基于金融生態(tài)學(xué)視角的新疆商業(yè)銀行的發(fā)展研究

伍澤華

（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830012）

黨的十九大指出要防范系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生，全國范圍內(nèi)開始清理政府債務(wù)問題，新疆自治區(qū)的政府也處在債務(wù)清理階段，使得新疆地區(qū)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)遭到較大沖擊。當(dāng)前新疆的金融生態(tài)面臨：貨幣與信貸規(guī)?？焖僭鲩L而貸款無處落實(shí)、小微企業(yè)與中低端群體金融服務(wù)需求難以得到滿足，金融生態(tài)困境與經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的矛盾凸顯。金融生態(tài)引入了生態(tài)學(xué)的觀點(diǎn)，用生態(tài)學(xué)中的環(huán)境與生物的關(guān)系象征金融體系中發(fā)展與制約。新疆地區(qū)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變具有重要意義，打破原有的模式壁壘，合理進(jìn)行發(fā)展規(guī)劃是對當(dāng)前新疆金融生態(tài)的戰(zhàn)略性改革。政府希望通過商業(yè)銀行的改變與影響來改善金融環(huán)境，增加金融服務(wù)供給，緩解民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和“三農(nóng)”面臨的融資約束，提高融資效率，助力精準(zhǔn)扶貧，早日實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)。

一、新疆的商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

（一）政府債務(wù)清理影響銀行信貸

日前，財(cái)政部《關(guān)于規(guī)范金融企業(yè)對地方政府和國有企業(yè)投融資行為有關(guān)問題的通知》（財(cái)金〔2018〕23號）、新疆昌吉自治州準(zhǔn)東經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)《關(guān)于暫定開發(fā)區(qū)2016-2017年政府類項(xiàng)目的通知》以及新疆自治區(qū)《新疆自治區(qū)發(fā)展改革委立即行動細(xì)化工作措施堅(jiān)決全面落實(shí)自治區(qū)黨委防范化解政府債務(wù)風(fēng)險各項(xiàng)安排部署》等系列文件發(fā)布后，新疆地區(qū)的ppp項(xiàng)目開始大面積的清除庫存，至4月18日新疆范圍內(nèi)退庫項(xiàng)目719個，涉及資金4256.7億元。

Ppp模式是當(dāng)前各地都在采用的進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要項(xiàng)目，旨在通過平臺將投資者與政府相結(jié)合，舍投資者在較低風(fēng)險下能夠獲得相應(yīng)收益，政府相應(yīng)的減輕了一定的財(cái)政上的負(fù)擔(dān)，投資者的投資風(fēng)險在政府的平臺下得到較少。但不代表ppp項(xiàng)目沒有風(fēng)險。目前，很多ppp項(xiàng)目成功后不會有足夠的現(xiàn)金流返回給投資者，如投資高校校區(qū)建設(shè)等。

一旦ppp項(xiàng)目呈現(xiàn)了無法收回現(xiàn)金流的風(fēng)險，ppp項(xiàng)目就成為了負(fù)債的堆積，ppp項(xiàng)目的堆積就是政府債務(wù)問題的重要方面。Ppp項(xiàng)目中包含了商業(yè)銀行大量的資金，對商業(yè)銀行而言，這些資金目前一方面面臨ppp終止而提前退回的再投資風(fēng)險，以及資金無法及時返回的暫時性違約風(fēng)險；另一方面本應(yīng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金出現(xiàn)了一定程度的空白期，新疆地區(qū)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)會受到資金短缺的影響。

