我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的思考

張建華

[摘 要] 我國經(jīng)濟正在不斷地發(fā)展，商業(yè)銀行也在這樣的情況下取得了新的發(fā)展機遇，與此同時，新時期我國居民的理財意識正在不斷地增加，對金融理財需求也在不斷地增加。因此，商業(yè)銀行借此機會開展了個人理財業(yè)務(wù)。但現(xiàn)實中商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)也存在著很多的風(fēng)險。文章首先介紹了我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性，然后分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并提出了加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的策略，以供參考。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；風(fēng)險控制

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 15. 039

[中圖分類號] F830.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2018）15- 0103- 03

0 前 言

金融行業(yè)的飛速發(fā)展不僅僅為商業(yè)銀行帶來了發(fā)展機遇，同時也加劇了金融機構(gòu)之間的利益競爭，因此，商業(yè)銀行要想謀求發(fā)展就必須拓展業(yè)務(wù)范圍，開展個人理財業(yè)務(wù)，但是，由于相關(guān)的制度、管理都不完善，這就造成了這項業(yè)務(wù)的開展具有眾多的風(fēng)險。這樣看來，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行控制是非常必要的。

1 我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

1.1 開展個人理財業(yè)務(wù)是提高商業(yè)銀行自身競爭力的有效途徑

我國的社會主義經(jīng)濟體制改革正在火熱進(jìn)行，個體經(jīng)濟正在不斷地發(fā)展，掌握在人民手中的財富越來越多，通過銀行存款進(jìn)行理財?shù)娜嗽絹碓缴?。因此，主要通過存貸利差來獲得收益的商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行開展這類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)給銀行帶來的經(jīng)濟利益遠(yuǎn)不如從前，而且面臨的風(fēng)險也比較大，由于銀行業(yè)務(wù)的單一性也導(dǎo)致商業(yè)銀行在金融市場上的競爭力逐漸下降。但是如果商業(yè)銀行能夠有效地開展個人理財業(yè)務(wù)，提供多元化的個人理財產(chǎn)品就能吸引大量的居民到商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)，就能夠扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行盈利少的局面，在收獲經(jīng)濟收益的同時提升銀行自身的競爭力。根據(jù)一些成功的經(jīng)驗表明，商業(yè)銀行如果能在個人理財業(yè)務(wù)中得到好的發(fā)展，將會為商業(yè)銀行帶來很多的經(jīng)濟流入，從而在金融市場上立于不敗之地。

1.2 開展個人理財業(yè)務(wù)能夠滿足居民在新時期對理財?shù)男枨?/p>

在我國發(fā)展的現(xiàn)階段，居民的生活條件不斷改善，手中的資金越來越多，而且因為教育水平的提高，人們對理財?shù)挠^念也發(fā)生了根本性的變化，人們不再滿足于將錢存在銀行里獲得較少的利息，而是追求更加多元化的理財方式實現(xiàn)更高的收益，現(xiàn)階段人們對理財?shù)男枨笳诓粩嗟脑鲩L。由于有了這樣的社會需求，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)就為居民這樣的理財需求提供了理財?shù)那?。如果商業(yè)銀行能夠推出比較吸引人的個人理財產(chǎn)品，必將吸引大量的居民將手中的資金投入到其中，商業(yè)銀行也可以充分利用這些錢來實現(xiàn)自身的經(jīng)濟效益，一舉兩得。

1.3 開展個人理財業(yè)務(wù)是金融深化的必然結(jié)果

目前世界金融市場已經(jīng)發(fā)生了較大的變革，我國正在逐步進(jìn)行著金融深化，而金融深化則要求發(fā)展中國家減少對金融行業(yè)的過度管制，這就使得我國放松了對金融行業(yè)的管控，賦予了我國商業(yè)銀行一些自由的權(quán)利，可以廣泛地開展國家規(guī)定范圍內(nèi)的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)能夠在很大程度上擴寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，增加商業(yè)銀行的市場競爭力和帶來更多的收益，因此，個人理財業(yè)務(wù)就這樣在我國商業(yè)銀行當(dāng)中發(fā)展起來，這是金融深化的必然結(jié)果。開展個人理財業(yè)務(wù)將會給商業(yè)銀行帶來很多額外收入，商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中充當(dāng)金融中介機構(gòu)，可以從中獲得很多的經(jīng)濟利益。雖然開展個人理財業(yè)務(wù)也有一定的風(fēng)險，但是遠(yuǎn)比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要小得多，只需對相關(guān)的風(fēng)險進(jìn)行合理的控制就可以有效地降低風(fēng)險，從而實現(xiàn)銀行的快速發(fā)展。

