互聯網金融風險類型與防范措施

靳欣穎

【摘 要】互聯網金融的高速發(fā)展，使得越來越多的人和行業(yè)開始關注這種新業(yè)務模式。文章結合各個專家的研究結果，根據經濟市場的實際情況，提出了互聯網金融存在的風險類型和防范措施，為互聯網金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展提供了理論參考依據。

【關鍵詞】互聯網金融；風險類型；風險防范

【中圖分類號】F724.6；F832【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2018）02-0243-03

0 引言

當下互聯網金融的大熱，使得越來越多的人關注互聯網金融，在2014至2015年的政府工作報告會上，李克強總理也提到了關于互聯網金融健康發(fā)展的問題，在博鰲亞洲論壇上嘉賓們對互聯網金融的風險如何控制等問題進行了激烈討論，這種新型的金融模式正在逐漸改變我們的經濟環(huán)境，也使互聯網在我們的生活中越來越重要，并為金融行業(yè)帶來了創(chuàng)新和挑戰(zhàn)。從事互聯網金融相關業(yè)務的公司數量逐年增多，比如“阿里巴巴”的螞蟻金服、“騰訊”的微信支付、京東金融等，互聯網金融服務運用了網絡技術，服務高效，滿足了很多的社會需求，但是事物都具有兩面性，它能給我們帶來好處、便利的同時，也存在很多風險。本文從互聯網金融的風險入手，探討互聯網金融存在的風險，并對這些風險提出防范措施。

劉英、羅明雄（2013）認為互聯網金融是平臺經濟，平臺可以通過促使買賣雙方交易來收取恰當的費用以獲得收益。龔明華（2014）認為互聯網金融是電子商務和互聯網企業(yè)及傳統(tǒng)金融機構利用網絡技術開展的一種新的業(yè)務模式。毛星童（2017）認為互聯網金融在計算機技術、信用、操作方面都存在風險，還有市場風險，他認為我們要從個人、金融企業(yè)、政府3個方面預防風險，互聯網金融能更好地為實體經濟服務。李紅艷（2015）介紹了互聯網金融的基本情況及風險種類，然后從國家層面、行業(yè)層面和互聯網金融層面對其進行了多層次、多主體的風險識別，并使用層次分析法和模糊綜合評價對互聯網金融進行風險評估發(fā)現，網絡安全風險對互聯網金融影響最大，所以要加快法制體系建設、網絡安全體系建設。Kelod（2006）建立了一個旨在用于解釋當新技術的產生提高消費者在某些方面的效用時，消費者會進行自身效用變化的評估，風險規(guī)避態(tài)度越強烈的消費者，采用新技術的可能性就越小。此外，支票賬戶數越多、網絡操作水平越熟練的消費者，越傾向于接受互聯網金融這類新興金額模式。雖然很多學者已經對消費者為接受互聯網金融而承受的風險進行了研究，但是這種風險承擔不僅被模型化為單維變量，無法從更低的維度去反映消費者風險承擔的真實特征，而且也無法解釋為什么消費者會有意規(guī)避互聯網金融服務。本文的創(chuàng)新之處在于提出信用風險的2個二級指標是內部欺詐風險和外部欺詐風險，并使用層次分析、專家打分、模糊綜合評價進行模型分析。

1 互聯網金融風險類型

互聯網金融是把互聯網技術應用到金融行業(yè)中實現資金的支付、投資或者流通等新的業(yè)務模式。它不是互聯網與金融的簡單結合，而是在用戶接受網絡技術的條件下，為適應時代的發(fā)展而出現的新的業(yè)務。它的運營模式主要包括P2P網貸、第三方移動支付、眾籌等。這種方式需要好幾個部門相互合作，面臨的風險也較多、較復雜，本文結合學者的研究、相關文獻資料及行業(yè)基本狀況，將風險劃分為五大類，即政策法律風險、市場風險、信用風險、網絡安全風險、技術與操作風險。各個類型的風險具體含義如下。

1.1 政策法律風險

政策法律風險是指國家對互聯網行業(yè)相關法律或政策不完善或存在漏洞造成的損失，主要包括政策風險、法律責任風險。政策風險主要指關于互聯網金融方面的一些政策制定不健全、存在漏洞甚至空白，不法分子鉆漏洞做違法的事情，給其他利益相關者造成損失。法律責任風險是由于我國移動支付行業(yè)發(fā)展較晚，相關的法律法規(guī)還未出臺，對這個行業(yè)的制約較少。

1.2 市場風險

市場風險主要有沉淀資金風險、洗錢風險、套現風險、賭博風險。當金融機構面對短時間的資金沉淀行為，他們有能力應對單筆小資金的短期調配，但隨著資金沉淀的數額越來越大，時間越來越長，這就不可避免地引發(fā)資金管理的風險。洗錢風險指不法分子利用互聯網金融系統(tǒng)商務不完善進行洗錢行為，由于互聯網金融業(yè)務具有虛擬性，用虛假身份偽裝成交易中的一員，進行交易從而給另一方造成損失。套現風險是指不法分子利用一些移動支付平臺進行信用卡套現的風險。由于支付方式的特殊性，支付機構對交易的真實性很難判斷，這就使得不法分子利用這個漏洞進行套現。賭博風險指用戶利用互聯網金融的虛擬性進行網絡賭博，比如有些用戶利用支付功能進行賭博，通過網上平臺我們并不能知道這個交易的真假，因此會加大網絡賭博的風險。

