國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的有效方式及啟示

（湖北大學(xué)政法與公共管理學(xué)院，湖北 武漢 430062）

我國(guó)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已有80多年的歷史，但直至2009年，政府才通過(guò)中央文件的形式將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制作為保障我國(guó)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要舉措，并在此后連續(xù)4年進(jìn)一步做出相關(guān)要求。目前，我國(guó)主要依靠政府兜底來(lái)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中巨災(zāi)的危害，尚未建立成熟有效的機(jī)制。這種單一方式效率較低，不僅加大了政府的財(cái)政壓力，缺乏可持續(xù)性，且風(fēng)險(xiǎn)分散效果不夠明顯。而在全球范圍內(nèi)，已實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的50多個(gè)國(guó)家中不乏針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的有效方式。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)學(xué)者針對(duì)國(guó)際社會(huì)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的研究主要集中在相關(guān)制度安排與模式設(shè)計(jì)方面。庹國(guó)柱、朱俊生探討了國(guó)外三種較為典型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，提出再保險(xiǎn)體系為其主要構(gòu)成部分[1]。錢(qián)振偉等通過(guò)對(duì)美國(guó)、日本實(shí)踐的分析，發(fā)現(xiàn)采取多層次的技術(shù)可以有效分散風(fēng)險(xiǎn)[2]。陳利、楊珂在吸收國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出要構(gòu)建高效的組織管理體系[3]。萬(wàn)敏著重分析了政府的角色，提出政府職能應(yīng)不斷調(diào)整以適應(yīng)農(nóng)業(yè)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)發(fā)展程度的論斷[4]。甘長(zhǎng)來(lái)、段龍龍總結(jié)了美國(guó)、英國(guó)和日本農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政支持體系，概括出了市場(chǎng)型、調(diào)控型、行政型和公私合作型等運(yùn)行模式[5]。卜慶國(guó)從國(guó)家角度總結(jié)了各國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制與特點(diǎn)，指出有效的巨災(zāi)保險(xiǎn)需要政府支持、法律基礎(chǔ)和多元風(fēng)險(xiǎn)分散方式等條件[6]。鄧國(guó)取、位秋亞、閆文收對(duì)各國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制進(jìn)行了系統(tǒng)性對(duì)比，認(rèn)為我國(guó)需要轉(zhuǎn)變財(cái)政投入方式，找到符合本國(guó)國(guó)情的分散模式[7]。馬麗華選取了美國(guó)、日本、加拿大作為研究對(duì)象，分析其巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散模式，提出我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制建設(shè)需要爭(zhēng)取國(guó)家財(cái)政支持，同時(shí)也要完善再保險(xiǎn)體系，進(jìn)一步探索市場(chǎng)化融資手段等[8]。張慶淑將國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)制度進(jìn)行比較分析后，強(qiáng)調(diào)理順政府和市場(chǎng)關(guān)系的重要性[9]。

不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的成果主要源于對(duì)各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系的描述與介紹，缺乏更進(jìn)一步的剖析。因此，本文力求從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散成效較為顯著的國(guó)家入手，分析總結(jié)各國(guó)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的有效方式，從中獲得對(duì)我國(guó)實(shí)踐的有益啟示。

一、再保險(xiǎn)

（一）再保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

再保險(xiǎn)，也稱分保，是保險(xiǎn)公司在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂分保合同，轉(zhuǎn)嫁其所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的方式[10]。當(dāng)前，再保險(xiǎn)是國(guó)際社會(huì)中普及度最廣的一類抵抗農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損害的有效方式，許多在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展較為成熟的國(guó)家都將再保險(xiǎn)作為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的基礎(chǔ)形式，如美國(guó)、法國(guó)、日本和西班牙。

