農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用合作參與意愿

楊立社，楊 彤

(西北農(nóng)林科技大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西 楊凌 712100)

引 言

長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)中由于缺少有效抵押擔(dān)保物,加之農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn),導(dǎo)致其出現(xiàn)了融資渠道不暢、融資難等問(wèn)題,這些問(wèn)題嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高。自2008年《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》明確提出“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作”以來(lái),每年的中央一號(hào)文件都強(qiáng)調(diào)和鼓勵(lì)開(kāi)展農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)工作。受國(guó)家政策和農(nóng)民需求等多重因素推動(dòng),各地農(nóng)民專業(yè)合作社積極開(kāi)展內(nèi)部信用合作的實(shí)踐探索,催生了多種新型信用合作方式，并在我國(guó)農(nóng)村呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢(shì)。這些探索在緩解農(nóng)民頻繁、短期的小額資金需求,促進(jìn)農(nóng)民增收等方面均顯示出了明顯成效。農(nóng)民專業(yè)合作社(簡(jiǎn)稱合作社,下同)是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上,農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者組建的自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。合作社利用長(zhǎng)期積累的生產(chǎn)技術(shù)、供銷合作基礎(chǔ)和社員之間的相互熟悉、相互信任的優(yōu)勢(shì),開(kāi)展以資金互助為核心的內(nèi)部信用合作,除了能夠?qū)崿F(xiàn)資金便捷融通外,還能更好地促進(jìn)農(nóng)資購(gòu)買、技術(shù)服務(wù)、產(chǎn)品銷售等方面的全方位合作,帶動(dòng)合作社的綜合化發(fā)展,因此得到了學(xué)術(shù)界的關(guān)注。

薛桂霞等從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中存在的農(nóng)村金融供給約束、農(nóng)村獨(dú)特的社會(huì)特征和金融需求的特點(diǎn),系統(tǒng)論證了專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作的必要性和重要性,并認(rèn)為合作社開(kāi)展信用合作比傳統(tǒng)資金互助社,具有更大的靈活性、覆蓋的農(nóng)戶范圍更廣、運(yùn)營(yíng)成本更低、更符合農(nóng)民家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)小額資金需求的現(xiàn)實(shí)[1]。劉西川進(jìn)一步提出,合作社開(kāi)展信用合作不只是解決社員融資問(wèn)題,更有助于促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)可控下的資源有效配置,提升農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展權(quán)利[2]。此外,合作社開(kāi)展信用合作還能夠有效抑制民間高利貸的發(fā)展[3];能夠增加成員之間的凝聚力,促進(jìn)成員間的內(nèi)部和諧[4]。程競(jìng)分析了合作社開(kāi)展信用合作可能面臨風(fēng)險(xiǎn),參考相關(guān)金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)體系,運(yùn)用一定的數(shù)理方法構(gòu)建了合作社開(kāi)展信用合作評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,并根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)論提出了合作社發(fā)展內(nèi)部信用合作的建議[5]。仝志輝從提升信用合作的規(guī)范性角度,論述了如何規(guī)范民主議事制度,規(guī)避信用互助業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展[6]。鐘穎琦等分析了農(nóng)戶加入合作社的意愿和行為發(fā)現(xiàn),現(xiàn)有合作社的職能發(fā)揮不足,合作社的信用功能、保險(xiǎn)功能缺失,嚴(yán)重影響了合作社降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用[7]。趙曉峰綜合研究了合作社信用合作的生長(zhǎng)過(guò)程,認(rèn)為有效防范金融風(fēng)險(xiǎn),避免信用合作制度功能異化,是促進(jìn)合作社信用合作健康發(fā)展的關(guān)鍵[8]。

