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    吉林省金融載體式精準(zhǔn)扶貧研究

    2018-10-09 11:29:22董淑怡
    時(shí)代金融 2018年23期
    關(guān)鍵詞:專(zhuān)業(yè)合作社精準(zhǔn)扶貧可持續(xù)發(fā)展

    【摘要】2013年習(xí)近平在湘西考察時(shí)正式提出“精準(zhǔn)扶貧”,此后精準(zhǔn)扶貧成為新時(shí)期扶貧攻堅(jiān)的思想引領(lǐng)和工作措施,這一概念的提出是對(duì)以往扶貧工作實(shí)踐成效的反思和突破。金融扶貧是指在貧困地區(qū)通過(guò)扶貧資金投放、信貸資金運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)防控等,促進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,使貧困地區(qū)早日脫貧的一種手段。作為東部欠發(fā)的地區(qū)省份,吉林省在扶貧攻堅(jiān)中任務(wù)還很艱巨,全省有八個(gè)貧困縣,貧困人口規(guī)模較大。本文在實(shí)地調(diào)研基礎(chǔ)上,以吉林省八面村和雞冠村農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社為例,探究“載體式”扶貧在金融支持精準(zhǔn)扶貧中的可行性。

    【關(guān)鍵詞】精準(zhǔn)扶貧 專(zhuān)業(yè)合作社 載體 可持續(xù)發(fā)展 小額貨款

    一、金融支持精準(zhǔn)扶貧的制約因素

    金融對(duì)于扶貧支持的作用十分有限,主要原因在于傳統(tǒng)金融扶貧在農(nóng)村地區(qū)的適用性弱、貧困地區(qū)金融系統(tǒng)不完善以及貧困人口金融意識(shí)和參與度不高。

    (一)傳統(tǒng)金融扶貧理論的缺陷

    1.金融扶貧局限于扶貧貸款。傳統(tǒng)金融扶貧理論中,金融對(duì)于扶貧的支持體現(xiàn)在借貸上,導(dǎo)致金融扶貧被理解為扶貧貸款或資金補(bǔ)貼,這極大程度上降低了金融的主動(dòng)性,不能給貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。金融不應(yīng)僅作為融資手段,還應(yīng)為貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展、自我經(jīng)營(yíng)、自我恢復(fù)提供服務(wù)。

    2.國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)未納入金融扶貧主體。傳統(tǒng)金融扶貧認(rèn)為扶貧主體主要是銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu),國(guó)家監(jiān)管部門(mén)以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在金融扶貧中起到整體引導(dǎo)與降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。以盈利為目的的商業(yè)銀行在實(shí)際工作中會(huì)存在逐利傾向,把資金配置在能夠獲得高利潤(rùn)的城市,會(huì)導(dǎo)致扶貧資金使用范圍誤置,降低資金的使用效率。

    (二)金融支持精準(zhǔn)扶貧的制約因素

    1.政府部門(mén)之間溝通存在障礙。我國(guó)制度采取扶貧項(xiàng)目審批權(quán)和項(xiàng)目資金使用權(quán)兩權(quán)分離。由于項(xiàng)目進(jìn)行審批是涉及的單位眾多,經(jīng)常造成資金延誤到賬,這極大程度上造成了資金使用效率低。另外,由于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目高風(fēng)險(xiǎn)低收益的特點(diǎn),銀行審批程序復(fù)雜,拖延了政府部門(mén)審批進(jìn)程。

    2.扶貧資金去向缺乏有效監(jiān)管。扶貧資金的發(fā)放采取由市到鄉(xiāng)或縣再到村的縱向機(jī)制,資金劃撥沒(méi)有做到有效的管控,

    資金劃撥的實(shí)際去向存疑,扶貧標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施效果不強(qiáng),實(shí)施扶貧后對(duì)被幫扶對(duì)象的跟蹤考察不能如實(shí)落實(shí)。一些貧困人口和貧困縣貪圖政策福利不愿脫貧,而真正的貧困縣不能徹底脫貧經(jīng)常返貧。

