新時(shí)期金融科技的實(shí)時(shí)發(fā)展研究

摘 要： 近年來(lái)，金融科技發(fā)展如火如荼，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了強(qiáng)烈的沖擊。在此沖擊下，我國(guó)金融行業(yè)不得不對(duì)自身的運(yùn)行模式做出改變，朝著更加智能化的方向轉(zhuǎn)型。本文對(duì)新時(shí)期金融科技實(shí)時(shí)發(fā)展進(jìn)行研究，給大家展現(xiàn)風(fēng)起云涌的金融生態(tài)變化狀況。

關(guān)鍵詞：金融科技 實(shí)時(shí)發(fā)展 監(jiān)管 金融服務(wù)

一、我國(guó)新時(shí)期金融科技發(fā)展的基本情況概述

1.1金融科技投資呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)

金融科技是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及金融行業(yè)迅猛發(fā)展下催生出的新技術(shù)，該技術(shù)的產(chǎn)生極大的促進(jìn)了金融行業(yè)乃至金融市場(chǎng)的改革與創(chuàng)新，對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及金融服務(wù)也產(chǎn)生了較為深遠(yuǎn)的影響。金融科技應(yīng)用于金融行業(yè)給其創(chuàng)新商務(wù)模式帶來(lái)可能。因此金融科技具有廣闊的前景，在未來(lái)將會(huì)展現(xiàn)出更大的優(yōu)勢(shì)。截止17年底，我國(guó)在金融科技領(lǐng)域的投資額超過(guò)一千三百億元，金融科技投融資金額在11月份創(chuàng)下全年最高紀(jì)錄，12月份金融科技投融資成交量達(dá)到頂峰。這體現(xiàn)了金融科技在資本市場(chǎng)內(nèi)受到了極大的歡迎，我國(guó)金融科技投資迎來(lái)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

1.2金融科技企業(yè)數(shù)量呈增長(zhǎng)趨勢(shì)

越來(lái)越多的創(chuàng)業(yè)者把眼光對(duì)準(zhǔn)金融科技領(lǐng)域，紛紛投入金融科技的研發(fā)于運(yùn)用。由于金融科技的加持，金融行業(yè)呈現(xiàn)出廣闊的前景，再加上目前我國(guó)的金融監(jiān)管還比較寬松，因此金融科技企業(yè)如雨后春筍一般不斷涌現(xiàn)，我國(guó)金融科技企業(yè)數(shù)量明顯呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，脫穎而出的企業(yè)彰示著自身的過(guò)人之處。螞蟻金服、財(cái)富管理開創(chuàng)支付結(jié)算先河，使金融服務(wù)更為快捷與便利，極大提升了金融交易速度，同時(shí)能夠規(guī)避一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。在各大金融科技企業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)下，傳統(tǒng)金融與興起的金融業(yè)態(tài)不斷融合，極大的促進(jìn)了金融市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)模式的完善。

1.3金融科技發(fā)展的階段性

新時(shí)期的金融科技發(fā)展呈現(xiàn)出了明顯的階段性，大致可分為科技+金融、金融機(jī)構(gòu)+科技企業(yè)、金融電子化變革、技術(shù)引領(lǐng)這四個(gè)階段?？萍?金融的形式使得金融業(yè)務(wù)電子化成為可能，主要應(yīng)用于銀行的結(jié)算工作與一些信貸服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)+科技企業(yè)人們較為熟悉，同時(shí)這也是發(fā)展最為迅猛的階段。金融機(jī)構(gòu)憑借自己敏銳的市場(chǎng)洞察力與企業(yè)擁有的科學(xué)技術(shù)相結(jié)合，將金融產(chǎn)品不斷融入人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)域鏈等科學(xué)技術(shù)，使得整個(gè)行業(yè)形成新型的金融業(yè)態(tài)。

二、金融科技的內(nèi)容及主要應(yīng)用分析

2.1大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)是指運(yùn)用新型處理模式對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理與管控，使數(shù)據(jù)可視化，人們能夠利用數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行預(yù)測(cè)與分析。大數(shù)據(jù)與金融結(jié)合，使得金融機(jī)構(gòu)能對(duì)人們進(jìn)行金融交易以及支付行為產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理與分析，這為其的金融決策帶來(lái)了極大的便利，創(chuàng)造出更加契合人們需求的金融產(chǎn)品或是金融服務(wù)。同時(shí)大數(shù)據(jù)技術(shù)給金融機(jī)構(gòu)縮小了服務(wù)受眾范圍，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

