民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的法律監(jiān)管研究

摘要：民營(yíng)銀行在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面通?？紤]金融企業(yè)的最低注冊(cè)資本限額、公司的治理結(jié)構(gòu)和相關(guān)內(nèi)控制度、高級(jí)管理人員的綜合素質(zhì)，以及金融行業(yè)整體的競(jìng)爭(zhēng)狀況和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要等要素，但是在市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管中存在諸多問(wèn)題，例如缺乏高法律位階支撐和具體實(shí)施細(xì)則等。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；法律；監(jiān)管

一、民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的概念

民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度就是指國(guó)家通過(guò)法律規(guī)定對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)設(shè)立民營(yíng)銀行需要滿足的實(shí)體性和程序性條件。民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入管理對(duì)一國(guó)的銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)和規(guī)模具有很大的影響，完善的準(zhǔn)入制度可以為民營(yíng)銀行提供一個(gè)高效率和充滿競(jìng)爭(zhēng)性的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，能夠更好的防范銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管制度現(xiàn)狀

一般的，市場(chǎng)準(zhǔn)入要考慮以下因素：金融企業(yè)的最低注冊(cè)資本限額、公司的治理結(jié)構(gòu)和相關(guān)內(nèi)控制度、高級(jí)管理人員的綜合素質(zhì)，以及金融行業(yè)整體的競(jìng)爭(zhēng)狀況和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。

《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法》對(duì)我國(guó)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入條件作了明確說(shuō)明，規(guī)定了民營(yíng)銀行設(shè)立的門(mén)檻，即民營(yíng)銀行需一次性拿出不低于5億元不高于10億元作為注冊(cè)資本，這己經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通城市商業(yè)銀行最低注冊(cè)資本要求，其要求上限甚至己經(jīng)高于全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本要求。同時(shí)要求民營(yíng)銀行在設(shè)立后需要根據(jù)自身的發(fā)展情況逐步進(jìn)行增資。由此可見(jiàn)，在準(zhǔn)入門(mén)檻方面，監(jiān)管層對(duì)民營(yíng)銀行設(shè)立的發(fā)起人需要具備高于普通商業(yè)銀行發(fā)起人的資質(zhì)。

對(duì)民營(yíng)銀行設(shè)立時(shí)的股東資質(zhì)也作了說(shuō)明，文件要求設(shè)立股東原則上應(yīng)當(dāng)限定在20個(gè)以內(nèi)，而且要求最大股東持股比例在20%以內(nèi)（涵蓋其關(guān)聯(lián)方）。此外，文件要求最大股東之外的其他法人股東持股比例在股本總額的10%以內(nèi)（包含關(guān)聯(lián)方）。股東中的單個(gè)自然人最大持股比例為2%，所有自熱人股東總計(jì)可以持股20%。文件的規(guī)定對(duì)民營(yíng)銀行股東的要求是極高的，其中對(duì)主發(fā)起人還有更為嚴(yán)苛的要求。

公司治理方面，要求民營(yíng)銀行采取股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層模式。在具體執(zhí)行上，排除了以下情況：（1）經(jīng)營(yíng)行業(yè)過(guò)于繁多并且其中的主要核心營(yíng)業(yè)不夠突出的企業(yè)、資產(chǎn)負(fù)債率居高不下的企業(yè)、財(cái)務(wù)杠桿率高于平均值的企業(yè)，以及市場(chǎng)反饋敏感，企業(yè)現(xiàn)金流量不穩(wěn)定的企業(yè)不可以作為民營(yíng)銀行的發(fā)起人。（2）企業(yè)由眾多的關(guān)聯(lián)企業(yè)，彼此之間股權(quán)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，股權(quán)結(jié)構(gòu)存在異常情況的企業(yè)也被排除在發(fā)起人之外。（3）如果自然人投資者己經(jīng)將資本投入小額貸款公司、擔(dān)保公司以及典當(dāng)行這類金融風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，會(huì)適當(dāng)限制其入股民營(yíng)銀行的權(quán)限與投資額度。

三、民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)缺乏高階法律支撐與具體實(shí)施細(xì)則

民營(yíng)銀行監(jiān)管法律皆為國(guó)務(wù)院或者人民銀行相關(guān)辦法、意見(jiàn)，缺乏統(tǒng)一完善的法律體系?，F(xiàn)有文件法律位階也僅僅停留在規(guī)章層面，更缺乏更高位階正式法律法規(guī)的支撐。除此之外，國(guó)務(wù)院發(fā)布的對(duì)民營(yíng)銀行有準(zhǔn)入規(guī)定的文件中，相關(guān)規(guī)定也是既少又過(guò)于原則化，具體細(xì)則更是少。相關(guān)法律位階不高的現(xiàn)狀導(dǎo)致相應(yīng)法律效力層級(jí)過(guò)低的后果，最終致使民營(yíng)銀行監(jiān)管法律的強(qiáng)制力、威懾力效果不盡人意，不能起到約束民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)者和維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的作用，同時(shí)，立法主體過(guò)低在內(nèi)容上又造成了法律責(zé)任的缺失。民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入并不能在完整法律體系框架下運(yùn)作。

