創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資需求及金融支持建議仝

愛華等

[提要] 在對創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資需求相關(guān)研究進行簡要回顧基礎上，通過宿遷市190戶典型創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的調(diào)查，主要分析創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)整體情況及其存在的問題，重點分析創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的融資需求情況。并在此基礎上，提出一些對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)；融資需求；正規(guī)信貸；民間借貸

基金項目：2016年江蘇省教育廳高校哲學社會科學基金指導項目：“農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的金融支持對策研究”（項目編號：2016SJD790048）階段性研究成果；2017年江蘇省教育廳高校哲學社會科學重點項目：“普惠金融包容發(fā)展對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的影響研究”（項目編號：2017ZDIXM168）階段性研究成果

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年7月16日

引言

Evans等（1989）最早使用職業(yè)選擇模型證明家庭創(chuàng)業(yè)選擇中融資約束的存在。Klapper等（2008）認為完善的信貸市場和充分的創(chuàng)業(yè)信貸支持有利于促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)。國內(nèi)學者（肖華芳等，2011；馬光榮等，2011；劉杰等，2011；郝朝艷等，2012；張海洋等，2015）認為金融約束使得農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)行為受到抑制。張應良等（2015）認為在農(nóng)村地區(qū)存在明顯的正規(guī)金融管制，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)行為受到抑制，非正規(guī)融資渠道可以彌補正規(guī)金融的缺陷，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的初始投資和后期發(fā)展提供資金支持。陳海蓮（2012）認為大部分農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)時面臨著融資困境，并認為創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資困境的主要原因是正規(guī)金融機構(gòu)的供給信貸約束，次因是來自創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶自身的需求信貸約束。莫媛、錢穎（2017）對銀農(nóng)關(guān)系與創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的信貸可得性之間的內(nèi)在機制進行了分析。韋吉飛等（2008）認為經(jīng)濟資本對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)選擇影響不顯著。程郁等（2009）認為流動性約束對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的影響不是單調(diào)的，放松融資約束不一定會帶來創(chuàng)業(yè)活動的增加，但會影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過程中的資源配置結(jié)構(gòu)以及創(chuàng)業(yè)的層次和水平。江美芳（2015）分析了制約農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村金融體系中存在的一些問題，主要包括城鄉(xiāng)二元金融體系，農(nóng)村信用擔保體系建設滯后，支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村金融服務渠道運營模式創(chuàng)新力度不夠。

就現(xiàn)有文獻來看，現(xiàn)有研究針對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)萌芽期、創(chuàng)業(yè)初期、創(chuàng)業(yè)成長期及創(chuàng)業(yè)成熟期等不同創(chuàng)業(yè)階段的融資需求類型及其特點展開分析的較少。另外，圍繞農(nóng)戶農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)與農(nóng)戶非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的融資需求及其特點的研究也較少。廣義的創(chuàng)業(yè)泛指實現(xiàn)新的職業(yè)選擇、新的經(jīng)營方式以及原有生產(chǎn)技術(shù)的升級等。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)廣義而言包括進行規(guī)?；?jīng)營的農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)兩大類。狹義農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)指非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)。本文所研究的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)是廣義的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)。本文主要圍繞不同創(chuàng)業(yè)階段的融資需求展開分析。

一、宿遷市金融支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)情況

2014年以來，宿遷市銀行機構(gòu)積極貫徹落實“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”發(fā)展理念，加快創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新類貸款投放，推動信貸資源向創(chuàng)業(yè)者傾斜。民豐、沭陽、泗陽、泗洪等4家農(nóng)村商業(yè)銀行推出面向農(nóng)戶的“陽光信貸”；工商銀行宿遷分行推出“小微創(chuàng)業(yè)貸”；江蘇銀行宿遷分行推出“電商貸”并為“金種子”網(wǎng)絡創(chuàng)業(yè)大賽配套推出“金種子”網(wǎng)絡創(chuàng)業(yè)貸產(chǎn)品；沭陽農(nóng)商行推出“淘易貸”；泗洪農(nóng)商行推出“創(chuàng)業(yè)小錢包”，并以塘口經(jīng)營權(quán)作抵押，推出“金土地——塘口抵押貸款”，該項貸款以塘口使用權(quán)為抵押，無須第三人擔保，一次授信，期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，切實解決了水產(chǎn)區(qū)農(nóng)戶貸款擔保難問題。泗陽農(nóng)商行推出大學生創(chuàng)業(yè)貸款，采取“一次授信，隨用隨貸，余額控制，循環(huán)使用”的管理辦法，實行一站式服務，切實提高辦貸效率，并給予同類貸款利率下浮10%的優(yōu)惠政策。并有多家農(nóng)商行推出失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品。長江銀行宿遷分行發(fā)放專項小額擔保貸款，重點支持大學生、下崗再就業(yè)人員創(chuàng)業(yè)。形式多樣的創(chuàng)業(yè)類信貸產(chǎn)品的試點和推廣，為推動農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的發(fā)展提供了有力的資金支持。