在美國(guó)，私人保險(xiǎn)公司扮演著不可忽視的角色，它們享有向美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（Federal Crop Insurance Corporation，F(xiàn)CIC）或者其它私人保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)權(quán)力。這意味著，這些私營(yíng)企業(yè)通過(guò)再保險(xiǎn)的手段將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至政府和其它的保險(xiǎn)市場(chǎng)。美國(guó)開(kāi)辦了兩種再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：一類是比例再保險(xiǎn)，該類業(yè)務(wù)以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，由FCIC和私人開(kāi)辦的保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分保，不同情況分保比例不同，通常其中的20%由購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)的一方承擔(dān)，剩余的80%交由FCIC負(fù)責(zé)。另一類是超額損失再保險(xiǎn)，F(xiàn)CIC將超過(guò)公司自留業(yè)務(wù)賠付額的賠款分為100%～160%，160%～220%，220%～500%和500%以上四個(gè)區(qū)間，每個(gè)區(qū)間中的賠付額均由FCIC與私人保險(xiǎn)公司按照比例承擔(dān)，且不同區(qū)間比例不同[11]。同時(shí)，美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理局建立了三種再保險(xiǎn)基金服務(wù)于高、中、低三項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)，包括風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移基金、發(fā)展基金和商業(yè)基金[12]。

法國(guó)和日本較為類似，都形成了諸如金字塔般的兩層分保再保險(xiǎn)體系。在法國(guó)，首先由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社向地區(qū)、省級(jí)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)，再由地區(qū)、省級(jí)保險(xiǎn)公司向中央保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)。在日本，則是先由市町村一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合向府縣一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)，然后再由農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)將接受到的再保險(xiǎn)按一定比例向農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處投保[13]（見(jiàn)圖1）。值得一提的是，兩國(guó)最后都選擇政府兜底。其中，法國(guó)的中央保險(xiǎn)公司是法國(guó)再保險(xiǎn)體系中的頂層機(jī)構(gòu)，代為行使政府職能；日本的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處隸屬于農(nóng)林水產(chǎn)省[14]。

圖1 法國(guó)與日本的再保險(xiǎn)體系

西班牙的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由專門(mén)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司承擔(dān)，其隸屬于經(jīng)濟(jì)財(cái)政部，是一家公共企業(yè)[15]。除了常規(guī)性地辦理國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外，還負(fù)責(zé)將部分風(fēng)險(xiǎn)壓力轉(zhuǎn)移至向國(guó)際社會(huì)中的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。與此類似，印度同樣選擇通過(guò)再保險(xiǎn)的形式將風(fēng)險(xiǎn)向國(guó)際市場(chǎng)分散以降低內(nèi)部經(jīng)濟(jì)壓力。

（二）實(shí)施再保險(xiǎn)的基本條件

再保險(xiǎn)是一種較為通用的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散手段，可以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁至其他保險(xiǎn)市場(chǎng)或者資金實(shí)力雄厚的個(gè)體，如國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)或政府公共部門(mén)。但是，為確保其充分發(fā)揮作用，仍需要滿足一些基本條件。首先，要確定合理的分保比例。再保險(xiǎn)的本質(zhì)是將單個(gè)主體無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)轉(zhuǎn)嫁方式降低到可承受范圍之內(nèi)，因此，投保方與承保方要建立合理的責(zé)任分配比例，以期達(dá)到化整為零的目的。其次，需要一個(gè)較為成熟的市場(chǎng)環(huán)境。再保險(xiǎn)并不是短期臨時(shí)的緊急救助，它需要長(zhǎng)期的主體和穩(wěn)定資金鏈。美國(guó)的私人保險(xiǎn)公司只有同風(fēng)險(xiǎn)管理局達(dá)成共識(shí)，與其簽訂《標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議》之后，才能獲得經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的資格，這就將社會(huì)資本牢牢地控制在再保險(xiǎn)的市場(chǎng)內(nèi)。日本與法國(guó)則是將再保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)融合到一起，將執(zhí)行業(yè)務(wù)的責(zé)任轉(zhuǎn)移給各投保主體。最后，雄厚的資金支持也不可或缺。如美國(guó)由政府和私人資本兩種主體共同分擔(dān)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，法國(guó)與日本再保險(xiǎn)由政府兜底，經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)落后的印度和西班牙則選擇利用國(guó)際市場(chǎng)來(lái)彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)資金不足，保證再保險(xiǎn)的效用。

二、建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的發(fā)展現(xiàn)狀

建立巨災(zāi)基金也是國(guó)際社會(huì)中頗受歡迎的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重要形式。它能在發(fā)生超額賠付時(shí)為保險(xiǎn)公司提供必要的資金支持，為承保的保險(xiǎn)公司增加資金保障，較好地減輕保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)壓力。目前，包括加拿大、日本和法國(guó)在內(nèi)的許多國(guó)家已經(jīng)建立起了相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。

