貧困大學生校園網(wǎng)貸的認知情況調查與研究

董迅石 沈琳

[摘 要]校園網(wǎng)貸猶如一把“雙刃劍”，在帶給大學生便捷的同時，也導致了各類負面事件頻發(fā)，甚至有一些大學生陷入“不良網(wǎng)貸”的漩渦而最終走上歧途。項目組基于南京某高校大學生校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀，對貧困大學生校園網(wǎng)貸的需求和認知進行調查研究，探討了貧困大學生校園網(wǎng)貸的特點和成因，認為應該加大對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管力度，強化校園網(wǎng)貸安全教育，引導貧困大學生進行理性消費，以保障他們的合法權益，防范網(wǎng)貸風險。

[關鍵詞]貧困大學生；校園網(wǎng)貸；認知情況

[中圖分類號] G645 [文獻標識碼] A [文章編號] 2095-3437（2018）10-0230-03

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡貸款以其辦理門檻低、方便快捷、覆蓋面廣等優(yōu)勢，深受大學生的喜愛。與此同時，大學生校園網(wǎng)絡貸款引發(fā)的債務問題和安全隱患受到了社會的廣泛關注，各種負面事件把“校園網(wǎng)貸”一次次推向風口浪尖。而貧困大學生，作為大學生群體中的一個特殊群體，他們因為家庭經(jīng)濟困難而手頭拮據(jù)，面對校園網(wǎng)貸這一新興事物，和普通大學生相比又有著怎樣的思想特點？本研究旨在通過對南京市某高校大學生校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀進行調研，比較貧困大學生和普通大學生面對校園網(wǎng)貸的態(tài)度差異、認知差異，為做好貧困大學生的教育工作探尋現(xiàn)實依據(jù)。

一、調查數(shù)據(jù)總結及分析

本次調查以南京市某高校在校大學生為對象，采用調查問卷的形式，共有500名大學生參與了調查，其中有效問卷是461份。本研究以“在校期間是否申請過助學貸款或助學金”為劃分貧困生的標準，有105名大學生選擇了“是”，即有105名貧困大學生參與了此次調查。

從表1可以看出，大學生月生活費大多在1500元以下，其中普通大學生的比例是70.28%，而貧困大學生占了93.24%，說明貧困大學生在日常生活中消費水平較低，和實際情況相符。

根據(jù)表2，有15.48%的普通大學生曾經(jīng)或者正在辦理網(wǎng)絡貸款，而貧困大學生的比例只有9.46%，除了觀念上的差異，這也跟貧困大學生較低的消費水平有關。

目前，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的產(chǎn)品和業(yè)務已經(jīng)全面滲透到大學校園。從表3可以看出，無論是普通大學生還是貧困大學生，差不多有三成的大學生通過“學校宣傳”來了解校園網(wǎng)貸。在校園網(wǎng)貸中，學校應扮演怎樣的角色，值得探究和反思。

從表4可以看出，在辦理校園網(wǎng)貸的消費用途上，大學生們用于日常開銷的居多，貧困大學生的比例更高一點。此外，有29.1%的普通大學生用于休閑娛樂，而貧困大學生的比例只有17.57%。

對于個別大學生而言，校園網(wǎng)貸這一新興事物帶給他們最大的噩夢，是身份信息被冒用而產(chǎn)生的一系列經(jīng)濟糾紛，從表5可以看出，曾經(jīng)被冒用身份信息產(chǎn)生不良貸款的比例，貧困大學生比普通大學生高出4.3個百分點。

從表6可以看出，當自己的信息被冒用產(chǎn)生網(wǎng)絡貸款后，超過八成的大學生會選擇報警，普通大學生和貧困大學生的比例相當，這說明當代大學生已具備一定的法律常識，懂得用法律武器來保護自己。

從表7的調查結果看，超過一半的大學生把辦理網(wǎng)絡貸款的使用期限控制在1個月之內，這說明當代大學生具有一定的風險防范意識。

從表8可以看出，無論是普通大學生，還是貧困大學生，超過一半的人會把貸款額度控制在1000元以下。很顯然，大學生沒有固定收入，還款能力低，所以1000元以下的小額貸款成了他們最能接受的選擇。

從表9可以看出，大學生的還款來源，要么是自己兼職收入，要么從原本的生活費中扣除。跟普通大學生相比，貧困大學生自己兼職賺錢還貸的比例更高。特別值得注意的是，貧困大學生“以貸還貸”的比例高出普通大學生。

