“互聯(lián)網(wǎng)+”形勢下農(nóng)村中小金融機構(gòu)電商化發(fā)展研究

陳玉燕

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起和發(fā)展，以電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)的轉(zhuǎn)型發(fā)展成為了經(jīng)濟發(fā)展的新原動力。在“互聯(lián)網(wǎng)+11的形勢下，本文基于電商化發(fā)展的視角，調(diào)查當(dāng)前“電商+金融”的發(fā)展現(xiàn)狀，分析研究各大銀行電商經(jīng)營模式，進而探索農(nóng)村中小金融機構(gòu)經(jīng)營電商化，構(gòu)建電商服務(wù)平臺的新思路。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+” 農(nóng)村中小金融機構(gòu) 電商化 發(fā)展

一、電商發(fā)展現(xiàn)狀

201 2年國內(nèi)電子商務(wù)交易規(guī)模為8.2萬億元，2013年達10.5萬億元，同比增長28.8%；2014年達13.3萬億元，增長27.2%；2015年達16.4萬億元，增長22.7%，2016年達20.2萬億元，同比增長23.6%，如圖1所示。同時據(jù)商務(wù)部最新數(shù)據(jù)顯示，2017年全國網(wǎng)上零售額7.18萬億，同比增長了32.2%，實物商品網(wǎng)上零售額5.48萬億元，增長28%，占社會消費品零售總額比重為15%。這些數(shù)據(jù)都說明國內(nèi)電子商務(wù)行業(yè)保持著快速的增長勢頭。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”下的銀行系電商

目前，工、農(nóng)、中、建、交五大行均已建立起自己的電商平臺，擁有自己的電子商城，可以實現(xiàn)實物、金融以及服務(wù)等產(chǎn)品的線上交易；民生銀行則牽頭成立了獨立法人機構(gòu)民生電商，將民生電商作為一個獨立平臺圍繞電商、金融、科技三個維度進行優(yōu)質(zhì)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)；以華夏銀行為代表的銀行則與第三方合作，推出“平臺金融”，作為其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的一個新的突破口；平安銀行推出“橙e網(wǎng)”，探索“供應(yīng)鏈金融+互聯(lián)網(wǎng)金融”的融合發(fā)展路徑，為小微企業(yè)融資提供便利；其他銀行多以信用卡商城的形式運作電商，主推信用卡分期銷售的B2C模式，相比于上述銀行電商平臺，銀行網(wǎng)上商城和信用卡商城更加傳統(tǒng)?？v觀銀行系電商平臺，經(jīng)營模式主要為自營模式和聯(lián)營模式兩種，一般大型的銀行線上產(chǎn)品較多，服務(wù)種類多元化，主要是“大而全”，對于其他的股份制銀行和中小銀行來說，一般選擇搭建“小而精”的線上平臺，突出特色。

三、農(nóng)村中小金融機構(gòu)電商發(fā)展模式

（一）農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展電商平臺的優(yōu)勢和局限

相比于大型國有銀行和股份制銀行，農(nóng)村中小金融機構(gòu)在客戶數(shù)量、客戶知名度、電子支付渠道普及程度、創(chuàng)新研發(fā)成本承受能力等方面與國有大行和股份制銀行不可同日而語，農(nóng)村中小金融機構(gòu)受區(qū)域限制影響，并不具備整合資源做垂直電商和大型全國性B2C電商平臺的條件，但如果農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)揮自身優(yōu)勢，像海淘網(wǎng)、唯品會和聚美優(yōu)品那樣進行差異化競爭，還是會有很多機會的。顯然地域限制是農(nóng)村中小金融機構(gòu)的劣勢但這恰恰也是其優(yōu)勢所在：

第一，農(nóng)村中小金融機構(gòu)長期立足和服務(wù)于當(dāng)?shù)?，是一家接地氣的銀行，這使得我們具有更強的針對性，推出的產(chǎn)品將能夠更緊密地與當(dāng)?shù)厝罕姷纳钕嗦?lián)系，更容易受到當(dāng)?shù)厝罕姷臍g迎，這是其他競爭者所不具備的優(yōu)勢；

第二，農(nóng)村中小金融機構(gòu)在本地擁有龐大的零售用戶資源，這種資源為農(nóng)村中小金融機構(gòu)做本地電商奠定了很好的客戶基礎(chǔ)；

第三，在配套服務(wù)方面，農(nóng)村中小金融機構(gòu)有強大的服務(wù)網(wǎng)點和人員優(yōu)勢，不僅能夠通過網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)更可提供及時的線下服務(wù)；

