定期壽險成中小險企新戰(zhàn)場 消費者須防“雷區(qū)”

閆軍

近期，保險業(yè)內(nèi)刮起一股“定壽”風(fēng)，多家中小壽險比拼起了定期壽險。此前多是保險精算師在買的產(chǎn)品因何會“飛入尋常百姓家”？

據(jù)《投資者報》記者不完全統(tǒng)計，目前有近20家壽險公司均有“定期壽險”相關(guān)產(chǎn)品在售，行業(yè)領(lǐng)頭羊平安人壽最近也在其互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)布小安定期壽險。

監(jiān)管對萬能險的禁售政策無放松跡象。在此背景之下，中小險企想要突圍更不容易。在短期健康險產(chǎn)品發(fā)行熱之后，保險意識不斷加強(qiáng)，定期壽險成為下一個爭奪的戰(zhàn)場。

定壽迎來“春天”

所謂定期壽險，是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。其提供一個固定期間的保障，如10年、20年或到被保險人達(dá)到某個年齡為止。定期壽險最大的優(yōu)勢是，可以涵蓋各種因意外或疾病所導(dǎo)致身故的責(zé)任，可提供最完整的身故保險保障。

數(shù)據(jù)顯示，定期壽險在歐美比較成熟的保險市場一般都是入門險種，整個市場份額一般在10%～40%之間。而我國雖然已發(fā)展成為世界第二大保險市場，由于保險理念和銷售渠道的限制，但定期壽險普及度非常低，占整體市場份額不足1%。

慧擇健康險商品運營負(fù)責(zé)人何麗表示，對于投保人來講，“重疾險”是為了治病救人，而壽險是死亡后才賠償，在避諱生死的文化觀念之下，市場對定期壽險的接受程度不高；其次，很多重疾類保障產(chǎn)品中可能就包含定壽或者類似定壽的保障在里面，比如某些產(chǎn)品終身保障情況下的現(xiàn)金價值堪比一份終身壽險產(chǎn)品，買了重疾險，再去單獨購買其他壽險產(chǎn)品的幾率也就降低了。

不過隨著互聯(lián)網(wǎng)保險和相關(guān)技術(shù)的成熟以及保險理念的深入，定期壽險成為業(yè)內(nèi)的新寵，現(xiàn)在近20家保險公司的標(biāo)配。不少受訪者向《投資者報》記者表示，未來會有更多的保險公司推出定期壽險。

差異化發(fā)展路徑

超低的門檻，極具性價比的費率，方便快捷的投保方式是當(dāng)前定期壽險的普遍特點。

《投資者報》對比當(dāng)前市面曝光率較高的多家產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，目前定期壽險產(chǎn)品對健康要求相對寬松、產(chǎn)品免責(zé)條款不同程度地放寬，免體檢保額從50萬元到200萬元不等，等待期基本上分為90天與180天兩個時間段。

同質(zhì)化產(chǎn)品涌出，尤其是行業(yè)領(lǐng)頭羊企業(yè)平安人壽的入局，對于中小險企而言，尋求差異化競爭才能獲取足夠的生存空間。

以中荷人壽的顧家保為例，以場景化入手，以房貸一族為主要目標(biāo)客群，普通家庭的家庭支柱面對最大風(fēng)險都是房貸，解決貸款人身故后的房貸問題成為不少人的憂慮。與一般年齡越大，保費越高的規(guī)律不同，顧家保是遞減型定期壽險，房貸每年都要還款，欠銀行的錢是逐年減少的，那么這款產(chǎn)品簡單理解就是保額會隨著時間的變化逐漸減少，可以和我們背負(fù)的房貸達(dá)成一致，正好解決了上述難題。

互助壽險的定期壽險同樣引人關(guān)注。日前，小雨傘保險與信美人壽互助保險共同發(fā)布了擎天柱定期壽險2.0。購買保險的用戶有可能額外獲得愛心救助金，若對理賠結(jié)果不滿意，有機(jī)會通過“陪審團(tuán)”制度申訴進(jìn)行互助，是互聯(lián)網(wǎng)保險中首款可申訴的定期壽險。

信美互助人壽總經(jīng)理胡晗向《投資者報》記者表示，信美的愛心救助資金體系，在保費中拿出一部分積蓄，愛心給予出現(xiàn)賠付情況時較為困難的個人或家庭，為消費者帶去人性的關(guān)懷。

雖然不少公司表示，“不會打價格戰(zhàn)”，但產(chǎn)品雷同的背景下，不少險企都在產(chǎn)品價格上做足文章，查閱定期壽險，多數(shù)會有低于行業(yè)價格的宣傳字樣。記者以“50萬保額、交20年，保障20年”的標(biāo)準(zhǔn)測算保費發(fā)現(xiàn)，30歲男性保費范圍在715元～1275元之間，同年齡女性范圍則為270元～960元之間。

消費者可“貨比3家”

市場上定期壽險種類繁多，對于消費者來講，該如何選擇？

何麗表示，網(wǎng)銷的一大優(yōu)勢就是可以“貨比3家”。若是身體非常健康，沒有任何異常情況的，建議選購保額較高、費率較低的壽險產(chǎn)品，當(dāng)然也可以對保險公司進(jìn)行選擇，至于定期壽險還是終身壽險，建議可以根據(jù)自己的綜合保障或是財力來平衡選擇；若身體有部分異常的，建議對比產(chǎn)品的健告較為寬松的可以投保產(chǎn)品，因為線上壽險產(chǎn)品的健告不盡相同，有些可能會比較寬松，有健康異常的人群可以關(guān)注“健康告知少、沒有職業(yè)限制、免除條款少”的產(chǎn)品。

定期壽險內(nèi)容雖然簡單，消費者依然需要謹(jǐn)防一些“雷區(qū)”。比如健康告知要看清楚，確定未出現(xiàn)健告問及的事項才可安心購買。若不確定的，可以咨詢顧問，或者選擇可以人工審核的壽險產(chǎn)品。不要盲目的購買，避免出現(xiàn)后續(xù)理賠糾紛。

此外，還需要注意保障的責(zé)任是殘疾還是全殘，這兩個保障存在很大的差異；理賠也需要事先注意是否有一些“霸王”條款在；最后，投保后的服務(wù)如保全信息變更、保單中止、保單終止等情況也是需要關(guān)注。