區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中的應(yīng)用探究

[摘 要]近年來，隨著比特幣風(fēng)靡全球，其底層技術(shù)區(qū)塊鏈也逐漸走入大眾視野。區(qū)塊鏈的去中心化、開放性、去信任化、不可篡改性、匿名性的特點(diǎn)使其與商業(yè)銀行的眾多業(yè)務(wù)十分契合。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的運(yùn)用主要集中在跨境支付結(jié)算、數(shù)字票據(jù)和貸款領(lǐng)域。根據(jù)區(qū)塊鏈和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，未來區(qū)塊鏈技術(shù)可能更多地在商業(yè)銀行的信息儲(chǔ)存、資產(chǎn)管理、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新等方面進(jìn)行運(yùn)用。

[關(guān)鍵詞]區(qū)塊鏈；商業(yè)銀行；金融科技；金融創(chuàng)新

[中圖分類號(hào)]F832.33；TP311.13

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2018）06-0101-03

Abstract： In recent years， with the popularity of Bitcoin， the underlying technology， Block Chain has gradually entered the public view. The characteristics of Block Chain， such as decentration， openness， de-trust， irreversibility， anonymity make it well-suited to many businesses in commercial banks. At present， the applications of Block Chain in commercial banks mainly focused on cross-border payment and settlement， digital bills and loans. According to the characteristics of Block Chain and commercial banks， the future of Block Chain may be more used in commercial banks information storage， asset management， business model innovation and other aspects.

Keywords： Block Chain； Commercial Banks； Financial Technology； Financial Innovation

[作者簡(jiǎn)介]張伊伊（1992-），女，湖北武漢人，助教，碩士，研究方向：貨幣銀行學(xué)。

一、區(qū)塊鏈的基本概念及特征

（一）區(qū)塊鏈的基本概念

目前，業(yè)界對(duì)區(qū)塊鏈沒有統(tǒng)一的定義。中本聰對(duì)區(qū)塊鏈的描述為：“時(shí)間戳服務(wù)器通過對(duì)以區(qū)塊（block）形式存在的一組數(shù)據(jù)實(shí)施隨機(jī)散列而加上時(shí)間戳，并將該隨機(jī)散列進(jìn)行廣播，就像在新聞或世界性新聞組網(wǎng)絡(luò)（Usenet）的發(fā)帖一樣。顯然，該時(shí)間戳能夠證實(shí)特定數(shù)據(jù)必然于某特定時(shí)刻是的確存在的，因?yàn)橹挥性谠摃r(shí)刻存在了才能獲取相應(yīng)的隨機(jī)散列值。每個(gè)時(shí)間戳應(yīng)當(dāng)將前一個(gè)時(shí)間戳納入其隨機(jī)散列值中，每一個(gè)隨后的時(shí)間戳都對(duì)之前的一個(gè)時(shí)間戳進(jìn)行增強(qiáng)（reinforcing），這樣就形成了一個(gè)鏈條（Chain）。”

工信部發(fā)布的《中國(guó)區(qū)塊鏈和應(yīng)用發(fā)展白皮書（2016）》對(duì)區(qū)塊鏈的描述為：“狹義來講，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時(shí)間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。廣義來講，區(qū)塊鏈?zhǔn)抢脡K鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算范式。”

（二）區(qū)塊鏈的基本特征

根據(jù)區(qū)塊鏈的基本原理，它主要有以下五個(gè)特征。

1.去中心化

區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)是密碼學(xué)，通過開放源代碼，公開系統(tǒng)運(yùn)作規(guī)則。按照系統(tǒng)運(yùn)作規(guī)則，區(qū)塊鏈中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)都擁有相同的權(quán)利和義務(wù)，即每個(gè)節(jié)點(diǎn)都有維護(hù)區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)的義務(wù)和獲得區(qū)塊鏈中所有數(shù)據(jù)的備份的權(quán)利。這種分布式核算和存儲(chǔ)使得區(qū)塊鏈具有去中心化的特征。

