基于綠色校園金融視角的校園網貸風險分析

游婷 石磊 馬雪萍 田揚洋??

摘 要：校園網貸作為一種新興的貸款形式，近年來熱度不斷上升，并席卷各大高校。但隨之而來的問題也不斷突顯。因此，調查區(qū)域選取為蚌埠市，調查形式為線下的問卷調查，選取蚌埠市主要的各大高校為調查樣本。通過對收集的數(shù)據整理研究，分析當前校園網貸存在的問題，并利用專業(yè)知識對相應的風險監(jiān)管措施提出合理的建議，從而完善校園網貸平臺，促進綠色校園金融。對促進綠色校園金融，創(chuàng)建和諧網貸環(huán)境有重要的意義。

關鍵詞：校園網貸；風險分析；綠色校園金融

中圖分類號：D9 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.30.062

近年來，越來越多的大學生因校園網貸身陷巨額貸款的負面新聞讓校園網貸逐漸進入人們的視野，引起了社會的廣泛關注，校園網貸又叫P2P（PeertoPeer）信貸，是一種基于互聯(lián)網的，主要通過互聯(lián)網收集資金進行小額借貸的平臺。大學生具有較強的享受消費意愿，自然成為各網貸平臺的首選客戶。我國現(xiàn)在主要的校園網貸平臺大主要有兩種類型，第一種為像借錢快、愛鴻森、點牛金融一類的純網絡平臺，還有為像京東白條和螞蟻花唄之類的大型電商提供的信貸模式。

問卷調查的范圍為蚌埠市各大高校的在校大學生，對收集的數(shù)據進行了綜合的錄入整理和分析，探尋校園網貸風險的形成方式和原因。尋求校園網貸相應的完善措施，從而綜合的分析了校園網貸的各種風險，并利用專業(yè)知識對相應的風險監(jiān)管措施提出合理的建議，從而完善校園網貸平臺，促進綠色校園金融。此項目對促進綠色校園金融，創(chuàng)建和諧網貸環(huán)境有重要的意義。

1 調查基本情況

本次調查采用了線下問卷調查的方式，包括了蚌埠市的財經院校，醫(yī)學院和職業(yè)技術學院等校，一共回收問卷357份，在這其中有效的問卷為321份，有效的問卷占比為90%。問卷分為兩部分：第一部分為在校大學生基本的個人信息和對于校園網貸了解情況的調查。其中基本信息調查內容主要是年級，性別以及專業(yè)等個人信息，此外還包括主要的生活費來源情況，生活費的數(shù)量等信息；對于校園網貸了解情況調查的調查包括貸款經歷的有無、對校園網貸產品的了解程度以及是否有貸款意愿等方面的內容。

通過對有效問卷信息的綜合分析整理，我們發(fā)現(xiàn)有86.60%的學生表示了解或使用過校園網貸。男女比例約為6：4。由于經管類的學生較多，因此本次調查中經管類專業(yè)的學生占比達到了55.76%，其次是醫(yī)學院的學生，比例為18.69%，緊隨其后的是理工類專業(yè)的學生，比例為17.76%，其他類學生占7.79%。我們了解到有些校園網貸平臺對不同的年級提供不同的貸款信用額度，所以我們的調查也把調查對象進行了年級分類，其中在校大一的學生比例為15.26%，大二為34.58%，大三在校生比例最大為37.69%，最少的為大四，比例為12.46%。

2 蚌埠市大學生校園網貸現(xiàn)狀

根據對問卷的分析和其他渠道信息，目前蚌埠市高校的校園網貸有以下特點。

（1）無孔不入的宣傳。各中校園網貸平臺為了拉攏客戶，采用了多種宣傳方式。通過本次調查發(fā)現(xiàn)，一般的校園網貸推廣方式分為兩種：一種是通過校園代理，本次調查的蚌埠市高校都有各大校園網貸平臺的代理人，而進一步的了解發(fā)現(xiàn)，一般這些代理人員就是該校的學生，有較強的滲透力；二是發(fā)放傳單、四處張貼小廣告，廁所門、路燈桿、取款機等隨處可見。

