我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

謝琳

摘要：隨著理財(cái)市場(chǎng)的不斷發(fā)展壯大，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)也愈發(fā)完善，整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。目前理財(cái)產(chǎn)品的推廣已經(jīng)成為商業(yè)銀行拓展新利潤(rùn)的重要渠道之一，換而言之，有效的擴(kuò)展理財(cái)業(yè)務(wù)范疇已經(jīng)成為了監(jiān)管部門以及銀行共同關(guān)注的問題，理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的前景非常寬闊，但是從我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程來看，與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比較還是較為落后的，我們不能滿足于目前的理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，需要采用適當(dāng)?shù)姆椒▉磉M(jìn)一步解決整個(gè)理財(cái)行業(yè)中存在的問題，進(jìn)而推動(dòng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：我國(guó)商業(yè)銀行;理財(cái)業(yè)務(wù);發(fā)展策略

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-9129（2018）06-0249-02

A study on the Development Strategy of China's Commercial Banks' Financial Services

XIE Lin*

（Xinjiang Aksu Rural Commercial Bank Co.， Ltd.， Aksu 843000， Xinjiang， China ）

Abstract：With the development of financial management market， the financial management business of commercial banks is becoming more and more perfect， and the competition of the whole financial management market is becoming more and more fierce. At present， the promotion of financial management products has become one of the important channels for commercial banks to expand their new profits. In other words， effectively expanding the scope of financial management business has become a common concern of regulators and banks. The prospects for the development of financial management business are very broad. But from the perspective of the development of banking financial services in China， compared with other developed countries， we are still relatively backward. We can not be satisfied with the current status of financial management business. Need to use appropriate methods to further resolve the entire financial management existing in the industry， and then promote the healthy development of commercial banks financial services.

Keywords： China's commercial banks; Financial services; Development strategies

引用：謝琳. 我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J]. 數(shù)碼設(shè)計(jì)， 2018， 7（6）： 249-250.

Cite：XIE Lin. A study on the Development Strategy of China's Commercial Banks' Financial Services[J]. Peak Data Science， 2018， 7（6）： 249-250.

引言

商業(yè)銀行往往會(huì)依據(jù)不同客戶群體的需要來制定不同類型的理財(cái)產(chǎn)品和投資計(jì)劃，以此來擴(kuò)展銀行獲取利潤(rùn)的途徑，同時(shí)有效提升客戶的收益，達(dá)到互利互贏的目的。我國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)還處在發(fā)展的初期階段，與其他發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)相比還存在一定的差距，集中體現(xiàn)在缺少專業(yè)的理財(cái)顧問，銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不健全等問題。文章圍繞商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展展開全面的分析研究，并找出現(xiàn)如今國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的弊端，在之后的內(nèi)容中針對(duì)上述弊端提出針對(duì)性的解決建議。

1? 我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概況

1.1? 發(fā)展脈絡(luò)

第一階段（2004—2008年）是理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生發(fā)展期。在這個(gè)階段，銀行因?yàn)闃I(yè)務(wù)擴(kuò)展的需要，逐漸根據(jù)個(gè)別客戶需求推出了結(jié)構(gòu)性的理財(cái)業(yè)務(wù)，但是因?yàn)殂y行理財(cái)業(yè)務(wù)總量還沒有達(dá)到一定的規(guī)模，因此無法獲得豐厚的經(jīng)濟(jì)收益，這個(gè)階段銀行的收益途徑主要是凈息差，如果這個(gè)參數(shù)高于同一期限內(nèi)的存款利息的話，勢(shì)必會(huì)造成存款替代效應(yīng)，進(jìn)而引發(fā)存款流失的不良后果，因此這一階段想要提升銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的積極性具有一定的難度，據(jù)統(tǒng)計(jì)截止到2008年底，銀行理財(cái)涉及到的資金還不到兩萬億元^[1]。