2.開放性

由于區(qū)塊鏈?zhǔn)情_放源代碼的，所以實(shí)際上區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)是開放的，所有交易方都可以獲取區(qū)塊鏈上除私人信息外的所有數(shù)據(jù)。

3.去信任化

因?yàn)閰^(qū)塊鏈?zhǔn)情_放源代碼的，公開了系統(tǒng)運(yùn)作規(guī)則，所以區(qū)塊鏈中的任意節(jié)點(diǎn)只要按照系統(tǒng)運(yùn)作規(guī)則，就能維護(hù)和獲取區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)。區(qū)塊鏈中的任意節(jié)點(diǎn)之間無需互相信任，單個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)被篡改也無法成功“欺騙”其他節(jié)點(diǎn)。

4.不可篡改性

區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)是永久存儲(chǔ)的，并且每個(gè)節(jié)點(diǎn)都擁有區(qū)塊鏈中所有數(shù)據(jù)的備份，所以對(duì)單個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)修改并不會(huì)影響區(qū)塊鏈中其他節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)。只有同時(shí)控制了區(qū)塊鏈中超過51%的節(jié)點(diǎn)才能成功篡改區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)，理論上這是不可能發(fā)生的。

5.匿名性

由于區(qū)塊鏈具有去信任化的特征，所以所有交易方可以不公開自己的私人信息來匿名交易。

二、區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中的應(yīng)用現(xiàn)狀

區(qū)塊鏈去中心化、開放性、去信任化、不可篡改性、匿名性的特點(diǎn)，使其和銀行業(yè)務(wù)有許多契合點(diǎn)。目前，國(guó)內(nèi)外已經(jīng)有不少商業(yè)銀行已經(jīng)開始嘗試在跨境支付結(jié)算、數(shù)字票據(jù)、電子數(shù)字貨幣、征信、貸款、信用證等領(lǐng)域里運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)。

（一）跨境支付結(jié)算

跨境支付結(jié)算是商業(yè)銀行非常重要的業(yè)務(wù)，然而由于跨境支付結(jié)算業(yè)務(wù)涉及到的交易主體多、交易步驟繁瑣、交易關(guān)系復(fù)雜，使得跨境支付結(jié)算業(yè)務(wù)的時(shí)間長(zhǎng)、效率低、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高。而區(qū)塊鏈去中心化、開放性、不可篡改性的特點(diǎn)，使得跨境支付結(jié)算業(yè)務(wù)能省去中間環(huán)節(jié)，縮短業(yè)務(wù)流程，加快支付和結(jié)算的速度，提高交易效率，降低業(yè)務(wù)成本。

目前，國(guó)外方面，2016年9月，美國(guó)銀行聯(lián)合Microsoft宣布將一同創(chuàng)建一個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境貿(mào)易平臺(tái)；2016年10月，澳洲聯(lián)邦銀行攜手富國(guó)銀行完成了一筆從美國(guó)到中國(guó)的運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付結(jié)算業(yè)務(wù)；2017年11月，渣打銀行和印度第三大銀行Axis銀行合作推出了一款運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付結(jié)算平臺(tái)；2018年4月，瑞士銀行首次借助貿(mào)易融資平臺(tái)Batavia撮合了兩筆分別是德國(guó)到西班牙和奧地利到西班牙的跨境支付結(jié)算業(yè)務(wù)。Batavia是瑞士銀行與IBM合作，利用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)建的專門用于貿(mào)易融資的平臺(tái)。