1.3 信用風險

信用體系是夠完善對互聯網金融風險有很大影響，特別是一些移動支付和眾籌這2種金融發(fā)展模式，在我國，很多金融機構對用戶的信用問題大多是靠身份證明、財產相關證明、銀行賬單等確定，但是這些資料造假更容易。信用風險主要包括內部信用風險和外部信用風險。

1.4 網絡安全風險

網絡安全風險是不法分子利用網絡竊取用戶信息和財產或者使用網絡對用戶進行詐騙從而給用戶造成損失，也使互聯網金融機構信用受到損失，主要包括網絡釣魚風險、木馬病毒風險、信息泄露風險。網絡釣魚風險是不法分子利用釣魚網站盜取用戶的信息，利用這些信息假冒受害者進行金融交易，從而獲得利益，使用戶遭受損失。木馬病毒風險是一種遠程控制的黑客工具，通常偽裝成一些程序包、某個鏈接、圖片等形式，通過網頁或電話誘導用戶點擊下載，然后控制用戶的電腦竊取他們的信息資料或電子賬戶資金等。信息泄露風險是一些金融機構網站的安全防護能力較弱，容易受到不法分子的攻擊，致使不少用戶的信息和密碼泄露。

1.5 技術與操作風險

技術與操作風險主要包括技術風險與操作風險。技術風險是用戶在使用系統(tǒng)出現技術故障，使金融交易難以完成帶來損失。一些金融平臺的安全保障技術沒有及時更新換代，或者系統(tǒng)出現漏洞，使用戶的個人信息被泄露。操作風險一般是人為錯誤的操作導致的直接或間接損失。

2 互聯網金融的防范措施

針對互聯網金融存在的這些問題，我們要提出改進措施，完善風險監(jiān)控機制，確保經濟生活的穩(wěn)定健康發(fā)展。

2.1 完善政策法規(guī)制度

對于互聯網金融這種新型商業(yè)模式，我國的相關法律法規(guī)還不是很完善，現有的相關法律存在很多漏洞，致使犯罪分子鉆法律的空子進行犯罪行為，當然一些金融機構也要做好政策的把握，不要侵犯利益相關者的權益，還要堅守法律底線，做好互聯網融資集資的控制，避免出現非法集資問題。

2.2 互聯網金融平臺要做好自我監(jiān)督工作

運營平臺是風險防控與監(jiān)管的基礎環(huán)節(jié)，平臺自身要做好事前預防等工作控制風險發(fā)生的可能性，比如網上貸款等行為，要盡可能地收集到更多關于借款人和投資人的信用信息，最好能進行信用評分，降低詐騙等市場風險發(fā)生的概率。對于已經進行交易的金融行為，也要進行監(jiān)管，及時發(fā)現存在的風險隱患，并采取措施減少風險的發(fā)生。風險發(fā)生之后，運營平臺不得推卸責任，要及時進行補償，并采取措施制止風險的再次發(fā)生，還要完善公司相應的制度和技術問題，降低發(fā)生風險的概率。

2.3 加強政府監(jiān)管

各個行業(yè)想要健康穩(wěn)定發(fā)展，都不能少了政府監(jiān)管，政府作為“看得見的手”，一直在市場穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用。互聯網和其他行業(yè)的融合促進了經濟的發(fā)展和社會的發(fā)展，但這些新興業(yè)務，目前的行業(yè)監(jiān)管制度并不適應這些新興行業(yè)，這個行業(yè)可能存在的風險我們也并不完全知道，所以政府的監(jiān)管對于該行業(yè)的健康發(fā)展尤其重要，政府各個部門應做好協調溝通工作，著力研究基于大數據和互聯網技術的新監(jiān)管模式。

3 結論

互聯網金融的業(yè)務模式有很多，比如P2P網貸、眾籌融資、第三方移動支付等，這些新模式使中國經濟市場越來越豐富，但也大大增加了市場存在的風險隱患。近幾年，網貸平臺違規(guī)操作、集資詐騙案，甚至觸犯法律的事件頻頻發(fā)生，所以我們要盡快完善這個行業(yè)存在的問題，加快政策法規(guī)的完善和政府的監(jiān)管，政府要盡快出臺互聯網金融風險的整治工作，采取強有力的措施規(guī)范和整治行業(yè)亂象。政府、互聯網金融行業(yè)和用戶三者要共同努力，一起打造互聯網金融健康發(fā)展的經濟環(huán)境，穩(wěn)定市場秩序，使這個新興模式能夠不斷創(chuàng)新，使中國經濟得到更好的發(fā)展。

參 考 文 獻

[1]李紅艷.基于AHP-模糊綜合評價法的互聯網金融風險評估研究[D].濟南：山東財經大學，2015.

[2]熊歡彥，劉劍橋.互聯網金融風險及風險防范研究[J].中國商貿，2014（13）.

[3]趙春蘭.我國互聯網金融的業(yè)態(tài)風險及法律防范制度構建[J].社會科學戰(zhàn)線，2015（10）：224-231.