蘇州市大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的分析和對(duì)策

湯 嘉 張 眾 張馨予

一、大學(xué)生投資理財(cái)?shù)挠^念行為現(xiàn)況

（一）觀念現(xiàn)況

在互聯(lián)網(wǎng)＋時(shí)代中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)不僅限于搜索、閱覽和基本信息交流了，而是進(jìn)一步與行業(yè)結(jié)合，使得行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)化，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的投資理財(cái)就是其中之一。大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用和認(rèn)知高于其他年齡段的人，并且使用更頻繁。我們通過845份有效問卷調(diào)查有如下的發(fā)現(xiàn)：

1、對(duì)于大學(xué)生而言，有90%以上的同學(xué)聽說過投資理財(cái)，對(duì)投資理財(cái)并不陌生。

2、有63%的同學(xué)平時(shí)比較節(jié)儉，會(huì)主動(dòng)將省下的生活費(fèi)用來做投資理財(cái)。

3、超過40%的同學(xué)認(rèn)為現(xiàn)在的投資理財(cái)是為了更好地養(yǎng)成將來投資理財(cái)?shù)牧?xí)慣。

4、超過50%的同學(xué)所掌握的投資理財(cái)理念來源于學(xué)校課程的教學(xué)，尤其是基金、期貨、外匯等專業(yè)性強(qiáng)的投資工具。

當(dāng)代大學(xué)生已經(jīng)有了投資理財(cái)?shù)母拍?，并且?duì)投資理財(cái)有一定的主動(dòng)性。傳統(tǒng)的“月光”現(xiàn)象雖然存在，但也有所遏制。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，對(duì)于本金低、流動(dòng)性需求高的大學(xué)生，高度安全性是他們進(jìn)行投資理財(cái)首先要考慮的，而其他維度的考慮相對(duì)較少。

（二）行為現(xiàn)況

當(dāng)前，約一半的蘇州市大學(xué)生有過兼職打工賺取生活費(fèi)的經(jīng)歷，大多數(shù)大學(xué)生將部分月生活費(fèi)投入到投資理財(cái)活動(dòng)中。投資比例見圖1，有40%左右的大學(xué)生會(huì)將月生活費(fèi)的5%以上進(jìn)行理財(cái)。

圖1: 你有多少生活費(fèi)會(huì)用來做投資理財(cái)？

通過對(duì)大學(xué)生具體使用的投資理財(cái)平臺(tái)的分析，幾乎所有進(jìn)行投資理財(cái)?shù)耐瑢W(xué)都會(huì)使用支付寶提供的財(cái)富產(chǎn)品，支付寶旗下產(chǎn)品——余額寶是最高比例的選擇，達(dá)90%，其次是支付寶的基金和定投產(chǎn)品、微信的定投和基金產(chǎn)品。少部分同學(xué)會(huì)使用例如愛錢進(jìn)、悟空理財(cái)、翼支付等P2P理財(cái)平臺(tái)，幾乎沒有大學(xué)生選擇使用各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行進(jìn)行投資理財(cái)。因此，盡管大多數(shù)大學(xué)生都具備了投資理財(cái)意識(shí)，也通過儲(chǔ)蓄這一環(huán)節(jié)為投資理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ)，但是大學(xué)生的投資理財(cái)觀念和行為也暴露出諸多問題。

二、大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膯栴}

（一）投資渠道單一、從眾心理嚴(yán)重

問卷調(diào)查顯示，超過90%的大學(xué)生的投資理財(cái)方案中有余額寶產(chǎn)品，而同樣在支付寶平臺(tái)上的基金和定投類產(chǎn)品，有過購(gòu)買經(jīng)歷的大學(xué)生僅為12.79%、6.98%。此外，從事股票投資理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生不足3%，同時(shí)12.85%的大學(xué)生對(duì)股票一無所知。多數(shù)大學(xué)生選擇余額寶的原因是其他同學(xué)或朋友推薦，從眾心理嚴(yán)重，對(duì)所投產(chǎn)品的年化收益率大多數(shù)大學(xué)生并不清楚。而對(duì)于推薦較少的產(chǎn)品，一般不太愿意通過研究來選擇投資。

（二）投資理財(cái)目的簡(jiǎn)單，以保本為主

根據(jù)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)目的的調(diào)查，大多數(shù)大學(xué)生用投資理財(cái)?shù)姆绞絹砼囵B(yǎng)自己節(jié)儉的生活習(xí)慣，或者是為了應(yīng)對(duì)社交等消費(fèi)需求。不少學(xué)生出于“聊勝于無”的游戲心態(tài)進(jìn)行基礎(chǔ)的投資理財(cái)行為，認(rèn)為有收益即可，對(duì)效用最大化并沒有強(qiáng)烈的追求，即基本沒有“增值”的目的心態(tài)。因此大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)哪康牟]有清晰的認(rèn)知，沒有從根本上認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)行為的原因和必要性。

