區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)建行信貸業(yè)務(wù)的影響

韓圣潔

[提要] 隨著互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展，應(yīng)運(yùn)而生多種形式的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，給建行的發(fā)展帶來(lái)巨大的沖擊。相較于建行所面對(duì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以為建行帶來(lái)新的有利的發(fā)展前景，有效地解決目前的問(wèn)題。本文從區(qū)塊鏈技術(shù)的概念和特點(diǎn)入手，分析區(qū)塊鏈技術(shù)所具有的去中心化、建立信任、信息公開透明、數(shù)據(jù)不易偽造篡改等特點(diǎn)，并就如何解決建行目前所存在的問(wèn)題，提出新的發(fā)展方式，確保建行的市場(chǎng)地位和利潤(rùn)空間。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；信息不對(duì)稱；信任；信貸業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年9月26日

一、建行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)建設(shè)銀行作為一家大型的國(guó)有銀行，可以辦理各種各樣的金融業(yè)務(wù)，其中信貸業(yè)務(wù)一直是中國(guó)建設(shè)銀行所有業(yè)務(wù)中重要的組成部分。信貸業(yè)務(wù)在廣義上的含義是指銀行的存款、貸款、表外業(yè)務(wù)等信用業(yè)務(wù)的總稱，而在狹義上的含義就是指銀行的貸款。信貸業(yè)務(wù)是銀行本身利用自有資金的實(shí)力或者信譽(yù)能力為銀行客戶提供資金的流通或者代為客戶承擔(dān)責(zé)任的行為能力，并且是通過(guò)以客戶支付所貸款的流通資金的利息、費(fèi)用和償還本金或者是最終承擔(dān)債務(wù)為條件的方式。中國(guó)建設(shè)銀行目前受到了來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在一定程度上阻斷了中國(guó)建設(shè)銀行的盈利來(lái)源，壓縮了建行的利潤(rùn)空間，所以建行要想跟上時(shí)代的潮流，在信貸業(yè)務(wù)上的變革迫在眉前。下面分析建行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀：

（一）同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)壓力大。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展，傳統(tǒng)的消費(fèi)和貸款模式也因此發(fā)生了改變，由傳統(tǒng)意義上的使用現(xiàn)金轉(zhuǎn)變到現(xiàn)實(shí)生活中使用移動(dòng)終端，同時(shí)也出現(xiàn)了越來(lái)越多的電商平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)、金融平臺(tái)（例如陸金所、拍拍貸、余額寶）等依賴于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境而存在的平臺(tái)。因?yàn)橥ㄟ^(guò)這種形式的平臺(tái)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化了中國(guó)建設(shè)銀行繁亂復(fù)雜的審批信貸業(yè)務(wù)的流程，簡(jiǎn)化了銀行貸款的流程和辦理的手續(xù)，同時(shí)降低了貸款要求的門檻，所以在一定程度上取代了建行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模，而且銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈，不但有其他國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制銀行，同時(shí)還有城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等不斷地在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的搶奪，從而使得建行在巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，面臨著嚴(yán)峻威脅與挑戰(zhàn)。

（二）不良貸款的規(guī)模較大。造成信貸雙方信息不對(duì)稱現(xiàn)象的主要原因之一是貸款人可以直接從銀行網(wǎng)點(diǎn)或者網(wǎng)絡(luò)上了解到銀行的貸款利率、貸款相關(guān)政策等信息，但是銀行并不能直接的掌握到每一個(gè)貸款人的各項(xiàng)詳細(xì)信息，同時(shí)在貸款的過(guò)程中，由于貸款分貸前管理與貸后管理兩個(gè)不同的階段，所以進(jìn)一步擴(kuò)大了雙方信息不對(duì)稱現(xiàn)象的概率，尤其是對(duì)建行為個(gè)人或者公司在貸款發(fā)放之后的貸款使用情況的了解，建行無(wú)法第一時(shí)間真實(shí)準(zhǔn)確地了解到貸款具體的去向，存在著貸后管理的疏忽，使得銀行不良貸款率上漲的概率增加，因而使得銀行處于不利的交易地位。從圖1可以看出，2017年的不良貸款率仍然處于較高位置達(dá)到1.49%，較2014年上升了0.3%，2018年第一季度的不良貸款率為1.49%，與2017年末的不良貸款率持平，但是2018年第一季度不良貸款的余額相比2017年不良貸款的余額增加了近40.59億元，仍然給中國(guó)建設(shè)銀行帶來(lái)了巨大的貸款損失漏洞，大幅度地減少了建行的信貸利潤(rùn)。（圖1）

