基于供應(yīng)鏈金融的白水蘋果種植業(yè)融資模式創(chuàng)新

章馨予，張明媛，王沁鈺

（西安外國語大學(xué)經(jīng)濟金融學(xué)院，西安 710128）

引言

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的小規(guī)模經(jīng)營逐步向集中化經(jīng)營轉(zhuǎn)型，農(nóng)戶的貸款意愿加強。而農(nóng)村信用體系缺失，金融機構(gòu)對農(nóng)戶的信用狀況缺乏了解，存在信息不對稱等問題，導(dǎo)致金融機構(gòu)面向農(nóng)戶的貸款意愿較低，大部分農(nóng)戶無法在金融機構(gòu)籌集到足夠的資金，限制了自身發(fā)展。相比于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的涉農(nóng)信貸融資模式，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈融資模式以產(chǎn)業(yè)內(nèi)的核心企業(yè)為媒介，通過企業(yè)的信用擔(dān)保，連接資金鏈上下游的農(nóng)戶與銀行，不僅有效緩解農(nóng)戶貸款難的壓力，還可以為農(nóng)戶按時還款提供保障。本文基于白水蘋果種植業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及所存在的農(nóng)戶融資難等問題，嘗試?yán)棉r(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈融資方式為白水蘋果種植業(yè)的發(fā)展尋找可持續(xù)發(fā)展路徑，這具有積極意義。

一、陜西省白水蘋果種植業(yè)資金供求現(xiàn)狀調(diào)查分析

（一）白水縣蘋果種植業(yè)概況

陜西省白水縣位于陜西省的東北部，地處關(guān)中平原與陜北高原的之間的過渡地區(qū)。得益于自身的高原氣候、土壤優(yōu)勢和地理環(huán)境，吻合生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)蘋果的生態(tài)環(huán)境，是全世界最佳蘋果優(yōu)生區(qū)。全縣蘋果種植面積約為55萬畝，掛果面積約為48萬畝，人均2.3畝，蘋果年均產(chǎn)量約為60萬噸，年出口約15萬噸。白水縣是國內(nèi)外專家認(rèn)可的蘋果優(yōu)良生產(chǎn)區(qū)之一，其“白水”蘋果也被確定為陜西省知名商標(biāo)，是全國唯一的以縣名注冊的蘋果品牌，白水縣享有“中國蘋果之鄉(xiāng)”的榮譽稱號。

但隨著種植面積的不斷擴大，市場需求逐漸趨于飽和，生產(chǎn)要素成本不斷提高，蘋果種植業(yè)如今面臨更多的問題與挑戰(zhàn)。其中，果農(nóng)的貸款需求得不到滿足，資金不足的問題較為明顯，一定程度上制約了陜西白水蘋果種植業(yè)的發(fā)展?jié)摿鞍l(fā)展模式?；诖?，本調(diào)查小組以陜西省白水蘋果種植業(yè)農(nóng)戶基本情況進行問卷調(diào)查，共計發(fā)放300份問卷，發(fā)放對象為陜西白水種植業(yè)個體戶，回收問卷總數(shù)為293份，有效問卷總數(shù)為281份。

（二）白水蘋果種植業(yè)的資金供求現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)融資難的問題長期存在于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，農(nóng)村金融體系也是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。然而，隨著現(xiàn)代化經(jīng)濟的發(fā)展，金融體系的健全與發(fā)展作用日益顯著，逐漸成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要因素之一。

1.蘋果種植業(yè)農(nóng)戶收支狀況。在陜西白水蘋果種植業(yè)個體戶中，其中種植面積小于10畝的人數(shù)居多，占總樣本的58.01%，且絕大部分凈利潤低于1萬元。種植面積大于10畝小于20畝的農(nóng)戶占總樣本人數(shù)比例的29.18%，其中凈利潤大多在5萬元以下。種植面積大于20畝的農(nóng)戶占總樣本人數(shù)比例較小，僅為12.81%，凈利潤大部分在5萬～10萬元之間。就總體而言，有86.83%的受訪者不存在虧損的情況，但總體經(jīng)營狀況不容樂觀，盈利狀況良好的樣本人數(shù)只占總樣本人數(shù)的18.15%。其余68.68%的受訪者均只有較少盈利或收支平衡，無法滿足來年蘋果種植的資金需求，需要外部資金支持。調(diào)查表明，農(nóng)戶蘋果種植可持續(xù)發(fā)展過程中自有資金支持能力不足。