國(guó)內(nèi)方面，招商銀行是在跨境支付結(jié)算領(lǐng)域中運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的佼佼者。2017年3月，招商銀行里程碑式地利用區(qū)塊鏈直聯(lián)跨境支付應(yīng)用技術(shù)完成了國(guó)內(nèi)首單基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付結(jié)算業(yè)務(wù)；2017年9月，招商銀行又利用區(qū)塊鏈直聯(lián)跨境支付應(yīng)用技術(shù)率先完成了第一筆自由貿(mào)易區(qū)區(qū)塊鏈跨境支付結(jié)算業(yè)務(wù)；2017年12月，招商銀行又聯(lián)手永隆銀行、永隆深圳分行完成了全球首筆運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的同業(yè)間跨境人民幣支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

（二）數(shù)字票據(jù)

票據(jù)業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中成長(zhǎng)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)。但傳統(tǒng)的票據(jù)業(yè)務(wù)，大多為紙質(zhì)票據(jù)，易涂改和變?cè)?，不易交易和保存，?dǎo)致票據(jù)業(yè)務(wù)有很強(qiáng)的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。而區(qū)塊鏈開放性、去信任化、不可篡改性的特點(diǎn)，使得基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字票據(jù)具有信息不可篡改、便于交易和保存、交易信息易于追溯的特點(diǎn)，大大防范了票據(jù)業(yè)務(wù)的交易風(fēng)險(xiǎn)、提高了票據(jù)業(yè)務(wù)的交易效率、降低了票據(jù)業(yè)務(wù)的交易成本。

目前，國(guó)外方面，2017年，巴克萊銀行、畢爾巴鄂比斯開銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、瑞士信貸、高盛、摩根大通、蘇格蘭皇家銀行、道富銀行、瑞銀集團(tuán)9家公司創(chuàng)建的R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟與以太坊和Microsoft共同研發(fā)了一套基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)票據(jù)交易系統(tǒng)。該系統(tǒng)能實(shí)現(xiàn)對(duì)票據(jù)的簽發(fā)、交易和贖回等常見的業(yè)務(wù)功能，并能借助區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，消除不對(duì)稱信息，提高票據(jù)檢驗(yàn)效率、降低業(yè)務(wù)監(jiān)管成本。

國(guó)內(nèi)方面，2016年，中國(guó)人民銀行宣布開展基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字票據(jù)業(yè)務(wù)研究工作，包括工商銀行、中國(guó)銀行、浦發(fā)銀行和杭州銀行在內(nèi)的國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行都積極參與；2017年7月，貴陽銀行推出一款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行承兌匯票融資產(chǎn)品；2017年11月，江蘇銀行攜手無錫農(nóng)商行完成了一筆基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；2018年1月，數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)測(cè)試成功，工商銀行、中國(guó)銀行、浦發(fā)銀行和杭州銀行在上海票據(jù)交易所利用該平臺(tái)成功實(shí)現(xiàn)了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字票據(jù)簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

（三）貸款

貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來源。傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)需要商業(yè)銀行調(diào)查貸款者的信用情況、財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況等信息，這需要耗費(fèi)商業(yè)銀行大量的人力財(cái)力和物力。同時(shí)，由于貸款者有動(dòng)機(jī)為了獲取貸款而對(duì)真實(shí)情況進(jìn)行隱瞞，導(dǎo)致商業(yè)銀行有可能獲取的信息不是完整和真實(shí)的，這又加大了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈去中心化、開放性、不可篡改性的特點(diǎn)，使得銀行可以借助區(qū)塊鏈技術(shù)快速獲取貸款者的征信和負(fù)債等信息，并且由于信息是不可篡改的，所以銀行獲取的信息更加真實(shí)和完整?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的貸款業(yè)務(wù)一方面可以降低商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，縮短辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間；另一方面可以減輕商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率。

國(guó)外方面，2017年10月，毛里求斯國(guó)家銀行宣布與區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司SALT推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的貸款平臺(tái)；2018年4月，R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟成員，西班牙第二大銀行畢爾巴鄂銀行率先通過區(qū)塊鏈技術(shù)完成了一筆價(jià)值7500萬歐元的貸款，成為全球第一家使用區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)放貸款的銀行。

