大學(xué)校園互聯(lián)網(wǎng)金融貸款現(xiàn)狀分析及風險防范措施①

李昱瑢

摘 要：作為互聯(lián)網(wǎng)時代的一種金融創(chuàng)新，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興起，小額、便捷的“校園網(wǎng)貸”深受大學(xué)生追捧。但是由于部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采用的虛假宣傳，降低門檻等手段誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，也引發(fā)了一系列校園網(wǎng)貸安全問題。本文基于二元Logistic回歸法，分析目前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的現(xiàn)狀和風險影響因素，進而提出建設(shè)性的防范措施。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 互聯(lián)網(wǎng)金融貸款 風險

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）08（b）-039-03

作為互聯(lián)網(wǎng)時代的一種金融創(chuàng)新，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一些P2P借貸平臺也把業(yè)務(wù)拓寬到了高校領(lǐng)域。小額便捷的“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”深受大學(xué)生的追捧。但是由于目前關(guān)于P2P借貸平臺方面沒有建立健全的法律法規(guī)監(jiān)管制度，因此P2P網(wǎng)貸平臺良莠不齊，部分不良借貸平臺為了迎合大學(xué)生的消費需求，運用夸大誤導(dǎo)性宣傳，降低門檻，欺瞞真實借貸標準等手段來誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費，甚至發(fā)生了使得大學(xué)生陷于“高利貸”陷阱無力償還最終自殺的極端案例。近年來網(wǎng)貸事件的頻發(fā)引起了社會的極大關(guān)注。為了阻止這種不良事態(tài)的繼續(xù)蔓延，2016年相關(guān)部門也出臺了一系列制度措施。2016年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會下達了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；2016年8月，銀監(jiān)會聯(lián)合工信部等發(fā)文強調(diào)采取“停、移、整、教、引”的五字方針，對整頓校園網(wǎng)貸環(huán)境提出了嚴肅要求；2016年10月，教育部又發(fā)布了《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風險防治集中專項教育工作的通知》要求高校特別利用秋季開學(xué)階段，面向高校學(xué)生集中開展校園網(wǎng)貸風險的防范教育工作；銀監(jiān)會發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)平臺專項整治工作實施方案》指出暫停不良違法違規(guī)平臺的運營，支持鼓勵合規(guī)平臺的規(guī)范建設(shè)。校園網(wǎng)貸作為一種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，目前通常分為三種：傳統(tǒng)電商消費平臺、P2P借貸平臺及專門針對大學(xué)生的分期消費平臺。

目前關(guān)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的現(xiàn)狀分析和防范措施研究大致分為以下幾種：黃睿龍（2015）研究了我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀、風險因素并提出了防控建議。陳飛翔（2015）針對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺現(xiàn)狀、風險及趨勢問題進行了研究。伍堅（2015）分析了網(wǎng)貸平臺運作模式的風險并從市場角度入手提出防范措施。這些研究都是從整個社會角度入手，相對宏觀的層面分析P2P網(wǎng)貸的現(xiàn)狀，風險及防范建議。舒濤，付軻（2016）分析了大學(xué)生借貸借貸畸形消費現(xiàn)象的原因，并以高校為基本點提出改進建議。包艷龍（2016）從定性角度分析了分析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀、風險及建議。柳慶（2016）分析了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要模式并從法律角度提出對策建議。余興園，邵琪（2016）在分析高校網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的原因與危害基礎(chǔ)上，從思政教育角度提出了防范對策。這些相關(guān)研究基本是從整體定性角度對校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀、風險、對策進行研究，但是缺乏實際情況分析。鄭樹勛（2016）選取武漢市九所高校的學(xué)生作為研究對象，采用二元Logistic回歸模型對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款的風險進行分析并提出防范建議。譚勇（2017）采用多元有序回歸法對大學(xué)生P2P網(wǎng)貸風險認知現(xiàn)狀及其影響因素進行了定量分析，得出主要影響因素，并提出應(yīng)對策略。逢索，程毅（2017）基于上海市大學(xué)生消費行為調(diào)查數(shù)據(jù)，分析了大學(xué)生網(wǎng)貸成因，提出風險規(guī)避路徑。以上研究通過構(gòu)建模型來進行定量分析，并以此探究風險以及防范措施。

