第三方支付平臺的現(xiàn)存問題及對策研究

宋金華

[摘 要] 第三方支付在電子商務(wù)的發(fā)展背景下出現(xiàn)的，即為解決網(wǎng)上交易存在的安全與信用問題。電子商務(wù)使用的范圍越廣泛，其對網(wǎng)上交易的要求也就會越高，盡管第三方支付解決商家與消費(fèi)者之間的不信任問題，但身為交易方與銀行之間的連接點(diǎn)，其在發(fā)展的同時(shí)也面臨著非常多的挑戰(zhàn)。本文首先分析了第三方支付平臺當(dāng)前存在的問題，然后針對問題提出了解決的對策。

[關(guān)鍵詞] 第三方支付 網(wǎng)上支付 問題 對策

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

隨著我國科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，當(dāng)前人們的消費(fèi)觀念與思想開始有非常大的變化，即大部分的交易都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺來實(shí)現(xiàn)的，而身為網(wǎng)上交易中介的第三方支付機(jī)構(gòu)也實(shí)現(xiàn)了迅速的發(fā)展。但是，第三方支付平臺在給我們帶來便捷的同時(shí)也帶來了風(fēng)險(xiǎn)，無形之中也讓支付平臺陷入了較大的危機(jī)中。

一、第三方支付平臺的優(yōu)勢

（一）快捷便利

第三方支付平臺身為獨(dú)立的一方，其與各大銀行、電子商務(wù)網(wǎng)站等都有合作關(guān)系，而用戶在利用支付平臺與合作的電商網(wǎng)站進(jìn)行支付時(shí)，其支付平臺就會提供一個(gè)統(tǒng)一的支付界面，這樣消費(fèi)者就不需要在不同的銀行開始賬戶，從而降低了網(wǎng)上購物的成本，同時(shí)也讓網(wǎng)上購物變得更方便。

（二）開放多樣

第三方支付平臺是一個(gè)多樣化的開放體系，即與國際信用卡、國內(nèi)銀行卡等都能實(shí)現(xiàn)在線支付，可以為用戶提供覆蓋范圍最廣、支持支付卡類最多的支付服務(wù)。其次，第三方支付平臺的支付終端也發(fā)生了變化，它不但支持銀行卡進(jìn)行終端支付，而且也能實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付，為群眾的生活也帶來了很大的便利，特別是為不能與銀行網(wǎng)關(guān)進(jìn)行連接的中小企業(yè)帶來了便利。

二、第三方支付平臺當(dāng)前面臨的問題

（一）法律方面存在安全問題

受互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性的影響，即大部分的業(yè)務(wù)都是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)來展開的，這樣不但不能保證信息的對稱，就連交易者的身份也是很難確定的，因此在進(jìn)行信用評估時(shí)也會存在一定的偏差。特別是一些實(shí)際業(yè)務(wù)，即很多用戶不能分辨其潛在的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致用戶處于不利的環(huán)境中。第三方企業(yè)的發(fā)展還不是很成熟，即相關(guān)的法律條例與制度也沒有明確到位，從而導(dǎo)致整個(gè)平臺的運(yùn)行狀態(tài)非常不理想。

（二）存在資金的安全問題

現(xiàn)階段第三方支付平臺在運(yùn)行時(shí)還存在一定的問題與不足，即很有可能會抽選資金非法套現(xiàn)或轉(zhuǎn)移等情況。例如：有一些網(wǎng)上交易其實(shí)并沒有真正進(jìn)行消費(fèi)，而是制造出一筆虛假交易，即利用銀行卡進(jìn)行支付之后錢就會進(jìn)入到支付平臺的賬戶中，然后再從賬戶中轉(zhuǎn)移到銀行里取出，目的是為了套取現(xiàn)金。銀行自身其實(shí)是有取現(xiàn)控制制度的，即利用交易成本來控制資金，但網(wǎng)上交易就直接跳過了這些，因?yàn)橥ㄟ^第三方支付平臺來套現(xiàn)會更方便一些。其次支付平臺是不提供存款、貸款等業(yè)務(wù)的，這與傳統(tǒng)銀行有著明顯的區(qū)別，但它預(yù)收資金，存在資金利息等問題，因此也會存在一定的資金安全問題[1]。

