完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策研究

摘 要 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨著有效需求和供給不足、政府支持力度不夠、地方財(cái)政資金配套困難、托期嚴(yán)重、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金來(lái)源渠道單一、險(xiǎn)種單一、可選擇范圍較小等困境。本文通過(guò)梳理美國(guó)、日本、法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，提出政府應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼、建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和再保險(xiǎn)基金、加快險(xiǎn)種的創(chuàng)新和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理技術(shù)等政策建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)；現(xiàn)狀分析；經(jīng)驗(yàn)借鑒；對(duì)策研究

一、引言

近年來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的全局中起著關(guān)鍵性的作用，在維護(hù)國(guó)家的糧食安全、提高農(nóng)業(yè)的減災(zāi)防災(zāi)能力方面、在促進(jìn)農(nóng)民收入的增加和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面扮演者重要的角色。但是，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較晚、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)政策在制定以及實(shí)施中存在著一系列的問(wèn)題。比如：政府給予的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼基金不夠充足，政府支持力度較??；農(nóng)戶參保意識(shí)比較低；保險(xiǎn)品種有限、險(xiǎn)種單一；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及率低，保險(xiǎn)涉及的范圍比較窄；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體較少。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)范圍的不斷擴(kuò)大與保險(xiǎn)水平的不斷提高，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的矛盾也越來(lái)越突出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)的一系列問(wèn)題，要求我們既要立足于當(dāng)下的實(shí)際情況，也要結(jié)合我國(guó)的國(guó)情、民情，建立高效健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散體制。與此同時(shí)，我們更要對(duì)比國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異，積極吸收借鑒優(yōu)秀經(jīng)檢驗(yàn)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的問(wèn)題

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使得其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著巨大的需求，然而目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際需求量卻是嚴(yán)重的不足，主要原因如下：（1）自給自足小農(nóng)模式的觀念客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保障功能，超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)模式使農(nóng)戶只能獲得預(yù)期的較低收益，因此他們不愿意支付額外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用。（2）由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的嚴(yán)重不足，目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍主要是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以商業(yè)保險(xiǎn)的模式進(jìn)行，國(guó)家給予的補(bǔ)助及支持相對(duì)較少，相對(duì)于收入較少的農(nóng)民而言，保險(xiǎn)費(fèi)用較高，因此也抑制了農(nóng)戶投保的需求。（3）受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的制約，參保意識(shí)較弱。在農(nóng)村農(nóng)戶們普遍有著“寧信天，不信人”的想法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的不足，使得商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得樂(lè)觀的經(jīng)濟(jì)效益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給也出現(xiàn)萎靡的現(xiàn)象，在有效需求不足以及供給低迷的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展顯得舉步維艱。

2.地方財(cái)政資金配套困難，托期嚴(yán)重

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府補(bǔ)助通常是保險(xiǎn)金的補(bǔ)貼，具體如下，種植業(yè)方面：中央財(cái)政補(bǔ)助40%，自治區(qū)財(cái)政補(bǔ)助25%，州、市財(cái)政補(bǔ)助15%，農(nóng)民自繳20%。養(yǎng)殖業(yè)方面：為繁養(yǎng)母豬保費(fèi)的，中央財(cái)政補(bǔ)助的50%，自治區(qū)財(cái)政補(bǔ)助30%，投保人自繳20%。雖然農(nóng)業(yè)保費(fèi)的補(bǔ)助金每年都能到達(dá)相關(guān)省市，但是時(shí)間延遲，拖期現(xiàn)象嚴(yán)重。原因是以農(nóng)業(yè)為主的縣城大多是貧困縣，地方政府沒(méi)有過(guò)多的配套資金，總是靠拆東墻補(bǔ)西墻來(lái)完成，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼資金托期嚴(yán)重，不能及時(shí)減緩農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失，這大大降低了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的成長(zhǎng)與發(fā)展。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金來(lái)源渠道單一

現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金主要來(lái)源于政府提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)助金、保險(xiǎn)公司的賠付金、投保人的保險(xiǎn)費(fèi)用，其中政府提供的保險(xiǎn)補(bǔ)助金為主要的資金來(lái)源。但是我國(guó)土地面積廣闊，農(nóng)作物的生產(chǎn)范圍較大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求資金較多，然而目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金來(lái)源渠道較少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展的需要，所以我們需要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的來(lái)源渠道。

4.險(xiǎn)種單一，可選擇范圍較小

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保險(xiǎn)種主要是集中在中央財(cái)政給予補(bǔ)貼范圍內(nèi)的品種，然而有些高產(chǎn)值、高效率的品種由于沒(méi)有國(guó)家的財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。面對(duì)目前險(xiǎn)種單一的情況，我們需要完善和豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品從而滿足農(nóng)戶更多的需求，通過(guò)產(chǎn)品的創(chuàng)新、升級(jí)以不斷的擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的地域范圍和覆蓋面積。從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的保障效果，并有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展與升級(jí)。

5.經(jīng)營(yíng)主體較少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)間較集中、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍較大、收益率較低以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大等特點(diǎn)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以上的諸多不利因素，直接導(dǎo)致了愿意開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)甚少，大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都愿意開設(shè)風(fēng)險(xiǎn)較小而收益又相對(duì)較高的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體較少，這就大大的制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