盡管上述研究基本使用了實際數(shù)據(jù)來分析校園網(wǎng)貸，但研究內(nèi)容多集中于校園網(wǎng)貸的某些方面而不夠全面。此外，目前沒有關(guān)于江蘇省高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融貸款風險的相關(guān)研究；江蘇省作為全國第三大高校聚集地，高校類型眾多學(xué)生人數(shù)也位居全國前列，因此對江蘇省高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融貸款生態(tài)環(huán)境進行調(diào)查分析并探討其風險防范聯(lián)動機制具有重要意義。本文將基于江蘇省高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融貸款相關(guān)數(shù)據(jù)，運用二元Logistic回歸法，分析目前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的現(xiàn)狀和風險影響因素，進而提出建設(shè)性的防范措施。

1 大學(xué)校園互聯(lián)網(wǎng)金融貸款種類

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相結(jié)合而產(chǎn)生的一種新興金融業(yè)務(wù)，其最大特點就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融服務(wù)。面對日益增加的龐大客戶受眾，大學(xué)生群體也成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個典型重要群體。一個代表性業(yè)務(wù)便是大學(xué)校園互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，主要分為以下三種。

1.1 電商消費平臺

目前，電商消費平臺的金融產(chǎn)品可分兩類：一類是在其平臺賒購產(chǎn)品，之后分期還款；二是消費者申請款項可存于其電商平臺賬戶，消費不再局限于電商自身的平臺。2014年京東推出了“京東白條”業(yè)務(wù)，通過掌握申領(lǐng)用戶提交的身份證件銀行卡等信息，針對用戶的消費記錄、退換貨信息等進行信用評級，進而為其提供相應(yīng)的授信額度。2015年4月，阿里開通的螞蟻花唄正式上線，其業(yè)務(wù)范圍不僅限于天貓、淘寶等購物平臺，而是擴展到更多線上線下的消費領(lǐng)域，受到大學(xué)生的喜愛。

除上述兩種代表外，還有唯品金融、蘇寧任性付等電商消費金融。不同于銀行借貸，電商消費平臺一般不需要抵押物，平臺利用其海量交易數(shù)據(jù)對用戶進行信用評估，并依托其強大的資金來源，是消費構(gòu)建閉環(huán)很成功的一方。

1.2 P2P借貸平臺

P2P借貸平臺是實現(xiàn)資金從供給者流向需求者的一種中介。學(xué)生可以通過借貸平臺獲得一定數(shù)額資金，供其自身消費。2016，2017兩年全國P2P借貸平臺發(fā)展勢頭迅猛，根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截至2017年底全國各類P2P借貸平臺數(shù)量幾乎多達6000家，其中具有代表性的一部分就是針對大學(xué)生的借貸平臺。但目前網(wǎng)貸市場較為混亂，還沒有形成統(tǒng)一的約束標準。

1.3 大學(xué)生分期消費平臺

分期消費平臺作為傳統(tǒng)電商平臺和P2P網(wǎng)貸平臺的融合，成為連接消費者（大學(xué)生）、供貨商、資金持有者的中心。如分期樂、趣分期等，隨著業(yè)務(wù)的逐漸擴大，他們還開展了自己的P2P借貸平臺，這種從學(xué)生貸款到債權(quán)轉(zhuǎn)讓的閉合式金融運作方式不僅擴大了其利潤來源，也為平臺后期的不斷擴張帶來了持續(xù)不斷的現(xiàn)金流（柳慶，2016）。

2 數(shù)據(jù)來源及樣本特征

本文選取江蘇地區(qū)的高校大學(xué)生（不含研究生及其以上學(xué)歷）作為主要研究對象。于2017年8月隨機進行線上調(diào)查，共發(fā)放問卷404份，回收有效問卷404份，有效問卷率為100%。其中女性有205位，占比50.74%；男性有199位，占比49.26%。男女占比基本接近1∶1，問卷代表性較強。

3 大學(xué)校園互聯(lián)網(wǎng)金融貸款風險影響因素的實證分析

3.1 模型選擇

本文將大學(xué)校園互聯(lián)網(wǎng)金融貸款風險影響因素的因變量設(shè)置為“是否有過網(wǎng)貸經(jīng)歷”。因此，采用二元Logistic回歸模型進行研究。Logistic的概率函數(shù)形式如下：

