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    深度貧困地區(qū)農民專業(yè)合作社金融支持問題研究

    2018-10-15 23:31張新勝楊力耕孔泉
    當代農村財經 2018年7期
    關鍵詞:農民專業(yè)合作社金融支持精準扶貧

    張新勝 楊力耕 孔泉

    摘要:隴南市一直以來都是甘肅省乃至全國脫貧攻堅的主戰(zhàn)場。近年來,隴南市以支持新型農業(yè)經營主體發(fā)展為精準脫貧的突破口,農民專業(yè)合作社迅猛增加,在推動農村產業(yè)結構調整,帶動第一產業(yè)發(fā)展,助力精準扶貧、精準脫貧等方面發(fā)揮了重要作用。然而從目前發(fā)展現狀來看,隴南市農民專業(yè)合作社發(fā)展水平不高,還存在著規(guī)模小、競爭力弱、管理不規(guī)范、資本積累不足及融資難等問題。其中,融資難尤為嚴重,是制約農民專業(yè)合作社發(fā)展的關鍵因素之一。因此,解決好農民專業(yè)合作社的金融支持問題,對于促進隴南市農民專業(yè)合作社發(fā)展、助力精準扶貧具有重要意義。本文以隴南市武都區(qū),選取的8家具有代表性的農民專業(yè)合作社為例,在對調研結果匯總整理的基礎上,分析了武都區(qū)農民專業(yè)合作社金融支持方面存在的問題,提出了適用于武都區(qū)及隴南市金融支持方面的政策建議。

    關鍵詞:農民專業(yè)合作社;精準扶貧;金融支持

    位于甘肅省東南部的隴南市,素有“秦隴鎖鑰,巴蜀咽喉”之稱,一直以來都是甘肅省乃至全國脫貧攻堅的主戰(zhàn)場。截至2017年末,全市深度貧困縣5個,深度貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)10個,建檔立卡貧困村共計1365個,深度貧困村共計1154個,建檔立卡的貧困人口共計41萬人。

    近年來,隴南市以支持新型農業(yè)經營主體發(fā)展為精準脫貧的突破口,農民專業(yè)合作社迅猛增加,在推動農村產業(yè)結構調整,帶動第一產業(yè)發(fā)展,助力精準扶貧、精準脫貧等方面發(fā)揮了重要作用。然而從目前發(fā)展現狀來看,隴南市農民專業(yè)合作社發(fā)展水平不高,還存在著規(guī)模小、競爭力弱、管理不規(guī)范、資本積累不足及融資難等問題。其中,融資難尤為嚴重,是制約農民專業(yè)合作社發(fā)展的關鍵因素之一。因此,解決好農民專業(yè)合作社的金融支持問題,對于促進隴南市農民專業(yè)合作社的發(fā)展、助力精準扶貧具有重要意義。本文以隴南市武都區(qū)選取的8家具有代表性的農民專業(yè)合作社為例,在對調研結果匯總整理的基礎上, 分析了武都區(qū)農民專業(yè)合作社金融支持方面存在的問題,提出了適用于武都區(qū)及隴南市金融支持方面的政策建議。

    一、武都區(qū)農民專業(yè)合作社現狀分析

    武都區(qū)是國家級深度貧困地區(qū),也是甘肅省貧困村最多、貧困面最大的縣(區(qū))。全區(qū)貧困村287個,貧困人口11.81萬人,貧困村占全區(qū)建制村的44.15%,占隴南市貧困村的21%。

    武都區(qū)農民專業(yè)合作社順應時勢,充分發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢,涵蓋了生產、加工、流通、銷售等多個領域,覆蓋面突破村落鄉(xiāng)鎮(zhèn)界限,走向外縣甚至外省。同時,合作社憑借信譽、規(guī)模、實力,充分發(fā)揮集體組織的平臺作用,以種植、養(yǎng)殖為主導,帶動分工更細、更專業(yè)的新型農業(yè)經營主體,借勢推動優(yōu)勢產業(yè),發(fā)揮集群效應。

