商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險評價研究

尚宇榕

摘要：市場經濟的發(fā)展，使得我國中小企業(yè)迎來了發(fā)展的機遇，給予了我國中小企業(yè)極大地發(fā)展空間。與之而來的問題則是，中小企業(yè)在發(fā)展過程中難以避免會出現資金短缺問題，因此，商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸已經成為了社會大眾廣泛關注的熱點之一。文章就是以商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險評價為研究中心，進而開展研究，其目的在于更好的促進中小企業(yè)在商業(yè)銀行中貸款。

關鍵詞：商業(yè)銀行 中小企業(yè) 信貸風險評價

一、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的概述

（一）商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的定義

商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險，即在商業(yè)銀行的日常經營活動中，由于各方面的風險，從而使得貸款人無法正常按時還款，從而造成了商業(yè)銀行的損失。商業(yè)銀行的經營特點，決定了商業(yè)銀行的大部分收入源于貸款業(yè)務，因此，對商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)信貸風險是商業(yè)銀行經營所面臨的問題?？偠灾?，商業(yè)銀行想要實現自身的發(fā)展，要注重信貸風險的把控，盡量的減少信貸損失。

（二）商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的成因

商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的成因具體的可以劃分為銀行方面成因以及非銀行方面的成因，前者具體指的是我國部分商業(yè)銀行風險管理意識淡薄，因此銀行對于信貸風險把握不準，從而使得相關工作的開展得不到重視；后者則是社會市場環(huán)境的變化，使得企業(yè)對市場走勢把握不準，進而企業(yè)的發(fā)展方向也會受到市場的波動而發(fā)展偏離。因此，無論是銀行自身因素還是企業(yè)本身的因素，都會使得信貸風險加大。

（三）商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸的特點

商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸具有客觀性、滯后性、可控性、連帶性等特點?？陀^性，是由于社會經濟環(huán)境的復雜以及經濟人行為的不確定性所決定的；滯后性，則指的是風險效果的滯后性，也就是說，當經濟發(fā)生波動后，一段時間才會顯示出風險；可控性，則是從商業(yè)銀行角度出發(fā)，說明銀行可以采取一定的監(jiān)控措施，來控制信貸風險；連帶性，指的是由于金融機構之間關系緊密，存在業(yè)務上的往來，相互依存度較高，商業(yè)銀行的信貸風險可能會波及到整個金融行業(yè)。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險

（一）銀行方面風險

銀行由于對企業(yè)貸款審查不嚴格、對信貸風險的評價以及防范措施滯后、信貸人員綜合素質參差不齊等原因，進而在信貸方面使得自身承擔了較大的風險。從而使得銀行的信貸業(yè)務開展不順利，壞賬占比過大，極大的損害了銀行的利潤，嚴重的話會導致整個金融業(yè)混亂，擾亂了金融秩序，對于企業(yè)的發(fā)展以及銀行的發(fā)展而言，都具有危害性。

（二）中小企業(yè)方面風險

中小企業(yè)則由于企業(yè)的產權歸屬不明確、經營理念落后、家族企業(yè)弊端、財務管理制度不健全、經營者道德意識缺、缺乏足額有效的貸款抵押財產等原因，進而造成了自身缺乏承擔信貸風險的能力，從而加大了信貸風險。中小企業(yè)的發(fā)展不規(guī)劃，使得企業(yè)自身的信貸等級評價低，進而獲得信貸可能性就會大大降低，十分不利于企業(yè)發(fā)展。

（三）外部環(huán)境風險

外部環(huán)境主要指的是，國家在經濟領域的宏觀政策、擔保制度改革的深入以及社會信用體系建設不完善。由于國家的宏觀政策對企業(yè)的發(fā)展以及商業(yè)銀行的信貸業(yè)務的開展具有導向性的作用，因此，不同時期的政策對經濟的發(fā)展具有指引作用，這就給銀行以及企業(yè)的發(fā)展政策的制定帶來了一定的困難，加大其發(fā)展的難度，帶來了信貸的風險。

三、降低商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的措施

（一）提高信用評級準確度

信用評級，具體指的是對在中小企業(yè)的相關數據的基礎之上，對中小企業(yè)的信用進行等級進行評估、預測。建立科學有效的信用等級評價，可以使得商業(yè)銀行對中小企業(yè)的發(fā)展狀況有了一定的了解，便于審核其信貸能力，進而再次基礎之上決定是否給予信貸支持，從而提高了商業(yè)銀行信貸的安全性?？偠灾?，提高信用評級準確度可以有效的降低商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險。

（二）注重貸款用途跟蹤

對信貸的使用情況以及信貸使用者的生產經營情況進行后期的跟蹤，這是商業(yè)銀行信貸工作開展的重要內容。加大對貸款用途跟蹤，一方面，加大了對貸款的監(jiān)督，保證專款專用，從而提高了商業(yè)銀行貸款的安全性，盡量的減少了商業(yè)銀行的壞賬；另一方面，加大了對企業(yè)生產的監(jiān)督，促使企業(yè)進行良性生產，極大的促進了企業(yè)的發(fā)展。最終提高了商業(yè)銀行企業(yè)信貸的安全性。

（三）加強中小企業(yè)信貸人員隊伍建設

加強中小企業(yè)信貸人員隊伍建設，主要表現在，建立專門業(yè)務中心、安排專門人員進行貸款審核、加強信貸人員專業(yè)知識培訓、以及制定合理的業(yè)務績效考核方法。這一系列的人員隊伍建設措施，最終是為了提高企業(yè)信貸人員的工作能力，提升整個隊伍的素質，營造良好的工作氛圍，提高信貸工作的效率，保證了信貸工作的效果。

四、結束語

文章以商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險評價為研究中心，進而開展了一系列的研究，即商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的概述、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險、以及降低商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的措施。其目的在于，一方面，通過對商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸開展研究，從而發(fā)現其潛在的風險，并在此基礎之上，提出來具有的解決措施，從而達到降低商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險這一目的；另一方面，通過對該問題進行研究，進而凸顯其重要性，引起相關部門的重視，從而推動我國中小企業(yè)信貸的發(fā)展，以便帶動我國經濟的發(fā)展。