“校園貸”現(xiàn)狀分析及法律規(guī)制

摘 要 “校園貸”以快捷方便的特點(diǎn)，有效解決了大學(xué)生融資貴、融資難的問(wèn)題，受到了他們的高度青睞。但由于相關(guān)法律法規(guī)不完善、征信體制不健全、部門間合作機(jī)制缺乏等原因，造成“校園貸”存在很多弊端，一度成為社會(huì)熱議話題?；诖耍疚姆治隽恕靶@貸”在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制措施，希望能為我國(guó)“校園貸”發(fā)展提供一些有益的參考和借鑒。

關(guān)鍵詞 校園貸 現(xiàn)狀分析 法律規(guī)制

作者簡(jiǎn)介：夏英杰，重慶市巴川國(guó)際高級(jí)中學(xué)校。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.273

近年來(lái)，受互聯(lián)網(wǎng)“普惠金融”政策影響，“校園貸”在各大高校迅速興起，一度成為大學(xué)生推崇的信貸“香餑餑”?！靶@貸”在給大學(xué)生帶來(lái)信貸方便，滿足他們貸款需求同時(shí)，也因?yàn)檎餍朋w系缺失等原因而給大學(xué)生帶來(lái)一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。部分大學(xué)生由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致陷入“消費(fèi)”旋渦，嚴(yán)重的還會(huì)遭遇“高利貸”纏身。因此，研究和探討“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)，制定行之有效的法律監(jiān)管對(duì)策，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、“校園貸”的產(chǎn)生

（一）互聯(lián)網(wǎng)的興起

隨著信息化的快速發(fā)展，我國(guó)迅速步入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融悄然興起并迅猛發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了高校借貸平臺(tái)迅速興起。在2015年，我國(guó)第十三個(gè)五年規(guī)劃中，將互聯(lián)網(wǎng)金融列入國(guó)家規(guī)劃建議，在國(guó)家強(qiáng)勁政策推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展勢(shì)頭。得益于國(guó)家政策倡導(dǎo)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分的校園借貸平臺(tái)也呈現(xiàn)井噴式發(fā)展局面。

（二）學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的變化

對(duì)于大學(xué)生而言，他們有著強(qiáng)烈的購(gòu)買欲望，但往往又因其經(jīng)濟(jì)承受能力有限而導(dǎo)致消費(fèi)能力不強(qiáng)。大學(xué)生的消費(fèi)來(lái)源大部分都是由父母提供，或是自己兼職賺取，這些微薄收入只能滿足他們學(xué)習(xí)期間的正常日?；ㄤN，很少有多余的金錢來(lái)滿足對(duì)于奢侈品的購(gòu)買欲望，與此同時(shí)我國(guó)傳統(tǒng)金融政策也在一定程度上抑制了學(xué)生的消費(fèi)欲望，對(duì)他們而言沒(méi)有資金一切都是奢望。在這種情況下，校園借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，無(wú)疑給大學(xué)生帶來(lái)了消費(fèi)希望，勾起了他們的購(gòu)買欲。因此，大學(xué)生紛紛把眼光聚焦到校園借貸平臺(tái)上，利用借貸平臺(tái)獲取更多借款以滿足他們的消費(fèi)需求?？梢哉f(shuō)，學(xué)生的消費(fèi)需求在一定程度上為校園借貸提供了生存空間。

二、 “校園貸”在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)使民間資本得到了充分利用，促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。作為網(wǎng)絡(luò)借貸重要組成部分的“校園貸”，近年來(lái)也獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但由于我國(guó)征信體系不完善、法律法規(guī)不健全、政府監(jiān)管不到位等因素，造成“裸條”、卷款跑路、詐騙等事件屢屢發(fā)生，嚴(yán)重影響了校園正常秩序，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成隱患。主要表現(xiàn)形式為：一是發(fā)展模式從線上轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下。網(wǎng)絡(luò)借貸線上模式的成本低、效率高且安全可靠，但我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款在發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的異變，使之從線上交易逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下交易，加之我國(guó)監(jiān)管缺位、立法缺失、征信體系不健全，增加了線上交易風(fēng)險(xiǎn)性，借貸平臺(tái)一般在線下對(duì)借款人信息進(jìn)行核實(shí)，再通過(guò)線上交易，這與網(wǎng)絡(luò)借貸的初衷是相背離的。二是給放貸人提供擔(dān)保。原來(lái)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是信息中介，但實(shí)際操作過(guò)程中，平臺(tái)為了實(shí)現(xiàn)交易量，常常給放貸人提供擔(dān)保，有的是平臺(tái)自己提供擔(dān)保，有的平臺(tái)是由保險(xiǎn)公司擔(dān)保，這與平臺(tái)作為中介的性質(zhì)和本質(zhì)是不相符合的。三是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。債權(quán)轉(zhuǎn)讓即債權(quán)人利用協(xié)議方式把債權(quán)部分或全部轉(zhuǎn)讓給第三方的行為。部分平臺(tái)一邊利用理財(cái)類產(chǎn)品把債券兜售出去，一邊利用內(nèi)部人名義把資金借給借款人。此種模式不僅會(huì)給放貸人的利益造成損害，還可能因此造成平臺(tái)的倒閉。