    截至2017年,武都區(qū)注冊登記的農民專業(yè)合作社共計4450家,以農業(yè)和畜牧業(yè)合作社為主,批發(fā)零售業(yè)、服務業(yè)、制造業(yè)(農副產品加工業(yè)、食品加工業(yè))涉及較少?,F有農民專業(yè)合作社普遍成立時間較短,均為2008年以后成立,近幾年登記注冊數量迅猛增加。注冊資本以1000萬元以下居多,1000萬元以上數量較少。具體情況詳見表一、表二、表三。

    通過對選取的8家典型合作社實地調研發(fā)現(具體情況詳見表四),武都區(qū)農民專業(yè)合作社經營范圍主要為農林牧副漁業(yè),大多以“公司+合作社+農戶”的形式運作,能夠在一定程度上幫助建檔立卡貧困戶解決農副產品銷路難和就業(yè)難等問題,在帶動貧困戶脫貧方面具有一定作用;調研的合作社注冊資本普遍較低,資產規(guī)模較??;貸款形式比較單一,以抵押貸款和聯(lián)保貸款為主;貸款期限較短,以1—3年貸款期為主;信貸主體主要為合作社負責人以及入社社員,金融機構未以合作社為信貸主體發(fā)放貸款;合作社的資金需求時效性高,資金需求期限呈現多樣化,資金需求量上也有差別,對處于初建期的合作社來說,在資金需求方面比較小,但是對那些發(fā)展具有一定規(guī)模、并且處于擴張期的合作社來講,對資金的需求數量比較大。

    二、武都區(qū)農民專業(yè)合作社金融支持問題分析

    (一)合作社自身存在不足,難以達到信貸支持標準。目前,武都區(qū)乃至隴南市農民專業(yè)合作社運行機制不規(guī)范,主要表現為如下幾點:一是企業(yè)產權不明晰,法人治理存在缺陷。二是內部管理混亂,合作社的章程形同虛設。三是財務制度不健全,財務信息不透明。四是資本積累困乏,抗風險能力低下。五是產品形式單一,盈利能力較差。六是金融服務主體不明確,權責關系難以劃分。這些問題與金融機構發(fā)放貸款的具體要求脫節(jié),難以達到金融機構信貸支持標準。

    (二)金融機構產品單一,大型銀行支持力度不大。就武都區(qū)金融供給狀況來看,金融服務和產品結構單一、覆蓋面窄、流程審批繁瑣、創(chuàng)新動力不足,服務質量和深度都有待提高。目前,支持武都區(qū)合作社發(fā)展的金融機構主要為郵政儲蓄銀行、甘肅銀行、蘭州銀行、武都農村合作銀行以及金橋村鎮(zhèn)銀行,大型國有商業(yè)銀行涉及較少。近年來,合作社的數量迅猛增加,但信貸渠道窄,致使其發(fā)展所需要的資金供不應求。

    (三)農業(yè)生產靈活多樣,資金供需期限錯位。通過對武都區(qū)8家典型農民專業(yè)合作社的調研發(fā)現,現有信貸產品期限不能夠滿足合作社多樣化、靈活性的資金需求,目前的貸款期限以1—3年的貸款期為主,不能夠按照農林牧副漁業(yè)的生產周期合理安排貸款期限,如中藥材種植業(yè)需要1—5年,大鯢養(yǎng)殖業(yè)需要3—5年,農產品加工業(yè)需1—4年左右方可盈利。農產品收購等短期流動性貸款所需期限較短,而固定資產投入貸款所需期限較長。

    (四)溝通渠道匱乏,供需主體信息不對稱。武都區(qū)現有的農民專業(yè)合作社普遍對金融機構信貸政策、信貸產品不了解,而金融機構對合作社多元化的金融服務需求、盈利能力、發(fā)展前景也不了解,在信用和信息缺乏的環(huán)境下,資金安全性得不到保障,資金供需主體無法取得彼此的信任,從而未能達到資金的最優(yōu)配置。例如,很多合作社希望得到方便快捷、期限靈活的信用貸款,但金融機構出于資金安全性的考慮,更愿意提供短期的抵押貸款,這使得金融支持力度大打折扣。

