互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略研究

賀健健 王姣姣

[摘 要] 相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式備受青睞，源于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更為重視客戶(hù)的需求和體驗(yàn)，在多種金融服務(wù)方面提供更多的自主性和便捷性，消費(fèi)者個(gè)性化、差異化的服務(wù)需求得到充分的滿(mǎn)足，這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)消減、收入源減少的巨大沖擊，雖然商業(yè)銀行具有雄厚的資本、優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)資源、健全的風(fēng)控體系、豐富的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)。但商業(yè)銀行仍存在極高的行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻、流程復(fù)雜、人才缺乏、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)匱乏等不足。為此與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)密切合作，同時(shí)不斷提升客戶(hù)體驗(yàn)，積極開(kāi)拓新型業(yè)務(wù)，加強(qiáng)復(fù)合型人才儲(chǔ)備，以及深入優(yōu)化與完善風(fēng)控體系，是商業(yè)銀行面對(duì)沖擊能夠繼續(xù)維持核心競(jìng)爭(zhēng)力的可行方向。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展策略

[中圖分類(lèi)號(hào)] F49 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2018）08-0162-04

Abstract： Compared with the traditional financial service mode， new Internet financial mode， such as online payment and online lending， very popular， because Internet financial enterprises pay more attention to customer's needs and experience， and provide more autonomy and convenience in various financial services. The new mode meet the demand of consumers' individual and differentiated services. It also brings about great impact on the reduction of traditional business and the reduction of income sources for the development of commercial banks. Commercial banks usually have abundant capital， high quality customer resources， sound risk control system， and strong data resource advantages. However， commercial banks still have many shortcomings， such as high barriers to entry， complex processes， lack of talents， and deficiency of unstructured data. Therefore， it is a feasible direction for commercial banks to maintain the core competitiveness by means of cooperating with Internet enterprises， promoting customer experience， developing new business， strengthening the reserve of inter-disciplinary talents， and optimizing and perfecting the risk control system.

Key words： Internet finance， commercial bank， development strategy

一、引言

國(guó)內(nèi)金融行業(yè)很早就利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，早在20世紀(jì)90年代中期，網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)模式就已經(jīng)陸續(xù)出現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，交互體驗(yàn)不斷提升、法律保障逐漸跟進(jìn)，線(xiàn)上金融業(yè)務(wù)的發(fā)展得到了人們廣泛的認(rèn)可。2010年以來(lái)，以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)掀起了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮，催生了網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等新型金融業(yè)務(wù)[1]。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融尚屬于新鮮事物，業(yè)務(wù)形態(tài)多樣，但監(jiān)管缺位，隨著其快速發(fā)展也出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)瞞報(bào)并夸大收益、違規(guī)擔(dān)保、自融、作資金池等諸多不規(guī)范或不合法現(xiàn)象。因而出現(xiàn)了質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的聲音，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在沖擊商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，會(huì)嚴(yán)重危害社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2014年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告明確提出要“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”；2016年政府工作報(bào)告要求“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”；2017年政府工作報(bào)告指出“對(duì)不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕”；2018年政府工作報(bào)告指出“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”。根據(jù)以上歷年政府工作報(bào)告對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的措辭變化可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要發(fā)展并且正在逐漸合規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展已成趨勢(shì)不可阻擋。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上的金融屬性，關(guān)于其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行有什么樣的影響，同樣需要科學(xué)分析。但是目前無(wú)論是學(xué)術(shù)界還是民眾對(duì)這一問(wèn)題的看法都存在爭(zhēng)議。通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和監(jiān)管現(xiàn)狀，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，繼而基于商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)與不足，探索商業(yè)銀行下一步的發(fā)展策略，努力做到揚(yáng)長(zhǎng)避短，以此使其在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代能夠繼續(xù)保持核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在誕生初期特指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融行為，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的業(yè)務(wù)被稱(chēng)為金融互聯(lián)網(wǎng)。但隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)的相互滲透發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的含義被逐漸擴(kuò)展。目前眾多學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融定義為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合的一種新興產(chǎn)物[2]。

（一）業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三項(xiàng)業(yè)務(wù)：網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)支付[3，4]。

網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)發(fā)展前景光明。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)提供的數(shù)據(jù)顯示，2014年至2017年間，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)用戶(hù)規(guī)模的平均增長(zhǎng)率超過(guò)40%，截至2017年用戶(hù)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2億，信貸規(guī)模已經(jīng)超過(guò)2萬(wàn)億，單用戶(hù)信貸突破1萬(wàn)元，且用戶(hù)增速有超過(guò)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)的趨勢(shì)，預(yù)計(jì)到2020年，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的用戶(hù)將突破3億人，具體情況詳見(jiàn)圖1。