（三）信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在差異

1、利息凈收入與客戶貸款和墊款凈額沒(méi)有同方向變動(dòng)。由圖2看出，從2014～2017年建行的客戶貸款和墊款凈額一直處于上升的趨勢(shì)。2015年較2014年上升了10.67%，2016年較2015年上升了12.13%，2017年較2016年上升了9.75%。但是，建行的利息凈收入沒(méi)有隨著客戶貸款和墊款凈額的上升而同比例上升，從2014年到2017年總體上升3.44%，而客戶貸款和墊款凈額卻總體上升了36.19%，比例環(huán)比上升11倍之多。形成這一現(xiàn)象的主要原因是利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，建行的存貸款利差在不斷地縮小，使得建行的利息凈收入沒(méi)有跟隨著客戶貸款和墊款凈額同比例的增長(zhǎng)，2016年存貸款利差相差2.2%，2017年存貸款利差相差1.36%，2018年存貸款利差相差0.45%，利差在不斷縮小，相比之下比例環(huán)比下降了20.45%。（圖2）

2、信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。目前，中國(guó)建設(shè)銀行的公司貸款與個(gè)人貸款的信貸結(jié)構(gòu)比例是1.35∶1，處于公司貸款大于個(gè)人貸款的比例情況，在對(duì)公司和個(gè)人的貸款中，貸款份額分別高度集中在中高等信用評(píng)級(jí)的國(guó)有企業(yè)、重點(diǎn)扶持的大型企業(yè)和信用等級(jí)良好的個(gè)人客戶。同時(shí)，隨著國(guó)家供給側(cè)政策的調(diào)整，建行加大了對(duì)貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，將更多的資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步擴(kuò)大了公司貸款的比例。

二、建行信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

（一）信貸業(yè)務(wù)辦理流程復(fù)雜，增加成本。建行在處理信貸業(yè)務(wù)中需要高成本支持，貸款一共有五個(gè)流程，包括受理、調(diào)查、審批、發(fā)放以及后續(xù)管理，而這五個(gè)流程都是以人工受理為主，現(xiàn)在的信貸受理為了降低壞賬的可能性，加大力度調(diào)查客戶的信用問(wèn)題，從貸前的受理一直到貸后的貸款使用、是否按時(shí)償還、是否有造成壞賬的可能等環(huán)節(jié)都要細(xì)致調(diào)查，因而增加了大量的人工成本；同時(shí)，建行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)信貸部門的運(yùn)營(yíng)也需要大量的成本，從而大幅度地降低了建行的經(jīng)營(yíng)收益。

（二）在貸款前后階段人員管理不協(xié)調(diào)，貸后管理薄弱。近幾年來(lái)，銀行信貸業(yè)務(wù)相比之前增加較快，但是信貸從業(yè)人員的數(shù)量增長(zhǎng)緩慢，特別是與貸后管理的工作人員的增加并沒(méi)有呈現(xiàn)同比例上升，存在重視銀行貸款業(yè)績(jī)而“重貸前，輕貸后”的現(xiàn)象，同時(shí)也有信貸從業(yè)人員一人兼任數(shù)職的現(xiàn)狀，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)職業(yè)分工專業(yè)化，貸后的管理不足大大增加了管理上的難度。再加上由于當(dāng)前貸后管理機(jī)制不健全，而使貸后管理僅停留在表面，貸后的檢查方式也比較單一，同時(shí)對(duì)貸后檢查也沒(méi)有深入實(shí)地，從而增加了建行發(fā)生損失的可能性。