（三）存在信用風(fēng)險(xiǎn)

不難發(fā)現(xiàn)，第三方支付平臺之所以能夠成為資金中轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)，其主要憑借的就是自身的信用水平。在電子商務(wù)交易中，消費(fèi)者與商家之間的交易并不是面對面的，而物流與資金在時(shí)間上也屬于兩個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，受各類不同因素的影響，其一定會存在信用方面的風(fēng)險(xiǎn)。其次，如果交易資金的數(shù)目過大，那么第三方支付平臺在進(jìn)行資金管理時(shí)也會面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）存在道德風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前大部分第三方支付平臺都在利用自身信息上與技術(shù)上的優(yōu)勢，即獲取到了大量用戶的隱私信息與個(gè)人資料，但如何保護(hù)好這些資料不被泄漏，這就成為第三方支付機(jī)構(gòu)需要解決的問題。所以可以這樣認(rèn)為，第三方機(jī)構(gòu)管理人員自身的素質(zhì)會直接影響到支付平臺的發(fā)展。

（五）有關(guān)部門對支付平臺的監(jiān)管力度不強(qiáng)

通過分析可以發(fā)現(xiàn)，如今我國相關(guān)的監(jiān)管部門對第三方支付平臺的監(jiān)管力度還是非常薄弱的，甚至連一些第三方支付機(jī)構(gòu)自身的安全意識也非常不到位。例如，匯付天下支付平臺實(shí)施過“即時(shí)到賬”措施，不僅用戶的資金安全得不到保障，而且還會引起各種交易糾紛，從而導(dǎo)致問題的產(chǎn)生。一旦用戶、商家的自身利益受到損害，那么第三方支付平臺的發(fā)展也將會受到影響。

（六）快捷支付存在安全隱患

快捷支付是近年來才興起的一種產(chǎn)品，隨著快捷支付的出現(xiàn)，其不僅減少了傳統(tǒng)支付頁面轉(zhuǎn)換的次數(shù)，而且也降低了網(wǎng)上支付被攻擊的可能性，快捷支付自身具有方便、快速等特點(diǎn)，相信這也將會成為未來消費(fèi)的發(fā)展趨勢。但是只需要輸入密碼就能進(jìn)行支付，即帶來方便的同時(shí)也出現(xiàn)了一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，例如：用戶在某寶購買商品時(shí)，對于不足200元以下的單筆消費(fèi)是不需要短信驗(yàn)證碼的，但如今網(wǎng)購消費(fèi)不超過200元屬于常見情況，因此在監(jiān)管上難免會存在漏洞，存在一定的資金管理風(fēng)險(xiǎn)[2]。

三、第三方支付平臺的改進(jìn)建議與對策

（一）法律層面

從法律的角度來看，盡管我國信息化建設(shè)起步的時(shí)間非常晚，并且相關(guān)的法律條例也不夠完善，但我國近些年在電子商務(wù)方面的法律法規(guī)建設(shè)卻有了非常大的進(jìn)步，同時(shí)也讓整個(gè)體系變得更加規(guī)范與完整。其次，我國在出臺電子商務(wù)行業(yè)的相關(guān)政策法規(guī)之后，其便要求第三方支付必須要以《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》為原則，商業(yè)銀行與第三方支付平臺、電信運(yùn)營商與第三方支付平臺等，兩者之間所簽訂的協(xié)議其責(zé)任一定要明確到位，即以保障客戶利益與自身收益為主，避免無人負(fù)責(zé)等情況的出現(xiàn)。

（二）提高監(jiān)管力度，完善監(jiān)管體系

首先，相關(guān)人員要制定有規(guī)范的自我監(jiān)督與法律監(jiān)管體系，因?yàn)檫@是保證第三方支付平臺安全運(yùn)行的基礎(chǔ)。其次，國家政府所制定的法律條例可以讓第三方支付變得有法可依，但相關(guān)的支付平臺也需要結(jié)合實(shí)際情況來制定相應(yīng)的操作規(guī)范與風(fēng)險(xiǎn)處理方法，同時(shí)還要建立起完善的信用管理體系，目的是為了讓用戶與有關(guān)部門可以對平臺的服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)要求等方面進(jìn)行審查。