（2）絕大多數(shù)校園網貸平臺的貸款申請都比較容易。想要申請的在校大學生一般只需要提供個人的居民身份證和學生證就可以借到錢，甚至有些平臺只需要身份證就能貸款，流程極其簡單。

（3）部分校園網貸平臺具有一定的遮掩宣傳，比如聲稱利息低，過分強調日利率，而大部分學生對利率并不敏感，實際上利率非常高。

（4）違約率較高。通過本次問卷調查和其他渠道的綜合信息來看，目前各個校園網貸平臺的貸款逾期率都比較高。個別平臺的逾期率甚至能達到3成以上。

（5）龐大的客戶群體，廣大具有享受消費心理和超期消費意識，并且缺乏理性思考的在校大學生是各個校園網貸平臺最優(yōu)質的客戶。

問卷數(shù)據的整理分析顯示，在受訪的大學生群體中，了解和使用過校園網貸的大學生占86.60%，有31.46%的大學生表示使用過校園網貸，在接觸過校園網貸的學生中，有近6成的學生是通過網絡渠道接觸的，有30%左右的學生是通過校園代理渠道接觸的。

3 蚌埠市校園網貸的風險分析

3.1 來自在校大學生方面的風險

（1）廣大在校大學生缺乏基本的個人信用常識、個人征信意識淡薄。具體表現(xiàn)為很多大學生甚至不知道個人征信是什么，更談不上對個人信用的保護了，因此頻繁出現(xiàn)的校園網貸違約事件也就不足為奇了。

（2）很多在校大學生日常生活花費沒有計劃、容易沖動消費，對日常花費沒有明確的計劃。表現(xiàn)為想要什么或是想買什么根本不加以思考，不考慮自身的經濟實力，只要有錢就買，甚至是借錢買。

（3）在校大學生自制能力差、并且容易相互攀比。在面對各種消費享受以及校園網貸平臺的“低利率”誘惑，很容易不顧后果的借錢消費。

（4）在校學生普遍缺乏風險意識，同時也缺乏社會經驗，很容易上當受騙。導致個人信息泄露。

（5）很多在校大學生沒有責任心，內心脆弱。很多時候明知不能按期償還貸款，往往不計后果，有時候甚至放棄年輕的生命，這方面的負面新聞早已屢見不鮮。

3.2 平臺本身的風險

（1）通過調查和分析，我們發(fā)現(xiàn)目前的各個校園網貸平臺之間差別較大，自身的質量各不相同，很多平臺為了能夠獲得更大的收益，往往會到處張貼一些非常具有蠱惑性的廣告，片面強調享受主義，而這對于很多具有攀比消費心理和享受心理的大學生來說誘惑極大。

（2）校園網貸作為新出現(xiàn)的事物，不可避免的會出現(xiàn)行業(yè)自律的滯后和行業(yè)公約的缺乏，很多校園網貸平臺為了擴大和占有市場，往往會簡化貸款手續(xù)，增大貸款額度甚至虛假宣傳。很多學生因此上當受騙從而身陷巨額債務。

（3）大部分校園網貸平臺在發(fā)放貸款時對學生貸款的用途并不加以過問，或是表面上過問而實際上并不會去加以規(guī)范，對部分貸款的非法用途視而不見，從而導致貸款非法用途的滋生。

（4）很多校園網貸平臺對于逾期貸款的催收方式一直游走在法律邊緣。正常先給學生打電話催收，隨后給其室友或者輔導員打電話催收，更嚴重的是有個別平臺會使用威脅，強迫等暴力收款方式，給貸款的學生心理上和精神上帶來了嚴重的不良影響。