第四，農(nóng)村中小金融機構(gòu)一般都有與當(dāng)?shù)卣献鞯谋尘?，成立的初衷是為了更好地服?wù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟、中小企業(yè)、城鎮(zhèn)居民。因此，農(nóng)村中小金融機構(gòu)在發(fā)展過程中，多少會受到當(dāng)?shù)卣囊恍┓龀只騼?yōu)惠的政策，近幾年來電子商務(wù)領(lǐng)域是很多地方的政府想要重點扶植和培養(yǎng)的。

第五，農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?，?jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告顯示，截止2017年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達到7.51億，其中農(nóng)村網(wǎng)民2.01億，占比26.7%。農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)購規(guī)模超過4402億元，同比增長41.1%。這也為農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展電商提供了良好的市場環(huán)境。

電商平臺是一個綜合服務(wù)的平臺，農(nóng)村中小金融機構(gòu)想在短時間內(nèi)打造集消費和采購平臺、銷售和推廣平臺、支付融資于一體的金融服務(wù)平臺難度較大。在看到優(yōu)勢的同時，也不能忽視存在的短板，比如人員和科技力量不足，投入大短期難以盈利，平臺知名度低、配套服務(wù)不健全等。所以農(nóng)村中小金融機構(gòu)電商化不應(yīng)急功近利，而是要分階段，從自身優(yōu)勢出發(fā)先打造金融平臺，再逐步到生活平臺、實物平臺，循序漸進的推動電商平臺建設(shè)。

（二）農(nóng)村中小金融機構(gòu)電商平臺的建設(shè)

1.集中優(yōu)勢，打造金融電商平臺。

首先建立一個“金融平臺”。提供金融產(chǎn)品、提供配套的金融服務(wù)是金融機構(gòu)的強項，也是業(yè)務(wù)的根基。針對客戶的金融服務(wù)需求，進行精耕細作，從融資消費、支付結(jié)算到財富管理，對客戶價值進行深入的挖掘，為客戶提供及時、準確、貼心的金融服務(wù)，增加客戶粘性。尤其是針對電商商家的信貸融資支持，金融機構(gòu)除了自己操刀搭建電商平臺外，還可以跟以往支持中小微企業(yè)一樣，做眾多中、小、微電商背后的“金融后盾”，大力開展“電商貸”、“流量貸”、“供應(yīng)鏈貸款”等扶持當(dāng)?shù)仉娚贪l(fā)展的綠色通道。畢竟農(nóng)村中小金融機構(gòu)進軍電商的真正目的不是做天貓、京東等網(wǎng)上百貨商城，而是借助互聯(lián)網(wǎng)銷售金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)。

2.集中服務(wù)，打造生活電商平臺。

針對中小金融機構(gòu)輻射區(qū)域的局限，為了保持持續(xù)的關(guān)注度和足夠的吸引力，應(yīng)僅僅圍繞城市生活服務(wù)這一主題，逐步完善便捷生活、健康生活和優(yōu)惠生活三大服務(wù)系列，實現(xiàn)百姓生活、出行和金融服務(wù)資源互聯(lián)互通，打造本地生活最佳入口。

便捷生活入口，可以提供家政服務(wù)、婚慶服務(wù)、租賃服務(wù)、購票服務(wù)、生活繳費、預(yù)約取款取號等日常性生活服務(wù)，在平臺上推薦發(fā)布保潔、保姆、租車、代駕等信息。

健康生活入口，與本地的各大醫(yī)院、中醫(yī)館、醫(yī)藥店等合作，聯(lián)合推出預(yù)約上門、掛號預(yù)約、體檢預(yù)約、門診預(yù)約、取藥預(yù)約等健康系列服務(wù)；同時結(jié)合自身所處區(qū)域的實際，在電商平臺上進行綠色農(nóng)產(chǎn)品、鮮花綠植等實物的在線預(yù)售配送，和各社區(qū)居委會、社區(qū)便利店合作，居民在線預(yù)訂，可以在便利店自提，也可以選擇送貨上門；可以提供鄉(xiāng)村游的服務(wù)，把各地的景點、農(nóng)家樂、采摘園、鄉(xiāng)村酒店等放到電商平臺上，消費者可在電商平臺預(yù)訂熱門的景點、農(nóng)家樂、采摘園，還可享受銀行提供的各種優(yōu)惠，打造本地健康服務(wù)電商，為電商的下一步發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