綜上所述,盡管已有研究取得了一定的成果,但是多數(shù)的研究集中于合作社開(kāi)展信用合作的必要性分析,并從較為宏觀的層面提出了政策建議,缺乏實(shí)證研究,并且極少?gòu)霓r(nóng)戶角度微觀層面出發(fā),對(duì)合作社發(fā)展內(nèi)部信用合作的內(nèi)在機(jī)制和影響農(nóng)戶參與信用合作的意愿進(jìn)行研究。農(nóng)民是合作社內(nèi)部信用合作開(kāi)展的主體,只有真正調(diào)動(dòng)起合作社社員參與積極性,才能讓信用合作的好處落到實(shí)處。相對(duì)于東部發(fā)達(dá)地區(qū)而言,西部地區(qū)的合作社內(nèi)部信用合作還處于自發(fā)的探索階段,原因在于合作社發(fā)展的整體功能及帶動(dòng)作用不高,農(nóng)民對(duì)信用合作機(jī)制缺乏深入的了解,影響了其參與信用合作的主動(dòng)性,這是當(dāng)前迫切需要解決的問(wèn)題。為此,本文從農(nóng)戶的視角,根據(jù)陜西省禮泉縣合作社的實(shí)地座談和問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù),綜合考慮農(nóng)民個(gè)人特征、家庭經(jīng)營(yíng)及收入水平、借貸需求、農(nóng)民對(duì)合作社信用合作的認(rèn)知水平等因素,運(yùn)用二元Logistic模型對(duì)農(nóng)民參與合作社內(nèi)部信用合作的意愿及其影響因素進(jìn)行分析,以期對(duì)農(nóng)民參與信用合作行為有一個(gè)更為全面的認(rèn)識(shí)。

一、理論分析

合作社的信用合作是在遵循和貫徹國(guó)際合作聯(lián)盟關(guān)于合作經(jīng)濟(jì)的“自愿參與、民主管理、以社員為服務(wù)主體、利潤(rùn)返還”等原則基礎(chǔ)上，以合作社為經(jīng)濟(jì)載體，在初級(jí)的經(jīng)濟(jì)合作基礎(chǔ)上形成的高級(jí)金融合作。我國(guó)合作社開(kāi)展的內(nèi)部信用合作主要以貨幣為依托,開(kāi)展資金互助，同時(shí)也有少量以商品為媒介，包括合作社內(nèi)部的農(nóng)資、農(nóng)產(chǎn)品賒銷賒購(gòu)以及農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈融資等的合作方式。我國(guó)合作社開(kāi)展內(nèi)部信用合作的關(guān)鍵在于瞄準(zhǔn)并關(guān)注農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中資金需求的現(xiàn)實(shí),協(xié)調(diào)好以資金互助為主的信用合作業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)化可持續(xù)與合作社扶持農(nóng)民市場(chǎng)主體成長(zhǎng)組織使命的統(tǒng)一,并為農(nóng)民提供優(yōu)惠、便捷的資金服務(wù)。合作社絕不能成為只追求利潤(rùn)最大化的純商業(yè)金融機(jī)構(gòu)[9]。

影響農(nóng)民參與合作社的內(nèi)部信用合作的因素很多,包括農(nóng)戶對(duì)合作社的認(rèn)可程度,農(nóng)戶是否有富余資金入股合作社,農(nóng)戶是否有借貸需求,農(nóng)戶獲得借款的難易程度以及貸款利息等(調(diào)查中以農(nóng)民家庭為主體稱之為農(nóng)戶,下同)[10]。綜合以往類似研究以及考慮到現(xiàn)實(shí)中相關(guān)數(shù)據(jù)的可獲得性,本文結(jié)合實(shí)際調(diào)查對(duì)部分因素做了取舍,很多因素如戶主的性別等,考慮到農(nóng)戶的借貸行為通常是戶主與家人商議決定,對(duì)農(nóng)戶是否參與信用合作影響較為輕微,故不予考慮。本文將影響農(nóng)戶參與合作社內(nèi)部信用合作的因素歸類總結(jié)為以下5個(gè)部分,每部分的具體指標(biāo)和理論假設(shè)如下:

1.農(nóng)戶戶主個(gè)人特征。這里戶主個(gè)人特征主要指戶主年齡和文化程度。戶主年齡對(duì)農(nóng)戶參與意愿影響呈不確定性,總體上來(lái)講,隨著戶主年齡增加,家庭責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識(shí)不斷增加,戶主會(huì)考慮擴(kuò)展自己的事業(yè),借貸需求逐漸增加。但是當(dāng)戶主年齡達(dá)到一定程度之后,戶主個(gè)人需求會(huì)減少,理財(cái)觀念趨于保守,借貸需求減少。另外,戶主受教育水平越高,越會(huì)嘗試各種新型經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目并試圖擴(kuò)大生產(chǎn),產(chǎn)生較強(qiáng)的借貸意愿。