2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險大

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展雖然為商業(yè)銀行帶來了很多優(yōu)勢，但也會面臨各種各樣的風(fēng)險。法律風(fēng)險是商業(yè)銀行目前面臨的主要風(fēng)險之一。一旦法律風(fēng)險真實發(fā)生，將會對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生很嚴(yán)重的影響，造成非常嚴(yán)重的經(jīng)濟損失，甚至關(guān)系到商業(yè)銀行的存亡。由于商業(yè)銀行的發(fā)展受到很多因素的影響，因此造成商業(yè)銀行法律風(fēng)險的因素有很多，法律風(fēng)險也廣泛存在于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展的各個階段。

首先，在向顧客介紹理財產(chǎn)品時，商業(yè)銀行的職員有義務(wù)向顧客充分的介紹將要面對的風(fēng)險并對相關(guān)的信息進(jìn)行充分的披露。但是在現(xiàn)實當(dāng)中，很多商業(yè)銀行的職員出于對業(yè)績的考慮往往會向顧客隱瞞風(fēng)險的強弱，也沒有對重要的信息進(jìn)行充分的披露從而影響了顧客的決策，一旦顧客蒙受巨大損失向銀行進(jìn)行索賠或者是向銀監(jiān)會舉報，都將會使銀行承擔(dān)一定的責(zé)任，并賠償損失，導(dǎo)致法律風(fēng)險的發(fā)生。另外，國家對商業(yè)銀行可以涉足的理財產(chǎn)品是有限制的，一旦商業(yè)銀行沒有對開發(fā)的理財產(chǎn)品進(jìn)行必要的范圍界定，被相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)認(rèn)定為違法發(fā)售的理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行就很可能面臨著法律風(fēng)險蒙受損失。除此之外，由于商業(yè)銀行內(nèi)部法律風(fēng)險規(guī)避的相關(guān)規(guī)章制度不健全也會造成商業(yè)銀行面臨巨大的法律風(fēng)險。一旦沒有完善的規(guī)章制度約束著職工的工作并對其進(jìn)行懲處，將會造成員工為了提升業(yè)績而忽視風(fēng)險的狀況，這必將導(dǎo)致商業(yè)銀行因為各種原因承擔(dān)法律責(zé)任。

2.2 缺少完善的風(fēng)險管理機制，市場風(fēng)險大

我國的商業(yè)銀行大多都沒有形成完善的風(fēng)險管理機制，當(dāng)開展個人理財業(yè)務(wù)面臨復(fù)雜的市場環(huán)境時，商業(yè)銀行就會缺少良好的風(fēng)險調(diào)控機制來面對市場的變化，從而導(dǎo)致市場風(fēng)險的發(fā)生。如果市場的走向是向著對商業(yè)銀行不利的方向發(fā)展，由于商業(yè)銀行缺少風(fēng)險管理機制，很難在短時間內(nèi)對自身的投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，將會對商業(yè)銀行的投資造成非常大的傷害，從而使其不能實現(xiàn)對客戶的承諾，蒙受損失的同時還會導(dǎo)致銀行聲譽的下降。

2.3 從業(yè)人員素質(zhì)較低，操作風(fēng)險普遍存在

個人理財業(yè)務(wù)的開展需要有很多專業(yè)的金融行業(yè)人員來進(jìn)行操作，但是在實際生活中，很多的金融從業(yè)人員缺乏良好的專業(yè)素養(yǎng)，對市場情況的預(yù)測不是很準(zhǔn)確，投資的理財產(chǎn)品往往回報率不是很高，因此會造成商業(yè)銀行面臨很大的操作風(fēng)險。而且由于從業(yè)人員素質(zhì)的問題，很有可能對金融市場的現(xiàn)實狀況進(jìn)行錯判，在進(jìn)行金融服務(wù)時，也不能很好地對顧客講解情況，使其了解金融產(chǎn)品的具體情況，從而失去客戶資源。除此之外，由于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員缺乏良好的職業(yè)道德，欺詐、違反規(guī)章制度的事件也時有發(fā)生，無形之中也會加劇商業(yè)銀行的操作風(fēng)險。

