“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”的弊端探析

梁麗麗　仝愛華

[摘 要] 通過對宿遷市銀?；訖C(jī)制的實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”存在五大弊端，主要體現(xiàn)在銀保合作廣度不足，未能全面覆蓋農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)；銀保合作深度有限，不易實(shí)現(xiàn)參與主體“三方共贏”；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍過窄，難以匹配多元化的信貸需求；政策性保險(xiǎn)比重偏大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場化不足；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營問題突出，保險(xiǎn)功能發(fā)揮有限等方面。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)通過拓展銀?；訖C(jī)制內(nèi)涵，拓寬銀保合作廣度；增加銀保合作深度，實(shí)現(xiàn)參與主體“互利共贏”；豐富涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對接多元化的信貸需求；發(fā)展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)銀行互動機(jī)制市場化；推動保險(xiǎn)業(yè)務(wù)去行政化，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行效率等措施，完善銀保互動機(jī)制。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；銀行信貸；銀?；訖C(jī)制

[中圖分類號] F640 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）10-0101-02

一、引言

銀?；訖C(jī)制的概念來自2009年中央一號文件，特指“通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散農(nóng)村信貸所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)”。盡管銀監(jiān)會、保監(jiān)會于次年聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見》將涉農(nóng)保險(xiǎn)擴(kuò)展至農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)及保證保險(xiǎn)，但實(shí)踐中銀?；訖C(jī)制仍局限于農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的互動關(guān)系，而實(shí)際運(yùn)行效果欠佳。可見，在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，全面審視“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+銀行信貸”的主要弊端，并提出相應(yīng)的解決對策，促進(jìn)銀保協(xié)同創(chuàng)新服務(wù)鄉(xiāng)村振興，意義重大。

為此，課題組選擇了宿遷市進(jìn)行調(diào)研，原因是該市是江蘇省金融改革試點(diǎn)市，有關(guān)銀保互動機(jī)制的試點(diǎn)工作啟動較早，具有較強(qiáng)的代表性。2018年3月，該市提出，“堅(jiān)持運(yùn)用改革的辦法、創(chuàng)新的思維，破解金融發(fā)展中的突出問題，激活金融發(fā)展的內(nèi)生動力?！蓖瑫r(shí)要求，“加快推進(jìn)國家級保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)建工作”，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)“組織推動保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新”?？梢?，宿遷市有關(guān)銀?；訖C(jī)制創(chuàng)新的底層探索方興未艾，值得關(guān)注。

本次調(diào)查主要采取非結(jié)構(gòu)式訪談與入戶調(diào)查相結(jié)合的方式進(jìn)行，一方面對市政府金融辦、市銀行業(yè)協(xié)會、市保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會等單位，農(nóng)業(yè)銀行、民豐農(nóng)商行、東吳村鎮(zhèn)銀行等12家涉農(nóng)銀行，以及人保財(cái)保等4家保險(xiǎn)公司的工作人員進(jìn)行深度訪談，詳細(xì)了解宿遷市銀?；訖C(jī)制的實(shí)際運(yùn)行情況，重點(diǎn)調(diào)查“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+銀行信貸”的主要弊端，并聽取他們對銀?；訖C(jī)制創(chuàng)新的相關(guān)建議；另一方面，對泗洪縣上塘鎮(zhèn)墊湖村、陳圩鄉(xiāng)祖姚村，沭陽縣高墟鎮(zhèn)邱谷村、顏集鎮(zhèn)花晏村，泗陽縣新袁鎮(zhèn)白水村、八集鄉(xiāng)前蕩村，宿城區(qū)耿車鎮(zhèn)大眾村、羅圩鄉(xiāng)屏樓村，宿豫區(qū)來龍鎮(zhèn)光明村、大興鎮(zhèn)陳莊村等3縣2區(qū)10鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）10村256戶典型創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶進(jìn)行入戶調(diào)查，深入了解農(nóng)戶對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”的具體看法。

二、“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+銀行信貸”的弊端

（一）銀保合作廣度不足，未能全面覆蓋農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+銀行信貸”有關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要著眼點(diǎn)是洪澇、干旱等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的自然風(fēng)險(xiǎn)，而忽略借款人家庭成員的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)及人身意外風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致實(shí)踐中銀保互動機(jī)制局限于農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的互動關(guān)系；忽略了重大疾病保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)對農(nóng)村信貸的重大功能，缺乏全口徑風(fēng)險(xiǎn)視角下銀?；訖C(jī)制創(chuàng)新的探索。

（二）銀保合作深度有限，不易實(shí)現(xiàn)參與主體“三方共贏”