（三）信息上的不對(duì)稱，信息公開度低，使得違約風(fēng)險(xiǎn)大。雖然銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)中的貸款人在信貸發(fā)生之前會(huì)做貸前的調(diào)查，同時(shí)在信貸發(fā)放之后對(duì)資金的利息歸還等等做審核，同時(shí)銀行這一金融中介本身的主要矛盾就是盡量地搜集交易雙方的信息，從而最大限度地消除信息的不對(duì)稱性，但是并沒(méi)有取得更理想的效果，并且目前建行的壞賬規(guī)模達(dá)到了1.49%，給建行帶來(lái)了巨大損失。最重要的是，現(xiàn)在存在著貸款發(fā)放后，信貸者不遵循初始信貸意向，所以即便是客戶把個(gè)人貸款的資金投入到了需要長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)才能回本的企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，由于貸款的周期長(zhǎng)，雙方信息公開度低，建行方也有可能因?yàn)闆](méi)有及時(shí)地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題而造成了壞賬損失。

（四）貸款結(jié)構(gòu)不合理，集中度高。目前，建行的貸款以個(gè)人的房屋貸款與對(duì)公的貸款為主要的組成部分，并且貸款集中度高，在企業(yè)信譽(yù)度良好的情況之下，銀行才會(huì)同意通過(guò)審批而發(fā)放貸款。建行的信貸業(yè)務(wù)中，公司貸款與個(gè)人貸款的比例是1.35∶1，并且多處于中長(zhǎng)期貸款。長(zhǎng)時(shí)間的貸款并不能穩(wěn)定的符合貸款業(yè)務(wù)的三個(gè)原則“安全性、收益性、穩(wěn)定性”，公司或者個(gè)人在使用貸款過(guò)程中，存在由于公司需要長(zhǎng)時(shí)間運(yùn)用資金運(yùn)轉(zhuǎn)回本的情況與個(gè)人失信，無(wú)法按期償還每期住房貸款的可能性。同時(shí)，建行的對(duì)公貸款主要集中在制造業(yè)、交通運(yùn)輸、批發(fā)零售業(yè)、公共設(shè)施管理業(yè)以及采礦業(yè)等企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)例如個(gè)體工商戶、家庭作坊式企業(yè)等所貸款的比例相對(duì)較小，總體來(lái)看使得信貸業(yè)務(wù)在結(jié)構(gòu)上十分不合理。

（五）信貸業(yè)務(wù)管理技術(shù)不足。目前，建行的信貸管理業(yè)務(wù)以人工受理為主，并沒(méi)有高效的信息技術(shù)能協(xié)助建行辦理信貸業(yè)務(wù)，在給建行帶來(lái)大量的成本損失的同時(shí)，也不利于建行贏得信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的份額。所以，銀行處于急需變革的時(shí)期，需要更加便捷高效的管理技術(shù)。

由此看出，建行的信貸業(yè)務(wù)存在著一定高成本、低效率、可靠性差、安全性低等問(wèn)題。近些年比特幣的快速發(fā)展，但是由于它交易的復(fù)雜性而使很多國(guó)家或者機(jī)構(gòu)不認(rèn)可，而區(qū)塊鏈技術(shù)就不一樣，因?yàn)槠滹@著的優(yōu)勢(shì)而吸引了各方面的目光，尤其是在銀行方面，有效地發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，就可解決上述中建行所存在的問(wèn)題。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)建行信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題的解決對(duì)策