2.農(nóng)戶家庭基本情況。包括:家庭耕地面積,農(nóng)戶家庭主要收入來(lái)源,家庭經(jīng)濟(jì)水平在全村所處位置,家庭目前在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中資金投入最大的項(xiàng)目。耕地面積大的農(nóng)戶,家庭經(jīng)營(yíng)規(guī)模也大,有更強(qiáng)烈的信貸需求,更愿意參與合作社的信用合作,但是這類農(nóng)戶也可能更傾向于選擇能提供大額貸款的銀行等金融機(jī)構(gòu)。一般來(lái)說(shuō),家庭主要收入來(lái)源是非農(nóng)產(chǎn)業(yè)以及家庭經(jīng)濟(jì)水平屬于全村上游的農(nóng)戶擁有更多富余資金,會(huì)有更強(qiáng)烈的入股合作社為他人提供短期信貸并獲得收益的意愿。另外,在農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中,主要購(gòu)買各種農(nóng)業(yè)作業(yè)器械的農(nóng)戶比起僅購(gòu)買種子種苗等一般生產(chǎn)資料類的農(nóng)戶也有更強(qiáng)烈的貸款需求,通常也愿意參與合作社信用合作。

3.農(nóng)戶今后的借貸意愿。包括:農(nóng)戶今后有無(wú)貸款需求,農(nóng)戶的貸款目的,農(nóng)戶渴望獲得貸款的機(jī)構(gòu),農(nóng)戶貸款中存在的最大問(wèn)題。農(nóng)戶今后有無(wú)貸款需求以及貸款目的對(duì)農(nóng)戶是否參與合作社信用合作的影響不確定。有貸款需求的農(nóng)戶可能會(huì)選擇別的貸款渠道,也可能選擇合作社信用合作。而貸款目的可以分為農(nóng)業(yè)(種養(yǎng)業(yè))、經(jīng)商投資、孩子上學(xué)、蓋房買房及生病等其他家庭支出,部分支出可能使得農(nóng)戶會(huì)擔(dān)心難以從合作社貸款成功。農(nóng)戶期望從哪些機(jī)構(gòu)獲得借貸資金則主要考慮到部分農(nóng)戶認(rèn)可銀行等大型金融機(jī)構(gòu),對(duì)合作社等農(nóng)村金融合作組織信任度不高的問(wèn)題。最后考察農(nóng)戶認(rèn)為以往貸款時(shí)最大的難點(diǎn),對(duì)比合作社內(nèi)部信用合作的優(yōu)勢(shì),進(jìn)一步探討農(nóng)戶參與合作社信用合作的影響因素。

4.農(nóng)戶對(duì)合作社內(nèi)部信用合作發(fā)展認(rèn)知情況。包括:農(nóng)戶對(duì)合作社開(kāi)展信用合作的了解程度,農(nóng)戶對(duì)相關(guān)政策的了解程度。農(nóng)戶對(duì)合作社如何開(kāi)展內(nèi)部信用合作越了解,也就更愿意參與合作社內(nèi)部信用合作。另外,農(nóng)戶對(duì)相關(guān)政策的認(rèn)知程度與其借貸行為呈正向關(guān)系,農(nóng)戶的認(rèn)知程度越高,借貸需求也越高,越愿意參與合作社信用合作。

5.當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平。包括:調(diào)查村在所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,農(nóng)業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。不同地區(qū)政府、金融機(jī)構(gòu)的宣傳力度和農(nóng)戶的認(rèn)知能力等較多因素都存在差異,通常認(rèn)為較為富裕的村鎮(zhèn)農(nóng)戶的認(rèn)知能力較強(qiáng),合作社發(fā)展更完善,政策支持度高,農(nóng)民參與意愿較強(qiáng)。農(nóng)業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為畜牧業(yè)及水果種植等高效產(chǎn)業(yè)的村鎮(zhèn),由于相關(guān)產(chǎn)業(yè)對(duì)啟動(dòng)資金和流動(dòng)現(xiàn)金需求較多,進(jìn)而增強(qiáng)了農(nóng)戶對(duì)合作社內(nèi)部信用合作的參與意愿。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源、樣本描述及變量選擇

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源

本文所用數(shù)據(jù)來(lái)源于2017年8月對(duì)陜西禮泉縣10個(gè)行政村300戶已經(jīng)加入合作社的農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查,調(diào)查采用隨機(jī)抽樣與訪談結(jié)合的形式,共發(fā)放問(wèn)卷300份,回收270份,回收率90%,其中有效問(wèn)卷259份(見(jiàn)表1)。禮泉縣屬于陜西乃至西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)縣,以水果為主的特色產(chǎn)業(yè)集約化、產(chǎn)業(yè)化水平較高,相應(yīng)的合作社起步較早,數(shù)量多且服務(wù)領(lǐng)域及覆蓋面廣,對(duì)農(nóng)戶的帶動(dòng)作用較好,具有一定的典型性和代表性。