6.缺乏再保險(xiǎn)體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、賠付率高、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生集中的特點(diǎn)，如果單單只是憑借保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，顯然不會(huì)激起他們投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的激情，同時(shí)也會(huì)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生不可預(yù)測(cè)的自然災(zāi)害時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法第一時(shí)間有效的分散風(fēng)險(xiǎn)。因此需要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立再保險(xiǎn)機(jī)制，幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)賠償金的補(bǔ)償。但是目前我國(guó)還沒(méi)有建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系，這也是很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿意開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原因之一。

三、國(guó)外典型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式經(jīng)驗(yàn)借鑒

世界農(nóng)業(yè)的發(fā)達(dá)離不開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保護(hù)，美國(guó)、日本、法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式走在了世界的前列，具有一定的代表性，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有借鑒意義。

1.美國(guó)—政府主導(dǎo)參與型模式

美國(guó)采用的是政府主導(dǎo)參與型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，具體指的是：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)（國(guó)家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）、商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)其經(jīng)營(yíng)。在這種模式中政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用提供一定比例的補(bǔ)貼；商業(yè)保險(xiǎn)公司則直接負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與代理；聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司則屬于再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)負(fù)責(zé)相關(guān)規(guī)則的制定和監(jiān)督等職能。政府主導(dǎo)參與型模式的主要特點(diǎn)為：（1）經(jīng)營(yíng)主體多元化。該模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以政府為主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司以及聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司共同參與經(jīng)營(yíng)。（2）法律法規(guī)完善。在美國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律為農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供了必要的保障，《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》、《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》、《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》這3部法律明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、性質(zhì)和目的。該模式具有比較完善的法律法規(guī)，利用政策的優(yōu)惠作用引導(dǎo)商業(yè)性企業(yè)加入其中，最終實(shí)現(xiàn)政府監(jiān)督、市場(chǎng)為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局面。（3）經(jīng)濟(jì)輔助。政府一方面免除了保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所得稅，另一方面為保險(xiǎn)公司提供25%左右的業(yè)務(wù)補(bǔ)助。（4）農(nóng)民自愿參保。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取自愿投保與相對(duì)強(qiáng)制性投保相結(jié)合的模式。

2.日本—政府支持下的農(nóng)業(yè)共濟(jì)模式

日本采用的是政府支持下的農(nóng)業(yè)共濟(jì)保險(xiǎn)模式，此模式主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：（1）嚴(yán)密多層次的參與機(jī)構(gòu)。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)主要是由農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合（是由同一地區(qū)的農(nóng)民自愿參加而組建的，農(nóng)民參加該組織不但可以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、抵御災(zāi)害，還可以參加經(jīng)營(yíng)管理，分享盈余，因此被稱為農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合）、農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)（農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合組成共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)，共濟(jì)組合向共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)繳納互助保險(xiǎn)金和一定的手續(xù)費(fèi)用，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害時(shí)，聯(lián)合會(huì)向農(nóng)民返還互助保險(xiǎn)金，為了應(yīng)對(duì)大災(zāi)，聯(lián)合會(huì)向政府繳納一定的保險(xiǎn)金作為再保險(xiǎn)費(fèi)用）、政府等三個(gè)部分組成的。這三個(gè)組織分別承擔(dān)了互助、保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的功能，它們分工明確、責(zé)任突出，有效的分散著風(fēng)險(xiǎn)。（2）政府出面直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。無(wú)論是自愿參保的農(nóng)戶還是強(qiáng)制性參保的農(nóng)戶，都可以享受國(guó)家的財(cái)政補(bǔ)貼。為了充分應(yīng)對(duì)大災(zāi)害，共濟(jì)聯(lián)合會(huì)會(huì)向政府繳納一定的資金作為再保險(xiǎn)的應(yīng)急基金，一旦發(fā)生大災(zāi)大害，政府會(huì)以一定的比例來(lái)承擔(dān)保險(xiǎn)賠款金，這就充分的保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的正常運(yùn)作。（3）農(nóng)戶可以采取自愿性參保與強(qiáng)制性參保相結(jié)合的模式。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律規(guī)定對(duì)關(guān)乎民生的動(dòng)作物必須采取強(qiáng)制性參保的原則，而對(duì)于其他的動(dòng)物和農(nóng)作物可以采取自愿性參保的原則。

3.法國(guó)—民辦公助的商業(yè)保險(xiǎn)模式

法國(guó)采用的是民辦公助的商業(yè)保險(xiǎn)模式，該模式的主要有以下幾點(diǎn)特點(diǎn)：（1）政府支持下的商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作。該國(guó)在《農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法》明確規(guī)定了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的波及范圍及其相關(guān)的承擔(dān)者。法律規(guī)定普通的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)由互助保險(xiǎn)社來(lái)負(fù)擔(dān)，而風(fēng)險(xiǎn)較嚴(yán)重的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)則由社會(huì)和政府來(lái)共同承擔(dān)。商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)既可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也可以經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織結(jié)構(gòu)完善。法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)是由中央保險(xiǎn)公司、地區(qū)保險(xiǎn)公司以及基層互助保險(xiǎn)社3個(gè)組織共同組成。（3）政府補(bǔ)助下農(nóng)戶自愿參保。政府機(jī)構(gòu)為了減輕農(nóng)戶參保的費(fèi)用，實(shí)行了降低費(fèi)率和提高補(bǔ)貼的政策，同時(shí)法國(guó)政府還建立了最終承擔(dān)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)基金，以此來(lái)降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)損失率。

