晉商銀行百萬罰單背后：直銷銀行網(wǎng)貸化、租金貸惡果漸現(xiàn)

汪下弟 高方方

10月11日，晉城銀監(jiān)分局公告稱，晉商銀行晉城分行被罰款30萬元；9月28日、4月10日，公司也分別收到了罰單。三張罰單涉及罰款金額超過130萬元，處罰對象包括晉城分行、長治分行和總行。

此外，晉商銀行在直銷銀行、租金貸等業(yè)務(wù)同樣存在問題。早前因?yàn)椴搭^農(nóng)商行直銷銀行成首個(gè)清盤的直銷銀行，銀行該業(yè)務(wù)受到關(guān)注。

同時(shí)，在愛公寓維權(quán)群中，記者看到部分租戶發(fā)布的關(guān)于晉商消費(fèi)金融的信息，“我們現(xiàn)在是否也需要在租住地方的派出所報(bào)案，有些（租客）已經(jīng)受到晉商消費(fèi)金融威脅了”等。此前，愛公寓租戶通過元寶e家進(jìn)行租房貸款，提供資金的是晉商消費(fèi)金融。晉商銀行為該公司的最大股東，持股比例為40%。

針對上述問題，記者通過多種方式聯(lián)系公司并發(fā)送采訪函，公司服務(wù)部工作人員告訴記者，公司最近正在搬新辦公室，所以各種通訊方式未到位。截至發(fā)稿，公司未做出任何回應(yīng)。

連續(xù)受罰

國慶節(jié)后，晉商銀行收到首張罰單。10月11日，晉城銀監(jiān)分局向晉商銀行晉城分行開具一張罰單，因“以貸款資金做存單質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行再貸款”，按照《銀監(jiān)法》第四十六條規(guī)定，罰款30萬元。

某大型股份制銀行業(yè)務(wù)部經(jīng)理告訴記者，以貸款資金做存單質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行再貸款是套利行為，有些銀行存款利率高，晉商銀行利用存款利率高貸款利率低進(jìn)行套利。存單由貸款方提供，在違規(guī)操作中起到了擔(dān)保措施的作用。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，字面解釋違規(guī)事由，即借款人把借來的錢存進(jìn)銀行，獲得存款憑證，然后再拿這個(gè)憑證做質(zhì)押借款。問題是，如果第一個(gè)債務(wù)違約，第二個(gè)就無法解決。

顯然，晉商銀行是“慣犯”。9月28日，公司剛收到一張罰單。行政處罰決定書文號為長銀監(jiān)罰決字【2018】19號顯示，晉商銀行長治分行因違規(guī)開展存貸款業(yè)務(wù)，違反《銀監(jiān)法》第四十六條規(guī)定，罰款30萬元。

4月10日，晉商銀行因?yàn)椤拔窗凑铡┩冈瓌t，對基礎(chǔ)資產(chǎn)準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)提相應(yīng)資本與撥備；發(fā)放流動(dòng)資金貸款購買不良資產(chǎn)包；向客戶收取公開承諾減免費(fèi)用”，違反了《銀監(jiān)法》第四十六條、四十八條規(guī)定；《中國人民共和國商業(yè)銀行法》第七十三條。對晉商銀行責(zé)令改正，罰款70.69萬元，沒收違法所得20.69萬元。

此外，在愛公寓維權(quán)事件中，租客提供的資料顯示，之前通過元寶e家進(jìn)行貸款，資金最終來源于晉商消費(fèi)金融，且該公司確實(shí)為租客提供了征信。

一位租客提供給記者的截圖顯示，公司向租客發(fā)送了語氣強(qiáng)硬的短信。目前，愛公寓的租客和房東已發(fā)起多次投訴，且訴諸于法律，在名為“周三浦東法院起訴”微信群中，多名房東、租戶趕往位于浦東新區(qū)丁香路611號的浦東新區(qū)人民法院。