表1 樣本分布及農(nóng)戶參與意愿

(二)樣本描述

從調(diào)查樣本的基本情況看,被訪問(wèn)的農(nóng)戶主要特點(diǎn)是:

1.農(nóng)戶戶主以中老年為主且受教育程度普遍偏低。其中年齡在30歲以下的僅占1.8%;受教育程度總體偏低,初中及以下的占79.6%,這也是西北地區(qū)相對(duì)落后的一大特點(diǎn)。

2.農(nóng)戶借貸需求較高,然而大部分農(nóng)戶無(wú)法便捷地從大型金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。大部分農(nóng)戶在此后3年內(nèi)存在借款需求,約占70.8%,并且,60.5%的農(nóng)戶希望從銀行等大型金融機(jī)構(gòu)獲得貸款,而在實(shí)際生活中農(nóng)戶獲得的主要貸款來(lái)源依然是民間借貸。

3.農(nóng)戶對(duì)合作社如何開(kāi)展內(nèi)部信用合作了解甚少,對(duì)相關(guān)政策認(rèn)知度不高。在“您是否了解農(nóng)民專業(yè)合作社如何開(kāi)展內(nèi)部信用合作”的問(wèn)題上,“沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)”和“不太了解”的農(nóng)戶占到了68.9%,“比較了解”的僅為8.1%。調(diào)查中發(fā)現(xiàn),大部分農(nóng)戶對(duì)合作社的信用合作開(kāi)展方法知之甚少。部分發(fā)展比較好的合作社并沒(méi)有起到帶動(dòng)作用,即使相隔百米村鎮(zhèn)的農(nóng)戶也對(duì)鄰鎮(zhèn)的合作社發(fā)展情況一無(wú)所知。農(nóng)戶對(duì)政府相關(guān)政策的了解度更低,僅有7.9%的農(nóng)戶了解部分支持政策,其余農(nóng)戶只是模糊覺(jué)得應(yīng)該是有相關(guān)政策傾斜。

(三)變量選擇

本文將問(wèn)卷設(shè)計(jì)中的問(wèn)題“您是否愿意參與合作社的內(nèi)部信用合作”作為被解釋變量Y,如果回答為“是”,則賦值為1,如果回答為“否”,則賦值為0。本文選擇引入模型的自變量的代碼及定義見(jiàn)表2。

表2 模型的自變量的代碼及定義

三、實(shí)證分析

(一)模型設(shè)計(jì)

本文主要研究的是農(nóng)戶參與合作社內(nèi)部信用合作意愿的影響因素,因此被解釋變量Y應(yīng)為離散型變量,取值為 1 或 0,即為愿意參與或者不愿意參與。這是一個(gè)典型的二元問(wèn)題,故使用二元Logistic模型進(jìn)行分析。當(dāng)變量與統(tǒng)計(jì)學(xué)的正態(tài)分布不相符合時(shí),則采用最小二乘法對(duì)系數(shù)進(jìn)行估算。農(nóng)戶愿意參與合作社內(nèi)部信用合作的條件概率P{y=1 |xi}=pi可以概括為:

(1)

(1)式中pi為發(fā)生事件的概率,1-pi為不發(fā)生事件的概率。用pi比1-pi得到農(nóng)戶愿意參與事件的發(fā)生比,再對(duì)其兩邊取自然對(duì)數(shù),得到一個(gè)線性函數(shù):

(2)

變換后可得到回歸模型的具體公式:

(3)

(3)式中y為二分類虛擬變量,xi為k個(gè)影響農(nóng)戶參與合作社內(nèi)部信用合作的影響因素。α為該回歸方程的常數(shù)項(xiàng),βi為回歸系數(shù)。

(二)回歸結(jié)果與分析

通過(guò)SPSS22.0統(tǒng)計(jì)軟件運(yùn)用二元Logistic模型進(jìn)行計(jì)量分析,模型的似然比卡方統(tǒng)計(jì)量為90.418對(duì)應(yīng)的P值為0.00<0.05,表示本次擬合的模型中,納入的變量中至少有一個(gè)變量的OR值有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義,即模型總體有意義。在模型的擬合優(yōu)度檢驗(yàn)中,P值為0.599>0.05,認(rèn)為當(dāng)前數(shù)據(jù)中的信息已經(jīng)被充分提取,模型擬合優(yōu)度較高。模型的負(fù)2倍對(duì)數(shù)似然比值為163.721，相對(duì)較小,NagelkerkeR2為0.671，相對(duì)接近于1,模型預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率為84.2%,說(shuō)明模型的預(yù)測(cè)效果較為理想。