第二階段（2009—2012年）是理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展期。在這個(gè)階段，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模得到了不斷的壯大，截至2012年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)資金余額已經(jīng)達(dá)到了七萬億元，對(duì)這個(gè)結(jié)果產(chǎn)生積極影響的是宏觀經(jīng)濟(jì)管控以及商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)。國(guó)家相關(guān)行政部門在宏觀經(jīng)濟(jì)管控中給予了大量的資金支持，導(dǎo)致社會(huì)融資需求不斷擴(kuò)充，銀行貸款無論是筆數(shù)還是金額上都不斷的增加，伴隨著各種利好的出臺(tái)，央行逐步完善貨幣政策，并且結(jié)合實(shí)際情況采用適當(dāng)?shù)姆椒▉碓鰪?qiáng)存貸款比例控制，同時(shí)加大了資本監(jiān)管的力度，銀行利用資產(chǎn)的不斷充實(shí)來實(shí)現(xiàn)高收益的目標(biāo)，在外界大量因素的影響下，資金的供給量不斷的減少，但是實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)于資金的需求量還未得到滿足，促使銀行通過不斷的摸索完善，將理財(cái)產(chǎn)品演變成為資金供需的紐帶，進(jìn)而推動(dòng)了理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

第三階段（2013年至今）是理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展期。理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)充，致使銀行內(nèi)部的諸多問題也隨之展現(xiàn)，社會(huì)融資總量不斷的增多，影子銀行效應(yīng)十分突出，宏觀調(diào)控的作用并不能完全的發(fā)揮出來。為了盡可能的減少負(fù)面影響，監(jiān)管部門需要結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況來制定切實(shí)可行的監(jiān)管方案，保證銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)的發(fā)展，從而對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到切實(shí)的推進(jìn)作用。

2? 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

2.1? 投資單一，理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新性缺乏

商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，主要是將理財(cái)資金投向貨幣市場(chǎng)，部分資金投入貸款資產(chǎn)中，但是這樣的投資項(xiàng)目太過于單一，理財(cái)產(chǎn)品不具備創(chuàng)新性。商業(yè)銀行受制度的制約、營(yíng)銷模式的障礙、專業(yè)人才短缺等因素的影響，也不具備開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的環(huán)境條件，短期內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品類型不能夠得到直接的提升，業(yè)務(wù)發(fā)展方向十分局限，銀行并不能夠募集到更多的資金完成更好的創(chuàng)新工作^[2]。

2.2? 投資者缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不到位。許多客戶認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品是在銀行購(gòu)買的，因?yàn)殂y行的性質(zhì)，導(dǎo)致很多投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有誤解，認(rèn)為這些理財(cái)產(chǎn)品只會(huì)不斷有收益，絕對(duì)不會(huì)讓自己有所損失。個(gè)別投資者完全沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不能接受自己購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品不能達(dá)到預(yù)期收益效果，有時(shí)銀行為了滿足客戶的需求，為了控制住輿論的導(dǎo)向，動(dòng)用自己的利潤(rùn)填充投資虧損，以此來保證客戶的利益。商業(yè)銀行出示的各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品本來不是保本保收益的產(chǎn)品，但是在發(fā)展時(shí)也不得不改造為保本保收益的產(chǎn)品^[3]。

2.3? 銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控薄弱

近年來，理財(cái)業(yè)務(wù)成為廣大客戶追逐獲取高額回報(bào)的首選投資對(duì)象之一，理財(cái)產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售管理、建立客戶關(guān)系等方面存在的各種風(fēng)險(xiǎn)隨之而來，諸如操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品不成立風(fēng)險(xiǎn)等等，銀行內(nèi)部在風(fēng)險(xiǎn)管控方面相對(duì)薄弱，需要不斷制定完善各項(xiàng)規(guī)章制度及風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制來應(yīng)對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，部分銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品底層持倉(cāng)不清晰，最終將資金投向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，違背投資人員最初初衷，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加劇。可以說，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無處不在，如何防范理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，任重而道遠(yuǎn)。

3? 我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

3.1? 提高客戶服務(wù)質(zhì)量，做好理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的先行者

