現(xiàn)代商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展策略淺析

龔黎

摘 要：普惠金融事關(guān)國計民生和全面建成小康社會，歷來受到高度重視。十九大和第五次全國金融工作會議再次將普惠金融提到新高度，《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》明確了發(fā)展普惠金融的總體思路、制定了具體措施。探尋現(xiàn)代商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展策略是商業(yè)銀行主動承擔社會責任、謀求自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要舉措。本文從當前商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析了當前商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融中存在的問題，并有針對性的圍繞現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；銀行經(jīng)營；發(fā)展轉(zhuǎn)型

一、研究背景

普惠金融歷來受到政府高度關(guān)注，在新的歷史背景下，普惠金融被提升到更高戰(zhàn)略層面。黨的十九大報告提出，要深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發(fā)展?！锻七M普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》是我國“十三五”開局之年的首個專項規(guī)劃，指出了普惠金融發(fā)展的總體思路、詳細制定了普惠金融發(fā)展的具體措施。

第五次全國金融工作會議強調(diào)要做好金融“三位一體”，即服務(wù)實體經(jīng)濟、防控金融風(fēng)險、深化金融改革。要積極發(fā)展普惠金融，大力支持小微企業(yè)、“三農(nóng)”和精準脫貧等經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，著力解決融資難、融資貴問題，不斷增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。

發(fā)展普惠金融，有利于提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，將金融資源進行跨主體、跨市場、跨行業(yè)轉(zhuǎn)移和重置，擠出粗放型經(jīng)濟發(fā)展模式中存在的各種“水分”，引導(dǎo)金融活水更好地澆灌實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。

二、商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

整體上看，我國商業(yè)銀行穩(wěn)步推進普惠金融工作，銀行卡進一步普及，電子支付在移動互聯(lián)網(wǎng)支撐下使用廣泛，貸款可獲得性有所提升。從銀行賬戶和銀行卡看：截至2017年末，我國人均擁有6.6個銀行賬戶，人均持有4.81張銀行卡，較2016年4.47張小幅增加。企業(yè)法人結(jié)算賬戶3792.26萬戶，較2016年增加11.64%。從電子支付情況看：商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和三方支付倒逼下，銀行電子支付快速發(fā)展。2017年，我國商業(yè)銀行完成網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)485.78億筆，同比增長5.2%，手機銀行支付業(yè)務(wù)375.52億筆，同比增長46.06%。從信貸使用情況看：2017年，雖然小額貸款公司、P2P信貸模式迅速擴張，但依然無法撼動商業(yè)銀行在信貸市場中的主導(dǎo)地位。2017年，我國成年人人均個人未償還貸款筆數(shù)為0.49筆，全國成年人在銀行有貸款的比例為39.78%，略低于農(nóng)村地區(qū)的35.86%水平，顯示當前農(nóng)村信貸市場快速發(fā)展的趨勢。另外，2017年末，小微企業(yè)貸款余額6.77萬億元，較2016年增長9.79%。

三、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融中存在的問題

1.金融服務(wù)能力偏弱

我國商業(yè)銀行改制以來，服務(wù)水平有較大提升，但整體看金融服務(wù)能力依然偏弱。一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。當前，我國信貸產(chǎn)品雖不斷豐富，但金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，增信措施單一，影響中小企業(yè)和涉農(nóng)主體信貸可獲得性。二是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用效率低。商業(yè)銀行雖不斷升級網(wǎng)上銀行、手機銀行，利用大數(shù)據(jù)進行線上貸款處理。但其業(yè)務(wù)能力和使用范圍遠不及微信、支付寶等方式。

2.主體信息對稱性較差

商業(yè)銀行借貸主體雙方信息對稱性較差，主要體現(xiàn)在：一是部分中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，商業(yè)銀行無法較為準確判斷對方經(jīng)營能力；二是作為資金供給方的銀行采集借款人信息難度較高，無法較為客觀的掌握借款人還款意愿、誠信度、發(fā)展規(guī)劃等軟信息。

3.發(fā)展普惠金融動力不足

普惠金融要求商業(yè)銀行在可負擔的成本內(nèi)為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)，重點服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體。發(fā)展普惠金融具有天然弱勢，具體表現(xiàn)發(fā)展普惠金融存在收益低、成本高、風(fēng)險大等問題，在效益原則下發(fā)展普惠金融的商業(yè)原動力不足。

