慮自身的優(yōu)缺點(diǎn)，信貸信息管理系統(tǒng)要包括信貸分類管理、各個行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和實時信息，實現(xiàn)本行內(nèi)全部聯(lián)網(wǎng)查詢、內(nèi)部層級監(jiān)督管理與評價機(jī)制等。以更好地實現(xiàn)對信貸管理信息系統(tǒng)的管理與應(yīng)用，提升銀行的現(xiàn)代風(fēng)險管理水平。

五、結(jié)語

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，是關(guān)系到商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險進(jìn)行有效預(yù)防，科學(xué)管理，既能提高銀行的業(yè)績能力，也是順應(yīng)時代發(fā)展潮流的必需。

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