2.4 匯率風(fēng)險和利率風(fēng)險凸顯，降低了理財產(chǎn)品的預(yù)期收益

很多商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品都涉及外幣業(yè)務(wù)，很多銀行將資金兌換成了外幣在外國的金融市場上進(jìn)行投資，因此，匯率對這類個人理財業(yè)務(wù)的收益影響是非常大的，如果商業(yè)銀行的相關(guān)專業(yè)人員沒有準(zhǔn)確的預(yù)測到匯率的變化情況，將會使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展面臨重大的匯率風(fēng)險，從而降低理財產(chǎn)品的預(yù)期收益，引起顧客的不滿的和投訴。除此之外，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展還很有可能面臨著利率風(fēng)險。目前我國的金融市場利率還不是很穩(wěn)定，國家也經(jīng)常采用一些宏觀的調(diào)控手段對利率的變動情況進(jìn)行調(diào)整，如果商業(yè)銀行投資于較為長期的理財產(chǎn)品，將會很難預(yù)測到利率的變動情況，造成理財產(chǎn)品收益率較低的局面。

3 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制策略

3.1 加強人員培訓(xùn)，建立高質(zhì)量理財隊伍

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展要想對風(fēng)險進(jìn)行控制，就必須要強化人員的專業(yè)素質(zhì)，建立高質(zhì)量的理財隊伍。首先在人才引進(jìn)上，商業(yè)銀行要嚴(yán)格把關(guān)，不僅要對人員的專業(yè)水平進(jìn)行考核，還要關(guān)注他們的職業(yè)道德素養(yǎng)，避免發(fā)生欺詐、違規(guī)操作滿足自身利益的現(xiàn)象。另外，對于在職的員工也要進(jìn)行定期的專業(yè)知識培訓(xùn)，使其能夠充分的了解到目前金融市場的發(fā)展?fàn)顩r，有效的規(guī)避市場風(fēng)險，從而做出更好的投資決策。也要讓他們多了解新興的理財產(chǎn)品，從而為商業(yè)銀行開發(fā)出更好的、更吸引顧客的理財產(chǎn)品，使商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)更大的收益。

3.2 強化風(fēng)險提示和信息披露，完善風(fēng)險管理機制

在商業(yè)銀行向顧客提供個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)時，對其進(jìn)行必要的風(fēng)險提示和充分披露相關(guān)信息是相關(guān)人員的義務(wù)，如果沒有做到這點而使顧客承受損失，商業(yè)銀行將要承擔(dān)法律責(zé)任并對顧客進(jìn)行必要的經(jīng)濟賠償。因此，商業(yè)銀行在推出新的個人理財產(chǎn)品的同時，一定要強化風(fēng)險提示和信息披露，使顧客充分的的了解理財產(chǎn)品的內(nèi)含風(fēng)險，避免商業(yè)銀行承擔(dān)過大的法律風(fēng)險。此外，商業(yè)銀行也要強化對風(fēng)險的控制，完善風(fēng)險管理的內(nèi)部機制。一旦市場產(chǎn)生變動，商業(yè)銀行能夠及時地應(yīng)對市場變化的情況，避免因為市場風(fēng)險而使銀行經(jīng)濟利益受損。

3.3 加快產(chǎn)品開發(fā)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

目前商業(yè)銀行之間的競爭仍然很大，要想提高自身的行業(yè)競爭力，降低承受的風(fēng)險，就必須要不斷地進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)，跟上金融市場的發(fā)展腳步。另外，還要對產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，優(yōu)化投資組合，降低商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險。

3.4 針對不同客戶提供差別化服務(wù)

商業(yè)銀行要想吸引大批的顧客開展個人理財業(yè)務(wù)，不能一味地強調(diào)收益率的高低，而是應(yīng)該針對不同的目標(biāo)人群推出合適的理財產(chǎn)品，為顧客提供差別化的服務(wù)。首先應(yīng)該對顧客能承受的風(fēng)險水平進(jìn)行調(diào)查，如果顧客承受風(fēng)險的能力較強，可以向他們重點推薦風(fēng)險較大但收益性良好的理財產(chǎn)品。如果顧客承受風(fēng)險能力較低，就可以重點推薦風(fēng)險低的理財產(chǎn)品以滿足顧客的需求。另外，還可以根據(jù)顧客的理財偏好有針對性地推薦理財產(chǎn)品，提高顧客對商業(yè)銀行提供的服務(wù)的滿意程度。

4 結(jié) 語

綜上所述，我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)非常的必要，這是我國商業(yè)銀行提升自身競爭力的必要手段，也是金融市場發(fā)展的必要趨勢。但是，由于在我國個人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，所以商業(yè)銀行還會面臨著很多的風(fēng)險，這些風(fēng)險主要有市場風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、決策風(fēng)險、匯率風(fēng)險和利率風(fēng)險等。在這樣的情況下，商業(yè)銀行一定要采取有效的風(fēng)險控制措施來規(guī)避風(fēng)險，促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展，獲得更高的收益。

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