加拿大采用政府主導(dǎo)下的政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)模式[16]，其也是充分運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)基金的代表性國(guó)家之一。加拿大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)基金分為兩類，一類由中央負(fù)責(zé)建立，聯(lián)邦農(nóng)業(yè)部管理的農(nóng)作物再保險(xiǎn)基金，資金來(lái)源主要由地方各單位為了再保險(xiǎn)而存入，主要用途也是為地方各單位撥付再保險(xiǎn)金。另一類為地方性質(zhì)，部分地方省也設(shè)立了各自的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)基金，如薩斯喀徹溫省的農(nóng)作物保險(xiǎn)基金和曼尼托巴省的生產(chǎn)保險(xiǎn)基金和雹災(zāi)保險(xiǎn)基金。這些地方性基金均由當(dāng)?shù)卣跈?quán)的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)管理，擁有十分廣泛的資金來(lái)源，包括保險(xiǎn)費(fèi)、投資收益、政府機(jī)關(guān)撥付資金、社會(huì)捐贈(zèng)等，資金的輸出對(duì)象主要為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司[17]。

與加拿大的再保險(xiǎn)基金不同，日本的農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金是日本的聯(lián)合貸款機(jī)構(gòu)，也是農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)的“資金后備軍”。一旦遭遇巨災(zāi)，農(nóng)作物便會(huì)面臨大規(guī)模的損失，此時(shí)農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)往往無(wú)法承擔(dān)賠付。在此情況下，農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金會(huì)就會(huì)為其提供貸款，從而實(shí)現(xiàn)收支平衡的穩(wěn)定，以此提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力。該基金的原始資本為30億日元，由中央政府和所有聯(lián)合會(huì)以各50%的出資比例組建而成[18]。

法國(guó)擁有兩項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)基金，一項(xiàng)為1984年建立的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，另一項(xiàng)為2010年確立的國(guó)家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理基金，其前身為1964年的國(guó)家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)基金，由國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)負(fù)責(zé)管理。這兩種基金的資金均由保費(fèi)和政府財(cái)政以各50%的比例構(gòu)成，區(qū)別在于，前者以農(nóng)民在相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)繳納的附加保費(fèi)為主，而風(fēng)險(xiǎn)管理金的保費(fèi)主要來(lái)自火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)和其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。就用途來(lái)說(shuō)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為對(duì)象進(jìn)行資金支持，包括農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)社，以此為彌補(bǔ)農(nóng)民的損失給予更多的資金補(bǔ)助。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理金主要針對(duì)進(jìn)行直接生產(chǎn)的農(nóng)戶，并且給予其直接經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助[19]。

上述各種基金雖然不盡相同，但其資金的主要來(lái)源均為政府和保險(xiǎn)公司且用途主要集中在提供再保險(xiǎn)資金支持，直接經(jīng)濟(jì)救助以及貸款等方面。

（二）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的條件

巨災(zāi)基金是一種較為直接的風(fēng)險(xiǎn)分散工具，效果往往非常明顯，但其需要在特定環(huán)境下才能充分發(fā)揮作用。首先，要建立獨(dú)立的管理機(jī)構(gòu)。無(wú)論是上述的加拿大、日本、法國(guó)，還是美國(guó)等其他國(guó)家，巨災(zāi)基金的管理皆依附于某個(gè)政府部門(mén)或?qū)ｉT(mén)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，并且該機(jī)構(gòu)要接受政府部門(mén)的監(jiān)督、參與和指導(dǎo)，以保證基金運(yùn)行的穩(wěn)定。其次，要有充足、穩(wěn)定的資金支持。由于巨災(zāi)基金充當(dāng)“后備軍”的作用，穩(wěn)定的資金是必備條件，政府要充分發(fā)揮作用，通過(guò)政策、合同等形式保證資金支持的連續(xù)性。最后，要發(fā)掘廣泛的資金來(lái)源，如，政府財(cái)政、社會(huì)捐贈(zèng)、保險(xiǎn)費(fèi)等，這也是穩(wěn)定資金支持的前提。同時(shí)，部分國(guó)家還充分利用基金的靈活性進(jìn)行投資，挖掘資金活力，增強(qiáng)基金生命力和分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、構(gòu)建全國(guó)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)