2.蘋果種植業(yè)農(nóng)戶外源資金來源渠道。彌補資金短缺的渠道大體可分為通過金融機構(gòu)和民間借貸融資兩大類。其中金融機構(gòu)分為主要金融機構(gòu)如農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社及其他金融機構(gòu)如小額信貸機構(gòu)等。在調(diào)查農(nóng)戶中，選擇金融機構(gòu)進行融資的農(nóng)戶占38.72%，選擇民間借貸的占61.28%。在所有可選融資方式中，多數(shù)農(nóng)戶選擇通過民間借貸模式，然而民間借貸難以滿足農(nóng)戶資金需求，而金融機構(gòu)中，小額信貸機構(gòu)利率普遍較高。因此，商業(yè)銀行等主要金融機構(gòu)成為農(nóng)戶融資的主要方式之一。

3.蘋果種植業(yè)農(nóng)業(yè)貸款供需結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)貸款的主要供給機構(gòu)，其他金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款占比偏小或未提供涉農(nóng)貸款，蘋果種植戶獲得農(nóng)業(yè)貸款的渠道較少。金融機構(gòu)提供的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品種類較為單一，主要為農(nóng)戶個人貸款。貸款所需的抵押方式多為國家土地使用權(quán)證抵押與城鎮(zhèn)房產(chǎn)證抵押，農(nóng)村宅基地使用權(quán)、農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)與集體土地使用權(quán)證均無法抵押。同時，大部分金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款利率都在8%以上，利率較高。調(diào)查問卷顯示，在蘋果種植面積小于10畝的農(nóng)戶中，有貸款需求的農(nóng)戶占其樣本的22%。由于小農(nóng)戶種植面積小，收入少，在自有資金外還需要借入資金用于購買生產(chǎn)資料、引進栽培技術(shù)、擴大種植面積等支出，因此存在一定的貸款需求。在蘋果種植面積大于10畝、小于20畝的農(nóng)戶中，有貸款需求的農(nóng)戶占其樣本的9%。此區(qū)間的果農(nóng)種植面積適中，收入較高，其自有資金能夠覆蓋其購買生產(chǎn)資料的支出，因此貸款需求相對較少。蘋果種植面積大于20畝的農(nóng)戶中，貸款需求占其樣本的38%。種植大戶在總樣本中占比較少，但由于需要投入的生產(chǎn)資料與勞動力較多，資金需求較大。且部分種植大戶需要進一步引進新品種、發(fā)展初加工，向生產(chǎn)專業(yè)化方向發(fā)展，對貸款需求較大（見表1）。

表1 種植面積及貸款需求

由表2可知，在有貸款需求的樣本中，貸款需求未得到滿足的人數(shù)占有貸款需求樣本的比例高達(dá)78.31%。貸款成功的人數(shù)較少，僅占有貸款需求樣本的36.79%。而貸款成功且滿足資金需求的更少，僅占21.69%。貸款失敗和未申請貸款的種植戶占比達(dá)到63.2%。由此可見，大部分農(nóng)戶的資金需求都得不到滿足。然而，如蘋果樹種老化、技術(shù)落后等種植問題的解決都需要資金支持，貸款需求的不滿足導(dǎo)致無法有效解決種植過程中面臨的各種問題，制約了農(nóng)業(yè)種植的發(fā)展。