（二）小微企業(yè)與中低端群體金融服務(wù)需求難以滿足

十九大規(guī)定服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足廣大消費(fèi)者日益增加的金融服務(wù)需求是銀行服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，也是銀行生存的根本。然而近年來，銀行業(yè)在發(fā)展過程中過度追求自身利益，越來越體現(xiàn)出一定程度的“去實(shí)體、去平民、去小微”的貴族化發(fā)展態(tài)勢，這與黨的十九大提出的金融服務(wù)于實(shí)體的總要求漸行漸遠(yuǎn)。例如商業(yè)銀行在貸款投向、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷導(dǎo)向、理財(cái)服務(wù)等方面，過度向大集團(tuán)、大企業(yè)、大客戶、高端群體傾斜和配置，而“三農(nóng)”領(lǐng)域、小微企業(yè)和普通消費(fèi)者的金融服務(wù)需求卻沒有得到足夠的重視，難以獲得有效的滿足。長期以來，中小微企業(yè)融資難問題一直廣受關(guān)注，事實(shí)上這是銀行業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)失衡的體現(xiàn)。小微企業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長有積極的推動作用，其成長過程中需要有效的金融服務(wù)來培育和支持，尤其是在直接融資體系還不發(fā)達(dá)的情況下，來自銀行的金融服務(wù)成為小微企業(yè)成長的關(guān)鍵因素。目前大型商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融支持力度明顯不足，已經(jīng)成為影響小微企業(yè)成長的短板。除此以外，農(nóng)戶小額貸款、偏遠(yuǎn)地區(qū)貸款、助學(xué)貸款、中低端客戶理財(cái)?shù)绕栈萁鹑谛枨缶y以得到滿足。一個合理的銀行業(yè)生態(tài)體系，應(yīng)當(dāng)是大中小微多個層次的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)齊備，比例適當(dāng)，分別主要服務(wù)于大中小微多個層次的企業(yè)客戶，銀行體系發(fā)展偏失將影響小微企業(yè)的發(fā)展。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的缺失

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展時期，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不可避免，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要包含兩個方面：一方面將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，另一方面發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合方面不僅將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)售，并進(jìn)一步開發(fā)理財(cái)以及特色服務(wù)，如2013年招商銀行和微信的全面合作推出“微信卡”。發(fā)展新型業(yè)務(wù)，首先進(jìn)行應(yīng)該進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，對信貸的額度，進(jìn)行貸款的方式進(jìn)行改善以促進(jìn)企業(yè)融資效率的提升。其次進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，在廣泛的市場調(diào)查基礎(chǔ)上開發(fā)，可以在一定程度上與電商平臺進(jìn)行合作，加深企業(yè)與銀行網(wǎng)絡(luò)與銀行的結(jié)合，促進(jìn)產(chǎn)品結(jié)合型創(chuàng)新。最后表外業(yè)務(wù)也要進(jìn)行發(fā)展與創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)不應(yīng)將目光停留在理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)該結(jié)合國外經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展代理與委托業(yè)務(wù)。

二、新疆商業(yè)銀行生態(tài)圈的構(gòu)建

（一）商業(yè)銀行生態(tài)圈的內(nèi)涵

一個生態(tài)圈離不開外部環(huán)境與內(nèi)部環(huán)境的共同建設(shè)，外部環(huán)境提供所生存的必須物品，內(nèi)部環(huán)境則是指自身的生存的行為，脫離了外部環(huán)境生命無法生長，離開了內(nèi)部因素再好的外部環(huán)境也不足以發(fā)展。商業(yè)銀行的生態(tài)圈，它是指一個以商業(yè)銀行為焦點(diǎn)與商業(yè)銀行成長密切相關(guān)的相關(guān)主體，經(jīng)由過程商業(yè)銀行與外部主體相互接洽、彼此影響而構(gòu)成的，促進(jìn)商業(yè)銀行延續(xù)健康成長的全局性機(jī)制體系。作為一個仿生學(xué)觀點(diǎn)，其最大意義在于形象地表明了商業(yè)銀行發(fā)展系統(tǒng)中各組成主體之間彼此依存、彼此制約的內(nèi)在聯(lián)系。其實(shí)質(zhì)是把商業(yè)銀行的發(fā)展視為全局性的發(fā)展問題，通過政府、企業(yè)和客戶的互動與合作，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在新疆的持續(xù)健康發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行生態(tài)圈的組織架構(gòu)

新疆商業(yè)銀行的生態(tài)圈可以有外部環(huán)境圈，內(nèi)部環(huán)境圈，核心圈構(gòu)成，其外部環(huán)境圈由相關(guān)監(jiān)管部門構(gòu)成，如銀保監(jiān)會，人民銀行。在這些多層次，多元化的監(jiān)管體系下商業(yè)銀行生態(tài)圈的外部環(huán)境形成；內(nèi)部環(huán)境是由商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)決定的，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方向選擇決定了商業(yè)銀行自身的發(fā)展方向，業(yè)務(wù)創(chuàng)新決定了商業(yè)銀行的發(fā)展前景；商業(yè)銀行“生態(tài)圈”的“核心圈”以商業(yè)銀行自身為主體，是整個“生態(tài)圈”的核心。外部環(huán)境主體與內(nèi)部環(huán)境主體通過對它進(jìn)行正向和逆向的刺激發(fā)揮作用，實(shí)現(xiàn)整個“生態(tài)圈”的運(yùn)轉(zhuǎn)目標(biāo)，最終達(dá)到商業(yè)銀行高效經(jīng)營和行業(yè)有序發(fā)展的目的。