    3.貧困地區(qū)金融體系建立不完善。目前我國(guó)貧困地區(qū)金融系統(tǒng)主要是以郵儲(chǔ)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主的國(guó)有銀行,扶貧資金來(lái)源主要是國(guó)家財(cái)政撥款。由于扶貧資金下放到縣域范圍內(nèi)的數(shù)量少,貧困人口數(shù)量眾多,每個(gè)貧困戶獲得的補(bǔ)助難以維持日常生活。商業(yè)銀行中的扶貧項(xiàng)目所占比重少,經(jīng)營(yíng)重心偏向大城市,涉農(nóng)貸款為違約率高,銀行經(jīng)營(yíng)成本居高不下,嚴(yán)重影響了貧困地區(qū)金融系統(tǒng)的整體建設(shè)。

    4.貧困戶金融意識(shí)不強(qiáng)。由于貧困戶的金融知識(shí)有限,誤把扶貧貸款當(dāng)成補(bǔ)助資金,認(rèn)為補(bǔ)貼貸款不需要償還。農(nóng)村貧困人口普遍存在等政府撥付補(bǔ)貼解決貧困問(wèn)題的思想,資金若直接撥付到個(gè)人手中,難以可持續(xù)扶貧。補(bǔ)助資金若用于教育、住房建設(shè)、醫(yī)療等方面,補(bǔ)助資金無(wú)法產(chǎn)生利潤(rùn),無(wú)法實(shí)現(xiàn)貧困人口自力更生。

    5.小額貸款為主的扶貧模式與當(dāng)前精準(zhǔn)貧困要求不符。目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的扶貧模式以扶貧小額貸款為主,但這一模式已不適應(yīng)目前中國(guó)貧困地區(qū)發(fā)展要求和精準(zhǔn)扶貧要求。在中國(guó)扶貧政策的支持下,小額貸款扶貧模式雖然增加了扶貧資金的投入,但從實(shí)際效果來(lái)看,富裕農(nóng)戶的消費(fèi)和收入水平明顯提高了6.1%~9.2%,而貧困農(nóng)戶的收入幾乎沒(méi)有變化。

    二、吉林省金融精準(zhǔn)扶貧載體發(fā)展?fàn)顩r、作用及存在問(wèn)題

    2017年4月以來(lái),吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)吉林農(nóng)村金融研究中心調(diào)研小組多次深入吉林省東部和西部貧困地區(qū)進(jìn)行調(diào)查研究。通過(guò)系列調(diào)研活動(dòng),了解了當(dāng)前吉林省精準(zhǔn)扶貧的基本情況,發(fā)現(xiàn)了精準(zhǔn)扶貧中的亮點(diǎn),“載體式”精準(zhǔn)扶貧取得了初步成效。

    (一)吉林省打造金融精準(zhǔn)扶貧載體取得初步成效

    1.扶貧攻堅(jiān)面臨“最后一公里問(wèn)題”。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn),建檔立卡的貧困戶老齡化嚴(yán)重,同時(shí)大部分是因病貧困。以吉林省汪清縣雞冠鄉(xiāng)和通榆縣八面鄉(xiāng)為例,貧困人口中六十歲以上人口占到總貧困人口的75%左右甚至更多,這些貧困人口中,七十歲以上人口占70%。絕大部分貧困人口已超過(guò)銀行授信年齡,再加上抵押擔(dān)保物嚴(yán)重不足。所以這部分人無(wú)法獲得金融機(jī)構(gòu)扶貧信貸支持。另外,這部分貧困戶由于身體原因,勞動(dòng)能力差,國(guó)家財(cái)政資金支持的扶貧項(xiàng)目也難以與其對(duì)接。

    2.通過(guò)扶貧載體解決“最后一公里問(wèn)題”。面對(duì)上述問(wèn)題,吉林省扶貧辦部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、財(cái)政等有關(guān)部門(mén),積極采取有效應(yīng)對(duì)措施,想盡辦法繞過(guò)征信的制約障礙通過(guò)有效的扶貧載體,解決貧困戶與扶貧信貸和各項(xiàng)財(cái)政資金項(xiàng)目的對(duì)接問(wèn)題。