表2 貸款需求滿足情況

4.白水蘋果種植業(yè)融資模式運行中存在的問題分析。首先，從種植戶自身原因分析。由于蘋果種植業(yè)受氣候影響，風(fēng)險較大，果農(nóng)收入不穩(wěn)定，較難達(dá)到商業(yè)銀行貸款的資信要求。部分果農(nóng)由于信用意識淡薄，存在不良信用記錄，導(dǎo)致無法獲取貸款。同時，果農(nóng)的金融知識普及程度低，對貸款流程、抵押擔(dān)保條件等基本金融知識缺少了解，容易因“貸款手續(xù)太煩瑣”“擔(dān)心失去抵押物”等主觀想法壓抑自身的貸款需求。此外，農(nóng)戶缺少合適的抵押品和擔(dān)保。其次，從金融機構(gòu)外在原因分析。由于農(nóng)業(yè)存在自然風(fēng)險與市場風(fēng)險，涉農(nóng)貸款風(fēng)險較大，金融機構(gòu)大多對農(nóng)業(yè)貸款采取較為謹(jǐn)慎的信貸政策。且農(nóng)村信用體系建設(shè)落后，商業(yè)銀行往往缺少種植戶的征信信息，對農(nóng)戶的還款能力難以評估，因此商業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的門檻較高，授信額度較低，導(dǎo)致大部分果農(nóng)的貸款需求得不到滿足。此外，商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險，對抵押物質(zhì)量要求較高，傳統(tǒng)的抵押方式如商品房抵押對農(nóng)業(yè)貸款造成阻礙，大部分種植戶缺少有效的抵押物。同時，農(nóng)業(yè)貸款的利率較高，加重了種植戶的利息負(fù)擔(dān)。最后，從涉農(nóng)信貸融資模式分析。傳統(tǒng)的涉農(nóng)信貸融資模式采取農(nóng)戶個體與金融機構(gòu)直接對接的方式，金融機構(gòu)對單個農(nóng)戶了解較少，面臨著難以評估農(nóng)戶信用水平與還款能力的問題。金融機構(gòu)因此對農(nóng)戶個人資信要求較高，對農(nóng)戶貸款造成了阻礙。同時，傳統(tǒng)涉農(nóng)信貸融資模式中規(guī)定的抵押品種類較少，且抵押品如國家土地使用權(quán)證與城鎮(zhèn)房產(chǎn)證等不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征，在造成多數(shù)農(nóng)戶缺少抵押物的同時，也使得金融機構(gòu)失去許多潛在客戶。此外，傳統(tǒng)的信貸模式將抵押品作為彌補違約損失的唯一途徑，金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險較大，需要建立完善的擔(dān)保體系與風(fēng)險補償機制。

基于此，發(fā)揮龍頭企業(yè)的帶頭作用，引入供應(yīng)鏈金融這種新型農(nóng)業(yè)融資模式能夠解決蘋果種植戶在融資中遇到的困難，形成系統(tǒng)的支持蘋果產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展的供應(yīng)鏈融資體系。適應(yīng)蘋果種植戶引進新的種植技術(shù)與設(shè)備、向農(nóng)業(yè)規(guī)?；蛯I(yè)化發(fā)展的資金需求的同時，也可以為金融機構(gòu)創(chuàng)造新的盈利模式，為核心企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)原料的穩(wěn)定來源，對促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級起到積極作用。

從農(nóng)戶的收支情況來看，絕大部分農(nóng)戶的利潤狀況不足以支持來年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，因此需要外部的資金需求。從資金來源的角度看，金融機構(gòu)仍是主要融資渠道，但農(nóng)戶通過主要金融機構(gòu)貸款的意愿較低，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生正是因為當(dāng)前金融機構(gòu)對蘋果種植業(yè)的支持力度不足，無法滿足果農(nóng)的資金需求，減弱了果農(nóng)的投資積極性，使白水蘋果種植業(yè)難以實現(xiàn)進一步發(fā)展。因此，各涉農(nóng)金融機構(gòu)需創(chuàng)新符合蘋果種植業(yè)特點的農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品，為蘋果種植業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供資金便利。

二、蘋果種植產(chǎn)業(yè)鏈融資基本模式及優(yōu)勢

（一）蘋果種植產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)

圍繞蘋果種植供應(yīng)鏈鏈條，大體可分為三大部分：農(nóng)戶、核心企業(yè)（包括大型零售商及蘋果產(chǎn)品加工生產(chǎn)企業(yè)）、經(jīng)銷商。其中，核心企業(yè)在供應(yīng)鏈融資過程中起決定性作用，蘋果種植農(nóng)戶屬于整個供應(yīng)鏈最低端。

（二）蘋果種植產(chǎn)業(yè)鏈融資基本模式

基于各種歷史發(fā)展原因，金融機構(gòu)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品難以滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)融資的資金需求。傳統(tǒng)融資模式帶來的農(nóng)戶借款難的問題，可以通過農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資方式進行改善。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資，不再將單個蘋果種植農(nóng)戶作為個體進行信用考核，而是將種植農(nóng)戶作為整個蘋果產(chǎn)業(yè)中的一環(huán)，以整個產(chǎn)業(yè)鏈為出發(fā)點，進行貸款資格的審查，從而緩解農(nóng)戶因銀行信用缺失而造成融資困難的問題。不同的供應(yīng)鏈模式又為改善此問題提供了多種方案。根據(jù)主導(dǎo)機構(gòu)的不同，可以將供應(yīng)鏈融資模式分為以下兩大類。