二、 貧困大學生校園網(wǎng)貸的特點分析

（一）態(tài)度更為謹慎

調查數(shù)據(jù)顯示，貧困大學生參與校園網(wǎng)貸的比例明顯低于普通大學生，這與他們較低的消費水平有關。在平時的生活中，貧困大學生普遍比較節(jié)儉，超過9成的學生每月生活費在1500元以下。由于家庭經(jīng)濟困難，貧困大學生對于物質消費的欲望并不那么強烈，他們深知家庭的經(jīng)濟支持已然是沉重的負擔，所以對金錢的使用盡量維持在自己的可控范圍內。有的學生明確表示，一旦產(chǎn)生網(wǎng)絡貸款，后續(xù)的還款還是只能靠自己，他們不可能也不愿意向父母開口。正是由于以上這些經(jīng)濟因素和現(xiàn)實因素，貧困大學生對校園網(wǎng)貸主要持觀望態(tài)度，不到迫不得已，不會參與。

（二）用于休閑娛樂的明顯偏低

通過比較我們發(fā)現(xiàn)，有70.27%的貧困大學生把校園網(wǎng)貸的收入用于日常開銷，比普通大學生高出近4個百分點，與此同時，有17.57%的貧困大學生把校園網(wǎng)貸的借款用于休閑娛樂，而普通大學生的比例高達29.1%。由于經(jīng)濟拮據(jù)，一些貧困大學生的日常開銷捉襟見肘，特別是在一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，物價水平高，所以即使辦理了網(wǎng)絡貸款，貧困大學生首先考慮的還是購買生活必需品，或者作為創(chuàng)業(yè)啟動資金，把貸款借來的錢用于休閑娛樂，對他們來說過于奢侈。

（三）參與方式更傾向于網(wǎng)購的分期還款

通過調查發(fā)現(xiàn)，貧困大學生如果有網(wǎng)絡貸款的需求，一般首先會考慮天貓分期、螞蟻花唄、京東白條等有著較高信譽的網(wǎng)絡產(chǎn)品。至于校園張貼的高額度的貸款廣告，被調查的貧困大學生們普遍表示，一般不太敢去找這些公司借錢。一位學生說，身邊一些同學因為看了小廣告去辦理網(wǎng)絡借款，最后利滾利，罰金和利息遠遠高于本金，幸虧家人出面還款，否則后果不堪設想，所以像他們這種家庭困難的學生，一般不敢去借。

（四）更容易被冒用身份產(chǎn)生網(wǎng)絡貸款

調查顯示，有6.76%的貧困大學生辦理網(wǎng)絡貸款并不是為了自己，而是“替朋友刷單”，這一比例高于普通大學生。這也可以從側面看出，貧困大學生比較注重朋友之情，也正是由于這個原因，被冒用身份信息辦理網(wǎng)絡貸款的比例，貧困大學生比普通大學生高出4.3個百分點。貧困大學生出身貧寒，他們安全防范意識薄弱，思想更為單純，更容易相信別人，一旦被冒用身份信息辦理了網(wǎng)絡貸款，產(chǎn)生了一系列經(jīng)濟糾紛，無疑是雪上加霜，對他們的學習和生活造成的困擾更大。

（五）“以貸還貸”的還款方式更為突出

當產(chǎn)生了網(wǎng)絡貸款而暫時無力償還時，有6.76%的貧困大學生選擇繼續(xù)借貸，而普通大學生的比例只有3.1%。雖然總體來說比例都不高，但是貧困大學生更傾向于“以貸還貸”的方式，這是一個危險信號。就筆者所在的學院而言，產(chǎn)生不良貸款的學生中，貧困生占30%左右，他們都來自農村地區(qū)，家庭收入低。當無力償還貸款時，這些貧困大學生很少會向父母求助，迫不得已，只能繼續(xù)在其他平臺借貸，這樣的“拆東墻補西墻”，很容易導致不良貸款的產(chǎn)生，最終雪球越滾越大，引發(fā)負面極端事件。

三、 防范貧困大學生校園網(wǎng)貸風險的對策和建議

面對花樣繁多的網(wǎng)絡產(chǎn)品，我們不能簡單地將大學生校園網(wǎng)貸視為“洪水猛獸”，應當有堵有疏，既要呼吁有關部門健全法制法規(guī)，防范一些非法機構的乘虛而入，又要根據(jù)貧困大學生的實際情況，培養(yǎng)他們的理性消費意識。

（一）加強監(jiān)管，解決現(xiàn)實生活中的突出問題

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)的金融立法、監(jiān)管和執(zhí)法還處于起步階段，政府部門的監(jiān)管相對滯后。據(jù)《新京報》報道，網(wǎng)貸公司的利潤來自服務費和逾期費，這些費用都由網(wǎng)貸公司自行定標準，較隨意，一般服務費是貸款總額的5%，有的平臺甚至收10%。而逾期費才是大頭，一旦逾期，學生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多[1]。面對這種亂象，2016年4月，國務院辦公廳發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，隨后，教育部和中國銀監(jiān)會共同發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，同年8月，銀監(jiān)會等四部委發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，“校園網(wǎng)貸”一詞也首次出現(xiàn)在官方文件中。這些辦法和通知的出臺，對當前網(wǎng)絡貸款的混亂局面起到了一定的整治作用，但是從政策出臺到真正發(fā)揮作用，既需要時間的檢驗，也需要理論和實踐的磨合。