客戶是商業(yè)銀行的生存之本、發(fā)展之基、利潤(rùn)之源，國(guó)外商業(yè)銀行早已牢固樹立以客戶為中心的理念，服務(wù)水平已進(jìn)入到增加客戶價(jià)值階段，通俗說來就是銀行通過專業(yè)化服務(wù)使客戶資產(chǎn)保值、風(fēng)險(xiǎn)降低、收益增加的階段。而我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)至多處于第二階段，且程序不簡(jiǎn)化，方式不便捷，這是一種雙損的局面，對(duì)客戶與銀行都是有害的^[4]。

3.2 ?培育高素質(zhì)專業(yè)化理財(cái)人員

首先，立足國(guó)內(nèi)，放遠(yuǎn)眼光，制定中長(zhǎng)期人才培養(yǎng)計(jì)劃，堅(jiān)持高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)的用人方法，在已有理財(cái)人員中選拔專業(yè)理論知識(shí)素養(yǎng)高、實(shí)際工作能力強(qiáng)且具有愛崗敬業(yè)、甘于奉獻(xiàn)精神的優(yōu)秀人員充實(shí)到理財(cái)?shù)谝痪€去，并建立橫向人才培訓(xùn)機(jī)制，有針對(duì)性地加強(qiáng)優(yōu)秀人員與保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)的交流，使這些業(yè)務(wù)骨干能夠全面掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能，真正成為能為客戶服務(wù)好的復(fù)合型人才^[5]。其次，建立理財(cái)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，樹立符合中國(guó)國(guó)情的金融理財(cái)人員約束機(jī)制，規(guī)范從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)行為，加強(qiáng)從業(yè)人員的道德建設(shè)，尤其要實(shí)行嚴(yán)格的從業(yè)人員資格準(zhǔn)入制度。要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)理財(cái)人員考核方面的經(jīng)驗(yàn)，充分利用我國(guó)在國(guó)家司法考試、注冊(cè)會(huì)計(jì)師考試、國(guó)家公務(wù)員考試這些較為成熟的選拔人才考試方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行統(tǒng)一的金融理財(cái)師（AFP）和國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）考試，做到“人手有證，持證上崗”，從源頭上遏制低能人員進(jìn)入理財(cái)人員隊(duì)伍。

3.3? 積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展最為重要的就是需要不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，商業(yè)銀行要充分聯(lián)系市場(chǎng)需求和自身情況，在保證與國(guó)家發(fā)展趨勢(shì)相一致的基礎(chǔ)上，打破傳統(tǒng)模式的束縛，增強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)的合作，力爭(zhēng)做到共贏，不要總是單純的仿照或者是完全照搬其他行業(yè)的新產(chǎn)品，從而做到“敢為人先，人無我有，勝人一籌”。其次要樂于創(chuàng)新，我們所講的創(chuàng)新不能一心追求標(biāo)新立異，而是要讓創(chuàng)新出的產(chǎn)品能為客戶帶來豐厚的利潤(rùn)，為銀行帶來一定的效益。基于此，商業(yè)銀行要提供給支行一些創(chuàng)新的權(quán)利，最大化發(fā)揮支行對(duì)客戶信息充足熟悉的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而開發(fā)出吻合不同區(qū)域客戶要求的新產(chǎn)品;可以將現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施創(chuàng)新，比如將已有理財(cái)產(chǎn)品的期限、起始金額多樣化，讓客戶依據(jù)本身資金的流通性展開科學(xué)化選擇。

3.4? 加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品制度體系建設(shè)

完備好商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的法律保障，將有關(guān)法律法規(guī)運(yùn)用于理財(cái)產(chǎn)品決策的實(shí)踐中;建立完善的信息披露體系，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、客戶信息資源三方共享;制定嚴(yán)格的操作流程，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品從研發(fā)到銷售至兌付的整個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、定義、測(cè)量、分析，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的要求;同時(shí)，建立嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲機(jī)制，實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合，進(jìn)一步完善內(nèi)控制度。

4? 結(jié)束語

隨著資本市場(chǎng)的飛速進(jìn)步以及金融產(chǎn)品的日趨多樣化，我國(guó)金融格局正在悄然產(chǎn)生較大變動(dòng)。主動(dòng)推進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，主動(dòng)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整，從而優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對(duì)商業(yè)銀行開拓服務(wù)領(lǐng)域有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)未來金融體系改革、推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有非常重要的意義。

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