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在外部環(huán)境層面，政府的金融監(jiān)管部門為核心圈的商業(yè)銀行發(fā)展提供政策上的宏觀保障。一方面政府監(jiān)管對商業(yè)銀行提出的要求，往往是維持商業(yè)銀行穩(wěn)定，保持公眾對銀行業(yè)的信心的要求，明確商業(yè)銀行的資本充足率，存款準(zhǔn)備金率，是保持金融市場穩(wěn)定，守住系統(tǒng)性風(fēng)險的重要保證。另一方面，商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)桿，往往會對其他金融機(jī)構(gòu)警示，明確規(guī)定禁止金融空轉(zhuǎn)現(xiàn)象，要求資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，那么金融市場上的資金大多會轉(zhuǎn)虛向?qū)?。我國在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)機(jī)制沒有全面建立的前提下，我國的商業(yè)銀行退市機(jī)制，破產(chǎn)清算是當(dāng)前期需解決的。存款保險制度和銀行破產(chǎn)條例的加緊出臺才能從根本上保證銀行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展和公眾利益。

在內(nèi)部環(huán)境層面，一方面銀行應(yīng)當(dāng)明確其業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，明確風(fēng)險管理機(jī)制，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)彌補(bǔ)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對于普惠金融及小微企業(yè)的市場空缺，形成更加合理完善的銀行業(yè)市場格局。同時也會在一定程度上給傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)帶來競爭，帶動整個金融系統(tǒng)運(yùn)行效率和市場活力的提升。另一方面商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對自己的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，如京東金融與興業(yè)銀行的合作銀行卡，既保留了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又開發(fā)了與互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，由此向金融市場注入了新的活力。

最后，這一生態(tài)圈的核心商業(yè)銀行，在外部環(huán)境政府金融監(jiān)管部門的保障監(jiān)管和內(nèi)部環(huán)境主體的支持推動下，實(shí)現(xiàn)高效經(jīng)營和有序發(fā)展，將在達(dá)到金融市場改革目標(biāo)的同時，帶來整個金融生態(tài)的優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

三、改善新疆金融生態(tài)的對策建議

（一）加快社區(qū)銀行建設(shè)的進(jìn)程

小微企業(yè)是指相對于大型企業(yè)而言他們的規(guī)模更小，資金周轉(zhuǎn)更快的企業(yè)。小微企業(yè)的融資困難是當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸之一。小微企業(yè)是我國最多的企業(yè)形式，就企業(yè)機(jī)制而言大多數(shù)小微企業(yè)機(jī)制靈活、就企業(yè)效益而言他們的效益較優(yōu)，從一定程度上說，小微企業(yè)對于銀行貸款的償還幾乎不具有信用風(fēng)險。毫無疑問小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)成為商業(yè)銀行所注意的重要客戶群，那么小微企業(yè)融資問題難的關(guān)鍵就不在于小微企業(yè)的信用問題而在于商業(yè)銀行如何將小微企業(yè)納入他們的市場范圍內(nèi)

但是目前市場而言小微企業(yè)的融資瓶頸始終沒有得到解決，從商業(yè)銀行角度而言問題有三個方面。首先，出于商業(yè)銀行與小微企業(yè)信息不對稱，商業(yè)銀行很難準(zhǔn)確的預(yù)測小微企業(yè)的信貸風(fēng)險。小微企業(yè)資料不完善，信息不透明，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、不真實(shí)、不完整，這些因素倒置商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確的通過信貸分先測試得出小微企業(yè)的信用風(fēng)險問題；小微企業(yè)常常缺乏一定量的固定資產(chǎn)用來充當(dāng)?shù)盅何铮虼藷o法進(jìn)行有效的抵押貸款，這些因素使得商業(yè)銀行更感到風(fēng)險難以控制。其次，很難能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的進(jìn)行合理服務(wù)。小微企業(yè)經(jīng)營的進(jìn)而較小，資金的周轉(zhuǎn)率要求較大，這些的要求使得商業(yè)銀行要簡化貸款手續(xù)、無法長期貸款，這些要求是商業(yè)銀行無法滿足的。再次，商業(yè)銀行提高自身經(jīng)濟(jì)效益難。小微企業(yè)要求的貸款額度小，投入范圍廣，期限短，對商業(yè)銀行而言工作量大，與大額貸款比較，所投入的成本率與費(fèi)用率要高得多，因此商業(yè)銀行往往是偏向與發(fā)放大額的信用貸款來增加自身效益而不是對小微企業(yè)貸款投入。

