農(nóng)村專業(yè)大戶貸款問題分析

【摘要】作為國家大力扶持的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之一的專業(yè)大戶，在現(xiàn)代金融系統(tǒng)中仍然存在信貸困難的問題。本文在對專業(yè)大戶的貸款現(xiàn)狀、貸款渠道進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，以三臺農(nóng)村商業(yè)銀行專業(yè)大戶貸款項(xiàng)目為例，給出了應(yīng)各方協(xié)力解決專業(yè)大戶貸款問題的研究。

【關(guān)鍵詞】專業(yè)大戶 貸款 農(nóng)村商業(yè)銀行

黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興的重大戰(zhàn)略，要求發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。新型經(jīng)營主體包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、合作社。而在專業(yè)大戶的發(fā)展過程中，解決融資難問題是主要的扶持重點(diǎn)。面對該問題，各大農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社都推出了相關(guān)的貸款項(xiàng)目。

一、農(nóng)村專業(yè)大戶貸款的現(xiàn)狀分析

農(nóng)村專業(yè)大戶，是指在農(nóng)村從事種植、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸和農(nóng)家樂觀光旅游等，并具有一定規(guī)模的農(nóng)戶或自然人。由于其主體為農(nóng)戶和自然人，并且主要使用在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，使得專業(yè)大戶貸款需求、貸款渠道和風(fēng)險(xiǎn)都呈現(xiàn)出自身的特殊性。

（一）農(nóng)村專業(yè)大戶貸款需求的特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營由于其特殊性，尤其是對從事種植、養(yǎng)殖的專業(yè)大戶而言，其貸款需求呈現(xiàn)出資金需求時(shí)效性較高、資金需求額度較小、利率承受能力較弱的特點(diǎn)。這一方面是由于專業(yè)大戶不像企業(yè)那樣對于固定資產(chǎn)、機(jī)械設(shè)備的需求大，總體的資金需求規(guī)模不高，但是動植物具備特定生長規(guī)律的現(xiàn)象；另一方面由于專業(yè)大戶的主體是農(nóng)戶和自然人，其資產(chǎn)規(guī)模較小，產(chǎn)品的投資收益率較低，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，因此無法承擔(dān)較高的資金成本。

（二）農(nóng)村專業(yè)大戶貸款的主要渠道

目前，農(nóng)村專業(yè)大戶的資金來源有自有資金、政府財(cái)政補(bǔ)貼、商業(yè)銀行和政策性銀行貸款以及民間借貸。由于借款人為農(nóng)戶，因此在實(shí)際操作中，主要是以農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村行業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行的貸款為主。

近年來，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都在逐漸創(chuàng)新面向農(nóng)戶的信用貸款模式。郵政儲蓄銀行發(fā)展了小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行推出了服務(wù)“三農(nóng)”的集約化模式，作為支農(nóng)服務(wù)主力軍的農(nóng)村信用合作社更是提供了多種涉農(nóng)貸款品種，以滿足不同的貸款需求。

但是，商業(yè)銀行作為一個(gè)以安全性、流動性、盈利性為經(jīng)營原則的主體，與高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶信用貸款間天然存在著矛盾沖突，一筆貸款必須執(zhí)行嚴(yán)格的貸款審批程序。在整體流動性偏緊的情況下，專業(yè)大戶想要獲取適度利率的信用貸款是比較困難的。同時(shí)，農(nóng)戶信用貸款與企業(yè)貸款相似，要進(jìn)行調(diào)查、評級、授信、風(fēng)險(xiǎn)管理等流程，因此基層信貸員的積極性并不高。此外，農(nóng)村專業(yè)大戶貸款涉及農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的自身特殊的生產(chǎn)經(jīng)營特征，需要信貸員在調(diào)查時(shí)具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

二、三臺農(nóng)村商業(yè)銀行A專業(yè)大戶貸款項(xiàng)目分析

目前，三臺農(nóng)商行針對的涉農(nóng)貸款有“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、“農(nóng)家樂”觀光旅游業(yè)貸款、“產(chǎn)銷通”公司+農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款。

（一）三臺縣A專業(yè)大戶的背景分析

1.基本情況。A專業(yè)大戶是一家較為規(guī)范的家庭養(yǎng)殖戶，從事各類優(yōu)質(zhì)品種雞苗的脫溫、育苗、銷售。場地采用先進(jìn)的水暖自動恒溫育苗，堅(jiān)持正規(guī)化的消毒、防疫疫苗管理，年出欄10-20萬只。場地結(jié)合各類品種雞苗的特點(diǎn)，進(jìn)行分類管理、分類飼養(yǎng)，發(fā)病率低且采用全程售后跟蹤服務(wù)，保證99%的成活率，市場競爭力較強(qiáng)。目前，場地在周邊市場占有率較高，具有進(jìn)一步擴(kuò)大市場的潛力。其近期發(fā)展目標(biāo)是：擴(kuò)大場地建設(shè)，力爭成為本地區(qū)脫溫雞苗的主要供應(yīng)基地。