（三）建立完善的資金管理體系

建立規(guī)范、完整的資金管理體系是整個(gè)支付平臺運(yùn)行的必要條件，這也是需要相關(guān)人員重視的地方。當(dāng)然，反洗錢風(fēng)險(xiǎn)的控制也是很有必要的，平臺可以設(shè)立有相應(yīng)的銀行賬戶，即由銀行先行保管，這樣可以很大程度的保證資金安全。為了降低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，其還可以對該賬戶采取監(jiān)控嚴(yán)禁非法挪用等處理。

（四）重視第三方支付與銀行之間的合作

我們都知道第三方支付業(yè)務(wù)自身具有較強(qiáng)的靈活性與創(chuàng)新性，甚至可以拉近企業(yè)與用戶之間的距離，從而更深入地了解用戶的實(shí)際需求。其次，各大銀行自身的信用等級可以說是非常高的，并且在資金管理方面的經(jīng)驗(yàn)也會更豐富一些，所以，第三方支付可以在信貸、基礎(chǔ)金融等一些業(yè)務(wù)上選擇與銀行進(jìn)行合作，這樣不但能保證第三方支付企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，而且還能帶動網(wǎng)絡(luò)交易的進(jìn)步。

（五）建立第三方支付平臺的安全運(yùn)行體系

構(gòu)建支付平臺的安全運(yùn)行體系是非常有必要的，同時(shí)也是最不能缺少的一部分。安全運(yùn)行體系的建立不但能提升支付平臺的運(yùn)行環(huán)境，而且還能更全面地對整個(gè)經(jīng)營過程進(jìn)行監(jiān)管與維護(hù)，從而讓第三方支付平臺的運(yùn)行能在一個(gè)安全的環(huán)境中展開，降低各種風(fēng)險(xiǎn)

問題的出現(xiàn)[3]。

（六）提高自身維權(quán)意識

一般情況下，消費(fèi)者在選擇第三方支付時(shí)，其一定要選擇正規(guī)、有牌照的第三方支付平臺，這樣可以很大程度地降低隱私泄漏或被盜取等的風(fēng)險(xiǎn)，即使是出現(xiàn)問題，在維權(quán)時(shí)也能夠把自身的損失降到最低。其次，在使用第三方支付時(shí)，消費(fèi)者可以事先設(shè)置好支付限額，在使用時(shí)一定要考慮到支付安全，并不是所有場合都適合使用快捷支付，其應(yīng)該是有選擇性的使用，這樣不但能保障資金的安全，還能有效地降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)率。

四、結(jié)語

綜上所述，本文主要是從應(yīng)用層面入手，然后提出了我國當(dāng)前第三方支付常常出現(xiàn)的安全隱患與問題，最后針對問題提出了解決的建議和對策。不難發(fā)現(xiàn)，第三方支付可以說是我國信息技術(shù)發(fā)展最重要的一部分，同時(shí)也是保證我國社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重要條件，但兩者在未來的發(fā)展上還是有很大潛力的，則就需要相關(guān)人員共同進(jìn)步共同努力才能實(shí)現(xiàn)，也只有這樣才能讓第三方支付平臺變得更規(guī)范、更合理。

（作者單位：中國—東盟信息港股份有限公司）

參考文獻(xiàn)：

[1]楊興凱，張笑楠.電子商務(wù)中的第三方支付模式及應(yīng)用研究[J].商場現(xiàn)代化，2014 （13）：95- 96.

[2]張寬海.網(wǎng)上支付結(jié)算與電子商務(wù)[M].重慶：重慶大學(xué)出版社，2014.

[3汪志敏，劉曉冬.電子商務(wù)時(shí)代網(wǎng)上支付安全的分析與解決[J].中國商貿(mào)，2015（11）：89- 90.