電商消費(fèi)金融興起及發(fā)展問(wèn)題分析

穆梓

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的過(guò)程中，金融行業(yè)面臨著越來(lái)越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在金融行業(yè)中，消費(fèi)金融也迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，天貓、京東等電商平臺(tái)爭(zhēng)先恐后在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)領(lǐng)域中開(kāi)展業(yè)務(wù)，也推出了不少產(chǎn)品和服務(wù)。本文對(duì)電商消費(fèi)金融興起進(jìn)行了分析，并就其發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題提出了具體的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：電商消費(fèi)金融 興起 發(fā)展問(wèn)題

一、電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的興起歷程

電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式是在平臺(tái)大數(shù)據(jù)的積累的基礎(chǔ)之上完成的。在電商平臺(tái)上，首先是要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，然后為不同信用級(jí)別的消費(fèi)者提供一些信貸服務(wù)。需要注意的是，信貸消費(fèi)者需要在規(guī)定的期限內(nèi)還款，并且電商平臺(tái)往往會(huì)收一定百分比的服務(wù)費(fèi)用。從2014年開(kāi)始，在電商平臺(tái)消費(fèi)金融市場(chǎng)上就涌現(xiàn)了一些產(chǎn)品。比如，京東商推出了“京東白條”，阿里巴巴推出了“天貓分期購(gòu)”。

在我國(guó)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步是比較晚的。跟國(guó)外一些國(guó)家比較而言，我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)相對(duì)不夠成熟。我國(guó)的消費(fèi)金融主要經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段。首先是改革開(kāi)放時(shí)期，這段時(shí)期是消費(fèi)金融的興起時(shí)期。在這個(gè)發(fā)展階段，人民的物質(zhì)文化需求在增加，經(jīng)濟(jì)也在逐漸好轉(zhuǎn)，帶動(dòng)了消費(fèi)水平的增長(zhǎng)。其次是1997年后的兩年內(nèi)，隨著東南亞金融危機(jī)的出現(xiàn)，消費(fèi)信貸行業(yè)出現(xiàn)了較大幅度的發(fā)展。再次是2010年至今，GDP增長(zhǎng)率速度減緩，信貸規(guī)模以較快的速度不斷擴(kuò)大。

根據(jù)我國(guó)2016年國(guó)家相關(guān)部門數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP增速?gòu)?011年的9.5%連續(xù)四年一路降低到2015年的6.9%，由此可知，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度在減緩。因此，筆者斷言，在未來(lái)的幾年內(nèi)，消費(fèi)將是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新型發(fā)展動(dòng)力。

二、電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融面臨的問(wèn)題分析

電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融得到發(fā)展，不僅跟人們的消費(fèi)觀念有關(guān)系，還跟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步成熟有較大的關(guān)系。電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)范圍是相對(duì)較廣的，中低收入的消費(fèi)群體加入到電商平臺(tái)中，使消費(fèi)市場(chǎng)得到擴(kuò)大，導(dǎo)致了消費(fèi)升級(jí)的出現(xiàn)，使金融改革實(shí)現(xiàn)了縱深方向的發(fā)展。然而，雖然電商互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了幾年的發(fā)展，不管是政府還是消費(fèi)金融行業(yè)和電商平臺(tái)，都是不太完善的，它們都面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）存在信用違約風(fēng)險(xiǎn)

跟傳統(tǒng)消費(fèi)金融比較而言，電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不存在抵押和擔(dān)保，因而存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國(guó)而言，整體的信用環(huán)境還處于不完善的時(shí)期，因此個(gè)人信貸違約風(fēng)險(xiǎn)是比較大的。另外，我國(guó)電商平臺(tái)消費(fèi)金融發(fā)展前景較好，企業(yè)紛紛加入該平臺(tái)，多元化的消費(fèi)金融產(chǎn)品也增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越大。因此，企業(yè)會(huì)更集中于銷售額和市場(chǎng)占有情況的競(jìng)爭(zhēng)。為了獲取更多的客戶，一些企業(yè)會(huì)放松信用資質(zhì)審核，從而引發(fā)了不可控的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）監(jiān)管措施不足，界定模糊不清