區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種集成創(chuàng)新，被認(rèn)為是“一臺(tái)創(chuàng)造信任的機(jī)器”，同時(shí)從技術(shù)的視角出發(fā)，認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)是下一代云計(jì)算的雛形，是互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變的重要驅(qū)動(dòng)力。區(qū)塊鏈技術(shù)的特征是去中心化、信任建立、公開透明、匿名化、不易偽造篡改等，這些特性可以有效地解決中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，高效合理地利用將會(huì)為建行帶來(lái)巨大的利益。

（一）簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)辦理流程，降低成本。區(qū)塊鏈技術(shù)改變了原有的有統(tǒng)一總賬本的模式，利用其去中心化、相互信任的特點(diǎn)，建立每一個(gè)節(jié)點(diǎn)所專有的賬本，并且賬本統(tǒng)一，無(wú)法通過(guò)修改一個(gè)賬本而篡改信息，同時(shí)基于分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，從而進(jìn)一步地形成分布式系統(tǒng)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都能擁有一個(gè)屬于自己的賬本，并且數(shù)據(jù)真實(shí)透明，能夠在很大程度上帶領(lǐng)我們實(shí)現(xiàn)“金融脫媒”。在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系中不再需要中心化的硬件或者第三方平臺(tái)，直接點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的進(jìn)行交易，每個(gè)節(jié)點(diǎn)之間直接信息共享，任意節(jié)點(diǎn)的損壞也不會(huì)影響全網(wǎng)運(yùn)行，非常的高效，大規(guī)模的降低了信貸業(yè)務(wù)審批的復(fù)雜度，更進(jìn)一步地利用區(qū)塊鏈技術(shù)，降低人工與網(wǎng)點(diǎn)的成本，直接利用技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)采集審查。所以，在區(qū)塊鏈技術(shù)之下，每個(gè)人就是一個(gè)節(jié)點(diǎn)，每個(gè)人之間可以相互信任，直接地根據(jù)每個(gè)人的信用記錄而進(jìn)行交易操作，可以大幅度簡(jiǎn)化建行信貸業(yè)務(wù)的辦理流程的同時(shí)，提高了信貸業(yè)務(wù)的辦理量。

（二）使貸款前后階段在管理上統(tǒng)一，完善貸后管理?；诋?dāng)前建行在信貸業(yè)務(wù)中存在貸前、貸后業(yè)務(wù)審查辦理不能統(tǒng)一的問(wèn)題，使用區(qū)塊鏈技術(shù)，利用其本身直接建立信任的特點(diǎn)，獲得公開透明的信用數(shù)據(jù)，可以直接點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的獲得所需數(shù)據(jù)。貸款在發(fā)放之后，可以根據(jù)公開的數(shù)據(jù)，合理地管理銀行貸出去的資金，能有效地使建行信貸業(yè)務(wù)貸前審批、貸后管理統(tǒng)一。這樣，每位職工根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)合理地做分工，貸前做數(shù)據(jù)采集核實(shí)、貸后做數(shù)據(jù)管理，相較于常規(guī)的繁雜手續(xù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，更加得快捷高效。每個(gè)節(jié)點(diǎn)在區(qū)塊鏈上對(duì)數(shù)據(jù)造假的成本極其高，所以數(shù)據(jù)極具真實(shí)性，根據(jù)真實(shí)的數(shù)據(jù)完成每項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)交易，能大幅度的提高建行業(yè)務(wù)辦理的準(zhǔn)確性，便于建行每項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理深入實(shí)處，能有效地降低建行損失的可能性，使得貸前貸后管理更完善。

