第三方支付平臺研究

摘要：第三方支付平臺作為安全、快捷、方便的網(wǎng)上支付，打開了制約中國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。作為電子商務(wù)的重要關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，其重要性日益凸現(xiàn)。本文針對第三方支付企業(yè)就盈利、合作、信用與創(chuàng)新方面提出了建議，同時也在市場、業(yè)務(wù)、機構(gòu)及政策等方面提出了監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付 金融市場 電子支付

一、第三方支付平臺概念

第三方支付（Third一PartyPayment）是在電子商務(wù)實踐中產(chǎn)生的一種支付模式，在不同的語境中具有不同的含義，因而目前尚無專業(yè)且權(quán)威的定義。

簡單的講，第三方支付是指付款人通過非銀行的第三方機構(gòu)提供的交易平臺向收款人進行資金轉(zhuǎn)移的支付模式。第三方支付平臺是指非銀行機構(gòu)投資運營的、與各大銀行簽約、并具備一定力和信譽保障的交易支持平臺。

當(dāng)前位居世界第一位的第三方支付平臺是PayPal，在中國居于前列的是支付寶（Alipay）；使用第三方支付平臺需要用戶在第三方支付平臺注冊之后，通過第三方支付平臺交易，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。即第三方支付主要依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收款人和付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金。

二、第三方支付的特點

第一：安全性

第三方支付平臺具有雄厚的資金作為支撐， 因而能建立完善的安全支付平臺。一方面， 第三方支付平臺采用目前最成熟的電子支付相關(guān)技術(shù)， 與各銀行的支付網(wǎng)關(guān)相連， 用戶在支付時輸入的賬戶和密碼都將直接傳給用戶賬戶所在的銀行， 這樣通過銀行本身支付網(wǎng)關(guān)就能提供足夠的支付安全保障；

第二：公正性

由于采用第三方支付平臺的清算模式， 就最大限度地避免了拒付和欺詐行為的發(fā)生， 創(chuàng)造出良好的、使買賣雙方彼此信任的交易環(huán)境。第三方清算保證模式采用了在網(wǎng)站與銀行之間進行二次結(jié)算的方式， 使得支付平臺不再單純地作為連接各銀行支付網(wǎng)關(guān)的通道， 而是作為中立的第三方機構(gòu)，能夠保留商戶和消費者的有效交易信息， 為維護雙方的合法權(quán)益提供有力的保障。

第三：便捷性

第三方支付平臺作為獨立的一方， 與各大電子商務(wù)網(wǎng)站以及銀行建立合作關(guān)系。用戶在與第三方支付平臺合作的電子商務(wù)網(wǎng)站上進行支付活動時， 第三方支付平臺為用戶提供一個統(tǒng)一的支付界面， 因此用戶無論擁有哪個銀行的戶頭， 都可以通過這個界面進行支付， 不需要在各個網(wǎng)上銀行的界面中來回操作， 極大地方便了用戶的操作。

第四：開放性

第三方支付平臺是一個開放的體系， 幾乎所有第三方支付平臺都能支持全國范圍大多數(shù)銀行的幾十種銀行卡和全球范圍的國際信用卡的 在線支付， 為用戶提供支持銀行卡種類最多、覆蓋范圍最廣的支付服務(wù)。

另外， 第三方支付平臺現(xiàn)在的支付終端也產(chǎn)生了多元化變化， 它不僅支持各種銀行卡通過 PC 機終端進行支付， 而且還支持手機、電話等多種終端的支付操作。由于第三方支付平臺采取多銀行、多卡種、多終端支付方式， 因而具有極大的開放性。

三、第三方支付機構(gòu)所面對的的困境

l、第三方支付機構(gòu)面對的網(wǎng)上銀行競爭

第三方支付的發(fā)展為推動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展立下了汗馬功勞，但當(dāng)經(jīng)濟利益產(chǎn)生沖突的時候，第三方支付與銀行業(yè)的競爭也是不可避免的。