回歸后得到如表3所示的模型估計(jì)結(jié)果。

根據(jù)模型的回歸結(jié)果來(lái)看,自變量Wald值越大或Sig值越小則表明該項(xiàng)的顯著性越強(qiáng),也就更重要。

表3 模型結(jié)果

注:*、**、***分別表示在10%、5%和1%的水平上顯著

1.選取的兩個(gè)反映農(nóng)戶戶主個(gè)人特征的指標(biāo),包括戶主的年齡和受教育水平,對(duì)農(nóng)戶是否參與合作社內(nèi)部信用合作影響顯著。戶主年齡(X1)在5%的置信水平下對(duì)農(nóng)戶的參與意愿影響顯著且系數(shù)為負(fù),說(shuō)明戶主年齡越低,參與合作社內(nèi)部信用合作的愿望越強(qiáng)烈。戶主文化程度(X2)在1%的置信水平下同樣對(duì)農(nóng)戶參與意愿顯著且為正的影響,說(shuō)明戶主的參與意愿隨受教育程度增加而增強(qiáng)。

2.農(nóng)戶家庭基本情況, 農(nóng)戶家庭主要收入來(lái)源(X4)、家庭經(jīng)濟(jì)水平在全村所處位置(X5)對(duì)農(nóng)戶參與意愿的影響顯著,這兩點(diǎn)與假設(shè)一致;農(nóng)戶家庭耕地面積(X3)、家庭目前在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中資金投入最大的項(xiàng)目(X6)對(duì)農(nóng)戶參與意愿的影響均不顯著。調(diào)查中發(fā)現(xiàn),禮泉縣大部分農(nóng)戶家庭耕地面積都相差不大且都較少,農(nóng)業(yè)集約化程度不高,這也是耕地面積對(duì)農(nóng)戶參與意愿影響呈現(xiàn)無(wú)序性的主要原因。

3.農(nóng)戶今后貸款需求意愿。農(nóng)戶今后有無(wú)貸款需求(X7)對(duì)農(nóng)戶參與意愿的影響顯著;農(nóng)戶的貸款目的(X8)、農(nóng)戶渴望獲得貸款的機(jī)構(gòu)(X9)、農(nóng)戶貸款中存在的最大問(wèn)題(X10)對(duì)農(nóng)戶參與意愿的影響不顯著。農(nóng)戶以后有無(wú)貸款需求(X7)在1%的置信水平下對(duì)農(nóng)戶的參與意愿影響顯著,且為正向影響,說(shuō)明隨著農(nóng)戶貸款需求增加,其參與意愿越強(qiáng)烈。而其他因素則與農(nóng)戶個(gè)人經(jīng)歷以及偏好有關(guān),并未表現(xiàn)出與農(nóng)戶參與意愿的明顯相關(guān)性。

4.農(nóng)戶對(duì)合作社開(kāi)展信用合作的了解程度(X11)和對(duì)相關(guān)政策的了解程度(X12)對(duì)農(nóng)戶參與合作社影響顯著。合作社開(kāi)展信用合作對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō),既可以合理理財(cái),也可以便捷獲得貸款,對(duì)此了解越多的農(nóng)戶表現(xiàn)出的參與意愿也越強(qiáng)。

5. 當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平因素中調(diào)查村在所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平(X13)以及農(nóng)業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)(X14)對(duì)農(nóng)戶參與合作社影響均不顯著。這表明農(nóng)戶參與意愿與地理位置關(guān)系不大。這可能是樣本的地域集中性導(dǎo)致,同時(shí)調(diào)查中也發(fā)現(xiàn),各個(gè)村的合作社之間交流較少,富裕村和普通村的合作社差距并不大,而且農(nóng)戶的資金需求與其所從事的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)也無(wú)明顯相關(guān)。

四、結(jié)論與建議

(一)研究結(jié)論

根據(jù)實(shí)證分析結(jié)果可以得出如下結(jié)論:

1.戶主年齡、受教育程度、家庭主要收入來(lái)源及經(jīng)濟(jì)水平、今后有無(wú)貸款需求對(duì)農(nóng)戶參與合作社信用合作產(chǎn)生顯著影響。受近年來(lái)國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策的影響,家庭收入以農(nóng)業(yè)為主、且相對(duì)富裕的農(nóng)戶,擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模及進(jìn)一步融資的欲望較為強(qiáng)烈,也更希望通過(guò)參與合作社信用合作,獲得合作社多樣性的綜合服務(wù),這是合作社能否有效開(kāi)展內(nèi)部信用合作的關(guān)鍵因素。