    例如,汪清縣雞冠鄉(xiāng)以精準(zhǔn)扶貧載體帶動(dòng)貧困戶脫貧。在吉林省老干部局幫扶下,在雞冠鄉(xiāng)大北村建立了生產(chǎn)黑木耳的菌包廠項(xiàng)目,并以此成立大北村黑木耳專(zhuān)業(yè)合作社。該項(xiàng)目日生產(chǎn)木耳菌包3萬(wàn)袋,為貧困戶提供就業(yè)崗位50余個(gè),增加了貧困戶的收入。同時(shí),還將財(cái)政支持貧困戶的資金、項(xiàng)目納入專(zhuān)業(yè)合作社,貧困戶可以從中獲得分紅。此外,合作社將木耳菌包免費(fèi)送給貧困戶,通過(guò)木耳種植也可以使貧困戶增加部分收入。又如,白城地區(qū)通榆縣八面鄉(xiāng),在吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)幫扶下,籌資30萬(wàn)元建起了規(guī)模化養(yǎng)羊項(xiàng)目,并且以此成立了養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社。目前,該項(xiàng)目每年出欄商品羊2000只,產(chǎn)值100余萬(wàn)元,正在帶動(dòng)貧困戶脫貧。

    (二)載體式扶貧做法及作用

    進(jìn)行載體式扶貧必須將貧困區(qū)域當(dāng)?shù)氐馁Y源和優(yōu)勢(shì)與市場(chǎng)需求進(jìn)行結(jié)合,以此建立項(xiàng)目,并將項(xiàng)目納入合適的載體中具體實(shí)施。例如,白城地區(qū)通榆縣八面鄉(xiāng)由吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)幫扶的養(yǎng)羊項(xiàng)目,同樣是結(jié)合當(dāng)?shù)氐牟輬?chǎng)資源優(yōu)勢(shì),發(fā)展養(yǎng)羊,帶動(dòng)貧困戶脫貧。作為項(xiàng)目的有效載體,農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社可以將建檔立卡的貧困戶納入其中,既可以解決扶貧項(xiàng)目和扶貧資金無(wú)法落地的問(wèn)題,又能使貧困戶通過(guò)專(zhuān)業(yè)合作社途徑實(shí)現(xiàn)脫貧。貧困戶納入如專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村龍頭企業(yè)等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中,可以幫助其解決缺乏生產(chǎn)資料、生產(chǎn)條件等問(wèn)題。另外,建立在具體承載體上,扶貧項(xiàng)目和貧困戶的扶貧資金能發(fā)揮出造血功能,以此實(shí)現(xiàn)貧困戶收入的可持續(xù)且增長(zhǎng)。貧困戶以扶貧資金入股,一方面可以通過(guò)在合作社打工增加收入,另一方面,從合作社的收益中不斷取得分紅收入。

    (三)載體式扶貧存在的問(wèn)題

    1.有效精準(zhǔn)扶貧載體缺乏。有效精準(zhǔn)扶貧載體指的是發(fā)展規(guī)模比較大,運(yùn)行規(guī)范,管理良好,帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn),吉林省貧困地區(qū)新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展相對(duì)落后,發(fā)展?fàn)顩r良好,有一定規(guī)模的專(zhuān)業(yè)合作社較少。吉林省東、西部貧困地區(qū)的及新興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體發(fā)展相比于吉林中部地區(qū)滯后。比如,汪清縣雞冠鄉(xiāng)和通榆縣八面鄉(xiāng)的兩個(gè)扶貧載體,都是先有扶貧項(xiàng)目,為承接項(xiàng)目后成立農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社。

    2.金融精準(zhǔn)扶貧抵押擔(dān)保平臺(tái)及制度建設(shè)滯后。由于農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保平臺(tái)和相應(yīng)的制度建設(shè)落后,使得農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體獲得融資的能力十分有限。目前,作為新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社獲得融資的主要困境在于抵押擔(dān)保難和抵押不足。例如,通榆縣八面鄉(xiāng)養(yǎng)羊?qū)I(yè)合作社要擴(kuò)大融資規(guī)模,需要200萬(wàn)元擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模,上育肥羊項(xiàng)目,由于其抵押擔(dān)保物不足,以及抵押擔(dān)保制度上障礙,無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款,制約了其帶動(dòng)貧困戶脫貧功能。