3.2 模型估計

本文選用SPSS20.0軟件對調(diào)查數(shù)據(jù)進行分析。在模型運行中，采用向后逐步選擇法（條件似然比）對變量進行篩選和剔除，設(shè)置顯著性水平為0.10。最終選擇出顯著性小于0.10的自變量留在Logisitc回歸模型中，即為影響大學(xué)校園互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的影響因素。

3.3 模型結(jié)果及分析

通過表1所示，有七個自變量進入到最終的Logistic回歸模型中，說明這七個自變量是因變量“大學(xué)生是否有網(wǎng)貸經(jīng)歷”的可能影響因素，具體分析如下。

（1）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象值得關(guān)注。在受訪的404位大學(xué)生中，有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的有100名，占調(diào)查總數(shù)的24.75%。說明接近1/4的大學(xué)生進行過互聯(lián)網(wǎng)校園金融貸款。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速信息傳遞和網(wǎng)貸平臺的迅速增長，大學(xué)生進行網(wǎng)貸的可能性也會大大增加，各方部門都應(yīng)多加關(guān)注。

（2）大學(xué)生的年級和專業(yè)是影響其是否進行互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的重要因素。隨著年紀的增長，大學(xué)生消費觀念也會不斷更新，尤其臨近畢業(yè)，消費需求可能增加，更容易發(fā)生網(wǎng)貸行為。就專業(yè)而言，藝術(shù)類學(xué)生相對其他專業(yè)學(xué)生更易發(fā)生網(wǎng)貸。從其專業(yè)特征分析：藝術(shù)類大都需要配備專業(yè)工具及設(shè)備，而這些專業(yè)必需品的平均市場價格也相對較高，構(gòu)成了藝術(shù)類學(xué)生的一部分固定消費支出；另外，藝術(shù)類的學(xué)生通常會追求更高的個人審美，如女生對于化妝品的消費支出，這也使得藝術(shù)類專業(yè)學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)不同于其他專業(yè)學(xué)生，然而在調(diào)查中并沒有結(jié)果顯示其生活費水平顯著高于其他專業(yè)，因此其較高水平的消費支出構(gòu)成了影響其貸款的主動因素。

（3）大學(xué)生對網(wǎng)貸的了解程度是影響其是否進行網(wǎng)貸的最主要因素。對于網(wǎng)絡(luò)貸款的風險及其逾期后果不甚了解的大學(xué)生，通常不會其去選擇進行貸款活動；同樣，容易產(chǎn)生網(wǎng)貸行為的人通常對校園網(wǎng)貸的隱患了解不全面，簡單的認為校園網(wǎng)貸不存在隱患。如今被報道的各種校園網(wǎng)貸的受害者，都是因為起初對網(wǎng)貸認識不足而一步步陷入其中。

（4）大學(xué)生的消費觀念也是影響其是否進行互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的重要因素。對提前消費持否定態(tài)度的大學(xué)生，通常不會進行貸款行為，也更不容易產(chǎn)生校園網(wǎng)貸這一提前消費行為。認為網(wǎng)貸可以解決一些緊急需求的人，通常為了提高自己的購買力，會選擇進行短期貸款，而校園網(wǎng)貸相對于其他貸款方式而言操作更為容易，因此學(xué)生更容易傾向網(wǎng)絡(luò)貸款。有創(chuàng)業(yè)想法的大學(xué)生通常不易發(fā)生校園網(wǎng)貸，一般大學(xué)生創(chuàng)業(yè)會一定程度上受到如家庭學(xué)校等相關(guān)機構(gòu)的支持。因此創(chuàng)業(yè)大學(xué)生在遇到資金困難時，往往通過一些比較正規(guī)的貸款渠道實現(xiàn)，如借助學(xué)校、銀行或者家庭的資助等現(xiàn)實貸款形式。