此外，網(wǎng)貸平臺應認真審核大學生是否具備按期還款付息的能力，特別是對于貧困大學生，一定要確保監(jiān)護人對大學生借貸行為的知情權[2]。而一些網(wǎng)絡平臺不但不嚴格審核學生的貸款資質，就算發(fā)生了逾期，也不主動告知，等著收取違約金賺錢，直接導致了不良貸款的產(chǎn)生。

（二）強化校園網(wǎng)貸安全教育

在調查中發(fā)現(xiàn)，有三成的貧困大學生表示，他們是通過學校宣傳來了解網(wǎng)絡貸款的。事實上，高校并不會主動向大學生宣傳網(wǎng)絡貸款，一些網(wǎng)貸中介機構巧妙地“打擦邊球”，讓大學生誤以為中介進行的校園網(wǎng)貸宣傳是學校的官方宣傳。這些機構有的在學校巧立名目宣傳他們的產(chǎn)品；有的通過“贊助”的形式，免費給學生活動提供資金或物品，要求在活動中植入廣告；也有的直接聯(lián)系高年級的學生干部，讓他們利用學生干部的身份對身邊的同學或學弟學妹進行宣傳，給學生干部一定的回報。在貧困大學生看來，由于這些行為在校園內進行，等同于“學校宣傳”，而放松了警惕。因此，高校應建立校園不良網(wǎng)貸的日常監(jiān)測機制，高度重視校園網(wǎng)貸業(yè)務在校園內的拓展情況，特別要排查貧困大學生進行校園網(wǎng)貸的情況，把可能出現(xiàn)的風險及時告知，幫助他們擦亮眼睛，明辨是非，做好校園網(wǎng)貸的幫扶工作。

（三）加強貧困大學生的理性消費教育

要防范貧困大學生陷入不良網(wǎng)貸，對學生進行理性消費教育同樣重要。大學生正處于心理發(fā)展的關鍵時期，自控能力弱，一旦受到他人、網(wǎng)絡的影響，就容易沖動，購買一些高出自己實際消費能力而且并不真正需要的商品。因此，要注重幫助貧困大學生提高自己的自控能力，加強貧困大學生責任意識的培養(yǎng)，教育他們明確自己的責任。

同時，高校應積極地引導貧困大學生根據(jù)自身實際，客觀選擇網(wǎng)絡消費的種類和價格，增強學生的理性消費意識和理財意識。此外，要加強學生的誠信教育，讓他們明白自己已經(jīng)是社會人，每一次金融活動和貸款記錄都將被社會征信體系記錄在冊[3]，雖然“今天花明天的錢”聽起來很美好，但是如果因為一時沖動消費而不顧自己的還款能力，影響了個人信用級別，那就可能因小失大，將來后悔莫及。

（四）提高貧困大學生的成長競爭力

成長競爭力是時代對貧困大學生提出的新課題。貧困大學生本身資源有限，他們的家庭無法給他們在人脈、金錢等方面提供足夠的支持，這就對他們自身提出了更高的要求，他們不僅要具有學習知識的能力，還應在實踐能力、思辨能力、創(chuàng)新能力等方面有自己的競爭力。高?？梢酝ㄟ^大學生文化沙龍、高雅藝術欣賞會、傳統(tǒng)文化課堂等，為貧困大學生提供良好的成長環(huán)境，提升他們的競爭力。貧困大學生只有不斷提高自身的成長競爭力，才能正確識別生活中的各種“金融陷阱”，擦亮眼睛，才不會“被”就業(yè)，“被”選擇，從而提高自信心，避免陷入不良網(wǎng)貸。

最后，高校應正視當前大學生對于校園網(wǎng)貸的正常需求，引入正規(guī)的金融機構，從更實用更專業(yè)的角度為大學生提供理財和金融知識。特別是對于貧困大學生，他們本身金融知識比較薄弱，更要為他們提供對口的金融知識的服務，為他們對自身消費的合理認知和金融產(chǎn)品的選擇提供更專業(yè)的幫助。

[ 參 考 文 獻 ]

[1] 曹曉波.失控的校園網(wǎng)貸：校園代理“宰”一個是一個[EB/OL].http：//epaper.bjnews.com.cn/html/2016-03/28/content_628387.htm？div=-1.

[2] 張杰，穆舒.大學生網(wǎng)貸認知及其風險防范分析——基于天津高校的調查數(shù)據(jù)[J].征信，2017（4）.

[3] 逄索，程毅.大學生網(wǎng)貸成因分析及其風險規(guī)避路徑[J].思想理論教育，2017（2）.

[責任編輯：鐘 嵐]