4.金融意識保守

普惠金融重點服務(wù)對象中的小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體金融知識相對匱乏，對現(xiàn)代商業(yè)銀行和信貸行為認識不足，融資理念淡薄，習(xí)慣性以自有積累資金發(fā)展和民間借貸方式發(fā)展生產(chǎn)。保守的金融意識遏制了金融需求，降低了商業(yè)銀行發(fā)展的規(guī)模效應(yīng)，從而降低了商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的積極性。

四、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融相關(guān)建議

1.充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行優(yōu)勢是發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)

一是大型銀行機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量多、覆蓋面廣、渠道齊全，有利于商業(yè)銀行將觸角延伸到周圍的農(nóng)戶、小微企業(yè)、城市社區(qū)。二是大型銀行資金來源穩(wěn)定、實力雄厚，通過遍布全國的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，可實現(xiàn)全網(wǎng)信貸資源合理配置，提高普惠金融資金使用效率。三是大型銀行可發(fā)揮與政府、行業(yè)協(xié)會、社會團體、大企業(yè)等群體業(yè)務(wù)合作多的優(yōu)勢，打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游，獲取更多“軟信息”，降低風(fēng)險。四是移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、智能終端等數(shù)字技術(shù)為普惠金融服務(wù)提供了新思路。但龐大的信息系統(tǒng)建設(shè)往往需要投入巨大的人力、物力，大型銀行則具有明顯的財力和隊伍優(yōu)勢，通過業(yè)務(wù)規(guī)模有效分攤建設(shè)資金投入，形成規(guī)模效應(yīng)。

2.完善政府職能，優(yōu)化環(huán)境是發(fā)展普惠金融的根本前提

普惠金融作為一項系統(tǒng)性工程，離不開政府的引導(dǎo)和政策推動。一是完善扶持政策，在稅收、財政補貼等方面給予商業(yè)銀行一定的優(yōu)惠，提高商業(yè)銀行積極性和可持續(xù)發(fā)展力。二是強化中間人角色，普惠金融發(fā)展涉及政府、銀行、擔保、保險、借款主體多方，需政府積極發(fā)揮協(xié)調(diào)人作用，搭建合作平臺，凝聚金融合力。三是深化普惠金融機制改革，引導(dǎo)商業(yè)銀行積極參與。

3.提升經(jīng)營理念，正確處理好自身發(fā)展與履行社會責任關(guān)系

普惠金融是社會發(fā)展的需求，也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的需要。普惠金融經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜且面廣，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合地區(qū)實際，著力普惠、三農(nóng)和零售。一是多渠道完善支付結(jié)算方式，深化“五位一體”服務(wù)模式，緩物理網(wǎng)點不足問題，提高金融服務(wù)可獲得性和便利性。二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，在信息對稱基礎(chǔ)上提高弱擔保貸種占比。三是狠抓內(nèi)控管理、優(yōu)化資源配置、降低經(jīng)營成本，提高商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

4.構(gòu)建共享機制，信息資源支撐是發(fā)展普惠金融的核心

信息作為普惠金融發(fā)展的核心要素，構(gòu)建多方共享機制至關(guān)重要。一是繼續(xù)以地方信用庫網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)，擴充庫網(wǎng)數(shù)據(jù)和準確性，提高信息對稱性。二是拓展政府、銀行、擔保和保險溝通渠道，定期召開普惠金融發(fā)展聯(lián)席會；建立銀行定期溝通機制，共享發(fā)展策略和風(fēng)險點。

5.培育合規(guī)主體，普及金融知識是發(fā)展普惠金融的重要內(nèi)容

商業(yè)銀行要可持續(xù)推動普惠金融發(fā)展需要培育合規(guī)的金融消費主體。一是持續(xù)推動“金融知識萬里行”、“金融知識進校園”、“金融知識進社區(qū)”等活動，普及金融常識；二是提高小微企業(yè)等主體負債經(jīng)營意識，增強市場信貸活力，提高金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融動力；三是加強誠信教育，提高金融消費者誠信借貸意識；四是增強維權(quán)意識，當遭受侵權(quán)時，通過金融消費保護機構(gòu)及時維權(quán)，督促金融機構(gòu)合法合規(guī)發(fā)展普惠金融。

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