在電商平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域監(jiān)管力度不足的現(xiàn)象非常普遍。對(duì)電商消費(fèi)金融進(jìn)行監(jiān)管，其目的是為了降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，使該損失盡量降低?，F(xiàn)在，我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管對(duì)象主要是企業(yè)，對(duì)個(gè)人信貸監(jiān)管不夠，監(jiān)管措施也缺乏，這跟電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)是有很大關(guān)系的。

（三）融資渠道單一，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)加重

在傳統(tǒng)消費(fèi)金融行業(yè)中，參與主體不管是商業(yè)銀行還是消費(fèi)金融公司（多為銀行設(shè)立）其背后都有充足的資金作為其開(kāi)展消費(fèi)金融的基礎(chǔ)，但是以京東為代表的電商平臺(tái)是以其自有資金進(jìn)行墊付從而開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。因此，對(duì)于這些電商平臺(tái)來(lái)講，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)是較重，很可能因?yàn)橘Y金斷鏈而導(dǎo)致消費(fèi)金融平臺(tái)的倒閉。

（四）消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)加大

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代也隨之來(lái)臨。電商平臺(tái)之所以能夠開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，這跟先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)大量的用戶分不開(kāi)的。換句話，也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了消費(fèi)金融的發(fā)展。另外，這也會(huì)使消費(fèi)者的信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)增加。在電商平臺(tái)上，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，用戶信息被暴露在平臺(tái)上。因此，可以這么說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以理解為一把“雙刃劍”，不但能夠使金融行業(yè)發(fā)生變革，而且能夠?yàn)槠髽I(yè)獲取金融信息的渠道增加。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，那么就難以應(yīng)對(duì)較大的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)使用戶信息侵權(quán)行為不斷出現(xiàn)。根據(jù)調(diào)查顯示，很多用戶信息被泄漏，是跟利益有很大的關(guān)系的。現(xiàn)在，國(guó)家針對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行直接保護(hù)的法律幾乎沒(méi)有，對(duì)個(gè)人信息侵權(quán)的明文規(guī)定也少之又少。

三、建議

當(dāng)金融業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到線上，在網(wǎng)絡(luò)上充斥著大量的互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù)信息。在互聯(lián)網(wǎng)上，資金的提供方機(jī)構(gòu)數(shù)量非常多，資金使用端的用戶數(shù)達(dá)到了幾億人?，F(xiàn)在，有不少專家對(duì)這個(gè)問(wèn)題引起了重視，普遍提出將數(shù)據(jù)納入現(xiàn)有的央行數(shù)據(jù)庫(kù)。筆者認(rèn)為，建立“互聯(lián)網(wǎng)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”更符合當(dāng)前業(yè)務(wù)特點(diǎn)，支付中介機(jī)構(gòu)已由銀聯(lián)發(fā)展到了網(wǎng)聯(lián)，信用數(shù)據(jù)庫(kù)也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)。與銀行及保險(xiǎn)公司合作解決資金問(wèn)題，銀行與電商在資金和場(chǎng)景上達(dá)成互補(bǔ)。目前，電商與銀行的合作形式呈現(xiàn)多樣化，但是往往采用的手段不涉及到深度合作。因此，如果電商平臺(tái)能夠提供客戶和場(chǎng)景，銀行能夠提供資金和風(fēng)控，那么這種深度合作將是非常受歡迎的。

四、小結(jié)

最近幾年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民收入水平在不斷提高，人們的消費(fèi)觀念在發(fā)生變化，消費(fèi)能力也在逐年提高。鑒于此，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展已經(jīng)逐漸進(jìn)入了快速發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)興起的過(guò)程中，電商消費(fèi)金融，必定獲得更快速的發(fā)展。因此，本文對(duì)電商消費(fèi)金融的相關(guān)研究具有重要的參考價(jià)值。