三、規(guī)制“校園貸”的必要性

（一）“校園貸”的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.借貸人角度

一是高利貸風(fēng)險(xiǎn)。因大學(xué)生缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，常常會(huì)選擇不正規(guī)、不合法、不誠(chéng)信的“校園貸”平臺(tái)，在對(duì)貸款真實(shí)信息不了解的情況下進(jìn)行貸款，由此背負(fù)上高利貸風(fēng)險(xiǎn)。部分校園貸款平臺(tái)故意玩貸款利率的數(shù)字游戲，對(duì)貸款的預(yù)期利息、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、每期還款金額都不給出具體明確的提示，卻在暗地里附加各種咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等，以獲取高額利潤(rùn)，并藉此規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。二是被暴力催款風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)一般法律程序，對(duì)無(wú)法按時(shí)還款的學(xué)生，放貸人只能通過(guò)正當(dāng)途徑向法院進(jìn)行起訴，不能對(duì)學(xué)生的自由和安全造成威脅。但目前很多“校園貸”平臺(tái)對(duì)無(wú)法按時(shí)償還貸款的學(xué)生利用暴力方式進(jìn)行催款，甚至是威脅、恐嚇等，給學(xué)生身心健康造成很大傷害。再比如“裸條借貸”，裸條借貸就是讓女大學(xué)生手持身份證為自己拍裸照，同時(shí)附帶家人和自己的聯(lián)系方式、身份信息，將此作為憑證向平臺(tái)進(jìn)行借款。假如學(xué)生在規(guī)定時(shí)限內(nèi)未能還款，平臺(tái)將會(huì)以此為要挾，將學(xué)生的裸條信息對(duì)外公布泄露，使其身敗名裂。三是被貸款的風(fēng)險(xiǎn)。利用“校園貸”平臺(tái)借款，雙方當(dāng)事人不用見面了解情況。借款人只需通過(guò)平臺(tái)填寫有關(guān)個(gè)人信息，通過(guò)平臺(tái)核實(shí)后就能貸款。但由于目前我國(guó)征信體系不完善，“校園貸”為求操作上的快捷簡(jiǎn)便，往往僅進(jìn)行形式審查，無(wú)法保障借款人信息的真實(shí)性。因此，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“借用身份”貸款的情況，即盜用別人身份信息進(jìn)行貸款，造成很多大學(xué)生因“被貸款”而身負(fù)巨債。

2. 放貸人角度

利用法律途徑很難維權(quán)。其一，“校園貸”屬于信用貸款，無(wú)需擔(dān)保和抵押，只要提供個(gè)人信息就可以，這就極大地增加了放款人的風(fēng)險(xiǎn)。假如學(xué)生不能按期償還貸款，就會(huì)損害到放貸人的利益。其二，追償成本過(guò)高。平臺(tái)為最大限度收回放貸人資金，常會(huì)將放貸人資金等額拆分，借給多個(gè)借款人，就算借款人違約，也不會(huì)造成放貸人資金全都收不回來(lái)的情況，在很大程度上防止了放貸人“顆粒無(wú)收”的尷尬境地，但由此也增加了追償成本。其三，借款數(shù)額少，無(wú)法達(dá)到法院立案標(biāo)準(zhǔn)。即便有的能夠達(dá)到立案條件，也往往因?yàn)椤靶@貸”的隱秘性和交易簡(jiǎn)便性而導(dǎo)致取證困難。