1.核心企業(yè)主導(dǎo)型（見圖1）。核心企業(yè)作為整個融資鏈條的中心，成為連接商業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社及單戶農(nóng)戶的橋梁。第一步，核心企業(yè)與農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社及單戶農(nóng)戶簽訂購銷協(xié)定，農(nóng)戶和合作社按要求進行生產(chǎn)。第二步，由核心企業(yè)以自身的資信及經(jīng)營狀況為擔(dān)保，向商業(yè)銀行申請貸款。所得貸款資金由核心企業(yè)購買蘋果種植所需要的生產(chǎn)資料（如優(yōu)質(zhì)樹種、化肥等），以及相關(guān)的種植技術(shù)支持并提供給農(nóng)戶。當(dāng)生產(chǎn)結(jié)束后，企業(yè)按合同收購農(nóng)戶生產(chǎn)的蘋果，并將之前所提供的的生產(chǎn)資料及技術(shù)支持的費用從收購價款中扣除，企業(yè)出售存貨，獲取貨款還清銀行貸款。

圖1 核心企業(yè)主導(dǎo)型融資示意圖

2.農(nóng)業(yè)合作社主導(dǎo)型（見圖2）。在此模式下主要利用農(nóng)村合作社的信用擔(dān)保融資。由農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社集合單戶農(nóng)戶并代表農(nóng)戶與商業(yè)銀行及核心企業(yè)進行協(xié)調(diào)。根據(jù)最終還款人的不同，此類型包含兩種模式。第一種模式是由農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社作為融資的核心，商業(yè)銀行向合作社授信，由合作社作為農(nóng)戶代表與核心企業(yè)簽訂購銷協(xié)定。資金的分配與使用，由合作社進行集中管理，購銷協(xié)議到期后，由合作社使用貨款還清銀行貸款。而第二種模式下，由核心企業(yè)與農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社協(xié)同合作，在購銷協(xié)定到期后，由企業(yè)代理銀行將還款金額從銷售款中扣除。

圖2 農(nóng)業(yè)合作社主導(dǎo)型融資示意圖

（三）供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢

對于商業(yè)銀行來說，無論是核心企業(yè)主導(dǎo)型還是合作社主導(dǎo)型，都避免了直接對分散的單戶農(nóng)戶進行授信，降低放貸運營成本的同時，也降低了因?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)不了解造成的逆向選擇風(fēng)險。與傳統(tǒng)融資模式相比，供應(yīng)鏈融資的金融產(chǎn)品根據(jù)不同的供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，差異性更強，因而更適合因生產(chǎn)周期的長短不同而有較大差異的農(nóng)業(yè)貸款。這類融資創(chuàng)新有利于為商業(yè)銀行開拓市場，發(fā)掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶，提高行業(yè)競爭力。

對于種植農(nóng)戶來說，這樣的模式解決了在生產(chǎn)過程中籌集資金困難的問題。農(nóng)戶及合作社與核心企業(yè)所簽訂的購銷協(xié)定可作為企業(yè)的應(yīng)收賬款為企業(yè)的信貸融資提供支持。而有了企業(yè)的指導(dǎo)，農(nóng)戶進行較為符合市場需求的定向生產(chǎn)既解決了如樹苗品種老化等技術(shù)問題，生產(chǎn)出的產(chǎn)品也將有銷售保障，這種保障措施降低了農(nóng)戶策略性違約的可能性。

三、基于供應(yīng)鏈金融的白水蘋果種植業(yè)發(fā)展對策

第一，創(chuàng)新多種農(nóng)業(yè)抵押方式，建立完善的農(nóng)村金融擔(dān)保體系。政府為創(chuàng)新多種抵押方式提供政策支持，開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押和農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)直接抵押的試點工作，加快抵押物價值評估服務(wù)機制與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺等基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施的建設(shè)。金融機構(gòu)創(chuàng)新符合種植業(yè)生產(chǎn)特點的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式，以“龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”模式開展供應(yīng)鏈融資信貸產(chǎn)品。同時，金融機構(gòu)可以開創(chuàng)適應(yīng)供應(yīng)鏈金融的抵押和質(zhì)押方式，如農(nóng)業(yè)訂單質(zhì)押、倉單質(zhì)押和保單質(zhì)押等。此外，由政府設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或授權(quán)擔(dān)保公司開立農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保公司在供應(yīng)鏈金融中提供擔(dān)保，政府或龍頭企業(yè)提供反擔(dān)保。在此基礎(chǔ)上，銀行可以開創(chuàng)“農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)+擔(dān)保增信+反擔(dān)保”“農(nóng)業(yè)訂單質(zhì)押+農(nóng)業(yè)保險”等多種抵質(zhì)押與擔(dān)保結(jié)合的組合擔(dān)保方式，降低違約風(fēng)險與損失。