（三）商科大學(xué)生理財(cái)專業(yè)度較低

在排除非商科專業(yè)大學(xué)生的基礎(chǔ)上，我們對(duì)商科專業(yè)的大學(xué)生進(jìn)行進(jìn)一步的分析，我們發(fā)現(xiàn)，盡管這些大學(xué)生學(xué)習(xí)過兩門甚至以上的專業(yè)課，包括《證券市場(chǎng)基礎(chǔ)知識(shí)》、《投資理財(cái)》、《期貨市場(chǎng)基礎(chǔ)知識(shí)》等，但是他們?nèi)狈ν顿Y理財(cái)模擬或?qū)嵺`，只有約40%的商科大學(xué)生真正對(duì)投資理財(cái)感興趣，大多數(shù)學(xué)生的考試心態(tài)比較嚴(yán)重，只是對(duì)考試重點(diǎn)進(jìn)行學(xué)習(xí)和復(fù)習(xí)，缺乏主觀能動(dòng)性和積極性。

三、多角度解決大學(xué)生投資理財(cái)問題的對(duì)策

（一）加強(qiáng)家庭對(duì)金錢管理的教育

家庭對(duì)大學(xué)生的價(jià)值觀有著十分重要的作用。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，家中做生意或父母進(jìn)行規(guī)模投資理財(cái)?shù)膶W(xué)生，更具有積極明確的金錢觀，他們對(duì)投資理財(cái)有自己的想法和行為。在這個(gè)群體中，超過30%的大學(xué)生有過炒股經(jīng)歷，并且對(duì)投資理財(cái)?shù)氖找媛视凶约旱囊?。一般而言，家庭培養(yǎng)起來的金錢和投資理財(cái)觀念，按照養(yǎng)成時(shí)間段分為成年之前、成年至學(xué)業(yè)結(jié)束之間、工作以后。

1、成年之前的金錢觀念

在這個(gè)階段，家庭對(duì)孩子的教育主要以引導(dǎo)和示范為主。通過思想教育和鼓勵(lì)實(shí)踐，用一定的金錢作為回報(bào)，是孩子對(duì)金錢概念的初步認(rèn)知，這個(gè)階段一定要建立勞動(dòng)、成就和金錢的等價(jià)位置，有利于孩子構(gòu)建公平、公正的原則。在條件允許的情況下，鼓勵(lì)孩子進(jìn)行創(chuàng)意性的金錢創(chuàng)造活動(dòng)，即如何買賣商品，如何更好地將商品售賣出去、如何降低成本以及提升附加值來增加利潤(rùn)等。同時(shí)，家庭需要引導(dǎo)孩子如何科學(xué)合理地管理金錢，在合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上，對(duì)保值和增值的方式進(jìn)行思考、付諸行動(dòng)。成年之前的金錢觀念是孩子初步接觸金錢和金融的關(guān)鍵，是孩子培養(yǎng)商業(yè)敏銳度和投資理財(cái)意識(shí)、樹立正確的金錢觀的重要時(shí)期。

2、成年至學(xué)業(yè)結(jié)束之間的投資理財(cái)觀念

該階段的大學(xué)生作為剛成年的學(xué)生群體，往往有比較規(guī)律的小筆現(xiàn)金流即生活費(fèi)，有一定自己支配生活費(fèi)的自由度，部分大學(xué)生還有自己賺錢的能力，但是往往結(jié)余不多。因此，父母在合理評(píng)估大學(xué)生月消費(fèi)的基礎(chǔ)上，首先對(duì)其消費(fèi)情況進(jìn)行評(píng)價(jià)和建議，其次按照每月的盈余進(jìn)行投資理財(cái)方面的探討。如果大學(xué)生能夠在保值的基礎(chǔ)上進(jìn)行增值，那么家長(zhǎng)可以適度給一筆理財(cái)經(jīng)費(fèi)，商定好收益率和投資理財(cái)時(shí)長(zhǎng)，讓孩子在投資理財(cái)?shù)牡缆飞献叩母鼮樯钊耄瑸槠涮と牍ぷ鲘徫灰院蟮纳钐崆安季帧?/p>

（二）改良學(xué)校專業(yè)課程

縱觀現(xiàn)階段大學(xué)生的課程內(nèi)容，我們發(fā)現(xiàn)財(cái)經(jīng)類大學(xué)生的課程中，理論課程高達(dá)80%，盡管高職的大學(xué)生有實(shí)訓(xùn)課程，但大多數(shù)是圍繞銀行從業(yè)基礎(chǔ)技能、考證課程開展的，并不是真正的投資理財(cái)操作。因此出現(xiàn)了商科學(xué)生并不懂實(shí)操，從未進(jìn)行過投資理財(cái)?shù)膶擂尉置?。這一點(diǎn)和我們的人才培養(yǎng)目標(biāo)是相違背的。因此，要更好地教育大學(xué)生投資理財(cái)?shù)哪芰?，必須從改良學(xué)校專業(yè)課程著手。

1、合理優(yōu)化課程內(nèi)容設(shè)計(jì)