為深入了解創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的整體情況及融資需求情況，2017年7月初至9月底，本課題組通過發(fā)放調(diào)查問卷和深入訪談相結(jié)合的方式，對宿遷市典型的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶發(fā)放了調(diào)查問卷230份，收回有效問卷190份。

二、宿遷市190戶創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)情況調(diào)查分析

（一）宿遷市190戶創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)總體情況

1、創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶主要負責人的情況。在190家創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶中，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶主要負責人以男性為主，占比高達85.26%。創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶主要負責人受教育程度主要以初中所占比重較大，占比51.05%，其次主要為高中（中職、高職）、小學、本科及以上。

2、創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的基本情況。190家創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)具體業(yè)態(tài)中，以非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)為主。農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)有56家，占比約為29.47%，主要進行一定規(guī)模的種植、養(yǎng)殖創(chuàng)業(yè)。非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)134家，占比70.53%，以批發(fā)零售、服務業(yè)為主。190家創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)形式方面，以家庭（個體）經(jīng)營為主，占比高達85.79%，其次為企業(yè)、合作社、合伙經(jīng)營等形式。190家創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶中通過電商方式進行創(chuàng)業(yè)的為25戶，占比13.16%；其余為實體創(chuàng)業(yè)，仍占主導地位。

3、在190家創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶中創(chuàng)業(yè)績效總體良好。約有75%以上的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶其年創(chuàng)業(yè)純收入超過了5萬元，獲得了比普通農(nóng)戶家庭較高的收入。同時，通過農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)帶動了更多人就業(yè)，具有較好的社會效應。

（二）農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過程中存在的一些問題。通過對190戶創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過程中也面臨著一些問題，主要有以下幾個方面：一是在創(chuàng)業(yè)過程中面臨的風險較大，面臨著較為突出的自然風險、市場風險等；二是成本高，尤其是從事商貿(mào)批發(fā)零售類的實體創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶普遍反映租金成本太高，同時人力成本和融資成本也較高且受網(wǎng)絡沖擊明顯，利潤率下降明顯，實體競爭力下降；三是銷售難問題，不少創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶反映面臨的主要難題是銷售市場難以有效打開，還面臨著增產(chǎn)不增收、產(chǎn)品積壓容易變質(zhì)等突出問題；四是采用電商方式創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶反映面臨著一定的網(wǎng)絡技術(shù)難題，同時面臨著競相降價、惡性競爭的行業(yè)難題。

三、宿遷市190戶創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資需求情況調(diào)查分析

（一）190戶創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資需求總體情況分析。在所調(diào)查的190戶創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶中，有融資需求的為121戶，比率為63.68%，其中獲得民間借貸的有40戶，獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構(gòu)貸款的為83戶，正規(guī)借貸獲得率為68.60%，這說明存在著一定的正規(guī)信貸約束。

（二）190戶創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)不同階段的融資需求分析。Reynolds （2005）根據(jù)GEM（全球創(chuàng)業(yè)觀察）報告的定義，將創(chuàng)業(yè)進程分為四個階段：創(chuàng)業(yè)機會識別期、創(chuàng)業(yè)機會開發(fā)期、新企業(yè)成長期以及企業(yè)穩(wěn)定期。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)也可以分為以下幾個階段：創(chuàng)業(yè)萌芽期、創(chuàng)業(yè)初期、創(chuàng)業(yè)成長期、創(chuàng)業(yè)成熟期。處于創(chuàng)業(yè)萌芽期的農(nóng)戶，具有了明確的創(chuàng)業(yè)意識，想要尋找合適的創(chuàng)業(yè)項目，初步形成創(chuàng)業(yè)計劃方案，此時的融資需求較少，主要用于創(chuàng)業(yè)前期調(diào)研、創(chuàng)業(yè)項目的考察及相關(guān)費用，一般農(nóng)戶的自有資金可以滿足這個階段的需求，資金融資需求較少。處于創(chuàng)業(yè)成熟期的農(nóng)戶已在前期創(chuàng)業(yè)的基礎上取得了階段性的成功，其后發(fā)展可能有三種可能性：一是保持既有相對穩(wěn)定的規(guī)模；二是擴大規(guī)模，進入新一輪的創(chuàng)業(yè)初期；三是進入創(chuàng)業(yè)衰退期。本次調(diào)查組所調(diào)查的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶均為處于創(chuàng)業(yè)初期及以后階段的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶，處于不同階段的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶其融資需求特點分析，見表1。（表1）