（二）我國(guó)法律在“校園貸”方面的缺失

一是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失?！靶@貸”屬于一個(gè)新興行業(yè)，目前還缺乏統(tǒng)一完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)退出機(jī)制。因各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不一致，在對(duì)“校園貸”的監(jiān)管上也沒(méi)有形成統(tǒng)一模式和標(biāo)準(zhǔn)，僅有少數(shù)校園借貸平臺(tái)通過(guò)行業(yè)自律組織進(jìn)行自我約束，其余大多數(shù)平臺(tái)則不受任何約束，造成這一行業(yè)中亂象叢生?！靶@貸”不但缺乏統(tǒng)一準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，而且也無(wú)完善的退出機(jī)制。通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝劣汰后，很多平臺(tái)無(wú)序退出市場(chǎng)，造成平臺(tái)卷款潛逃事件屢見不鮮，極大地沖擊了“校園貸”行業(yè)發(fā)展的正常秩序。二是缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制體系。首先，在校園借貸平臺(tái)上存有大量借貸雙方的個(gè)人信息，假如有一些別有用心的人破解平臺(tái)保密技術(shù)，就會(huì)造成大量信息泄露；其次，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺少規(guī)范統(tǒng)一的行業(yè)準(zhǔn)入途徑，平臺(tái)實(shí)力普遍較弱且參差不齊，平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理、信用審核都依靠服務(wù)平臺(tái)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)加大。再次，從事“校園貸”業(yè)務(wù)的人員大多沒(méi)有接受過(guò)金融方面的專業(yè)訓(xùn)練，在風(fēng)險(xiǎn)防控方面缺乏專業(yè)職業(yè)素養(yǎng)。三是缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。首先，平臺(tái)缺乏自我評(píng)價(jià)機(jī)制，極易造成放貸人資金貸給信用度低的借款人，增加借貸風(fēng)險(xiǎn)，威脅到資金借貸安全。其次，缺乏完善的個(gè)人信用體系。在我國(guó)公檢法可查違法記錄，銀行可查財(cái)務(wù)信息，勞動(dòng)部門可查工作單位，但沒(méi)有一個(gè)部門能夠全面掌握上述所有綜合信息，因此導(dǎo)致個(gè)人完整信息很難被準(zhǔn)確完整地掌握，假如借款人不能按期還款，放貸人很難進(jìn)行追討。

四、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制

（一）借貸人層面

一是強(qiáng)化教育管理。高校應(yīng)開展金融知識(shí)教育，提升學(xué)生防御金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)防范能力；對(duì)大學(xué)生開展三觀教育，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行健康消費(fèi)、正確消費(fèi)；家長(zhǎng)要經(jīng)常與孩子及教師溝通交流，及時(shí)掌握自己孩子的身心成長(zhǎng)情況，多給予其幫助與關(guān)心。二是構(gòu)建多條維權(quán)途徑。讓警方介入，報(bào)警處理；向有關(guān)部門投訴；有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理需要盡職盡責(zé)，監(jiān)管到位。

（二）放貸人層面

一是構(gòu)建借款保險(xiǎn)制度。使借貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司相互獨(dú)立不存在利害關(guān)系；把放貸人作為投保人，在發(fā)生違約借貸時(shí)，方便處理借貸糾紛。二是強(qiáng)化借貸交易監(jiān)控。強(qiáng)化對(duì)放貸人的監(jiān)控，放貸人應(yīng)向平臺(tái)提供社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)、銀行賬號(hào)，經(jīng)平臺(tái)信用審核；建立互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)反洗錢聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，各部門多管齊下，相互配合，加大對(duì)洗錢罪和高利轉(zhuǎn)貸罪的打擊力度；構(gòu)建平臺(tái)電子數(shù)據(jù)庫(kù)，與公證機(jī)關(guān)合作，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)公證，以便在訴訟環(huán)節(jié)提供有力證據(jù)。

（三）平臺(tái)層面

一是完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。健全平臺(tái)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從注冊(cè)資金數(shù)額、從業(yè)人員資質(zhì)、從業(yè)范圍標(biāo)準(zhǔn)方面進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范；明確借款人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，借款人要具備償還能力，具有較高信用記錄；完善放貸人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，放貸人要向平臺(tái)提供相關(guān)信息，并經(jīng)過(guò)平臺(tái)審核。二是建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系。在借款人方面，要對(duì)對(duì)借款人信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，增強(qiáng)信息可靠程度，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控。規(guī)定貸款最高額度，減少違約率。在放貸人方面，應(yīng)制定分散投資制度，減少風(fēng)險(xiǎn)程度。在平臺(tái)方面，應(yīng)健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，加強(qiáng)對(duì)借貸資金流向、借貸資金規(guī)模、違約情況等的重點(diǎn)監(jiān)控，將風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)控范圍。

（四）立法層面

一是對(duì)刑事犯罪與合法“校園貸”界限進(jìn)行明確。由于“校園貸”經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生異化，很容易觸犯集資詐騙罪、挪用資金罪、非法吸收公眾存款罪等罪名，因此要從法律上嚴(yán)格予以界定，出臺(tái)相關(guān)罪名的司法解釋并細(xì)化，做到與實(shí)際情況的適應(yīng)。二是加強(qiáng)立法保護(hù)借貸雙方信息安全。制定一部專門法律對(duì)“校園貸”中借貸雙方的信息安全予以規(guī)范，推進(jìn)“校園貸”健康有序發(fā)展。三是對(duì)校園借貸平法律地位予以明確。出臺(tái)相關(guān)法律，對(duì)“校園貸”性質(zhì)和法律地位予以明確，確?！靶@貸”獨(dú)立性，強(qiáng)化監(jiān)管，確保效益的最大化。

五、結(jié)語(yǔ)

“校園貸”在滿足大學(xué)生資金消費(fèi)需求的同時(shí)，也存在很多弊端，因此，要從規(guī)范借貸人、放貸人、借貸平臺(tái)、完善法律法規(guī)等方面強(qiáng)化措施，以促進(jìn)“校園貸”健康穩(wěn)定發(fā)展。

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