四、完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策建議

1.完善政府的頂層設(shè)計(jì)工作

在不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的過(guò)程中，政府要充分扮演好指揮家與調(diào)節(jié)者的角色，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建設(shè)放入政府工作綱要中。首先，各二級(jí)政府應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律文件并結(jié)合本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況采取因地制宜的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)策略。對(duì)2016年完善后的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例細(xì)則》做進(jìn)一步的補(bǔ)充，具體落實(shí)到本地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作等細(xì)節(jié)。其次，各地級(jí)政府要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率的不足。從發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高補(bǔ)貼率確實(shí)能夠刺激自愿投保農(nóng)戶的需求，但是對(duì)于我國(guó)的保費(fèi)補(bǔ)貼率也要找到一個(gè)適合市場(chǎng)的均衡點(diǎn)，有效的激發(fā)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的真正需求，而這個(gè)均衡點(diǎn)需要政府及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷的時(shí)間去探索發(fā)現(xiàn)。因此，二級(jí)政府在完善本地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系時(shí)，要采用“1+1”的模式，發(fā)揮政府的政策主導(dǎo)作用以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用。

2.建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和再保險(xiǎn)基金

我國(guó)地域面積廣、自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)隨時(shí)可能遭受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，這將對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司帶來(lái)致命的打擊，嚴(yán)重的會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司面臨破產(chǎn)的危機(jī)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的大小直接關(guān)乎著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金穩(wěn)定狀況，這就使得諸多的保險(xiǎn)公司不敢開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，為了有效的減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的高風(fēng)險(xiǎn)性，除了政府的保險(xiǎn)補(bǔ)貼外，國(guó)家還要建立起分散風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。再保險(xiǎn)體系能夠在空間上有效的分散保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)楦哔r付率、損失過(guò)大而造成自身的破產(chǎn)。然而，目前的中國(guó)沒(méi)有明確的法律來(lái)保障再保險(xiǎn)的建立，也沒(méi)有專門的再保險(xiǎn)體系為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。就我國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)看，可以把中國(guó)再保險(xiǎn)公司作為農(nóng)業(yè)的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司將所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)按一定的比例分?jǐn)偨o中國(guó)再保險(xiǎn)公司，而中國(guó)再保險(xiǎn)公司又可以向國(guó)外的大型再保險(xiǎn)公司、集團(tuán)進(jìn)行投保，以此來(lái)分散相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)展過(guò)程中，只要農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)政策得到社會(huì)的認(rèn)可后，國(guó)家就可以設(shè)立相應(yīng)的職能部門經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)的再保險(xiǎn)體系，該職能部門受國(guó)家政府的調(diào)遣和管理。這種專門的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)既可以分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，又可以通過(guò)國(guó)家權(quán)威迅速的累計(jì)再保險(xiǎn)基金。這樣不僅可以從大局上控制好農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，又可以激發(fā)保險(xiǎn)公司開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.加快險(xiǎn)種的創(chuàng)新和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理技術(shù)

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司大多是經(jīng)營(yíng)的單一的保險(xiǎn)品種，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)或者逆向選擇等問(wèn)題。因此，在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成熟到一定時(shí)機(jī)是，保險(xiǎn)品種就必須要?jiǎng)?chuàng)新。對(duì)于險(xiǎn)種創(chuàng)新，首先我國(guó)應(yīng)該將保險(xiǎn)產(chǎn)品分化到區(qū)縣進(jìn)行區(qū)域投保，這樣就能夠有效的減少農(nóng)戶的逆向選擇或者是道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次是試點(diǎn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，該保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)在許國(guó)家有了相應(yīng)的發(fā)展。比如，印度在世界銀行的幫助下，其最大的ICICI私人銀行已經(jīng)連續(xù)幾年試行指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且取得了優(yōu)異的成績(jī)，已經(jīng)開始自負(fù)盈虧、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，其業(yè)務(wù)已經(jīng)遍及到整個(gè)印度。但是在中國(guó)，天氣保險(xiǎn)指數(shù)產(chǎn)品卻還是新事物。天氣保險(xiǎn)指數(shù)產(chǎn)品是當(dāng)今世界各國(guó)都大力試行的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，與一般的傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，其自身?yè)碛幸韵聨讉€(gè)有點(diǎn)：降低經(jīng)營(yíng)成本、減少逆向選擇、理賠速度快。隨著我國(guó)氣象數(shù)據(jù)和氣象科技的不斷發(fā)展完善，國(guó)家應(yīng)該支持并逐步推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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作者簡(jiǎn)介：

李璇，（1993-），女，重慶合川人，研究生，單位：西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)理論與政策方向。