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)在2017年的發(fā)展依舊如火如荼，用戶(hù)規(guī)模已經(jīng)突破5億人，但是隨著人口紅利的消耗殆盡，可以預(yù)見(jiàn)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)用戶(hù)量增長(zhǎng)速度必將減緩，預(yù)計(jì)到2020年將達(dá)到6億人的規(guī)模（如圖1所示）。在沒(méi)有新的具有突破性的模式出現(xiàn)之前，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)行業(yè)的增長(zhǎng)節(jié)奏將與傳統(tǒng)證券業(yè)的模式趨同。

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)近些年發(fā)展逐步壯大，用戶(hù)規(guī)模逐年上升。截至2017年，互聯(lián)網(wǎng)支付用戶(hù)和移動(dòng)支付用戶(hù)的規(guī)模均已經(jīng)突破5億人，但同樣受到人口紅利殆盡的影響，用戶(hù)增速將會(huì)有所下滑，預(yù)計(jì)在2018年后用戶(hù)增速將下降到10%以下。同時(shí)，預(yù)計(jì)到2020年將突破6億人的規(guī)模，這也預(yù)示著支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，具體情況詳見(jiàn)圖2。

（二）監(jiān)管現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時(shí)，相應(yīng)的監(jiān)管政策逐漸跟進(jìn)落地，用來(lái)規(guī)范行業(yè)的發(fā)展。比如剛過(guò)去的2017年，就被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是“史上最嚴(yán)”的金融監(jiān)管年?！靶@貸”“現(xiàn)金貸”等線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)在這一年內(nèi)曾掀起巨浪，甚至引發(fā)社會(huì)事件，但最終在嚴(yán)厲的監(jiān)管打擊之下偃旗息鼓。當(dāng)虛擬貨幣、ICO的投機(jī)炒作愈演愈烈達(dá)到高潮之時(shí)，也被監(jiān)管部門(mén)及時(shí)叫停，國(guó)內(nèi)所有的數(shù)字貨幣交易所被關(guān)停。整個(gè)2017年互聯(lián)網(wǎng)金融投融金額同比下降20%，而相關(guān)案件數(shù)量同比下降超過(guò)40%。

回顧歷年政府出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策，2015年7月人民銀行等十部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》；2016年4月國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》；同年8月銀監(jiān)會(huì)一號(hào)令發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》；2018年互聯(lián)網(wǎng)金融再次出現(xiàn)在政府工作報(bào)告中，主題是：健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管?？梢灶A(yù)見(jiàn)，今后針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管手段將會(huì)更加全面完善。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更為重視客戶(hù)的需求和體驗(yàn)，在多種金融服務(wù)方面提供更多的自主性和便捷性，消費(fèi)者個(gè)性化、差異化的服務(wù)需求得到進(jìn)一步滿(mǎn)足，因此消費(fèi)者更愿意接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。面對(duì)客戶(hù)的逐漸流失，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著巨大的沖擊[5]。

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)消減

傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過(guò)在各地區(qū)設(shè)立眾多網(wǎng)點(diǎn)來(lái)服務(wù)客戶(hù)。各項(xiàng)業(yè)務(wù)都要求客戶(hù)在線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)辦理，往往還需要排隊(duì)，填寫(xiě)各種單據(jù)，服務(wù)效率低下?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)徹底改變了這種狀態(tài)。通過(guò)身份認(rèn)證的個(gè)人，憑借互聯(lián)網(wǎng)就能很方便的完成轉(zhuǎn)賬、借貸等金融行為，簡(jiǎn)化了操作流程。物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)范圍是有限的，而互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍卻是近乎無(wú)限的，物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)作用開(kāi)始被減弱，眾多網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始關(guān)閉。2016年銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)批復(fù)為3567份，但終止?fàn)I業(yè)批復(fù)達(dá)869份。2017年，關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)的批復(fù)約為2710份，同期終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)更是高達(dá)1426份。

（二）收入源減少

由于P2P、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益均高于銀行的儲(chǔ)蓄收益，因此吸引了大量資金的聚集，銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)對(duì)客戶(hù)的吸引力也就不斷下降。截至2017年三季度末，8家上市股份制銀行平均存款增速年化比率僅為2%，遠(yuǎn)低于2016年末7.8%的全年平均增速。從全行業(yè)來(lái)看，到2017下半年，銀行業(yè)存款增速跌破10%以下。股份制銀行存款壓力尤為明顯。前三季度8家上市股份制銀行存款新增僅2182億元，同比少增7000億元左右，中信銀行、民生銀行、平安銀行三家民營(yíng)股份制銀行中的主力銀行都出現(xiàn)了存款倒退的情況，前三季度存款分別減少3225億元、1455億元、101億元[6]。另一方面，以第三方支付為代表的非銀行機(jī)構(gòu)憑借其掌握的大規(guī)模客戶(hù)入口、強(qiáng)大的信息整合能力，從商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收入上分走了一杯羹，同時(shí)由于第三方支付機(jī)構(gòu)采取的免費(fèi)策略，倒逼銀行減免手續(xù)費(fèi)，進(jìn)一步使銀行效益下滑。

