我國保險代理人存在的問題及應對策略研究

楊宜林 太平人壽保險有限公司湖北分公司 4300711

前言

我國保險代理人的產(chǎn)生及發(fā)展，主要是依托了國外的優(yōu)秀經(jīng)驗。1992年，我國正式允許國外保險公司踏入中國市場，伴隨著國外優(yōu)秀保險公司的陸續(xù)進入，同時也給我國保險行業(yè)帶來了先進的經(jīng)營模式，即由保險代理人來代理銷售保險單。在現(xiàn)實中，保險代理人實質上相當于保險行業(yè)的中介，是幫助客戶與保險公司連接的橋梁，從而為保險公司及需要投保的人群提供交流捷徑，打通通道，推進保險事業(yè)的良性發(fā)展。

一、當前我國保險代理人存在的問題

（一）保險公司制度不夠完善

保險市場的成熟化，首先需要保險公司自身的完善與成熟。但當前我國的保險市場尚還處于發(fā)展期，有很大一部分社會群眾都不能正確地認識保險事業(yè)，再者，我國現(xiàn)行的營銷制度還存在著諸多不足，進而使得保險代理人在社會中長期邊緣化。與此同時，有一部分保險代理人通過自身的信息優(yōu)勢來誤導客戶的現(xiàn)象屢有發(fā)生，從而激發(fā)了社會對于保險代理人誠信度的思考。最后，在保險公司中，由于保險代理人崗位的入職要求較低，所以內部職員的更新交替力度大是在所難免的，這也是保險代理人隊伍綜合素養(yǎng)一直難以顯著提升的關鍵原因。

（二）保險代理人的法律地位得不到保障

在我國現(xiàn)行的保險代理人制度影響下，使得保險代理人并未真正納入保險公司的編制。通常情況下，保險代理人與保險公司簽訂的都為代理合同，從而來明確雙方所應盡的義務，這一點不同于勞動合同。因為他們雖然要幫助保險公司開展業(yè)務，并接受保險公司對其的合理管理與正常培訓，但實際上他們并不是保險公司的正式員工。故此，保險代理人在一定情況下的合法權益是很難得到保障的，與此同時，雙發(fā)在責任的落實上也難以具體劃分。通常在發(fā)生業(yè)務糾紛，并需要有人對具體銷售行為負責時，保險公司與保險代理人就會互相推脫，從而加大消費者、保險代理人以及保險公司的矛盾，進而給保險監(jiān)管部門帶來巨大工作難度。與此同時，也使得保險代理人得不到其該有的社會尊重與權益，進而降低其職業(yè)忠誠度。

（三）保險代理人的社會認可程度不夠

現(xiàn)實中，由于部分保險代理人職業(yè)道德素養(yǎng)的缺失以及相關不利因素的影響，致使其社會認可程度一直在一個較為低迷的狀態(tài)。保險代理人所受雇于保險公司，但是通常情況下是沒底薪的，而且在社會福利方面也難以真正享受，其生活難度可想而知。造成此困境的原因不光是部分保險代理人職業(yè)道德素養(yǎng)的缺失，還在于我國社會對于保險的認識程度不高以及防范于未然的思想尚未根深蒂固等原因。與此同時，由于保險代理人所沒有的底薪的，所以他們的傭金構成直接取決于其業(yè)務能力，如若沒有業(yè)績，保險代理人將沒有收入，這也是導致社會對其認可程度不高的關鍵原因之一。來自于生活的影響，使得部分業(yè)績不佳的保險代理人主動離開崗位，這就容易導致保單后期服務工作與續(xù)保業(yè)務的難以開展，嚴重損害保險公司及保險代理人的聲譽及利益。

二、針對我國保險代理人所存問題的應對策略

（一）進一步完善保險公司的值得

針對當前保險代理人專業(yè)水平、業(yè)務能力較低的問題，保險公司應當主動提升保險代理人的準入門檻，從根本上解決保險代理人綜合能力良莠不齊的問題，優(yōu)化保險代理人隊伍建設，改善社會對于保險代理人誠信方面的偏見。與此同時，針對保險代理人人員更替頻繁，工作銜接不完善等問題，保險公司需要完善其管理辦法，杜絕保險代理人隨便撂攤子的現(xiàn)象發(fā)生，對一些不負責任的業(yè)務員，追究其責任，推動我國保險市場的成熟化進程，幫助保險代理人脫離社會邊緣的地位。

（二）保障保險代理人的法律地位

保險代理人脫離保險公司的體制，不利于雙方權利及義務的劃分。故此，保險公司應當在其內部設立專門的部門來管轄保險代理人，使之成為公司的正式員工。此外，社會也可以成立專門的保險代理公司，以此來解決保險代理人的正式崗位問題。通過上述手段，不僅能夠更好地保障保險業(yè)務的基本權益，還能為保險監(jiān)管部門減輕負擔，進而減少權責劃分困難現(xiàn)象的發(fā)生。

（三）改革保險代理人的傭金制度

我國保險代理人的傭金主要來源于代理人所賣出的保單。當保險代理人賣出保單時，就能得到一定比例的報酬，而且在日后的幾年里，這份賣出的保單所提供的報酬，還會源源不斷地打入代理人的賬戶上直到報酬全部結算為止。而在我國，一份壽險的年限往往高達20年及以上，如若代理人提前提出該職業(yè)，那么必然會直接影響到保險公司的售后服務開展。鑒于此，筆者認為應當降低代理人在保單賣出后的第一筆報酬比例，并降低后期的報酬比例，借此來增長代理人的傭金收入總年限。在后期的報酬發(fā)放中，保險公司還應當依據(jù)保險代理人的工作情況施以相應的獎懲制度，借此來強化保險代理人的服務意識與工作開展質量。

（四）塑造良好的職業(yè)環(huán)境

保險公司首先應當利用各種傳播途徑，以此來提升社會對于保險事業(yè)的正確認識程度，促使更多的人理解、并接受保險代理人，進而提升保險代理人自身的職業(yè)忠誠度。與此同時，作為保險代理人自身而言，更應當強化自我約束能力與職業(yè)道德素養(yǎng)，將服務貫穿到整個工作中，從而打造一支高水平、高素養(yǎng)的保險代理人團隊。

三、結語

我國保險事業(yè)所起步較晚，但發(fā)展至今也已經(jīng)逐步朝著職業(yè)化與職業(yè)化的方向依靠。而保險代理人又作為我國保險事業(yè)的中介人，更需要其在新形勢下，不斷提升自身綜合素養(yǎng)水平，依靠艱苦奮斗的精神、服務至上的理念、專業(yè)化的業(yè)務開展以及良好的信譽，推動我國保險事業(yè)的蓬勃發(fā)展。