2.2人工智能（AI技術(shù)）

人工智能可以對(duì)眾多的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選與整合，利用機(jī)器模型或是高效判斷等技術(shù)替代傳統(tǒng)人力分析與計(jì)算，使數(shù)據(jù)處理更為快速，也避免人工參與計(jì)算與分析數(shù)據(jù)產(chǎn)生的錯(cuò)誤。金融科技與AI技術(shù)的結(jié)合，不僅僅實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融數(shù)據(jù)資源進(jìn)行合理的利用，同時(shí)在防詐騙與金融風(fēng)險(xiǎn)控制方面也起到了極大的規(guī)避作用。金融機(jī)構(gòu)可以利用人工智能技術(shù)構(gòu)建全方位的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，保障客戶的權(quán)益。

2.3分布式賬本技術(shù)

分布式賬本技術(shù)是在數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)上降低金融交易過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。分布式賬本技術(shù)不是憑借用戶的信用來(lái)組建數(shù)據(jù)庫(kù)，而是通過(guò)去中心化的形式，將網(wǎng)絡(luò)中各個(gè)獨(dú)立的節(jié)點(diǎn)聯(lián)系并累積建成。區(qū)塊鏈就是分布式賬本技術(shù)的最佳展現(xiàn)，區(qū)域鏈的本質(zhì)就是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)，由中心決定節(jié)點(diǎn)，通過(guò)在不同節(jié)點(diǎn)之間的建立起聯(lián)系與信任來(lái)獲取一定的權(quán)益。

三、金融科技對(duì)金融穩(wěn)定的潛在積極性影響

3.1去中心化和多元化提升了金融服務(wù)水平

去中心化是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的一種形態(tài)，網(wǎng)絡(luò)用戶都可以對(duì)去中心化的服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行內(nèi)容的修改與提交，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)多元化發(fā)展，其內(nèi)容更加的豐富多元，結(jié)構(gòu)也趨向于扁平化，互聯(lián)網(wǎng)之間的聯(lián)系更為緊密。這對(duì)金融科技而言，極大的降低了金融貸款的門檻，以及越來(lái)越簡(jiǎn)易的交流流程，極大的提高了信貸成功率。同時(shí)移動(dòng)支付的全面普及也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)中的不足，金融服務(wù)模式在去中心化和多元化中不斷進(jìn)行創(chuàng)新，為客戶提供精準(zhǔn)、個(gè)性的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品，使用戶多元化的需求得到滿足，提升了金融服務(wù)的整體水平。

3.2全新金融業(yè)態(tài)的生成

金融科技推動(dòng)了金融創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化自身的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以達(dá)到最佳的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。金融科技的發(fā)展極大的促進(jìn)了金融新業(yè)態(tài)的生成。在金融科技的支持下，我國(guó)的金融市場(chǎng)形成新型的供給模式，借貸與眾籌模式異軍突起，不斷壯大形成金融新業(yè)態(tài)之一。新型金融業(yè)態(tài)之間信息傳遞更加快速，信息的透明度也更高，這些優(yōu)勢(shì)使得金融交易處于長(zhǎng)時(shí)期的活躍狀態(tài)。同時(shí)新型金融業(yè)態(tài)的形成縮短了金融產(chǎn)業(yè)鏈，這意味著金融服務(wù)交易時(shí)間也得到了極大的縮短，同時(shí)多樣化的金融服務(wù)也極大的促進(jìn)了金融交易成交率。

3.3普惠金融的實(shí)現(xiàn)

金融科技帶來(lái)服務(wù)全覆蓋使得金融服務(wù)用戶的范圍不斷擴(kuò)大，微小企業(yè)與農(nóng)民等都成為了金融服務(wù)對(duì)象，實(shí)現(xiàn)了金融普及。同時(shí)根據(jù)客戶的需求，有針對(duì)性的為其提供效率高、成本低的金融產(chǎn)品，不僅提高了金融成交率，也在真正意義上實(shí)現(xiàn)了普惠金融。

四、金融科技對(duì)金融穩(wěn)定潛在的消極性影響

同樣的金融科技的發(fā)展對(duì)金融行業(yè)的穩(wěn)定也帶來(lái)了一定的消極影響。首先從微觀金融方面分析，金融科技信貸仍具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，排除人為因素的影響還有法律以及網(wǎng)絡(luò)安全等風(fēng)險(xiǎn)，目前這些風(fēng)險(xiǎn)都無(wú)法得到較好的規(guī)避。從宏觀金融角度分析，金融科技的發(fā)展對(duì)于金融機(jī)構(gòu)或是金融科技企業(yè)帶來(lái)的名譽(yù)負(fù)面消息的流傳將不易受到控制，同時(shí)也會(huì)受到過(guò)度階段的波動(dòng)等因素的影響，因此整個(gè)金融科技還是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此人們?cè)谶M(jìn)行金融交易時(shí)需要保持清晰的頭腦。