體制變遷的同步性及大致相同的客戶群體，是銀保合作的基礎(chǔ)。因此，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)以找準(zhǔn)控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、解決信息不對稱問題等關(guān)鍵契合點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸及農(nóng)村經(jīng)營主體“三方共贏”。但實(shí)踐中，銀行和保險(xiǎn)公司仍然按照“兩班人馬，兩套體系”的方式運(yùn)作，僅在具體業(yè)務(wù)方面進(jìn)行簡單對接，保險(xiǎn)活動未將農(nóng)村信貸所積累的信用資源充分利用而實(shí)現(xiàn)“1+1>2”聚合效應(yīng)。雖然銀行基本實(shí)現(xiàn)了信貸風(fēng)險(xiǎn)分散、損失彌補(bǔ)的合作目標(biāo)，農(nóng)村經(jīng)營主體信貸可得性也有所提高，但是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效果欠佳甚至?xí)r有虧損，這與“三方共贏”的政策目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍過窄，難以匹配多元化的信貸需求

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)營主體的自我積累與來自種子、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)渠道的短期商業(yè)信用基本上可以滿足傳統(tǒng)農(nóng)作物種植的資金需求。因此，目前農(nóng)村信貸需求更多地集中于經(jīng)濟(jì)作物種植、畜禽及水產(chǎn)養(yǎng)殖領(lǐng)域，同時(shí)住房及消費(fèi)信貸需求也呈上升態(tài)勢。但實(shí)際上，宿遷市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中于傳統(tǒng)農(nóng)作物的種植，并有限集中于畜禽養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖，而造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍較窄且與農(nóng)村信貸的耦合互動程度不高。

（四）政策性保險(xiǎn)占比偏大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場化不足

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，宿遷市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政策性保險(xiǎn)為主，且有明顯的財(cái)政補(bǔ)貼性質(zhì)。以螃蟹養(yǎng)殖為例，養(yǎng)殖戶按20元/畝購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)政府進(jìn)行1：1配套補(bǔ)貼。如果保險(xiǎn)期間未發(fā)生賠付，保險(xiǎn)公司則按40元/畝全額返還養(yǎng)殖戶。這存在兩大問題：一是基于財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀上為農(nóng)村信貸的履約提供了保障，但未能合理利用農(nóng)村信貸的金融資源，而導(dǎo)致內(nèi)生交易費(fèi)用較高，而影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行效率；二是主要參與力量難以真正做到市場定價(jià)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸之間難以建立正規(guī)的關(guān)聯(lián)機(jī)制。比如，政府既要求銀行增加涉農(nóng)貸款，又希望降低農(nóng)村經(jīng)營主體的融資成本。這會引發(fā)新的扭曲與風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)档娃r(nóng)村信貸供給。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營問題突出，保險(xiǎn)功能發(fā)揮有限

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在四大經(jīng)營問題：一是保險(xiǎn)范圍主要局限于保成本，而難以提供全面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障；二是農(nóng)村經(jīng)營主體的主要決策者受傳統(tǒng)小農(nóng)意識影響，保險(xiǎn)意識較差而參與度不高；三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要采取聯(lián)辦形式，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)經(jīng)部門代理，很難解決政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公共產(chǎn)品特性和商業(yè)保險(xiǎn)利潤最大化目標(biāo)的內(nèi)在沖突；四是部門職責(zé)不清、聯(lián)動機(jī)制不暢，而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系運(yùn)行效率低、交易成本高、道德風(fēng)險(xiǎn)高等問題，如在報(bào)災(zāi)、報(bào)損時(shí)，故意擴(kuò)大損失范圍和損失程度等。

三、完善銀?；訖C(jī)制的對策建議

（一）拓展銀?；訖C(jī)制內(nèi)涵，拓寬銀保合作廣度

應(yīng)全面深化對農(nóng)村信貸與信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，其中農(nóng)村信貸包括但不限于生產(chǎn)經(jīng)營貸款、住房貸款、消費(fèi)貸款，農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)不僅包括自然風(fēng)險(xiǎn)，還包括重大疾病風(fēng)險(xiǎn)、人身意外風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，甚至包括擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)針對鄉(xiāng)村振興的多層次、多元化信貸需求，以全口徑信貸風(fēng)險(xiǎn)視域?qū)y?；訖C(jī)制的內(nèi)涵全面拓展。為了提高與現(xiàn)行銀?；訖C(jī)制的辨識度，本文特提出“銀?；訖C(jī)制+”的概念，意指銀保互動機(jī)制的升級版。

（二）增加銀保合作深度，實(shí)現(xiàn)參與主體“互利共贏”

首先，銀行須借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)“帕累托改進(jìn)”。銀保互動機(jī)制本質(zhì)上是各方利益分享基礎(chǔ)上的合作，而非此盈彼虧。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)針對的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的自然風(fēng)險(xiǎn)，而其具有發(fā)生頻率高、波及面廣、損失程度大的特征，這無法通過嚴(yán)格貸前調(diào)查、規(guī)范貸后檢查加以防范，保險(xiǎn)公司業(yè)績不佳。因此，建議構(gòu)建“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸+再保險(xiǎn)”的模式，通過引入再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與，改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)處境。