將投保主體集中在同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)池是保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的基本方式。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)由于規(guī)模大且影響區(qū)域集中，其影響超出了傳統(tǒng)規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)池的容量，破壞了其分散功能。因此，設(shè)立大量風(fēng)險(xiǎn)池，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散與互補(bǔ)也是緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中巨災(zāi)影響的有力方式。目前，國(guó)際社會(huì)具有代表性的國(guó)家為法國(guó)和日本，它們通過(guò)層級(jí)分明的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，在全國(guó)范圍內(nèi)建立起規(guī)模龐大的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，有效地解決了傳統(tǒng)規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)池?zé)o效的問(wèn)題。

（一）全國(guó)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)的建立方式

日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制由三個(gè)層次組成：第一層級(jí)為市、町、村一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合，第二層級(jí)為都、道府、縣設(shè)立的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)，該府內(nèi)的所有農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合都是它的成員。第三層級(jí)為設(shè)在農(nóng)林水產(chǎn)省的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處。農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合向聯(lián)合會(huì)進(jìn)行分保，聯(lián)合會(huì)再向特別會(huì)計(jì)處分保，形成自上而下的兩級(jí)再保險(xiǎn)組織體系[20]。日本現(xiàn)有類似的共濟(jì)組合已經(jīng)超過(guò)了2000個(gè)。截至2014年底，農(nóng)村人口中農(nóng)協(xié)成員比重已超過(guò)80%[21]。

法國(guó)也形成了類似的層級(jí)式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制。其最基層的組織為農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)社，該組織將鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為其承接互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)單位。其可以是某個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)單獨(dú)成立，也可以多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)共同擁有，是不以盈利為目的的互助組織。目前，法國(guó)國(guó)內(nèi)成立的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)社數(shù)量已超過(guò)9000，幾乎覆蓋了其國(guó)內(nèi)各個(gè)農(nóng)村。它們均通過(guò)向國(guó)家保證基金或其他政策性保險(xiǎn)提交方案來(lái)獲取資金[22]。中層為地區(qū)或省級(jí)保險(xiǎn)公司，其董事會(huì)成員全部來(lái)自所轄區(qū)域內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社，主要承擔(dān)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)揮聯(lián)系中央與基層的紐帶作用。最高層為中央保險(xiǎn)公司，為地區(qū)一級(jí)提供再保險(xiǎn)[23]。

通過(guò)建立全國(guó)性的層級(jí)式相互制保險(xiǎn)制度，日本與法國(guó)將風(fēng)險(xiǎn)單位擴(kuò)大到了以基層互助組織為標(biāo)準(zhǔn)的地區(qū)，而非單個(gè)農(nóng)戶，再通過(guò)地方與中央兩層再保險(xiǎn)機(jī)制統(tǒng)籌全國(guó)風(fēng)險(xiǎn)單位，形成了全國(guó)性的風(fēng)險(xiǎn)池網(wǎng)絡(luò)。這樣，不僅有利于發(fā)揮各基層組織和中央機(jī)構(gòu)間的聯(lián)動(dòng)性，提高資金流動(dòng)能力，而且也有利于將局部風(fēng)險(xiǎn)在更大范圍內(nèi)分散。

（二）全國(guó)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)的建立前提

首先，需要有足夠規(guī)模的差異性風(fēng)險(xiǎn)單位。要沖破傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)池的局限性，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，足量的風(fēng)險(xiǎn)單位是必不可少的，同時(shí)，為了滿足風(fēng)險(xiǎn)分散的要求，各風(fēng)險(xiǎn)單位在抗風(fēng)險(xiǎn)能力上需要有差異性，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)。再之，完善的頂層設(shè)計(jì)必不可少。無(wú)論是日本的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合，還是法國(guó)的相互保險(xiǎn)社，其上都有專門(mén)提供配套服務(wù)的第二層機(jī)構(gòu)將每個(gè)組織聯(lián)系起來(lái)，最終在全國(guó)范圍內(nèi)形成了一個(gè)完整穩(wěn)定的保險(xiǎn)體系，保證全國(guó)的聯(lián)動(dòng)性和資金的流動(dòng)性，從而最大程度上分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。第三，跨緯度廣的國(guó)家在利用時(shí)間與空間的差異性實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散方面更具優(yōu)勢(shì)。這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)巨災(zāi)中影響最大的是氣象類災(zāi)害?？缇暥葟V意味著氣象條件復(fù)雜，作物種類多樣。不同的氣象災(zāi)害滿足的氣候條件不同，時(shí)間上也有所差異，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及由此帶來(lái)的賠償能夠在很大程度上錯(cuò)開(kāi)，并互為所用。