1、處于創(chuàng)業(yè)初期的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的融資需求及其獲得情況。在所調(diào)查的190戶創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶中，處于創(chuàng)業(yè)初期的有69戶，其創(chuàng)業(yè)年限在3年及以下，有融資需求的戶數(shù)有53戶，融資需求率為76.81%，獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構(gòu)信貸的有33戶，正規(guī)借貸獲得率為62.26%；獲得民間借貸的有24戶，民間借貸獲得率為45.28%。由于創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶處于創(chuàng)業(yè)的初期，其初始投資較多，融資需求率較高，主要用于一些固定設施投資及生產(chǎn)要素的購置。創(chuàng)業(yè)初期這個時期籌資渠道呈現(xiàn)出多元化的特征，包括自有資金、正規(guī)金融機構(gòu)借貸、民間借貸等。由于創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶往往因為缺乏擔保抵押品、風險較大等，正規(guī)借貸獲得率相對較低，而民間借貸獲得率相對較高，這說明在創(chuàng)業(yè)初期民間借貸發(fā)揮著重要的促進作用。

2、處于創(chuàng)業(yè)成長期的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的融資需求及其獲得情況。處于創(chuàng)業(yè)成長期的有82戶，其創(chuàng)業(yè)年限在3～8年，有融資需求的戶數(shù)有50戶，融資需求率為60.97%，獲得正規(guī)金融機構(gòu)信貸資金的有36戶，正規(guī)借貸獲得率為72%；獲得民間借貸的有12戶，民間借貸獲得率為24%。在創(chuàng)業(yè)成長期階段，隨著創(chuàng)業(yè)效益逐步顯現(xiàn)，資金投入逐步回籠，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的融資需求額度一般有所下降，主要用于流動資金周轉(zhuǎn)、擴大生產(chǎn)規(guī)模等。同時，由于創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶自身實力的增強和可抵押財產(chǎn)的增多，獲得正規(guī)信貸的滿足率有所提高，與此同時民間借貸獲得率相對下降，有一部分通過民間借貸獲得的資金轉(zhuǎn)化為了正規(guī)信貸資金。處于創(chuàng)業(yè)成長期的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶其資金來源依然呈現(xiàn)出多元化的特征。

3、處于創(chuàng)業(yè)成熟期的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的融資需求及其獲得情況。處于創(chuàng)業(yè)成熟期的有39戶，其創(chuàng)業(yè)年限在8年以上，有融資需求的戶數(shù)有18戶，融資需求率為46.15%；獲得正規(guī)金融機構(gòu)信貸資金的有15戶，正規(guī)借貸獲得率為83.33%；獲得民間借貸的有4戶，民間借貸獲得率為22.22%。處于相對成熟期的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶由于自身經(jīng)營效益較好，有了更多的積累，其融資需求額有所減少，融資需求率進一步下降，正規(guī)信貸獲得率進一步提升，民間借貸獲得率略有降低。這說明隨著創(chuàng)業(yè)年限的延長，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的融資需求率呈現(xiàn)出下降的態(tài)勢，正規(guī)信貸獲得率逐步提升，民間借貸獲得率呈現(xiàn)下降態(tài)勢后處于相對穩(wěn)定狀態(tài)。一部分創(chuàng)業(yè)成效較好的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶其資金來源也更為多元化，除了家庭自有資金、正規(guī)金融機構(gòu)貸款、民間借貸等融資渠道以外，還增加了發(fā)行票據(jù)、債券等直接融資渠道。在創(chuàng)業(yè)成熟期，若創(chuàng)業(yè)者選擇了擴大創(chuàng)業(yè)規(guī)模，則進入了另一個創(chuàng)業(yè)周期的初期，面臨著與初創(chuàng)期類似的融資需求，并且由于創(chuàng)業(yè)規(guī)模的擴大，融資需求更為突出。