2.財(cái)務(wù)狀況。農(nóng)商行對A專業(yè)大戶的財(cái)務(wù)狀況調(diào)查主要從兩方面展開，一是資產(chǎn)負(fù)債情況，二是在農(nóng)商行的流水狀況。

第一，資產(chǎn)負(fù)債情況。該戶在三臺縣蟠橋村有自修住房一處，價(jià)值30萬元左右；擁有長安福特?？怂罐I車一輛、面包車一輛、貨車一輛，價(jià)值30萬元。金融機(jī)構(gòu)借款：在農(nóng)商行現(xiàn)欠貨款10萬元，無其他負(fù)債。

第二，農(nóng)商行流水狀況。根據(jù)農(nóng)商行規(guī)定，須審查該戶在本行近半年的財(cái)務(wù)流水，以衡量該戶的現(xiàn)金與財(cái)務(wù)能力。從6個(gè)月的完整銀行流水來看，資金往來頻繁，周轉(zhuǎn)情況較好；同時(shí)，該戶存在有規(guī)律性的支付貨款購買原料，然后有規(guī)律的收回貨款，且有一定的盈利。

（二）A專業(yè)大戶貸款項(xiàng)目分析

1.項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容。A專業(yè)大戶該貸款項(xiàng)目為育苗場地?cái)U(kuò)建與銷售布點(diǎn)項(xiàng)目，建設(shè)內(nèi)容：一是完善場地建設(shè)、購置育苗設(shè)備等。二是完善銷售布點(diǎn)，增加網(wǎng)點(diǎn)。

該項(xiàng)目計(jì)劃總投資30萬元，其中場地?cái)U(kuò)建10萬元、育床設(shè)施采購6萬元、恒溫采暖設(shè)備4萬元、銷售網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建10萬元。項(xiàng)目建設(shè)資金來源包括農(nóng)戶自籌15萬元；另外需要向銀行申請專業(yè)大戶與農(nóng)村商戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款15萬元。{1}

2.預(yù)期效益與風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目建成后，年新增出欄雞苗10萬只，新增年銷售收入50-100萬元，全年總銷售收入150-200萬元，其中達(dá)產(chǎn)后年均利潤總額30-40萬，全部投資回收期2年（包括建設(shè)期），項(xiàng)目有較好的經(jīng)濟(jì)效益。

但是，家禽市場的價(jià)格波動較大，尤其是面臨禽流感威脅的時(shí)期。因此，雞苗的價(jià)格也會隨之發(fā)生較大的起伏，以前也出現(xiàn)過雞苗價(jià)格大幅下跌，雞苗養(yǎng)殖戶在雞苗為2-3斤的最佳出售重量時(shí)，不得不繼續(xù)養(yǎng)殖，出現(xiàn)了成本增加且不能及時(shí)回收現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，在集中大量培育雞苗的過程中，需要防范生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)商銀行貸款管理

經(jīng)實(shí)地調(diào)查與集體討論，農(nóng)商行認(rèn)為該戶提交的資料齊全，貸款項(xiàng)目符合農(nóng)行商“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款范圍，風(fēng)險(xiǎn)可控。依據(jù)申請人的信用情況、經(jīng)營狀況、還款能力等因素綜合確定，借款人信用等級評定為AA級，信用貸款額度最高不超過20萬元，同時(shí)要求自有資金比例不低于50%。因此，建議向A專業(yè)大戶提供循環(huán)使用借款額度為人民幣15萬元的貸款，期限1年，以借款借據(jù)為準(zhǔn)的固定利率，如遇基金利率調(diào)整，貸款利率和罰息利率不作調(diào)整，采用信用貸款方式發(fā)放。

三、應(yīng)對農(nóng)村專業(yè)大戶貸款問題的對策

近年以來，隨著普惠金融的推廣與金融機(jī)構(gòu)的不斷創(chuàng)新，小微企業(yè)、農(nóng)戶、貧困人群都獲得了一定的金融服務(wù)支持，但是從前文三臺農(nóng)商行A專業(yè)大戶貸款案例分析來看，專業(yè)大戶要能夠順利獲得銀行的信貸支持，還要靠雙方協(xié)力才能實(shí)現(xiàn)。

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行

1.優(yōu)化針對專業(yè)大戶的信貸管理機(jī)制。目前，三臺農(nóng)商行的專業(yè)大戶貸款是按照之前四川省農(nóng)村信用社的一系列規(guī)定執(zhí)行，并沒有體現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的特殊定位與功能。而農(nóng)戶作為微型的生產(chǎn)經(jīng)營主體，小、頻、快的特征非常明顯，加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)與社區(qū)的鄰里關(guān)系文化，因此，需要三臺農(nóng)商行在轉(zhuǎn)型中逐漸建立起體現(xiàn)“服務(wù)三農(nóng)”與“效率”的信貸授權(quán)審批機(jī)制。