優(yōu)惠生活系列，一個平臺持續(xù)的關(guān)注度和吸引力，很大程度取決于平臺的優(yōu)惠力度和營銷活動，平臺應(yīng)組建屬于本地的聯(lián)盟商家，與本土特色商戶形成利益共同體，逐步打造一個互利共贏的平臺。前期可考慮與本土關(guān)注度較高的網(wǎng)站、論壇聯(lián)合合作，利用他們現(xiàn)有的客戶基礎(chǔ)和優(yōu)勢，迅速鋪開市場，利用其現(xiàn)有的資源推出聯(lián)名優(yōu)惠卡，定期參與推出優(yōu)惠活動，保持一定的吸引力和持續(xù)的關(guān)注度。

3.集中特色，打造實物電商平臺。

在運營金融電商平臺、生活電商平臺的過程中，逐步上線實物電商平臺，從銀行存量商戶導(dǎo)入，從上下游企業(yè)的金融服務(wù)入手。農(nóng)村中小金融機構(gòu)點多面廣，現(xiàn)有企業(yè)客戶和個人客戶數(shù)量較大，金融需求和業(yè)務(wù)機會蘊藏其中，且本身擁有優(yōu)秀的客戶經(jīng)理人才，從線上到線下可以通過這些客戶經(jīng)理與客戶的關(guān)系來促成交易，打造有特色的電商平臺，提供線上線下、網(wǎng)上網(wǎng)下、城鄉(xiāng)連接、協(xié)同一體的便捷金融服務(wù)。

（1）結(jié)合本土特色，自建電商平臺。

農(nóng)村中小金融機構(gòu)最大的優(yōu)勢仍然是遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點渠道和貼近民生的客戶資源，要突出本地化的資源優(yōu)勢，就需建立自己特色的實物電商平臺，聚合本土文化、本土特色、本地品牌、本土特產(chǎn)等，實現(xiàn)資源共享。以“三農(nóng)”、社區(qū)居民和小微企業(yè)為中心，從已有客戶群入手，發(fā)展本機構(gòu)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)商戶，把這些優(yōu)質(zhì)商戶全部導(dǎo)入平臺，大家實現(xiàn)資源共享，全面提升普惠金融、電商綜合服務(wù)水平，更好地服務(wù)本市電商、智慧產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（2）結(jié)合便民服務(wù)點，優(yōu)化電商服務(wù)。

目前農(nóng)村中小金融機構(gòu)擁有眾多網(wǎng)點和小額支付便民點，基本覆蓋各鄉(xiāng)鎮(zhèn)各村，而農(nóng)村市場正是電商發(fā)展的巨大潛在市場，可充分利用各行政村的小額支付便民點，選擇一批升級成農(nóng)村電商金融服務(wù)站，服務(wù)站將為村民提供網(wǎng)上代購代銷、基礎(chǔ)金融、快遞收發(fā)以及其他便民服務(wù)，讓村民足不出村，就能享受到“一站式”電商金融服務(wù)，解決“最后一公里”難題。實現(xiàn)客戶從生產(chǎn)、消費、生活服務(wù)需求到金融結(jié)算支付的全方位、綜合性、開放性、共享式平臺，真正方便農(nóng)民、惠及農(nóng)民，使網(wǎng)絡(luò)科技在農(nóng)村綻放魅力。

（3）結(jié)合全轄網(wǎng)點，打造線上線下一體化平臺。

農(nóng)村中小金融機構(gòu)相較于其他商業(yè)銀行具有網(wǎng)點數(shù)量多、覆蓋面廣的優(yōu)點，因此，可以在各個網(wǎng)點設(shè)置一些展示柜，當(dāng)中陳列一些商品，若客戶被商品吸引想要購買，可以當(dāng)場掃碼，線下完成購買，對于線上購買的客戶，可以等待配送或者自己選擇到附近的網(wǎng)點取貨。從而形成線上和線下的融合，網(wǎng)點成為互聯(lián)網(wǎng)中的重要節(jié)點，逐步將把全轄網(wǎng)點變成平臺商品線上銷售后的線下提貨點。這樣有了本地的電商服務(wù)平臺，使老百姓購買到的產(chǎn)品價格優(yōu)惠，不需要通過各種渠道“層層加碼”，減少中間環(huán)節(jié)，還可以在平臺上直接獲取需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)服務(wù)一體化。

四、總結(jié)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，正如央財中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇所說，“觸網(wǎng)已成為銀行應(yīng)對競爭的必然選擇，銀行與電商將在相互滲透融合中共同發(fā)展，形成充分競爭的格局”，因此，新形勢下，農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展電子商務(wù)迫在眉睫，依托電商平臺，農(nóng)村中小金融機構(gòu)可以增強經(jīng)營活力，提升市場競爭力，從而得到健康有序的發(fā)展。