虛擬信用卡的電子支付安全問題研究

李芳

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)金融的興起，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺也分別推出了各自的虛擬信用卡業(yè)務(wù)，引領(lǐng)了新的借貸方式的改革。然而在實(shí)際運(yùn)營過程中，存在政府治理不到位，商家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)加重，消費(fèi)者對個(gè)人信息安全的信任危機(jī)。本文對虛擬信用卡在實(shí)際應(yīng)用中出現(xiàn)安全問題進(jìn)行深層次分析，提出建立健全法律法規(guī)、引導(dǎo)信貸平臺規(guī)范運(yùn)營、建立征信平臺等針對性意見，最后為解決網(wǎng)絡(luò)支付安全問題提出建議對策。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；虛擬信用卡；電子支付

一、研究背景

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)購逐漸成為人們的新寵，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，為了迎合網(wǎng)購消費(fèi)者的消費(fèi)行為，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛推出了金融借貸業(yè)務(wù)，也就是我們所說的虛擬信用卡。然而虛擬信用卡自身的運(yùn)營和安全性等問題并未完善全面，虛擬信用卡被盜刷的新聞不勝枚舉，說明此類虛擬信用卡在使用的過程中存在極大的隱患和問題，這些案件不但損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益和資金安全，并且在無形之中嚴(yán)重影響到了政府的公信力和商家的信譽(yù)。

二、虛擬銀行卡存在的問題

1.國家層面

（1）缺乏相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)來嚴(yán)格監(jiān)管

虛擬信用卡在本質(zhì)上與傳統(tǒng)的銀行信用卡功能相似，并具有相同特性，而虛擬信用卡則屬于互聯(lián)網(wǎng)賒購業(yè)務(wù)。在成熟的銀行信用卡業(yè)務(wù)中，有嚴(yán)格的審核制度，例如對機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力、風(fēng)控能力、評級機(jī)制的科學(xué)性等。然而國內(nèi)對于此領(lǐng)域并沒有明確的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)營規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，產(chǎn)品的投入與運(yùn)營都是由發(fā)起電商通過自身的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，或借鑒其他類似產(chǎn)品的經(jīng)營模式進(jìn)行架構(gòu)設(shè)計(jì)的。沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致的結(jié)果必然是混亂，存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患自然是不言而喻。如在京東白條運(yùn)營的過程中，質(zhì)疑資金來源的聲音不絕于耳，隨之引發(fā)的還有消費(fèi)者對于限額評定的不理解以及自身信息安全的疑慮。

（2）滋生套現(xiàn)和洗錢等違法活動(dòng)

各個(gè)平臺為防止虛擬信用卡套現(xiàn)，都將虛擬信用卡應(yīng)用范圍進(jìn)行了限制，在一定程度上雖然制止了一部分的套現(xiàn)行為，但在百度搜索“京東白條套現(xiàn)”等關(guān)鍵詞，仍發(fā)現(xiàn)這種行為屢禁不止，甚至在網(wǎng)上對套現(xiàn)方法及渠道都有詳細(xì)的教程。相較與傳統(tǒng)的信用卡套現(xiàn)，這類虛擬信用卡更便捷，操作更簡便，交易方式也隱蔽在網(wǎng)絡(luò)中，使查處治理變得更加困難。

（3）影響中央銀行金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性

虛擬信用卡作為新型的金融模式，雖然移植與傳統(tǒng)的銀行信用卡，但是在現(xiàn)行的中央銀行統(tǒng)計(jì)制度下，涵蓋了傳統(tǒng)的銀行信用卡，但并未建立專門的虛擬信用卡統(tǒng)計(jì)制度。而虛擬信用卡發(fā)展至今用戶數(shù)量及使用領(lǐng)域日漸拓寬，對傳統(tǒng)信用卡造成的沖擊不言而喻，隨著虛擬信用卡的發(fā)展，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)所缺失的虛擬信用卡領(lǐng)域的影響會(huì)不斷擴(kuò)大，影響統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確，不利于貨幣政策的調(diào)控以及影響對金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評估的全面性和客觀性。

2.電商平臺層面

（1）難以實(shí)行強(qiáng)制有效的防范和制裁

雖然目前電商平臺基于大數(shù)據(jù)可以掌握消費(fèi)者的各項(xiàng)信息，但是目前市場上各個(gè)電商平臺掌握的種種信息并不支持共享，導(dǎo)致“狡兔三窟”的情況出現(xiàn)。也就是說消費(fèi)者在某一家平臺逾期后，并不影響他在另外一家平臺上使用虛擬信用卡，這將大大增加某些消費(fèi)者的投機(jī)心理和平臺的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（2）信息未納入央行征信體系