記者致電晉商消費(fèi)金融客服，對方表示，目前公司產(chǎn)品未開到省外。省外的話，我們有合作機(jī)構(gòu)，公司僅作為出資方。同時(shí)，公司的合作平臺(tái)有多個(gè)出資方，公司只是其中一家。租客若要上征信，我們出資我們上征信，日后還款給我們。如果和元寶e家達(dá)成合作，我們會(huì)先幫客戶支付一年租金。

暗藏玄機(jī)

多種業(yè)務(wù)頻現(xiàn)違規(guī)操作，晉商銀行直銷銀行“晉享財(cái)富”也暗藏玄機(jī)。此前，泊頭農(nóng)信社直銷銀行多盈財(cái)富因政策叫停宣布業(yè)務(wù)退出，成為首家被清盤的直銷銀行，至此，直銷銀行的類網(wǎng)貸產(chǎn)品和運(yùn)營機(jī)構(gòu)受到關(guān)注。

隨后記者致電客服了解產(chǎn)品信息，對方提示記者關(guān)注“晉商銀行直銷銀行”微信公眾號。10月12日，該微信公眾號發(fā)布了一條推送“最新安鑫富火熱發(fā)售中，最高年化預(yù)期收益率可達(dá)5.3%”，兩款產(chǎn)品分別為，“穩(wěn)增計(jì)劃A367號”、“穩(wěn)增計(jì)劃A368號”，發(fā)售時(shí)間為10月12日20：00。

兩款產(chǎn)品在產(chǎn)品期限和預(yù)期年化收益率方面都很接近，但是起投金額相差較大?？头藛T回復(fù)稱，應(yīng)該是兩款產(chǎn)品的投向不一樣。若涉及到具體資金投向，客服人員給記者提供了直銷銀行網(wǎng)絡(luò)金融部聯(lián)系電話，但該電話始終無人接聽。

根據(jù)微信公眾號的介紹，安鑫富是晉商銀行直銷銀行上一款固定期限固定收益的投資產(chǎn)品。但在晉商銀行直銷銀行官網(wǎng)上，僅提及“晉財(cái)寶”、“晉惠存”、“月添利”三款產(chǎn)品，并未有關(guān)于“安鑫富”的任何產(chǎn)品信息。

此前有媒體指出，安鑫富的具體項(xiàng)目中，晉商銀行作為項(xiàng)目信息見證的角色，提供“營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、開戶許可證、法人身份證件、征信報(bào)告、公司章程”等。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，直銷銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)存在諸多相似性。

盈燦咨詢高級研究員張葉霞告訴記者，直銷銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)的相同點(diǎn)是都可進(jìn)行網(wǎng)貸資金撮合服務(wù)。差異點(diǎn)有二，一是綜合收益率，直銷銀行綜合收益率低于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，2018年8月，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)綜合收益率為10.02%；二是產(chǎn)品類型，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)僅可進(jìn)行借貸資金撮合；直銷銀行除了網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品，還可上線基金等理財(cái)產(chǎn)品。

張葉霞表示，直銷銀行把運(yùn)營公司直接外包給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，可能是出于監(jiān)管的考慮。目前，尚無有關(guān)直銷銀行開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的政策指導(dǎo)文件，所以銀行可能為了監(jiān)管合規(guī)而將運(yùn)營權(quán)限外包。

“直銷銀行外包給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)并不多見，風(fēng)險(xiǎn)主要包括：一是政策風(fēng)險(xiǎn)。二是，直銷銀行外包給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，銀行一般作為資產(chǎn)見證方，即提供資產(chǎn)信息審核，但不作為擔(dān)保、兌付機(jī)構(gòu)。如果直銷銀行產(chǎn)品違約，負(fù)面輿情可能波及銀行”，張葉霞介紹稱。

針對上述問題，記者向公司發(fā)送采訪函，截至發(fā)稿，公司未作出任何回應(yīng)。