五、新時(shí)期金融科技實(shí)時(shí)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

5.1要形成對(duì)金融科技的理性認(rèn)知

現(xiàn)如今大多數(shù)人對(duì)于區(qū)域鏈還持有懷疑態(tài)度，認(rèn)為其就是一個(gè)騙局。因此對(duì)于金融科技的發(fā)展，首先要做對(duì)金融以及金融科技有一個(gè)理性的認(rèn)識(shí)。在科技發(fā)展的新時(shí)期，的確很多企業(yè)或是個(gè)人借著金融科技發(fā)展的東風(fēng)，干著違法的勾當(dāng)。這意味著人們對(duì)于金融科技以及金融產(chǎn)品要有全面的了解，不要盲目對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買，重視金融科技的含金量，不要被創(chuàng)新假象所蒙蔽。同時(shí)要意識(shí)到金融科技的高速發(fā)展雖具有廣闊前景但也存在不小的風(fēng)險(xiǎn)。

5.2完善和優(yōu)化金融科技的發(fā)展基礎(chǔ)

目前我國(guó)的金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管還是處于較弱的狀態(tài)，金融科技的確存在一些真空領(lǐng)域，未制定較為完善的法律對(duì)其進(jìn)行規(guī)范與約束，一些投機(jī)分子利用金融科技監(jiān)控來(lái)進(jìn)行套利的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。因此完善和優(yōu)化金融科技的發(fā)展應(yīng)該從法律角度入手，要不斷完善和優(yōu)化金融科技的發(fā)展基礎(chǔ)，是金融科技在法律允許范圍內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新。同時(shí)對(duì)于金融科技中存在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)制定一套完整的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制體系，通過(guò)對(duì)金融交易流程、交易形式等多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，以此來(lái)降低整個(gè)金融科技帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

5.3確保金融科技與傳統(tǒng)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展

新型金融業(yè)態(tài)發(fā)展高歌猛進(jìn)，但這不意味著其能夠脫離傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)進(jìn)行發(fā)展，因此要注重金融科技與傳統(tǒng)金融之間的協(xié)調(diào)作用。傳統(tǒng)金融應(yīng)該學(xué)會(huì)利用金融科技對(duì)自身的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)自身的金融產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整與創(chuàng)新，學(xué)會(huì)規(guī)避現(xiàn)存的金融風(fēng)險(xiǎn)，做到精準(zhǔn)營(yíng)銷與高效服務(wù)。新型金融業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)金融之間應(yīng)形成良性競(jìng)爭(zhēng)，以此來(lái)促使整個(gè)行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。

5.4合理監(jiān)管防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

新時(shí)代的監(jiān)管可以采用監(jiān)管沙盒模式、創(chuàng)新中心模式、創(chuàng)新加速器模式這三種形式。監(jiān)管沙盒模式可以對(duì)新開發(fā)的金融產(chǎn)品進(jìn)行模擬測(cè)試，巧妙的避免了違規(guī)操作的產(chǎn)生。創(chuàng)新中心模式意在加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)的普法宣傳，讓其明確國(guó)家的法律法規(guī)，并在此之下進(jìn)行金融科技創(chuàng)新。創(chuàng)新加速器則是采用企業(yè)與監(jiān)管部門共同合作，通過(guò)一定的資金和政策的扶持來(lái)推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，同時(shí)監(jiān)管部門也能對(duì)其金融交易或是創(chuàng)新行為有著更加緊密的監(jiān)管與控制。因此金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)應(yīng)該建立合理的監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)體系，系統(tǒng)、全面的降低金融科技帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)語(yǔ)

本文全面的分析了金融科技實(shí)時(shí)發(fā)展?fàn)顩r，希望人們對(duì)金融科技有更為深刻的理解，學(xué)會(huì)防范和規(guī)避金融科技中的風(fēng)險(xiǎn)，也希望以此能促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)創(chuàng)設(shè)更多發(fā)展模式，金融科技在未來(lái)能穩(wěn)步發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：范曉燕，1987、04，女，吉林，本科，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融在職研究生，研究方向：金融經(jīng)濟(jì) 。