社區(qū)銀行與商業(yè)銀行的情況恰恰相反，就規(guī)模而言社區(qū)銀行的規(guī)模與小微企業(yè)相匹配，而且社區(qū)銀行的發(fā)展與小微企業(yè)的發(fā)展息息相關(guān)。因此，不僅社區(qū)銀行的規(guī)模與范圍使得他們更多的面向小微企業(yè)，而且因?yàn)樯鐓^(qū)元素他們更加熟悉社區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)，有能力突破“信息不對稱”，因此社區(qū)銀行可以在給予小微企業(yè)所需要的小額，短期的貸款同時，進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險控制。

（二）對農(nóng)信社與社區(qū)銀行合并改造

長期以來農(nóng)業(yè)信用合作社出現(xiàn)長期的低競爭力的現(xiàn)象，從服務(wù)到業(yè)務(wù)全面低于商業(yè)銀行時刻面臨著淘汰的風(fēng)險。農(nóng)信社的客戶群體出現(xiàn)了大量流失，農(nóng)信社出現(xiàn)了只有員工每日有客戶的怪異現(xiàn)象，農(nóng)信社的低效率會使客戶失去信心，客戶失去信心則進(jìn)一步是農(nóng)信社低效率，由此進(jìn)入一個惡性循環(huán)。

社區(qū)銀行的建立目前面臨的是對社區(qū)內(nèi)客戶資料的缺失與不足，對地區(qū)金融服務(wù)要求的不明確，需要一個成體系的資料來促進(jìn)發(fā)展。

此時應(yīng)該將農(nóng)信社與商業(yè)銀行合作進(jìn)行社區(qū)銀行的建立，利用農(nóng)信社對當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的了解以及商業(yè)銀行足夠資金的支持來建設(shè)可以支持小微企業(yè)發(fā)展，實(shí)施普惠金融的社區(qū)銀行。這樣既保留了農(nóng)行社本質(zhì)上的服務(wù)于三農(nóng)的普惠金融的特征有融合了當(dāng)前將資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求。

（三）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

個人金融業(yè)務(wù)。個人金融業(yè)務(wù)是對個人的資產(chǎn)進(jìn)行運(yùn)作而達(dá)到資產(chǎn)增值的目的是目前吸引高凈值人群的重要砝碼。就目前而言個人金融業(yè)務(wù)的重點(diǎn)有三：一是加大金融科技結(jié)合，與第三方支付平臺通力合作方便快捷的進(jìn)行支付短的改革。二是對小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行評估，通過提升對個人信用的評估水平，評估方法，評估效率，逐步全面開展個人小額信貸業(yè)務(wù)以促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。三是進(jìn)一步拓展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品多元化改革，解決當(dāng)前理財(cái)品種單一，方式單一的問題。

投資銀行業(yè)務(wù)。新疆的商業(yè)銀行應(yīng)該在遵守投資銀行業(yè)務(wù)法規(guī)的前提下大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，一是開展融資業(yè)務(wù)，包括債務(wù)重組，融資業(yè)務(wù)代理等。二是通過向投資銀行的兼并業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，進(jìn)行兼并業(yè)務(wù)的受理與咨詢。

（四）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)銷售的改革

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)銷售往往是低效率的，商業(yè)銀行往往是對所有客戶進(jìn)行同一種銷售方式，隨著時間的推移這種銷售方式已經(jīng)被取代。目前大多數(shù)商業(yè)銀行僅僅根據(jù)年齡，職業(yè)，凈值來對客戶進(jìn)行簡單劃分，通過對不同客戶進(jìn)行不同方式的銷售，如對年輕人提供更多的貸款機(jī)會等，但實(shí)踐證明這種銷售模式較傳統(tǒng)銷售模式已經(jīng)有了較為大的改觀，但仍然不能滿足當(dāng)前的商業(yè)銀行的高效需求。

在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)引入大數(shù)據(jù)，通過對消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣，支付習(xí)慣，消費(fèi)額度，消費(fèi)時間的分析得出該消費(fèi)者成為商業(yè)銀行客戶的比率。