互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律問題分析

王莉

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，其成本較低，能夠充分借助于當(dāng)前的科學(xué)技術(shù)手段，更好地融入客戶群體之中，吸引更多客戶的關(guān)注，推進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。但是需要注意到，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的今天，消費(fèi)者的權(quán)益容易受到一定的侵害，需要積極采用切實(shí)有效的方式和手段，加以維護(hù)。本文主要是從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點(diǎn)入手，針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的問題進(jìn)行全面細(xì)致的分析和說明，并提出了一定的解決對策，為今后更好地保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益提供良好的借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù) 法律問題

中圖分類號：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-5349（2018）10-0052-02

社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康增長，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的持續(xù)更新和進(jìn)步，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的不斷發(fā)展提供了良好的前提條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融良好適應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的趨勢，充分整合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的發(fā)展資源，具有明顯的創(chuàng)新性特征。針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)法律問題進(jìn)行全面分析和研究，積極尋找到科學(xué)合理的保障措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融，是信息時(shí)代環(huán)境中所產(chǎn)生的新鮮事物，想要對其進(jìn)行全面分析，勢必會受到多種復(fù)合因素的影響，在不同視角下會得到不一樣的定義。從廣義方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包含了所有的金融行業(yè)，證券業(yè)、銀行業(yè)以及保險(xiǎn)行業(yè)等都逐漸融入互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展體系內(nèi)。從狹義角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融，排除了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，主要指一些新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，充分融合了金融和互聯(lián)網(wǎng)兩方面的技術(shù)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，充分借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺，拓展相應(yīng)的投資理財(cái)業(yè)務(wù)和金融支付業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段的發(fā)展過程中，表現(xiàn)出一定的特征：首先，其充分借助了現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，采用了多種網(wǎng)絡(luò)支付手段，是科學(xué)技術(shù)不斷更新的重要產(chǎn)物。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融和人們生產(chǎn)生活中的聯(lián)系越發(fā)緊密，隨著人們網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用能力的逐漸提升，能夠自主應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)支付平臺進(jìn)行消費(fèi)和理財(cái)。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融十分契合消費(fèi)者的實(shí)際需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展過程中，其能良好適應(yīng)現(xiàn)階段市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢，消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)能夠直接選擇到自身想要的產(chǎn)品和服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)伊始，就具有十分巨大的優(yōu)勢，比起傳統(tǒng)金融，其更好地適應(yīng)了時(shí)代發(fā)展潮流。但是同時(shí)還需要注意到現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融存在一些缺陷，尤其是在消費(fèi)者維權(quán)方面，難以切實(shí)有效地保障消費(fèi)者的切身利益。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律不夠健全

針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行全面有效的維護(hù)，最為重要的是需要有健全完善的法律法規(guī)作為支撐和保障，但是當(dāng)前的立法情況表明，只有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《保險(xiǎn)法》以及《證券法》等法律條款之中，存在著保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容，相應(yīng)的這些法律條款在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面做得還不夠到位，無法良好適應(yīng)不斷變化的市場信息，沒有準(zhǔn)確明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律地位。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏科學(xué)合理的監(jiān)管制度

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及較多方面的內(nèi)容，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面則主要是中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會、中國證監(jiān)會以及中國人民銀行，這些機(jī)構(gòu)在管理互聯(lián)網(wǎng)金融具體內(nèi)容方面存在著較大的不同，在實(shí)際監(jiān)管工作開展過程中，無法全面控制和管理互聯(lián)網(wǎng)金融的方方面面，難免會出現(xiàn)一些監(jiān)管不到位的情況，這樣將無法全面保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益。[1]

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在維權(quán)方面存在著較大難度

針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的形式進(jìn)行分析，能夠發(fā)現(xiàn)主要是集中于交易主體信息不對稱、信息披露不夠充分正確、格式條款不夠明確等方面，會直接影響到消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)、公平交易權(quán)以及自主選擇權(quán)?！罢l主張，誰舉證”的維權(quán)原則，將會給互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的維權(quán)道路增加一定的難度。[2]

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的改革路徑

針對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)過程中存在著的問題，需要積極采用切實(shí)有效的方式和手段加以應(yīng)對，最大限度地保障消費(fèi)者的切身利益。

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律體系

健全完善的法律保護(hù)體系，是全面保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的重要前提。首先，需要針對各項(xiàng)消費(fèi)者保護(hù)法律進(jìn)行切實(shí)完善，根據(jù)市場信息的實(shí)時(shí)變化情況，不斷健全和完善法律法規(guī)。以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為例，其中的法規(guī)在可操作性方面存在著一定的不合理性，針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)方面，還缺乏必要的條款，過于籠統(tǒng)的法律條文，無法發(fā)揮積極有效的作用，這樣會給一些不法分子留下漏洞。對此，在健全和完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》相關(guān)條款的過程中，需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)方面提出專門的規(guī)定，提升立法規(guī)范性和合理性。[3]其次，需要全面明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利和義務(wù)。通過法律確立互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的監(jiān)管機(jī)制，明確法律責(zé)任，減少互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的經(jīng)濟(jì)糾紛，從而最大限度地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。再者，遵循相應(yīng)的立法規(guī)則，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的順利開展，采用適當(dāng)保護(hù)和傾斜保護(hù)的原則，創(chuàng)設(shè)出更為公平公正的交易環(huán)境。[4]

（二）完善監(jiān)管體系

健全完善的監(jiān)管體系，是積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重要保障，能夠監(jiān)管各類互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行為，針對其中出現(xiàn)的一些糾紛進(jìn)行全面有效的控制，減少侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的出現(xiàn)。[5]首先，需要打破傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管的模式，積極建立起統(tǒng)一性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并以統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu)為重要基礎(chǔ)，設(shè)立不同的部門，分管相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管業(yè)務(wù)，這需要從不同金融產(chǎn)品和服務(wù)的歸屬領(lǐng)域出發(fā)，針對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面有效的管理。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要給消費(fèi)者提供良好的幫助，幫助消費(fèi)者更好地開展維權(quán)工作，為其提供良好的咨詢和指導(dǎo)。再者，需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的規(guī)則進(jìn)行良好的明確，將互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度。同時(shí)還需要根據(jù)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r，積極創(chuàng)設(shè)監(jiān)管規(guī)則，保證監(jiān)管工作能夠取得良好的效果。[6]

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段的社會發(fā)展過程中取得了良好的成果。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)過程中存在著一定的法律問題，主要集中在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律不夠健全，缺乏科學(xué)合理的監(jiān)管制度，以及互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在維權(quán)方面存在著較大難度方面。針對這種情況，需要積極采用切實(shí)有效的方式和手段，加以應(yīng)對，更好地保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)益，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融活動的順利開展，為促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康增長，提供良好的前提條件。

參考文獻(xiàn)：

[1]陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)研究——基于P2P平臺消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的分析[J].金陵科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2015，29（4）：11-15.

[2]牟秉蕓.中美互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)比較研究——以美國“PayPal”與中國“支付寶”為例[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2016.

[3]中國人民銀行西寧中心支行法律事務(wù)處課題組，張?jiān)评?互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究[J].青海金融，2017（4）：39-43.

[4]姚軍，馬云飛，張小莉.以e租寶事件為視角探討我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的完善[J].金融法苑，2017（1）：137-148.

[5]馮璐.監(jiān)管新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究——以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例[J].福建質(zhì)量管理，2017（21）：256-258.

[6]張敏敏.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制的法律研究——以FOS機(jī)制為視角[J].知與行，2017（1）：135-138.

責(zé)任編輯：于蕾