四、巨災(zāi)證券化

（一）巨災(zāi)證券化的運(yùn)行機(jī)制

近些年來(lái)，金融工具在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散中的使用越來(lái)越頻繁，主要包括巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換等[24]。巨災(zāi)證券化是指借債方通過(guò)發(fā)行具有特定約束條件的債券，并將其直接賣(mài)給金融投資者從而來(lái)實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種風(fēng)險(xiǎn)分散方式[25]。如果在雙方事先約定的期限內(nèi)未發(fā)生合同規(guī)定的引發(fā)事件（即巨災(zāi)），購(gòu)買(mǎi)方便按照約定獲得本息。而在巨災(zāi)發(fā)生的情況下，發(fā)行方則可以根據(jù)約定免去部分或者全部的償還金額。

美國(guó)是當(dāng)前國(guó)際社會(huì)中巨災(zāi)證券化利用較為成熟的國(guó)家之一。1995年和1997年，美國(guó)分別發(fā)行了自然災(zāi)害期權(quán)和自然災(zāi)害巨災(zāi)債券，此后，每年都會(huì)采取這種形式，發(fā)行一定數(shù)量的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)債券。以美國(guó)加州的地震災(zāi)害證券化為例。債券發(fā)行部門(mén)與購(gòu)買(mǎi)方簽訂合約，期限為10年，其每半年的債券利息高于政府無(wú)風(fēng)險(xiǎn)債券回報(bào)。在約定期限的前4年內(nèi)，一旦發(fā)生了損失超過(guò)70億美元的地震災(zāi)害，那么在剩下的6年中，債券利率會(huì)降至0%。一些比較極端的情況中，投資者甚至不會(huì)得到任何利息。但在合約到期時(shí)，發(fā)行方還是會(huì)按照約定，償還標(biāo)準(zhǔn)價(jià)值的金額，這與損失計(jì)算模式之間是相互獨(dú)立的。同時(shí)，為了保證最后的標(biāo)準(zhǔn)償付成功實(shí)現(xiàn)，債券發(fā)行機(jī)構(gòu)會(huì)發(fā)行超過(guò)須籌集資金數(shù)量的債券，將多出的資金納入到政府基金中管理[26]。

（二）巨災(zāi)證券化發(fā)揮作用的條件

借用證券的形式，可以將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至資本市場(chǎng)，利用其豐厚的資金優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)大的融資能力彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)部的資金缺口，從而較為有效地減緩巨型災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的沖擊力與影響力。從美國(guó)的實(shí)踐來(lái)看，要想充分利用巨災(zāi)證券化這項(xiàng)工具需要具備一定的條件。其一，成熟的資本市場(chǎng)是前提。只有擁有龐大且有活力的資本群體，完善的市場(chǎng)機(jī)制，才能讓資金在資本市場(chǎng)中保持生命力，讓資本市場(chǎng)具有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，必須將建立成熟的資本市場(chǎng)作為巨災(zāi)證券化充分發(fā)揮效用的基礎(chǔ)性條件。其二，科學(xué)合理的合約標(biāo)準(zhǔn)是關(guān)鍵。在買(mǎi)賣(mài)雙方訂立合約前，必須保證各項(xiàng)條例的科學(xué)性，在合約期限、觸發(fā)事件條件、債券利率等問(wèn)題上要做好調(diào)查評(píng)估，確保雙方獲利的概率相對(duì)平等，巨災(zāi)證券化切實(shí)有效。最后，政府的作用不可忽視。雖然資本市場(chǎng)中資本主體數(shù)量多，資金來(lái)源廣泛，但同時(shí)其較為分散，有極大的不確定性。因此，政府需要發(fā)揮自己的保障作用，穩(wěn)定資金流轉(zhuǎn)，必要時(shí)給予資金支持。如美國(guó)在最后的標(biāo)準(zhǔn)賠付上依然依靠政府助力來(lái)確保巨災(zāi)證券化的可持續(xù)性。