（三）農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶與非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的融資需求及其獲得情況。在56戶農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶中，有融資需求的有37戶，占比66.07%，獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構(gòu)貸款的有29戶，正規(guī)借貸獲得率為78.38%；在134戶非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶中，有融資需求的有84戶，占比62.69%，獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構(gòu)貸款的有55戶，正規(guī)借貸獲得率為65.48%。這說明農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的融資需求比非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的融資需求高，這是因為進行較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)所需投資較多，主要用于土地租金、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)設施及購買相關(guān)農(nóng)資。非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的融資需求與其創(chuàng)業(yè)的具體類型有關(guān)，整體上比農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的融資需求略低一些。同時，農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的正規(guī)借貸獲得率也比非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的高，這與各級政府及金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的大力支持有一定關(guān)系。

（四）電商方式的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶與實體方式的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的融資需求及其獲得情況。在電子商務快速發(fā)展的大背景下，也有越來越多的農(nóng)戶采用了電商的方式進行創(chuàng)業(yè)，所調(diào)查的190戶創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶中，有25戶采取了電商的方式進行創(chuàng)業(yè)。在25戶通過電商方式進行創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶中，有融資需求的為17戶，占比68%，獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構(gòu)貸款的為9戶，正規(guī)借貸獲得率為52.94%。在165戶實體方式創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶中，有融資需求的為104戶，占比63.03%，獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構(gòu)貸款的為75戶，正規(guī)借貸獲得率為72.12%。這說明采用電商方式的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶比實體方式的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的融資需求率高一些，而其正規(guī)借貸獲得率卻偏低。這一方面與采用電商方式創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶往往缺乏正規(guī)金融機構(gòu)所需要的抵押擔保條件有關(guān)；另一方面在調(diào)查中了解到有部分電商創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶并沒有去主動申請傳統(tǒng)正規(guī)金融機構(gòu)的貸款，也沒有從民間借貸的渠道獲得資金，而是通過電商平臺提供的信貸資金滿足了其融資需求。相對而言，電商平臺金融服務更加快捷、方便，在一定程度上減少了對傳統(tǒng)正規(guī)信貸的需求。

四、金融支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)對策建議

在對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)及其融資需求情況進行分析的基礎上，提出一些更好地支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的金融對策和建議，主要包括提升農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)綜合能力、完善農(nóng)村金融體系、優(yōu)化農(nóng)村金融服務、引導規(guī)范民間借貸的發(fā)展、引導規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、加強農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)風險管理、促進農(nóng)村金融與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)形成良性互動的關(guān)系。

（一）提升農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)綜合能力。創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶要想獲得更好的金融支持，首先需要提升自己的創(chuàng)業(yè)綜合能力，取得較好的創(chuàng)業(yè)效益。這就需要全方位提升創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)綜合能力。一方面需要外在環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化，創(chuàng)業(yè)培訓、稅費減免、創(chuàng)業(yè)補貼、創(chuàng)業(yè)引導資金等創(chuàng)業(yè)支持政策的出臺、落實和進一步優(yōu)化。更為重要的是創(chuàng)業(yè)者內(nèi)在素質(zhì)和能力的提升，從其對創(chuàng)業(yè)項目的篩選和確定，到其創(chuàng)業(yè)技術(shù)、創(chuàng)業(yè)管理等方面的提升，都需要創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的積極努力。

（二）完善農(nóng)村金融體系，優(yōu)化農(nóng)村金融服務。引導各類農(nóng)村金融機構(gòu)向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村、自然村延伸，進一步推進網(wǎng)點下鄉(xiāng)和設施進村建設。推動網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等現(xiàn)代化支付手段的推廣應用，更好地滿足創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的支付結(jié)算需求及其他金融服務需求。在現(xiàn)有創(chuàng)業(yè)類信貸產(chǎn)品的基礎上，進一步優(yōu)化創(chuàng)業(yè)類信貸產(chǎn)品，進一步降低貸款利率。積極發(fā)放“打工創(chuàng)業(yè)”等貸款，支持農(nóng)民進城務工、經(jīng)商創(chuàng)業(yè)；推出創(chuàng)業(yè)保險+創(chuàng)業(yè)貸款類產(chǎn)品；大力推廣供應鏈融資、應收賬款質(zhì)押、信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等新型信貸產(chǎn)品；同時，積極打造綜合金融服務平臺，推廣針對不同創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的個性化金融服務方案。引導銀行等金融機構(gòu)更深入地了解創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶在不同創(chuàng)業(yè)階段的金融需求，幫助創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶制訂個性化融資產(chǎn)品、專項融資方案、保險方案、財富管理方案等多種綜合性的金融服務。

