中小企業(yè)融資擔(dān)保的困境與制度背景淺析

宋晶

摘要：融資擔(dān)保是中小企業(yè)獲取資金的重要方式，但是現(xiàn)階段由于我國金融支持體系不夠健全以及金融市場不夠規(guī)范等問題，使得我國現(xiàn)階段中小企業(yè)融資擔(dān)保的困境問題十分突出，嚴(yán)重地制約了我國中小企業(yè)的發(fā)展。本文結(jié)合我國中小企業(yè)融資方式及特點(diǎn)，對(duì)于現(xiàn)階段我國中小企業(yè)融資擔(dān)保的困境進(jìn)行分析，并借鑒新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究成果，從金融制度創(chuàng)新的角度探討我國中小企業(yè)融資擔(dān)保困境的解決。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資擔(dān)保；困境分析；制度創(chuàng)新

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的基石，其對(duì)于國民生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)超過60%，對(duì)于國民稅收的貢獻(xiàn)超過50%，同時(shí)也對(duì)于解決就業(yè)問題方面貢獻(xiàn)著不容忽視的力量。但是受到國際經(jīng)濟(jì)不景氣的影響，尤其是自2008年國際金融危機(jī)以來，我國中小企業(yè)融資難的問題就已經(jīng)成為制約我國中小企業(yè)更進(jìn)一步發(fā)展的主要問題。目前中小企業(yè)融資擔(dān)保所面臨的困境亟待解決，由于中小企業(yè)數(shù)量的減少，就業(yè)問題以及國民經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展問題正面臨著極大的挑戰(zhàn)。如何有效的突破現(xiàn)階段中小企業(yè)融資擔(dān)保困境，成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期必須要良好解決的問題。作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，政府應(yīng)當(dāng)積極從制度創(chuàng)新的角度來解決當(dāng)前中小企業(yè)融資擔(dān)保的困境，為中小企業(yè)的發(fā)展開辟一條新的道路。

一、中小企業(yè)融資擔(dān)保的困境分析

1.融資門檻較高

中小企業(yè)雖然數(shù)量較多，但是整體經(jīng)濟(jì)塊頭也并不是很大，而且大多數(shù)中小企業(yè)的基礎(chǔ)財(cái)務(wù)狀況較差，距離銀行貸款的門檻相差較遠(yuǎn)。而且向銀行申請(qǐng)貸款難已經(jīng)幾乎成為了當(dāng)前我國中小企業(yè)的共識(shí)。擔(dān)保條件過于苛刻以及自身經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況達(dá)不到銀行要求等現(xiàn)實(shí)問題都在無形中提高著中小企業(yè)融資的門檻。

2.融資成本高

中小企業(yè)在融資擔(dān)保方面需要花費(fèi)的費(fèi)用較多，如在抵押登記辦理的流程中，中小企業(yè)需要與消防、交通、國土、工商、房管、城管等多個(gè)部門進(jìn)行溝通，各項(xiàng)費(fèi)用累加起來對(duì)于中小企業(yè)而言是一筆不小的開支。而且由于許多部門在人員素質(zhì)、部門性質(zhì)以及行政自由裁量權(quán)等方面的原因，許多部門針對(duì)于中小企業(yè)都是按照最高上限標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)用，這就更加提高了中小企業(yè)的融資成本。

另外銀行在面對(duì)中小企業(yè)的時(shí)候，往往也是由于中小企業(yè)貸款數(shù)量少而且頻次高的特點(diǎn)，在利率方面很難給予優(yōu)惠。另外中小企業(yè)在進(jìn)行融資擔(dān)保的時(shí)候，既要向評(píng)估機(jī)構(gòu)交付費(fèi)用，同時(shí)也要向擔(dān)保公司交付費(fèi)用，通常狀況下，中小企業(yè)為了能夠順利獲得融資還要繳納一定的保證金。

3.融資程序復(fù)雜

中小企業(yè)對(duì)于資金的需求特點(diǎn)十分明顯，主要呈現(xiàn)頻、短、急和快等特點(diǎn)。而且同樣由于中小企業(yè)自身的問題，其在融資過程中由于自身的劣勢，其融資成本往往較高。雖然近年來政府出臺(tái)相關(guān)政策解決中小企業(yè)融資難的問題，許多商業(yè)銀行執(zhí)行政府相關(guān)政策，推行諸如創(chuàng)業(yè)通、富民通以及微貸通等金融產(chǎn)品?？梢哉f在融資擔(dān)保形式方面進(jìn)行了極大的完善，可是許多商業(yè)銀行在此類金融產(chǎn)品的審批周期方面仍然存在著時(shí)間較長的問題，而且利率相對(duì)較高。對(duì)于中小企業(yè)所需要的周期短、利率低的要求，顯然不能夠滿足。

二、突破中小企業(yè)融資擔(dān)保困境的制度創(chuàng)新

1.加強(qiáng)政府的政策引導(dǎo)

中小企業(yè)對(duì)于國民經(jīng)濟(jì)而言有著不可替代的作用，政府在此方面應(yīng)當(dāng)充分的發(fā)揮政策引導(dǎo)的作用，給予中小企業(yè)的融資以更為有效的支持。同時(shí)也在扶持力度方面給予加強(qiáng)，盡量減免中小企業(yè)在融資過程中的費(fèi)用，并通過財(cái)政補(bǔ)貼的方式來適當(dāng)?shù)慕档椭行∑髽I(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。以政策引導(dǎo)的方式給予中小企業(yè)以更好的融資環(huán)境。鼓勵(lì)具備相應(yīng)條件的個(gè)體工商戶轉(zhuǎn)型為微型企業(yè)，同時(shí)給予融資方面的支持和政策方面的引導(dǎo)，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

2.完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系

對(duì)于中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的完善既是對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展的大力支持，同時(shí)也是維護(hù)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)以及融資擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。在此方面政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)商業(yè)性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)大力發(fā)展，并且針對(duì)于業(yè)績較為突出的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和政策方面的激勵(lì)。建立以政府為主導(dǎo)，銀行、企業(yè)多方參與的風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)資金雄厚的企業(yè)成立擔(dān)保公司，為中小企業(yè)的發(fā)展提供更多的金融選擇。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展金融服務(wù)

在金融產(chǎn)品方面，政府應(yīng)當(dāng)積極鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供更為豐富的金融產(chǎn)品，結(jié)合于中小企業(yè)自身的特點(diǎn)以及資金需求的方式，給予中小企業(yè)以更多的選擇。堅(jiān)持為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)以及企業(yè)至上的金融服務(wù)理念。同時(shí)政府也要完善企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)做好貸款審查、抵押擔(dān)保等程序，既要有效的降低金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行融資擔(dān)保過程中的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也規(guī)范中小企業(yè)融資擔(dān)保的行為，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，深度構(gòu)建中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的互利共贏關(guān)系。

三、結(jié)語

中小企業(yè)融資擔(dān)保的困境是制約我國國民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要問題，政府應(yīng)當(dāng)積極加強(qiáng)政策引導(dǎo)，為中小企業(yè)融資擔(dān)保的困境解決提供根本性的力量，通過政府的引導(dǎo)和干預(yù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極參與到中小企業(yè)的融資市場之中，為中小企業(yè)提供更多的金融便利，為中小企業(yè)的健康發(fā)展提供更好的保障。