由于現(xiàn)在大多數(shù)平臺都是以個(gè)人信用支付產(chǎn)品來使用虛擬信用卡的，通過大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者的信用資質(zhì)，所以并無法通過央行的征信系統(tǒng)來系統(tǒng)全面的評判消費(fèi)者的信用資質(zhì)，導(dǎo)致分析出來的信用資質(zhì)并不權(quán)威，仍存在極大的違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，消費(fèi)者出現(xiàn)違約情況后，平臺并不能將數(shù)據(jù)與征信體系關(guān)聯(lián)在一起，使部分消費(fèi)者有恃無恐，而平臺雖然也制訂了一系列的違約后處罰措施，但約束力極其有限，助長了投機(jī)分子的不正之風(fēng)。

3.消費(fèi)者層面

（1）個(gè)人信息安全存在隱患

以京東白條為例，在進(jìn)行白條申請時(shí)需要填寫很多個(gè)人信息，包括個(gè)人身份證、銀行卡卡號、手機(jī)號，甚至在某些平臺需要提高手持身份證照片、工作地址、家庭住址、家人朋友聯(lián)系方式等更為隱私的信息。這些信息在使用過程中，如果平臺缺乏嚴(yán)密的信心保密措施，很容易存在被非法盜取、泄露甚至篡改的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)維權(quán)艱難

由于大數(shù)據(jù)影響，現(xiàn)在個(gè)人信息泄露已成公開的秘密，例如學(xué)校生活中填寫了大量的個(gè)人資料，在有心人士的利用下很有可能冒名注冊虛擬信用卡進(jìn)行盜刷，而難以追回?；蚴怯行┢脚_鉆合同的空子多收取費(fèi)用或密集短信騷擾用戶，而消費(fèi)者缺乏合理正確的渠道進(jìn)行申訴和維權(quán)。

三、整頓和發(fā)展管理建議

1.進(jìn)一步建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》已經(jīng)出臺，已經(jīng)搭建好了互聯(lián)網(wǎng)金融管理的大致框架，而在此基礎(chǔ)上，應(yīng)細(xì)化相應(yīng)法律法規(guī)，圍繞著《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》進(jìn)行補(bǔ)充和完善相配套的制度。例如在保護(hù)個(gè)人信息安全層面出臺對于如何進(jìn)行企業(yè)與個(gè)人征信管理?xiàng)l例，以及信息保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，對電商平臺在采集了用戶的個(gè)人信息后應(yīng)如何使用、保密、權(quán)利與義務(wù)方面進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范。

在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益問題上，對消費(fèi)者權(quán)益加以保護(hù)，對消費(fèi)者權(quán)益的投訴和處理進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2.引導(dǎo)電商平臺的消費(fèi)型信貸規(guī)范發(fā)展

（1）建立虛擬信用卡的電商平臺準(zhǔn)入制度

可以通過虛擬信用卡的性質(zhì)給合規(guī)電商平臺發(fā)放金融牌照，出臺統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對電商平臺的準(zhǔn)入門檻、資產(chǎn)評估、授信評級標(biāo)準(zhǔn)、平臺安全性、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行檢測，核準(zhǔn)后方可進(jìn)入市場。

（2）建立虛擬信用卡產(chǎn)品信息透明制度

將電商平臺的信用總額度、用戶人數(shù)、分布的地區(qū)、壞賬比例、資產(chǎn)信息等情況進(jìn)行強(qiáng)制披露，使擁有虛擬信用卡產(chǎn)品的電商平臺更加透明化，加強(qiáng)群眾監(jiān)督。

（3）加大對洗錢套現(xiàn)的打擊力度

電商平臺加大身份識別、交易記錄的管理，主動(dòng)檢測可以的交易，并及時(shí)向央行和銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行報(bào)告，數(shù)據(jù)共享，加大對違法犯罪的打擊力度。

3.建設(shè)網(wǎng)上征信平臺，與央行征信掛鉤

首先，將電商平臺征信數(shù)據(jù)逐步納入央行征信系統(tǒng)，信息互通，加強(qiáng)信息互補(bǔ)，使電商平臺的催收欠款更具威懾力，促使消費(fèi)者誠信使用信用卡。其次，合理開放網(wǎng)上征信，讓消費(fèi)者可以隨時(shí)查詢自己的征信情況，實(shí)時(shí)了解自己的信用狀態(tài)。最后，建立“失信者名單”，完善失信懲戒機(jī)制，對失信行為進(jìn)行合理的披露，約束消費(fèi)者不良行為，并與線下個(gè)人出行、公共服務(wù)信息等諸多方面進(jìn)行聯(lián)合懲戒，對于不良信用者進(jìn)行包括司法、金融、行政、出行等方面進(jìn)行相應(yīng)限制。

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