國(guó)內(nèi)方面，2016年9月，微眾銀行攜手華瑞銀行開發(fā)了“微粒貸”，旨在通過區(qū)塊鏈技術(shù)來實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人小額貸款產(chǎn)品的跟蹤、核查和清算；2016年11月，中銀香港與匯豐銀行攜手推出了一款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的系統(tǒng)，該系統(tǒng)主要運(yùn)用在房貸領(lǐng)域，希望借此防止按揭詐騙；2017年8月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與趣鏈科技合作，上線了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電商供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品——“E鏈貸”，這個(gè)產(chǎn)品主要是面向“三農(nóng)”客戶，為他們提供貸款融資服務(wù)。

三、區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應(yīng)用前景展望

商業(yè)銀行雖然對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)做了諸多的研究，但實(shí)際上真正落地的運(yùn)用屈指可數(shù)，且扎堆在跨境支付結(jié)算、票據(jù)等低頻業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行的影響有限。但由于區(qū)塊鏈的特征，尤其是其信息不可篡改的特點(diǎn)，能給商業(yè)銀行系統(tǒng)帶來更高的安全性和穩(wěn)定性，使得區(qū)塊鏈技術(shù)備受商業(yè)銀行青睞。短期來看，區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應(yīng)用未來可能會(huì)在如下幾個(gè)領(lǐng)域。

（一）信息儲(chǔ)存

商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)不可避免地會(huì)產(chǎn)生多條操作記錄，同時(shí)，商業(yè)銀行在處理業(yè)務(wù)時(shí)也需要查閱之前存儲(chǔ)的客戶資料、交易記錄等信息。因此，信息儲(chǔ)存的安全性與穩(wěn)定性對(duì)商業(yè)銀行非常重要。區(qū)塊鏈不可篡改的特點(diǎn)使得其鏈上的信息都是真實(shí)準(zhǔn)確的，同時(shí)又由于區(qū)塊鏈具有開放性的特點(diǎn)，使得區(qū)塊鏈上的信息可追溯。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行信息儲(chǔ)存方面大有可為，可以為商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等重要業(yè)務(wù)提供準(zhǔn)確安全的信息，降低操作和信用風(fēng)險(xiǎn)，減少金融欺詐。

（二）資產(chǎn)管理

商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)往往涉及到多個(gè)交易主體，如委托方、托管方、管理方、第三方中介等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)往往流程復(fù)雜，需要各個(gè)交易主體多次反復(fù)核對(duì)資產(chǎn)狀況、交易記錄等重要信息。所以傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)時(shí)常成本高昂、效率低下且容易出錯(cuò)。區(qū)塊鏈去中心化和不可篡改的特點(diǎn)使其能使資產(chǎn)信息及時(shí)共享，減少溝通過程，提高效率的同時(shí)降低錯(cuò)誤率。因此，將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)不僅能大大節(jié)約業(yè)務(wù)交易時(shí)間，還能降低業(yè)務(wù)交易成本。

（三）業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

目前商業(yè)銀行由于許多業(yè)務(wù)要依賴于央行的征信系統(tǒng)，所以只能在物理網(wǎng)點(diǎn)開展業(yè)務(wù)。物理網(wǎng)點(diǎn)開展業(yè)務(wù)會(huì)帶來時(shí)間和地點(diǎn)上的限制。因此目前商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)在開展過程中存在時(shí)間長(zhǎng)、步驟多、效率低的問題。區(qū)塊鏈的去中心化和開放性的特點(diǎn)使得商業(yè)銀行具有業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的可能。通過開放區(qū)塊鏈的技術(shù)代碼和合理的對(duì)區(qū)塊鏈上的節(jié)點(diǎn)進(jìn)行任務(wù)分配，使銀行業(yè)務(wù)能隨時(shí)隨地的開展，擺脫了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式時(shí)間和地點(diǎn)上的局限，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的可能性。

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（責(zé)任編輯：郭麗春 劉茜）