    3.精準(zhǔn)扶貧載體培育時(shí)間緊迫。扶貧項(xiàng)目和自己的管理方式很大程度上制約了扶貧項(xiàng)目和扶貧資金在幫助貧困戶脫貧的效率。從項(xiàng)目審批到落地,再到投入運(yùn)營(yíng)發(fā)揮效力,周期相對(duì)較短,而扶貧項(xiàng)目和資金的落實(shí)需要3年左右時(shí)間才能發(fā)揮效益。扶貧項(xiàng)目和資金的審批時(shí)間滯后,導(dǎo)致項(xiàng)目的開(kāi)工和建設(shè)延后。又由于季節(jié)性影響,項(xiàng)目無(wú)法按期運(yùn)行發(fā)揮效力。同時(shí),資金的使用周期較短,而財(cái)政審計(jì)等部門(mén)對(duì)項(xiàng)目檢查力度大,很容易造成倉(cāng)促上項(xiàng)目,從而帶來(lái)不良后果。

    三、普惠金融視角下“載體式”精準(zhǔn)扶貧的可行性分析

    精準(zhǔn)扶貧要求下的普惠金融視角來(lái)看,金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)面向社會(huì)最底層,為弱勢(shì)群體提供低成本、有效的金融供給。作為提供金融供給的金融機(jī)構(gòu)作為商業(yè)性企業(yè),其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和業(yè)務(wù)帶有很強(qiáng)的盈利性,并注重項(xiàng)目的安全性。所以要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧目標(biāo),新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正是可以起到承上啟下作用,負(fù)擔(dān)起精準(zhǔn)扶貧載體使命的關(guān)鍵。

    (一)有效的扶貧載體能解決金融精準(zhǔn)扶貧信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問(wèn)題

    扶貧信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)是限制金融機(jī)構(gòu)信貸投放的關(guān)鍵所在。目前,金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式主要是信用保證、抵押質(zhì)押和擔(dān)保,這些方式對(duì)于貧困戶而言都不適用。只有通過(guò)建立和完善有效的扶貧載體,將貧困戶納入到新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中,依托于農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)實(shí)體,為貧困戶增信,并以此作為信用主體,對(duì)接金融機(jī)構(gòu),承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn),才能解決風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問(wèn)題。

    (二)新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的主要載體

    具有獨(dú)立法人資格的新型農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)體,在充分的制度和法律保障下發(fā)展,是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要載體。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)以及農(nóng)村龍頭企業(yè)等,在土地流轉(zhuǎn),規(guī)模化經(jīng)營(yíng),農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸等方面將發(fā)揮主要作用,其中農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社是最有效的精準(zhǔn)扶貧載體。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社是農(nóng)民自愿發(fā)起的合作經(jīng)濟(jì)組織,扎根于農(nóng)村基層,發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì),能夠帶動(dòng)貧困戶脫貧。

    (三)新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體是對(duì)接金融機(jī)構(gòu)的窗口

    根據(jù)合作金融理論,農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作內(nèi)部可以開(kāi)展資金互助信用合作,并且是大金融機(jī)構(gòu)對(duì)接分散農(nóng)戶的窗口。而貧困人口不滿足征信條件,也沒(méi)有足夠的抵押擔(dān)保物,又缺乏勞動(dòng)能力。由此可見(jiàn),新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體,農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等能夠很好地連接商業(yè)性金融、政策性金融,實(shí)現(xiàn)金融普惠性,發(fā)揮金融支持精準(zhǔn)扶貧的作用。

    (四)新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體是對(duì)接財(cái)政項(xiàng)目資金政策的有效載體

    目前支持扶貧資金數(shù)目和扶貧項(xiàng)目密度之大前所未有,然而這些資金與項(xiàng)目只有在有效的承接載體下才能發(fā)揮作用。只有依靠新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體才能將國(guó)家的項(xiàng)目和資金承接下來(lái),貧困戶在專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展過(guò)程中通過(guò)勞動(dòng)和分紅獲得收入。