（三）引導規(guī)范民間借貸發(fā)展。通過前面的調(diào)查得知，在創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)初期民間借貸獲得率相對較高，即使在創(chuàng)業(yè)成長期及成熟期也是創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的一項重要資金來源之一。因此，民間借貸在促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)方面發(fā)揮著十分的重要作用。為了更好地發(fā)揮民間借貸對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的促進作用，需要進一步加強民間借貸的規(guī)范與管理，進一步規(guī)范、引導民間借貸的發(fā)展。

（四）引導規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。為了更好地促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，尤其是促進電商方式的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶，要進一步引導規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。一方面積極引導網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡支付、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；另一方面充分發(fā)揮綜合型電商平臺的金融服務功能，更好地為電商創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶提供更方便快捷的金融服務產(chǎn)品。為了更好地促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，既要有好的創(chuàng)業(yè)項目、好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境、創(chuàng)業(yè)所需要的技術(shù)以及加強創(chuàng)業(yè)管理，還要注意加強各種創(chuàng)業(yè)風險的管理，同時需要加強資金支持力度。

（五）加強農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)風險管理。在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過程中面臨著錯綜復雜的自然風險、社會風險等多種風險，要想取得創(chuàng)業(yè)成功就需要創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶高度重視加強各種風險的管理工作。一方面需要加強創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶自身進行風險管理的能力，有效利用多種方式加強風險管理；另一方面需要充分做好各項風險損失的事后補償安排，如通過參加農(nóng)業(yè)保險的方式來分散和規(guī)避風險，也可以利用風險發(fā)展基金的方式來彌補風險。通過加強農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)風險管理，可以更好地滿足其融資需求。因此，為了更好地促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，既要有好的創(chuàng)業(yè)項目、好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境、創(chuàng)業(yè)所需要的技術(shù)，還要加強創(chuàng)業(yè)管理，同時需要從多個方面加強金融支持力度。

主要參考文獻：

[1]Evans，David S，Boyan Jovanovic.An estimate model of entrepreneurial under liquidity constraints[J].The Journal of Political Economy，1989（58）.

[2]KlapperL，Laevena L.，Rajan R.Entry Regulation as a Barrier to Entrepreneurship，Journal of Financial Economics，2008.82（3）.

[3]肖華芳，包曉嵐.農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的信貸約束——基于湖北省930家農(nóng)村微小企業(yè)的實證研究[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟，2011（2）.

[4]馬光榮，楊恩艷.社會網(wǎng)絡、非正規(guī)金融與創(chuàng)業(yè)[J].經(jīng)濟研究，2011（3）.

[5]劉杰，鄭風田.流動性約束對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)選擇行為的影響——基于晉、甘、浙三省894戶農(nóng)民家庭的調(diào)查[J].財貿(mào)研究，2011（3）.

[6]郝朝艷.農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)選擇及其影響因素——來自“農(nóng)村金融調(diào)查”的證據(jù)[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2012（4）.

[7]張海洋，袁雁靜.村莊金融環(huán)境與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為[J].浙江社會科學，2011（7）.

[8]張應良等.社會資本與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)中的金融約束——基于農(nóng)村金融調(diào)查數(shù)據(jù)的研究[J].浙江社會科學，2015（7）.

[9]陳海蓮.農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的正規(guī)融資需求研究——基于西部地區(qū)313份創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶典型調(diào)查[D].重慶：西南大學，2012.

[10]莫媛，錢穎.銀農(nóng)關(guān)系與創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的信貸可得性[J].華南農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學版），2017（6）.

[11]韋吉飛等.農(nóng)民創(chuàng)業(yè)行為影響因素研究——基于西北五省調(diào)查的實證分析[J].財貿(mào)研究，2008（5）.

[12]程郁，羅丹.信貸約束下農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)選擇——基于中國農(nóng)戶調(diào)查的實證分析[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2009（11）.

[13]江美芳.農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村金融服務渠道優(yōu)化策略探討[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，2015（31）.

[14]Reynolds P，N Bosma，E Autio，et al.Global Entrepreneurship Monitor：Data Collection Design and Implementation 1998-2003[J].Small Business Economics，2005，24.