    (五)生產經營分散,農業(yè)保險購買意識弱。武都區(qū)農民專業(yè)合作社以農業(yè)生產為主,受自然條件影響較大,農業(yè)生產的風險性較高,增大了金融機構農業(yè)貸款的風險,這使得很多金融機構不愿放款。目前,合作社運作模式以“公司+合作社+農戶”為主,單個社員是基本的生產單位,生產組織較為分散,規(guī)模小,產量低,導致其購買農業(yè)保險意識弱。以多豐種植農民專業(yè)合作社為例,受較強冷空氣的影響,今年花椒預計減產40%—50%,由于其未購買農業(yè)保險,無法獲得賠付,銀行就會根據其減產情況降低授信,無法保證其發(fā)展的資金需求。

    (六)“三權”抵押存在缺陷,合作社尚未形成合力。目前推行的“三權”抵押缺乏權威評估機構,評估價值難以確定,抵押物登記責任不明,交易市場不健全,抵押資產處置難,導致融資風險大,金融機構因合作社沒有較為可靠的還款保障措施,都不愿意通過“三權”抵押發(fā)放貸款。部分合作社固定資產產證不全,導致?lián)C構不愿與合作社開展業(yè)務。同時,現有農民專業(yè)合作社尚未形成有效合力,相互之間不愿擔保。

    三、農民專業(yè)合作社金融支持的建議

    (一)完善合作社自身的信貸條件。一是合作社要完善法人治理結構,加強民主管理。二是規(guī)范財務管理和會計制度,建立現代化財務管理體系。三是建立社員融資比例與盈利權和管理權相對應的制度,提高社員融資的積極性,增強自有資本積累。四是不斷創(chuàng)新產品形式,提高產品附加值,增強盈利能力。五是加快示范社建設,明確貸款的主體,盡快達到金融機構的支持標準。

    (二)創(chuàng)新多元化金融產品和服務。2014年,武都農村合作銀行推出“椒紅寶”,主要用來支持從事花椒種植、收購、加工、販運等生產經營活動,對于推動武都區(qū)花椒產業(yè)發(fā)展起到了一定的作用。借鑒這一經驗,金融機構要根據合作社的具體情況,因地制宜、因時制宜,提供體現特色的金融創(chuàng)新產品。金融機構應主動與合作社對接,確定信用的切入點,及時提供有效的金融服務,推動特色產業(yè)發(fā)展。形成以農村中小金融機構為核心,大型國有銀行和城市商業(yè)銀行為兩翼的供給服務體系。

    (三)合理確定貸款期限。金融機構要根據合作社的經營范圍、生產周期、貸款用途、還款來源等因素,合理確定貸款期限,而不能搞“一刀切”,要結合實際變化不斷調整。例如,對于因產品價格下跌形成的產品滯壓,金融機構在做好貸后檢查的同時,要進行適當展期;對于因自然災害造成的減產或絕收,金融機構要根據實際情況開展續(xù)貸,以保證合作社生產的可持續(xù)性。

    (四)加強雙向交流互動。金融機構要進一步增強責任意識和服務意識,改善金融服務,促進金融與實體經濟融合發(fā)展、良性互動。例如,隴南市銀監(jiān)分局主導的“行長下基層”、“銀企對接”、“銀行在行動”等活動,有助于金融機構了解企業(yè)生產經營、融資等方面的新情況、新問題,結對幫扶,從而有針對性地制定融資方案,解決企業(yè)合理的資金需求。

    (五)完善擔保風險轉移機制。農業(yè)生產具有高風險性,容易受到自然災害的影響,鼓勵農民參與農業(yè)保險具有重要意義。為此,商業(yè)保險機構要開發(fā)覆蓋農業(yè)生產的保險產品,建立相應的補償機制,提高抗自然災害的能力,為農業(yè)生產提供保障。商業(yè)銀行業(yè)也要積極參與,將合作社是否申請保險作為信貸投放的重要條件,從而提高合作社以及社員主動投保的積極性。

    (六)著力破解“三權”抵押難題。政府要著力打造農村產權評估平臺,積極倡導社會評估、會計等中介機構共同參與,以滿足農村資產和權益評估需求。要建立“三權”流轉的市場化平臺,鼓勵民間資本進入,形成市場化的流轉模式。金融機構要拓展創(chuàng)新“三權”抵押貸款模式,形成與農業(yè)生產相適應的信貸投放模式。合作社要通過產業(yè)聯(lián)合的形式,形成合力,抱團發(fā)展,共同應對市場挑戰(zhàn)。

    (作者單位:甘肅省隴南市銀監(jiān)分局)

    責任編輯:欣文

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