四、商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)與不足

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要正視自身存在的優(yōu)勢(shì)與不足，揚(yáng)長(zhǎng)避短，爭(zhēng)取在競(jìng)爭(zhēng)中保持核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

1.雄厚的資本。根據(jù)《城市商業(yè)銀行發(fā)展報(bào)告（2016）》顯示，截至2015年末，133家城商行資產(chǎn)規(guī)?？傆?jì)達(dá)到22.68萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.44%。

2.優(yōu)質(zhì)豐富的客戶(hù)資源。商業(yè)銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)積累了豐富的客戶(hù)資源，其中不乏優(yōu)質(zhì)的業(yè)界龍頭企業(yè)或機(jī)構(gòu)。而且近幾年銀行普遍發(fā)力線(xiàn)上電子銀行業(yè)務(wù)，使其線(xiàn)上獲客的能力也在不斷加強(qiáng)。

3.健全的風(fēng)控體系。金融業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，商業(yè)銀行的風(fēng)控管理久經(jīng)風(fēng)雨相對(duì)成熟。面對(duì)復(fù)雜多樣的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行業(yè)的風(fēng)控體系正是其優(yōu)勢(shì)所在。

4.數(shù)據(jù)資源豐富。商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的積淀?yè)碛写罅看_(kāi)發(fā)的數(shù)據(jù)資源，將大數(shù)據(jù)思維應(yīng)用于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)戰(zhàn)略是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展方向[7]。

（二）商業(yè)銀行存在的不足

1.流程復(fù)雜。以網(wǎng)絡(luò)借貸為例，一次普通借款最快當(dāng)天就能完成。但是在商業(yè)銀行進(jìn)行貸款需要走完多個(gè)審批環(huán)節(jié)，周期較長(zhǎng)，造成客戶(hù)流失。

2.人才缺乏。傳統(tǒng)商業(yè)銀行集中了金融領(lǐng)域的人才，但是缺乏互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的科技人才，雖然有自己的IT部門(mén)，但在技術(shù)、運(yùn)營(yíng)、推廣等方面仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，難以獨(dú)立形成可以匹敵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)平臺(tái)。

3.非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)匱乏。正如前文所說(shuō)，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資源相當(dāng)豐富，但大多局限于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，而蘊(yùn)含消費(fèi)者大量行為習(xí)慣等信息的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)顯得相當(dāng)匱乏，這也是商業(yè)銀行在運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的過(guò)程中亟需解決的問(wèn)題之一。

4.極高的行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻。商業(yè)銀行在現(xiàn)代金融體系和國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中有著重要地位，是國(guó)家進(jìn)行宏觀調(diào)控的核心組成部分，監(jiān)管合規(guī)要求極高，推高了行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，而普通互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取金融牌照難度極大。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略分析

（一）積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借自身優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成一定沖擊。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定的程度，逐漸暴露出的各種問(wèn)題（風(fēng)控、監(jiān)管等），使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身的發(fā)展也面臨挑戰(zhàn)，雙方具備有力的合作基礎(chǔ)，中小銀行可以此為契機(jī)與大銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)?；谏虡I(yè)銀行的視角，具體可以從以下兩個(gè)維度展開(kāi)合作：

1.客戶(hù)資源共享?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)擁有龐大的客戶(hù)資源與交易信息，商業(yè)銀行與各行業(yè)優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)都有穩(wěn)定的合作關(guān)系。雙方通過(guò)資源共享，可實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售，相互開(kāi)拓市場(chǎng)。

2.優(yōu)秀品牌聯(lián)合。商業(yè)銀行憑借穩(wěn)健成熟的風(fēng)控體系，經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)已經(jīng)積累良好的品牌信用。優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)能力，短時(shí)間內(nèi)快速發(fā)展，其品牌具備技術(shù)和體驗(yàn)方面的良好口碑，兩者聯(lián)手打造的互聯(lián)網(wǎng)金融在線(xiàn)平臺(tái)，更容易被客戶(hù)信任。

（二）不斷提升客戶(hù)體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借更好、更方便的服務(wù)體驗(yàn)已經(jīng)越來(lái)越多地?fù)屨忌虡I(yè)銀行的客戶(hù)。商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)需要不斷地優(yōu)化流程，提升自身的服務(wù)水平，提升客戶(hù)體驗(yàn)。首先，利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)支持，發(fā)力精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，區(qū)分差異化的客戶(hù)群體，提供個(gè)性化的金融服務(wù)，提升客戶(hù)粘性；其次，重新整合銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程，打破不同部門(mén)的局限，減少簡(jiǎn)化不必要的操作、審批環(huán)節(jié)，提供高效便捷的金融服務(wù)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求；最后，利用各大論壇、社交網(wǎng)絡(luò)等Web媒體與客戶(hù)進(jìn)行開(kāi)放式的交互，挖掘客戶(hù)的潛在需求，及時(shí)優(yōu)化金融服務(wù)以達(dá)到更好的體驗(yàn)。