2.農(nóng)戶對(duì)合作社開(kāi)展內(nèi)部信用合作的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)控制和對(duì)國(guó)家鼓勵(lì)合作社內(nèi)部信用合作的政策導(dǎo)向的了解程度和認(rèn)知水平越高,越有利于提升農(nóng)戶的參與意愿。針對(duì)長(zhǎng)期以來(lái)合作社普遍存在的內(nèi)部管理落后、服務(wù)功能不高等問(wèn)題,目前大多數(shù)合作社正處于規(guī)范發(fā)展階段,導(dǎo)致了農(nóng)戶對(duì)合作社服務(wù)的滿意度不高,以及農(nóng)戶對(duì)合作社進(jìn)一步開(kāi)展內(nèi)部信用合作的借貸風(fēng)險(xiǎn)管理的擔(dān)憂,加之對(duì)政府鼓勵(lì)合作社內(nèi)部信用合作有關(guān)政策宣傳不到位,從而制約著農(nóng)戶參與合作社內(nèi)部信用合作的積極性。

(二)政策建議

1.積極開(kāi)展合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)示范。目前西北地區(qū)合作社整體上仍停留在生產(chǎn)技術(shù)、購(gòu)銷領(lǐng)域的合作,未能形成生產(chǎn)、供銷、信用合作“三位一體”的綜合化服務(wù)、規(guī)范化管理模式。要優(yōu)先選擇社員數(shù)量較多、管理較為規(guī)范、帶動(dòng)功能較強(qiáng)、信用記錄良好的合作社,鼓勵(lì)和引導(dǎo)其開(kāi)展內(nèi)部信用合作業(yè)務(wù),并在財(cái)政支農(nóng)補(bǔ)貼項(xiàng)目、稅收優(yōu)惠等方面給予支持,通過(guò)典型示范,不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn),逐步推進(jìn)。

2.加強(qiáng)對(duì)合作社內(nèi)部信用合作業(yè)務(wù)的監(jiān)管和指導(dǎo)。合作社內(nèi)部信用合作屬于金融業(yè)務(wù)范疇,而目前合作社歸屬于農(nóng)業(yè)部門管理,由于其自身職能與業(yè)務(wù)范圍的局限性,難以對(duì)合作社信用合作業(yè)務(wù)開(kāi)展有效的指導(dǎo)工作,同時(shí)在已有農(nóng)村信用合作實(shí)踐中也暴露出了監(jiān)管缺位、業(yè)務(wù)指導(dǎo)滯后等問(wèn)題。因此,要不斷強(qiáng)化地方農(nóng)業(yè)部門與金融辦、銀行地方分支機(jī)構(gòu)等金融管理部門的密切合作,面向合作社負(fù)責(zé)人及社員,開(kāi)展多種形式的信用合作政策法規(guī)宣傳教育和培訓(xùn)活動(dòng),增強(qiáng)農(nóng)民參與信用合作的積極性和主動(dòng)性,保證農(nóng)村合作金融的有序健康發(fā)展。

3.建立健全合作社內(nèi)部信用合作基金管理制度和操作流程。要按照封閉性、產(chǎn)業(yè)性、互助性的原則,完善信用合作基金的股金籌集和資金發(fā)放、使用、回收等全程的規(guī)范化管理,尤其是要規(guī)范借款前的審批、資金使用的跟蹤和回收、以及逾期和違約的處罰管理辦法,嚴(yán)格控制基金的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn),真正發(fā)揮信用合作的互助共濟(jì)、緩解融資難、帶動(dòng)農(nóng)民增收的作用。

4.探索合作社內(nèi)部信用合作與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相互促進(jìn)的機(jī)制。要充分發(fā)揮合作社積累的供銷、生產(chǎn)技術(shù)等服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì),通過(guò)開(kāi)展以資金互助為主的內(nèi)部信用合作服務(wù),帶動(dòng)和增強(qiáng)合作社的資金供給、農(nóng)資供應(yīng)、技術(shù)培訓(xùn)、產(chǎn)品銷售等多要素服務(wù)水平的提升,強(qiáng)化對(duì)社員持續(xù)開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的支持,以促進(jìn)合作社服務(wù)功能的配套化、綜合化發(fā)展。