雖然目前我國(guó)有《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律一體適用于民營(yíng)銀行，但是鑒于民營(yíng)銀行資本來(lái)源和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，我國(guó)現(xiàn)有商業(yè)銀行立法對(duì)此并未有特殊規(guī)制。作為一種新生事物，民營(yíng)銀行改革基調(diào)雖然確定，試點(diǎn)工作也步入正軌，但是相關(guān)法律依然是一片空白。民營(yíng)銀行的推出作為重大金融事件，更應(yīng)該在有相應(yīng)監(jiān)管法律基礎(chǔ)上慎重推行。因此，加強(qiáng)立法工作，從高位階解決民營(yíng)銀行準(zhǔn)入和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)制定具體實(shí)施細(xì)則，將政策性規(guī)定落實(shí)到法律措施，形成完備的法律體系成為當(dāng)務(wù)之急。

（二）民營(yíng)銀行發(fā)起人資格的相關(guān)規(guī)定容易造成股東權(quán)益沖突

據(jù)《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法》有關(guān)規(guī)定，民營(yíng)銀行原則上設(shè)立股東不超過(guò)20個(gè)，其中要求最大的股東以及他的關(guān)聯(lián)方持股比例不能超過(guò)股本總額的20%，這就很有可能會(huì)造成這樣一種奇怪現(xiàn)象：某民營(yíng)企業(yè)作為主發(fā)起人設(shè)立民營(yíng)銀行，可能在整個(gè)過(guò)程中該企業(yè)能夠做出99%的貢獻(xiàn)，但是受《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法》約束，其作為單一大股東，最多只能持有20%的股份，權(quán)責(zé)明顯不對(duì)等。如果說(shuō)在起初探索階段，該主發(fā)起人還能積極主動(dòng)貢獻(xiàn)發(fā)力，那么，隨著民營(yíng)銀行模式逐漸成熟，其余股東僅僅坐享其成，行“搭順風(fēng)車”之便，久而久之就會(huì)讓發(fā)起設(shè)立的大股東失去調(diào)動(dòng)最優(yōu)資源推動(dòng)民營(yíng)銀行發(fā)展的動(dòng)力，作為“強(qiáng)勢(shì)”一方，其積極性無(wú)法保障，其余股東，作為“弱勢(shì)”一方又擔(dān)心自己話語(yǔ)權(quán)不足，于民營(yíng)銀行發(fā)展不利。

該規(guī)定的初衷是為了避免民資控股的銀行受到股東影響進(jìn)行內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，但是其衍生出的新問(wèn)題也非常值得注意。當(dāng)前，各主流民營(yíng)資本都在積極投身民營(yíng)銀行的探索，同時(shí)也是為自己集團(tuán)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行布局，其熱情度和積極性都是由資本逐利性決定，而當(dāng)民營(yíng)銀行發(fā)展模式趨于成熟后，牽頭企業(yè)的99%付出與其20%的回報(bào)不成正比的副作用就會(huì)顯現(xiàn)，股東之間利益沖突就會(huì)影響大股東之間的合作。利益協(xié)調(diào)機(jī)制的不完善必然會(huì)阻礙民營(yíng)銀行的科學(xué)健康發(fā)展。

（三）民營(yíng)銀行較高的注冊(cè)資本和一次性繳足的方式不利于民營(yíng)銀行長(zhǎng)期發(fā)展

5億至10億的注冊(cè)資本遠(yuǎn)高于普通城市商業(yè)銀行1億的要求。對(duì)于監(jiān)管者來(lái)說(shuō)，規(guī)定較高的準(zhǔn)入門(mén)檻將對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作產(chǎn)生積極效果，但是并不是說(shuō)門(mén)檻越高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范作用越強(qiáng)，物極必反，就民營(yíng)銀行設(shè)立的注冊(cè)資本來(lái)講，過(guò)于嚴(yán)苛反而會(huì)阻礙民營(yíng)銀行形成長(zhǎng)效穩(wěn)定發(fā)展機(jī)制，在這一方面最典型的例子就是我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)民營(yíng)銀行的設(shè)立。出資形式上，民營(yíng)銀行的成立要求注冊(cè)資本為貨幣實(shí)繳。實(shí)際上這種較為嚴(yán)苛的規(guī)定不僅為世界大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)拋棄，而且因巨額的實(shí)繳資本，對(duì)發(fā)起人企業(yè)經(jīng)營(yíng)是一種負(fù)擔(dān)，會(huì)迫使相應(yīng)股東以短期資本獲益作為籌辦民營(yíng)銀行的目的，極易造成金融環(huán)境的動(dòng)蕩，對(duì)金融業(yè)的發(fā)展并無(wú)有利作用。

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作者簡(jiǎn)介：王瓊（1994.2-），女，漢族，籍貫：遼寧盤(pán)錦人，沈陽(yáng)師范大學(xué)法學(xué)院，16級(jí)在讀研究生，碩士學(xué)位，專業(yè)：經(jīng)濟(jì)法學(xué)。