（三）使雙方信息統(tǒng)一，信息透明，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。交易雙方存在由于信息不對(duì)稱性而造成損失的現(xiàn)象，而有效地利用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以使損失的概率最大限度地降低，同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)。在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，區(qū)塊鏈記錄的每一筆交易都能確保是真實(shí)可靠的，同時(shí)能保持整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的公開透明，任何一筆交易都能被其他人查詢，所以交易者可以放心交易。首先，根據(jù)交易數(shù)據(jù)，采用分布式賬本，在每個(gè)節(jié)點(diǎn)上保存唯一、真實(shí)的一個(gè)賬本副本。一方面總體可以監(jiān)督交易的合法性，同時(shí)也可以共同地為其作證；另一方面任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)的改動(dòng)都會(huì)在所有的副本中表現(xiàn)出來(lái)，所以這也保證了賬目數(shù)據(jù)的真實(shí)性與安全性。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)也是具有加密算法的，進(jìn)一步保障了區(qū)塊數(shù)據(jù)在傳輸、儲(chǔ)存和修改過(guò)程中的安全性，有效地控制信息安全風(fēng)險(xiǎn)。提高了數(shù)據(jù)的真實(shí)性、透明度，能有效地降低交易雙方的信息不對(duì)稱性，同時(shí)在快捷準(zhǔn)確地了解信息之后，基于雙方的相互信任，能夠有效地降低信用風(fēng)險(xiǎn)，有益于形成新的風(fēng)險(xiǎn)約束關(guān)系并且實(shí)質(zhì)性地增強(qiáng)信用，減少不良貸款的損失。

（四）調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，合理分配貸款。在區(qū)塊鏈技術(shù)之下，建行可以通過(guò)公開的賬本數(shù)據(jù)查詢想要貸款人的相關(guān)公開的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)評(píng)估，從而對(duì)貸款人做信用評(píng)估，這樣可以根據(jù)信用評(píng)級(jí)，制定一份信用用戶名單，由此根據(jù)信用評(píng)級(jí)為個(gè)人或者是公司貸款。同時(shí)，也可以深一步地制定后期償債能力評(píng)級(jí)，對(duì)個(gè)人或者是公司的后期償債能力進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而根據(jù)償債能力，調(diào)整建行的貸款結(jié)構(gòu)，為信用良好的小微企業(yè)或者個(gè)人發(fā)放貸款，同時(shí)根據(jù)目前的貸款結(jié)構(gòu)，貸款多屬于長(zhǎng)期貸款，并且利息凈收入沒(méi)有跟著貸款的增加而大幅增加，所以要根據(jù)公開交易數(shù)據(jù)在合理調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)后，合理地調(diào)整貸款期限分布，以提高建行在信貸業(yè)務(wù)中的收益。

（五）利用區(qū)塊鏈技術(shù)，彌補(bǔ)技術(shù)不足。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效地應(yīng)對(duì)在新金融之下面臨的挑戰(zhàn)，如信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等，尤其是利用區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)有益于獲得雙方的信任、提高數(shù)據(jù)安全保密性、降低信息安全風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)目前建行的發(fā)展模式加以創(chuàng)新。在當(dāng)下，建行如果能夠積極地研究并發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，就可以順利搶先占據(jù)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，彌補(bǔ)當(dāng)下信貸業(yè)務(wù)以人工受理為主，從而帶來(lái)的高成本的浪費(fèi)，并且缺乏可行性技術(shù)的現(xiàn)狀，有利于跟上互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展的潮流，同時(shí)節(jié)約大量的人工和網(wǎng)點(diǎn)成本，提高建行收益的同時(shí)，讓建行進(jìn)入發(fā)展的新時(shí)代。

四、結(jié)語(yǔ)

結(jié)合當(dāng)前建行信貸業(yè)務(wù)中所存在的問(wèn)題，建行應(yīng)積極有效地發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，不斷地優(yōu)化建行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，將會(huì)給建行帶來(lái)更大收益的同時(shí)，推動(dòng)建行在創(chuàng)新性技術(shù)上不斷地進(jìn)步。

總之，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)與發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式帶來(lái)巨大沖擊的同時(shí)，也產(chǎn)生了在銀行業(yè)不同程度的促進(jìn)和優(yōu)化，推動(dòng)了當(dāng)前銀行業(yè)模式上的創(chuàng)新，同時(shí)也顛覆了當(dāng)前的金融體系。伴隨著區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)的有效利用，會(huì)給未來(lái)的銀行業(yè)留下了巨大的發(fā)展空間。

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