2.創(chuàng)新農(nóng)戶信貸產(chǎn)品，增加信貸供給。如前文所述，三臺農(nóng)商行針對農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品主要包括“致富通”、“農(nóng)家樂”、“產(chǎn)銷通”三類，而以鄰近的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例，其農(nóng)戶信貸產(chǎn)品品種多樣，包括：石柱支行辣椒收購貸款、煙葉種植貸款、豐都牛肉貸款等二十多種類別。因此，三臺農(nóng)商行應(yīng)加強(qiáng)銀行、政府、農(nóng)戶的聯(lián)接，了解所屬地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢和政府大力扶持的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，熟悉農(nóng)戶對融資的需求情況，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

3.科學(xué)運(yùn)用“關(guān)系型借貸”模式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。由于經(jīng)營規(guī)模小、財(cái)務(wù)不規(guī)范、抵押擔(dān)保品不充足、舉債能力不強(qiáng)等原因，導(dǎo)致專業(yè)大戶融資困難。針對該情況，很多學(xué)者提出了“關(guān)系型借貸”的概念，即由于“硬信息”的缺乏，依靠長期關(guān)系積累的“軟信息”可以彌補(bǔ)這一缺陷，提倡在農(nóng)村融資困境中采用關(guān)系型借貸的模式。

根據(jù)目前的研究，小銀行在運(yùn)用“關(guān)系型借貸”上具有大銀行無法比擬的成本優(yōu)勢、信息利用優(yōu)勢，因此農(nóng)商行應(yīng)把握這一趨勢，使得在實(shí)際操作中已經(jīng)運(yùn)用的“關(guān)系型借貸”規(guī)范化，制度化，在銀行內(nèi)部明確界定軟信息的種類、質(zhì)量等級；同時(shí)加強(qiáng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)防控，要求信貸員嚴(yán)格按照分等級的軟信息進(jìn)行授信，預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.提升信貸員業(yè)務(wù)素質(zhì)，完善激勵(lì)考核機(jī)制。農(nóng)業(yè)經(jīng)營差異化十分明顯，涉農(nóng)貸款包括養(yǎng)殖、種植、畜牧、林業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工運(yùn)輸?shù)榷喾N形式，需要信貸員在貸款項(xiàng)目的評估中具備一定業(yè)務(wù)素質(zhì)，就筆者的實(shí)際調(diào)查來看，一些基層的信貸員并不具備某些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目評估的能力。因此，農(nóng)商行應(yīng)健全相應(yīng)的信貸部門，定期舉行農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)I(yè)知識培訓(xùn)，提升信貸員貸款項(xiàng)目評估能力。同時(shí)，完善以“經(jīng)濟(jì)價(jià)值”為核心的激勵(lì)考核機(jī)制，優(yōu)化績效工資法，提高基層信貸員的積極性。

（二）專業(yè)大戶

1.進(jìn)行規(guī)范的生產(chǎn)經(jīng)營管理。對于農(nóng)戶來說，銀行貸款是其主要的融資渠道。但從實(shí)際情況來看，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營天然存在較高的自然風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也較弱，因此融資渠道不暢是一個(gè)客觀現(xiàn)象。然而，從A專業(yè)大戶的案例來看，生產(chǎn)經(jīng)營管理規(guī)范、業(yè)務(wù)收入較高、市場前景較好，使得該貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，這些都為A專業(yè)大戶能夠成功取得貸款打下了基礎(chǔ)。同時(shí)，三臺農(nóng)商行要求專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款要有50%以上的自有資金作為投入，若經(jīng)營管理未做到位，流動資金不足，也是無法獲得貸款的，因此專業(yè)大戶需要進(jìn)行規(guī)范的生產(chǎn)經(jīng)營管理和財(cái)務(wù)管理，有效合理地使用現(xiàn)金。

2.進(jìn)行科學(xué)的投資決策。農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)較高，但是各級政府都十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，提供了許多的政策支持。因此，作為專業(yè)大戶在進(jìn)行農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資時(shí)，必須緊跟現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，把握地方政府的支持方向，比如三臺縣涪城麥冬栽培、三臺嶄山米棗栽培等，才能為順利獲得融資奠定基礎(chǔ)。除了把握政策動態(tài)外，專業(yè)大戶也必須密切關(guān)注行業(yè)發(fā)展動態(tài)，從A專業(yè)大戶案例來看，該戶在進(jìn)行擴(kuò)建決策時(shí)，分析了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對于高質(zhì)量雞苗需求，而不是盲目發(fā)展蛋雞、肉雞的養(yǎng)殖，很好地把握了市場的供需情況。

注釋

{1}數(shù)據(jù)來源說明：本文以下所涉及的數(shù)據(jù)與資料均來自于對該專業(yè)大戶的調(diào)查與訪談，不再注明出處。

作者簡介：楊林（1987-），女，漢族，四川綿陽人，任職于西南科技大學(xué)城市學(xué)院，研究方向：農(nóng)村金融。