早期銀行之所以愿意與第三方支付合作一方面是因為網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)支付意識不高，需要通過網(wǎng)購來促進；另一方面在很多商業(yè)銀行在早期網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)并不扎實，它們把主要精力集中在"將柜臺業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上"的網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)建設(shè)。但經(jīng)過多年的發(fā)展，多數(shù)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)已經(jīng)夯實，與此同時，通過幾年市場經(jīng)驗的積累以及與第三方支付的合作，網(wǎng)上銀行發(fā)展的各方面條件己經(jīng)成熟，對于網(wǎng)上支付不像以前那樣需要借用外力。目前網(wǎng)上支付行業(yè)己有一定規(guī)模了且后勁十足，商業(yè)銀行群體開始重新審視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的價值，普遍預(yù)期網(wǎng)上支付將成為銀行重要的收益來源之一，故而積極地直接投入到支付業(yè)務(wù)中，于是與第三方支付機構(gòu)的客戶爭奪也就不可避免了。

而面對日漸崛起的網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭，第三方支付顯然是處于劣勢：其一，銀行業(yè)在金融領(lǐng)域內(nèi)名正言順，有正式的名分，顯然在行政力量方面更具話語權(quán)。其二，傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有著廣泛的用戶基礎(chǔ)，第三方支付要開展業(yè)務(wù)依舊必須以客戶的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)。因此一旦銀行業(yè)如何要斷絕和某家第三方支付的合作，無異于封殺它們。

由此可以看出銀行是第三方支付賴以生存的基礎(chǔ)，一旦銀行業(yè)介入到第三方支付市場的業(yè)務(wù)中，很顯然兩者之間的一場血戰(zhàn)將不可避免，而最終受傷的更多的可能是第三方支付。

2、第三方支付面對的同行競爭

目前的第三方支付相互之間的競爭近于瘋狂，其突出表現(xiàn)在兩個方面：其一業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重。其二同行競爭低價策略為主，盈利者寥寥可數(shù)。

據(jù)不完全統(tǒng)計現(xiàn)有第三方支付商近50家，并且同質(zhì)化嚴重，各公司不計成本地搶占市場份額。2005年初，阿里巴巴公司推出支付寶，并實行免支付服務(wù)費政策，對第三方支付市場的手續(xù)費率形成了巨大沖擊。第三方支付機構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化導(dǎo)致價格成了唯一的競爭籌碼，不少第三方支付機構(gòu)以不正常的低價來搶占市場份額。這樣不僅擠壓了電子支付市場有限的盈利空間，而且很可能出現(xiàn)第三方支付商為了吸引用戶而采用不正當(dāng)?shù)母偁幨侄?，由此很難避免惡性競爭，使原本就沒有盈利空間的第三方支付雪上加霜，煎熬在生死的邊緣線上。

據(jù)環(huán)迅支付（IPS）總經(jīng)理奕毓敏介紹，目前國內(nèi)有超過40家的第三方支付企業(yè)，多數(shù)處于零利潤甚至是負利潤的狀態(tài)。這是因為行業(yè)缺乏牌照指引和規(guī)范，企業(yè)數(shù)量過多，大家被"市場占有率理念"指揮著，以零利潤甚至是負利潤搶奪市場份額，無暇提高產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量

四、結(jié)論

金融經(jīng)濟的發(fā)展過程中我們要有效的利用第三方支付對電子商務(wù)甚至是金融體系的推動和穩(wěn)固作用，同時也要正視支付寶對金融體系帶來的一系列問題，并針對產(chǎn)生的問題有效地防范各類風(fēng)險的產(chǎn)生。

一方面要從法律上確認第三方支付機構(gòu)支付清算組織的身份，要在準(zhǔn)入、經(jīng)營、退出、監(jiān)管主體、資金監(jiān)管等方面給予有效的監(jiān)管；另一方面以支付寶為代表的的第三方支付機構(gòu)也要從自身做起，塑造核心競爭力，提高機構(gòu)的整體盈利能力。

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作者簡介：

徐凱，（1981.01--）男，民族，漢 山東省青島人，講師，碩士，研究方向：宏觀經(jīng)濟，金融。