以投資理財(cái)課程為例，傳統(tǒng)課程按照金融理財(cái)工具來劃分章節(jié)，每一章都是該工具的系統(tǒng)介紹，輔之以市場(chǎng)案例，缺乏理論在實(shí)際生活場(chǎng)景中的運(yùn)用。因此，不妨將課程項(xiàng)目化，將課程內(nèi)容設(shè)計(jì)成為單獨(dú)的生活場(chǎng)景，比如小額理財(cái)規(guī)劃、教育規(guī)劃、醫(yī)療規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等項(xiàng)目，將主要理論嵌入場(chǎng)景中，通過“先理論后運(yùn)用”的方法，讓學(xué)生以小組為顧問團(tuán)隊(duì)，以一定材料為背景，按一定目標(biāo)進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)。經(jīng)過一整個(gè)學(xué)期的項(xiàng)目化訓(xùn)練，學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知將大為轉(zhuǎn)變，不僅幫助學(xué)生真實(shí)地掌握投資理財(cái)?shù)幕炯寄埽瑢W(xué)生還能嘗試為自己和自己的家庭進(jìn)行規(guī)劃，從而開始他們專業(yè)的金錢管理之路。

2、改革考核機(jī)制

除了課程內(nèi)容的項(xiàng)目化實(shí)施，傳統(tǒng)的考核機(jī)制也亟待改革。傳統(tǒng)課程中，平時(shí)占小、期末考試占大的架構(gòu)使得學(xué)生忽略平時(shí)的積累，而只看重期末考試一次的成績(jī)。因此在項(xiàng)目化改革之后，學(xué)生的成績(jī)可與項(xiàng)目表現(xiàn)掛鉤，并且鼓勵(lì)學(xué)生組內(nèi)互評(píng)，互相幫助、共同成長(zhǎng)。在考核比例上，也應(yīng)該制定相反的設(shè)置，從而讓學(xué)生專注到平時(shí)的學(xué)習(xí)和項(xiàng)目中，綜合提高學(xué)生的知識(shí)素養(yǎng)和能力素養(yǎng)。

（三）倒逼平臺(tái)機(jī)構(gòu)提高產(chǎn)品的適用性

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的投資理財(cái)問題從側(cè)面反映出當(dāng)下市場(chǎng)的投資理財(cái)工具的高門檻特性。除了支付寶和騰訊理財(cái)通中部分貨幣基金是低門檻，一般為0元起投和1000元起投以外，大部分優(yōu)質(zhì)平臺(tái)的起投門檻高。以某國(guó)有銀行為例，5萬起投的理財(cái)產(chǎn)品占40%，10萬起投的理財(cái)產(chǎn)品占15%，100萬和600萬起投的產(chǎn)品合計(jì)約占5%，剩余的產(chǎn)品大多數(shù)封閉期限較長(zhǎng)，少則半年、多則2922天。不論從起投金額還是從封閉期限來看，都不利于低本金、高流動(dòng)性要求的大學(xué)生參與。

因此，平臺(tái)機(jī)構(gòu)可以設(shè)計(jì)一些低門檻、高流動(dòng)性的產(chǎn)品來迎合大學(xué)生的特征，一方面可以幫助大學(xué)生拓寬投資理財(cái)渠道，另一方面也使得平臺(tái)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品趨于完善，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）提高學(xué)生自身的投資理財(cái)意識(shí)

想要從根本上培養(yǎng)投資理財(cái)意識(shí)，大學(xué)生需要從自身開始做起，開源節(jié)流進(jìn)行投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)儲(chǔ)備，然后才能依托家庭的引導(dǎo)幫助、優(yōu)秀的課程設(shè)置和廣闊的平臺(tái)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行更好的實(shí)踐。

首先，建議大學(xué)生通過APP或Excel記賬的方式對(duì)自己的消費(fèi)支出進(jìn)行記載，然后定期回顧，將不合理的消費(fèi)支出標(biāo)紅，以警示下次理性消費(fèi)。其次，在不影響學(xué)習(xí)和保障人身安全的基礎(chǔ)上進(jìn)行適度的兼職，兼職不僅可以幫助大學(xué)生獲得金錢來源，而且是大學(xué)生初步踏入社會(huì)的標(biāo)志，是人生的重要經(jīng)歷之一，也為今后大學(xué)生求職和工作起到引導(dǎo)作用。最后，大學(xué)生應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，并且積極尋求家庭、教師以及專業(yè)人士的幫助，來更好地為自己乃至家庭進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃。

四、結(jié)束語(yǔ)

大學(xué)生作為將來社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要參與主體，培養(yǎng)良好的投資理財(cái)習(xí)慣、樹立正確的金錢觀、掌握一定的投資理財(cái)技能是實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值的必要前提。因此本文在探索蘇州市大學(xué)生的投資理財(cái)現(xiàn)況以后，及時(shí)指出問題，并且深入探討了多維度的解決方法，希望通過以上對(duì)策，能夠幫助大學(xué)生更主動(dòng)、更科學(xué)、更專業(yè)地進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)，也為家庭、教學(xué)和平臺(tái)機(jī)構(gòu)提供了相應(yīng)的改進(jìn)思路。