第二，完善農(nóng)村信用體系，建立符合供應(yīng)鏈融資模式的農(nóng)村征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)。由政府和人民銀行引導(dǎo)金融機構(gòu)和專業(yè)合作社共同創(chuàng)建在各金融機構(gòu)間共享的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫。首先建立信息采集機制，由各專業(yè)合作社征集農(nóng)戶基本信息、住宅、生產(chǎn)和信貸等基礎(chǔ)信息，建立農(nóng)戶基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫。在此基礎(chǔ)上建立信用電子檔案，設(shè)立符合農(nóng)戶資信現(xiàn)狀的信用評定標(biāo)準(zhǔn)。同時，商業(yè)銀行可以進一步建立供應(yīng)鏈信息系統(tǒng)，收集匯總種植戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、分銷商等各個主體間的契約關(guān)系和聯(lián)結(jié)機制，為供應(yīng)鏈的不同主體提供授信業(yè)務(wù)服務(wù)。另外，建立守信激勵和失信懲戒機制，為誠信市場主體優(yōu)先提供農(nóng)業(yè)貸款貼息和農(nóng)業(yè)補貼等財政優(yōu)惠政策，建立農(nóng)戶農(nóng)企失信行為清單并納入聯(lián)合懲戒范圍。

第三，加強風(fēng)險控制與管理，建立風(fēng)險防范體系和補償機制。金融機構(gòu)在完善征信系統(tǒng)與擔(dān)保體系的同時，加強內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控部門對農(nóng)業(yè)貸款的監(jiān)控、管理與追蹤。龍頭企業(yè)發(fā)揮協(xié)同監(jiān)管責(zé)任，加強對專業(yè)合作社與農(nóng)戶的監(jiān)督管理，并為專業(yè)合作社農(nóng)業(yè)貸款提供擔(dān)?；蚍磽?dān)保。發(fā)揮政府在風(fēng)險補償機制建設(shè)中的主導(dǎo)作用，加強農(nóng)業(yè)保險體系的建設(shè)。由財政出資設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)或財政補貼等措施，引導(dǎo)商業(yè)性保險機構(gòu)提供具有準(zhǔn)公共物品性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。同時，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)貸款信用保險，涉農(nóng)金融機構(gòu)以農(nóng)業(yè)貸款作為保險標(biāo)的向保險公司進行投保，由銀行和保險公司共同承擔(dān)信貸風(fēng)險。另外，政府可以設(shè)立財政支農(nóng)風(fēng)險補償基金并定期撥款充實風(fēng)險基金，當(dāng)金融機構(gòu)、保險機構(gòu)或擔(dān)保機構(gòu)出現(xiàn)虧損時，由風(fēng)險補償基金提供援助。

第四，強化政府的主導(dǎo)作用，建立政府引導(dǎo)、協(xié)調(diào)與服務(wù)機制。政府應(yīng)重點培育一批綜合型的龍頭企業(yè)，發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，鼓勵和扶持蘋果深加工產(chǎn)業(yè)，為龍頭企業(yè)提供設(shè)備補貼與農(nóng)業(yè)科技補助。由政府協(xié)調(diào)組織龍頭企業(yè)與農(nóng)業(yè)合作社簽訂購銷協(xié)議，形成“龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的蘋果產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式。發(fā)揮龍頭企業(yè)的在供應(yīng)鏈金融中的增信作用，利用其自身優(yōu)勢與良好信用為供應(yīng)鏈上游的蘋果種植戶提供融資便利。由政府建立對金融機構(gòu)的評估、考核與激勵機制，通過提供補貼、減免稅收等財政政策引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對蘋果種植業(yè)的金融支持力度，發(fā)展供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。同時，政府應(yīng)制定對農(nóng)民專業(yè)合作社的扶持政策，推進合作社教育工作，輔導(dǎo)農(nóng)民合作社對果農(nóng)進行相關(guān)種植技術(shù)的推廣工作。此外，還應(yīng)加強對果農(nóng)的金融知識普及教育，宣傳供應(yīng)鏈融資的基本模式及優(yōu)點，消除果農(nóng)對貸款的認(rèn)知偏差，加強果農(nóng)對貸款基本流程、期限、利息計算、抵押擔(dān)保條件、逾期處罰措施等知識的了解。