其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)依托銀行資源大力拓展農(nóng)村市場。一方面充分利用銀行的信息和機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低交易成本、減少道德風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失并實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)；另一方面借助金融科技力量，打造一體化運(yùn)作平臺，推動銀保合作的網(wǎng)絡(luò)化、信息化，實(shí)行“辦公在城市，業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)村，交易在線上”的經(jīng)營模式，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)可持續(xù)。

最后，農(nóng)村經(jīng)營主體是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸的消費(fèi)者與受益者，一方面可以通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性，穩(wěn)定收入預(yù)期，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力；另一方面可以通過購買保險(xiǎn)而增加正規(guī)信貸的可獲得性，從生存型創(chuàng)業(yè)向機(jī)會型創(chuàng)業(yè)騰躍、從農(nóng)民創(chuàng)業(yè)向農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)躍遷，從而實(shí)現(xiàn)增收致富。同時(shí)，在農(nóng)業(yè)信貸的基礎(chǔ)上，農(nóng)村經(jīng)營主體還可以通過消費(fèi)信貸、住房信貸提升生活品質(zhì)，增進(jìn)福祉。

（三）豐富涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對接多元化的信貸需求

針對多層次、多元化的農(nóng)村信貸需求，從合作機(jī)制、服務(wù)和產(chǎn)品等方面，推動銀保協(xié)同創(chuàng)新，為“三農(nóng)”提供一體化信貸與保險(xiǎn)服務(wù)。例如，針對創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營需求、住房需求及消費(fèi)需求，進(jìn)行綜合授信，推出“一攬子農(nóng)貸”；同時(shí)針對農(nóng)村信貸可能面臨的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)、人身意外風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，推出“一攬子保險(xiǎn)”。例如，推出貸款違約商業(yè)險(xiǎn)和貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)，分別由銀行和借款人購買，一旦借款人違約，銀行即可獲得限額賠償，使信貸損失得到較大程度的彌補(bǔ)。同時(shí)，采用科學(xué)的貸款保險(xiǎn)定價(jià)方法，以實(shí)現(xiàn)“銀?；訖C(jī)制+”的商業(yè)可持續(xù)。

（四）發(fā)展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)銀?；訖C(jī)制市場化

讓市場機(jī)制在農(nóng)村金融資源配置與定價(jià)中發(fā)揮決定性的作用。具體而言，在銀?；訖C(jī)制中，賦予銀行和保險(xiǎn)公司足夠的自主經(jīng)營權(quán)利，執(zhí)行市場化的利率和費(fèi)率，讓利息和保費(fèi)覆蓋經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的信息與產(chǎn)品關(guān)聯(lián)機(jī)制。針對共同客戶，銀行和保險(xiǎn)公司可以通過金融科技，實(shí)現(xiàn)信息共享，從而降低信息成本，提高信息使用效率。銀行對購買保險(xiǎn)的農(nóng)村經(jīng)營主體實(shí)行正向激勵(lì)，如優(yōu)先放貸，放寬授信額度或者在貸款定價(jià)上給予一定的優(yōu)惠。保險(xiǎn)公司可針對農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

（五）推動保險(xiǎn)業(yè)務(wù)去行政化，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行效率

其一，改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只保成本的傳統(tǒng)模式，開發(fā)產(chǎn)量保險(xiǎn)、產(chǎn)值保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新品種，提高農(nóng)村經(jīng)營主體應(yīng)對自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力。其二，進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳工作，讓更多的農(nóng)村經(jīng)營主體提高對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的認(rèn)知程度，積極、主動地購買保險(xiǎn)。其三，從制度重建角度去解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的委托代理問題，建立保險(xiǎn)公司、代理機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)營主體之間的利益協(xié)調(diào)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場機(jī)制的建立，提高保險(xiǎn)效率。

綜上所述，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”存在諸多弊端，是銀?；訖C(jī)制發(fā)揮應(yīng)有效益的主要阻礙。因此，應(yīng)抓住銀保監(jiān)會成立的良機(jī)，加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下銀保互動機(jī)制創(chuàng)新的研究，以全口徑信貸風(fēng)險(xiǎn)視域?qū)y?；訖C(jī)制的內(nèi)涵加以拓展，在此基礎(chǔ)上，多措并舉，以組合推出“一攬子信貸”與“一攬子保險(xiǎn)”為核心，充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散與損失補(bǔ)償?shù)墓δ?，探索商業(yè)可持續(xù)的銀?；有聶C(jī)制——“銀保互動機(jī)制+”，即銀保互動機(jī)制2.0版。

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[責(zé)任編輯：潘洪志]