（三）積極開(kāi)拓新型業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了各種融合類(lèi)需求，金融用戶(hù)開(kāi)始希望獲得更加全面、深入的服務(wù)。例如原本基于專(zhuān)柜、專(zhuān)人的私人銀行、個(gè)人管家之類(lèi)的定制化個(gè)人服務(wù)，憑借互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)了社區(qū)、提到了線(xiàn)上。而企業(yè)用戶(hù)也不滿(mǎn)足于原有的基于當(dāng)?shù)劂y行的投、融資類(lèi)的服務(wù)，把目標(biāo)放在了更加寬廣的供應(yīng)鏈體系上。商業(yè)銀行需要具備能夠提供包含信用信息咨詢(xún)、交易撮合、跨區(qū)域、跨行業(yè)、一體化的供應(yīng)鏈類(lèi)金融服務(wù)的能力，并在此基礎(chǔ)之上積極開(kāi)拓創(chuàng)新符合客戶(hù)需求的新型業(yè)務(wù)。在這個(gè)過(guò)程之中，商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到大數(shù)據(jù)思維的重要性，大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用可以挖掘出有價(jià)值的信息，比如客戶(hù)的潛在需求，結(jié)合客戶(hù)的潛在需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，將有助于開(kāi)拓新型業(yè)務(wù)。然而正如前文所述，商業(yè)銀行有豐富的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)適用于對(duì)公客戶(hù)維度方面的分析，而零售客戶(hù)則更傾向于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的使用，因?yàn)橄M(fèi)者的行為習(xí)慣多蘊(yùn)藏于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)之中，因此商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集，這方面既可以通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作分享其非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，又可以通過(guò)加強(qiáng)自身科技部門(mén)的技術(shù)實(shí)力來(lái)實(shí)現(xiàn)。

（四）加強(qiáng)復(fù)合型人才儲(chǔ)備

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，由于全新知識(shí)和技術(shù)的引入，以及相關(guān)思維體系、業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，商業(yè)銀行對(duì)人才的需求不應(yīng)再局限于金融、財(cái)會(huì)、營(yíng)銷(xiāo)等泛金融領(lǐng)域，而是應(yīng)該逐漸拓展到信息技術(shù)、電子商務(wù)、自媒體管理、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)以及其他生活類(lèi)、娛樂(lè)類(lèi)應(yīng)用開(kāi)發(fā)及運(yùn)營(yíng)等領(lǐng)域。其中既懂金融、社會(huì)行為學(xué)又懂信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)挖掘分析的新經(jīng)濟(jì)復(fù)合型人才顯得十分稀缺而且尤為重要。發(fā)掘培養(yǎng)這樣的復(fù)合型人才，組建一支能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)管理完美整合、能夠熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的團(tuán)隊(duì)，才能使商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中利于不敗之地。

（五）深入優(yōu)化完善風(fēng)控體系

擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融使得商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型不僅包含了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還包括由互聯(lián)網(wǎng)金融自身的技術(shù)性、創(chuàng)新性、試錯(cuò)性而衍生出的另外一些需要引起重視的新型風(fēng)險(xiǎn)[7，8]。換句話(huà)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)將除了金融風(fēng)險(xiǎn)本身以外的非金融風(fēng)險(xiǎn)（技術(shù)、法律、輿論公關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等）同樣納入銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制體系里，形成有機(jī)統(tǒng)一的系統(tǒng)，進(jìn)而進(jìn)一步深入優(yōu)化和完善現(xiàn)有的風(fēng)控體系。

六、總結(jié)與展望

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的大趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)異軍突起，蓬勃發(fā)展，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了很大程度的沖擊。通過(guò)基于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和監(jiān)管現(xiàn)狀，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，分析了商業(yè)銀行自身的主要優(yōu)勢(shì)與不足，對(duì)商業(yè)銀行下一步的發(fā)展方向進(jìn)行了探索：一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)密切合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)清自身的不足，不斷提升客戶(hù)體驗(yàn)，積極開(kāi)拓更符合當(dāng)下消費(fèi)者需求的新型業(yè)務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代亟需的復(fù)合型人才的儲(chǔ)備，為今后發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，并且做好風(fēng)控體系的優(yōu)化與完善，以適應(yīng)新型金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。筆者認(rèn)為，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代能夠繼續(xù)保持核心競(jìng)爭(zhēng)力的可行方向。

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[責(zé)任編輯：史樸]