    (五)“載體式精準(zhǔn)扶貧模式”易復(fù)制廣覆蓋

    載體式扶貧實(shí)質(zhì)就是依托于有效、成熟的新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體,發(fā)揮其自身組織優(yōu)勢(shì)和帶動(dòng)能力,幫助貧困戶是按脫貧。新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體作為載體,對(duì)精準(zhǔn)扶貧起強(qiáng)大堅(jiān)實(shí)的支撐作用。如全國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社已經(jīng)發(fā)展到130萬(wàn)家。可見(jiàn),這一模式容易復(fù)制,而且能夠覆蓋推廣。

    (六)新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社接地氣

    作為合作經(jīng)濟(jì)組織的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社根植于農(nóng)村基層,農(nóng)民與專(zhuān)業(yè)合作社相互了解。將貧困戶納入農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社中,有效解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題,彌補(bǔ)了由于貧困戶無(wú)法進(jìn)行征信,不能夠?qū)咏鹑跈C(jī)構(gòu)的缺陷。同時(shí),社員之間的相互監(jiān)督,減少了信貸違約的發(fā)生。

    四、對(duì)策與建議

    (一)提高對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧載體作用的認(rèn)識(shí)

    載體式扶貧在精準(zhǔn)扶貧中起到重要作用的首要前提是從理論上提高對(duì)扶貧載體的認(rèn)識(shí)。扶貧載體作為連接貧困戶、政府和金融機(jī)構(gòu)的紐帶,發(fā)揮著承上啟下的作用,通過(guò)對(duì)接財(cái)政項(xiàng)目和資金,將黨和國(guó)家的政策落實(shí)到基層。同時(shí),由于載體式扶貧易復(fù)制的特點(diǎn),這一模式便于推廣,其本身具有的帶動(dòng)性,能夠承擔(dān)起國(guó)家扶貧攻堅(jiān)的使命。

    (二)大力培育金融精準(zhǔn)扶貧的有效載體

    載體式扶貧模式中,新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體作為承載扶貧資金和項(xiàng)目、帶動(dòng)貧困戶脫貧載體,是這一模式的關(guān)鍵所在。首先,通過(guò)項(xiàng)目資金給予傾斜等方式從財(cái)政上加以支持;其次,加大金融在農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社中的扶持力度,比如加大支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款的投放等;另外,減少對(duì)扶貧載體的稅收,以便于專(zhuān)業(yè)合作社有更多資金開(kāi)展扶貧項(xiàng)目。

    (三)建立和完善金融支持扶貧中的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

    充分發(fā)揮財(cái)政、保險(xiǎn)的杠桿作用,與支農(nóng)再貸款有機(jī)結(jié)合,建立完善的新型信用保證結(jié)構(gòu),調(diào)動(dòng)銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融扶貧創(chuàng)新的積極性。

    (四)建立完善扶貧融資抵押擔(dān)保平臺(tái)

    土地是貧困戶手中最大的資產(chǎn),土地能夠參與流轉(zhuǎn)可以獲得收益分紅。以土地為核心的融資擔(dān)保平臺(tái)建設(shè)是解決農(nóng)村融資瓶頸的關(guān)鍵所在。要加強(qiáng)物權(quán)融資平臺(tái)的建設(shè),采取有效的對(duì)策措施,打造適合于貧困地區(qū)的物權(quán)融資擔(dān)保抵押平臺(tái),解決扶貧載體融資擔(dān)保難問(wèn)題。

    (五)采取有效措施解決精準(zhǔn)管理中遇到的一些問(wèn)題

    在精準(zhǔn)扶貧載體的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)中,首先是要制定相關(guān)法律法規(guī),明確精準(zhǔn)扶貧載體的地位和作用,出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)政扶持政策;另外,通過(guò)建立激勵(lì)機(jī)制、出臺(tái)激勵(lì)政策,激發(fā)扶貧載體積極性;與此同時(shí),解決好扶貧資金到位,扶貧項(xiàng)目到期的后續(xù)歸屬和管理問(wèn)題。

    參考文獻(xiàn)

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    作者簡(jiǎn)介:董淑怡(1993-),女,滿族,北京人,就讀于吉林財(cái)經(jīng)大學(xué),研究方向:農(nóng)村金融。

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