3.3 相關監(jiān)管及法律法規(guī)的不及時

網絡貸款是一個互聯(lián)網下的新興產物，尤其是校園網貸，現(xiàn)有的法律法規(guī)還不完善，并且缺乏行業(yè)內部的自律和相關部門的監(jiān)管。校園網貸與一般的銀行貸款不同，它貸款審批寬松、放款及時但是又暗含著不合理的服務費和高違約金等，相關的風險極大，另外相關法規(guī)對校園網貸平臺的背景、注冊信息、貸款利息等還沒有完全統(tǒng)一的標準，從而使校園網貸的進入標準極低。導致這類網貸平臺注冊簡單，魚龍混雜、相關的借貸信息互不共享，從而很容易出現(xiàn)一個人在未償還債務的情況下還可以同時在別的機構貸款的現(xiàn)象。

4 關于促進建設綠色校園網貸的建議

第一，從國家監(jiān)管的角度來說。政府有義務也有責任加大對網絡貸款平臺，特別是校園網貸的監(jiān)督和管理，盡快出臺和完善相關的法律法規(guī)，形成一個標準的行業(yè)規(guī)范，從而使校園網貸能夠在規(guī)則的制約下健康發(fā)展，另外國家相關部門可以要求相關的銀行，推出一些針對大學生的校園貸款或者信用卡等，使廣大在校大學生在需要用錢時能有安全的平臺借錢，從而避免一些不必要的風險；另外一方面，政府也應該增強對在校大學生的個人征信及金融消費上的教育，積極舉辦一些相關的公益講座或是走進高校進行宣講。

第二，在校園網貸平臺自身這方面。校園網貸如今負面新聞的頻繁出現(xiàn)，其自身原因不可忽視。解鈴還須系鈴人。想要解決校園網貸存在的問題，其平臺自身也應該反思自己存在的問題。從而優(yōu)化經營管理的方式、加強營運合規(guī)管理、維護和建立積極正面的網貸形象。同時平臺自身也應該增強對借款大學生的審核，很多時候風險的發(fā)生就是因為對借款人的審核不到位。并且也應該加大對其出資人和投資人資金的保護，引入學習先進的科學管理經驗，結合大數(shù)據工具的使用，加強對風險的控制，從而積極推進綠色校園網貸的建設。

第三，在高校方面，大學是國家培養(yǎng)新世紀人才的地方，在校大學生的德智體全面健康發(fā)展需要學校的積極引導和教育。對于大學生來說，特別是剛跨進校園的大一學生，剛從管理嚴格的高三解放出來，面對缺少老師每天的監(jiān)督學習，很容易放縱自己，從而落入不良校園網貸的圈套。因此，在校園網貸大行其道的情況下，一方面，高校應該引起重視，加強對學生這方面的管理和教育，比如安排輔導員或是從事安全教育的老師對學生進行關于校園網貸安全隱患的案例教育；另一方面應充分了解學生的家庭經濟情況，為家庭困難學生辦理各種助學金等措施，從而促進綠色校園金融，創(chuàng)建和諧網貸環(huán)境。

第四，從學生家庭方面考慮。父母每個月給定的生活費是大多數(shù)在校大學生最主要的經濟來源，父母應該經常與子女溝通，積極了解學生的心理狀況，日常消費情況等，掌握孩子的花銷情況，對子女的不良消費心理加以疏導，從而減少其由于攀比心理而帶來的不良消費。

最后，是廣大在校大學生自身方面，絕大部分大學生都已經成年，應該學會提高自己的防范能力，增強自制力，明白什么事情能做什么事情不能做。提升自己的防騙意識，注意對個人信息的保護，防止個人信息泄露，從源頭上不給不法分子任何可乘之機。另外廣大在校大學生也應該學會正確評估自己的消費能力，養(yǎng)成記賬的好習慣，從而逐漸養(yǎng)成良好的消費習慣，減少相互攀比的不良消費心理和習慣，注意對個人征信信息和信用記錄的控制，確實需要借款時，應該選擇正規(guī)的借款平臺，仔細閱讀相關的條款，并積極履約，維護個人良好的信用記錄。為促進良好的綠色校園金融貢獻自己的一份力。

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