五、國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散方式對(duì)我國(guó)的啟示

通過(guò)剖析國(guó)際社會(huì)中多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散方式，可以總結(jié)出不同方式共有的特征，為國(guó)內(nèi)實(shí)踐提供有益的經(jīng)驗(yàn)。

（一）政府要理清與市場(chǎng)的關(guān)系，找準(zhǔn)定位，發(fā)揮積極作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性決定了政府的不可替代性，無(wú)論何時(shí)，政府都應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)，但是，這種干預(yù)是有范圍、有界限的。一方面，過(guò)度的干預(yù)會(huì)抑制市場(chǎng)活力，影響市場(chǎng)效率。另一方面，政府不是萬(wàn)能的，面對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，政府手段顯得十分單薄。因此，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理，政府應(yīng)扮演好自己的角色，理順與市場(chǎng)之間的關(guān)系，厘清自身責(zé)任。政府應(yīng)充分重視和發(fā)揮市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，積極彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈，包括為其搭建良好的制度平臺(tái)，設(shè)立科學(xué)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，強(qiáng)化對(duì)其監(jiān)管，制定完備的市場(chǎng)退出機(jī)制等。同時(shí)，也要利用財(cái)政給予市場(chǎng)主體必要的資金，充當(dāng)市場(chǎng)運(yùn)行的穩(wěn)定器。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的途徑要多元化

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有規(guī)模大、經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重等特點(diǎn)，單單依靠傳統(tǒng)的股份制保險(xiǎn)公司，由于其承受能力有限，無(wú)法實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有效分散。因此，應(yīng)采取多種形式來(lái)應(yīng)對(duì)，例如，構(gòu)建全國(guó)規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)、建立再保險(xiǎn)體系、利用巨災(zāi)證券化等。其中，全國(guó)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)部，充分利用大數(shù)法則，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)，在全國(guó)范圍內(nèi)的投保主體之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)證券化等手段則是將巨災(zāi)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至外部市場(chǎng)，借用外部力量的優(yōu)勢(shì)來(lái)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)自身的抗壓能力。通過(guò)內(nèi)外部等多樣化的途徑將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散至不同的市場(chǎng)，能夠減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)部市場(chǎng)的壓力，提高效率。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的管理主體要專門(mén)化

通過(guò)分析不難發(fā)現(xiàn)，美國(guó)、法國(guó)和日本等國(guó)都建立了專門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)管理和支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制運(yùn)行，保證其效率。目前，我國(guó)建立了由國(guó)家發(fā)改委、民政部門(mén)、財(cái)稅部門(mén)、水利部門(mén)、農(nóng)業(yè)行政主管部門(mén)、林業(yè)行政主管部門(mén)、氣象部門(mén)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等部門(mén)參加的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)機(jī)制，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作[27]。但是，由于涉及機(jī)構(gòu)繁多，導(dǎo)致效率低下，尤其在大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面無(wú)法及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。因此，設(shè)立專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，將相關(guān)責(zé)任與職能統(tǒng)一到獨(dú)立部門(mén)中，也是提高效率的重要措施。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的資金來(lái)源要多樣化

雄厚且穩(wěn)定的資金支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的必要前提，無(wú)論是購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)、建立巨災(zāi)基金還是實(shí)行證券化、進(jìn)行財(cái)政支持，其本質(zhì)均為獲取資金。雖然目前各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散各有特色，但其本質(zhì)皆為向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)引入多樣化的資金來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)的沖擊力。因此，除去政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司的“金三角”，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，不失為一種有效選擇。當(dāng)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈時(shí)，可以利用社會(huì)資金為其注入新活力，驅(qū)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。

六、結(jié) 語(yǔ)

為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散，無(wú)論是傳統(tǒng)手段，如購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)、建立巨災(zāi)基金等，還是新興的形式，如巨災(zāi)證券化，其實(shí)現(xiàn)除了需要滿足一定的條件之外，都還要依托完善的機(jī)制才得以發(fā)揮作用。因此，我國(guó)急需建立符合自身發(fā)展實(shí)情、具有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。該機(jī)制不僅要符合我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)際，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、主體確立、風(fēng)險(xiǎn)分散方式選擇上也要科學(xué)合理，同時(shí)還需要通過(guò)多種渠道保證充足穩(wěn)定的資金來(lái)源，從而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。