4 風險防范建議

基于本文調(diào)查結(jié)果，從以下幾個方面提出校園互聯(lián)網(wǎng)金融貸款防范措施。

（1）出臺相關(guān)法律法規(guī)，完善市場監(jiān)督體系。目前我國網(wǎng)貸平臺數(shù)量繁多，但魚龍混雜，不乏許多問題平臺，雖然國家相繼出臺了許多暫行辦法及政策規(guī)定，但并沒有從根本上改變網(wǎng)貸市場的混亂局面，因此政府應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)，對網(wǎng)貸市場進行根治管理。第一，建立市場準入制度，提高網(wǎng)貸平臺進入門檻，從源頭上控制網(wǎng)貸風險；第二，公開信息披露制度，嚴格把關(guān)網(wǎng)貸平臺資質(zhì)審查要，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)定期對平臺進行檢查，及時掌握其運營狀況和風險情況，保護投資者利益，減少金融風險損失（伍堅，2015）；第三，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易安全管理機制，確保交易流程的嚴謹性和可靠性，減少網(wǎng)絡(luò)交易技術(shù)風險和違規(guī)交易風險；第四，規(guī)范網(wǎng)貸機構(gòu)的宣傳行為，嚴厲打擊虛假宣傳，惡意騙貸行為。

（2）健全社會征信系統(tǒng)，加強行業(yè)自律管理。目前國內(nèi)P2P市場還處于初級階段，并沒有建立起標準的行業(yè)體系，且和傳統(tǒng)的實體借貸機構(gòu)沒有實現(xiàn)有效共享機制。因此，首先，應(yīng)該將網(wǎng)貸市場納入央行的征信系統(tǒng)，充分利用大數(shù)據(jù)和社交媒體，彌補傳統(tǒng)征信方式在數(shù)據(jù)收集上的時滯性和還款能力判斷的不足（肖東生，2016），建立更為符合網(wǎng)貸平臺的征信系統(tǒng)，有利于平臺更加全面地了解貸款人的資信狀況，實現(xiàn)精準定位，避免重復(fù)貸款、不良貸款等現(xiàn)象的出現(xiàn)，從貸款人角度減少網(wǎng)貸風險的產(chǎn)生。其次，應(yīng)建立行業(yè)自律組織，為行業(yè)制定規(guī)范和標準。指導(dǎo)企業(yè)的經(jīng)營運作，增強其自我約束意識，避免行業(yè)內(nèi)部的惡性競爭，促進行業(yè)整體的良性發(fā)展。促進行業(yè)內(nèi)部資源信息的有效共享，提高行業(yè)發(fā)展的水平。

（3）重視思想教育工作，發(fā)揮教育部門引導(dǎo)作用。高校作為培養(yǎng)大學(xué)生的教育部門，應(yīng)該承擔起監(jiān)督不良網(wǎng)貸，引導(dǎo)大學(xué)生遠離不良網(wǎng)貸的責任。第一，培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確的消費觀。學(xué)校應(yīng)積極進行宣傳教育工作，引導(dǎo)學(xué)生進行理性消費、合理消費，杜絕攀比行為、追風行為。第二，注重培養(yǎng)大學(xué)生的法律意識。大學(xué)生普遍法律觀念淡薄，缺乏法律思維習(xí)慣，不易發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸風險。學(xué)校應(yīng)該豐富活動形式來培養(yǎng)大學(xué)生的法律意識。第三，學(xué)校也應(yīng)重視大學(xué)生的心理教育問題。多加關(guān)注學(xué)生的自身發(fā)展，定期進行必要的心理輔導(dǎo)講座，對某些有心理問題的學(xué)生，更應(yīng)該及時跟蹤觀察，以防發(fā)生突發(fā)事件、和極端案例（余興園、邵琪，2016）。第四，對于有特殊需要的學(xué)生，學(xué)校也應(yīng)盡可能提供支持，如對家庭困難學(xué)生提供助學(xué)貸款，助學(xué)金；對有創(chuàng)業(yè)想法的學(xué)生給予資金或政策上的幫助，減少其通過網(wǎng)絡(luò)貸款的可能性和未知風險的產(chǎn)生。

（4）合理評估自身能力，提高大學(xué)生綜合素質(zhì)。大學(xué)生作為校園網(wǎng)貸風險最終的承擔者，更應(yīng)增強風險意識，保護自身合法權(quán)益，遠離不良借貸的陷阱。首先，要對自己的風險承擔能力進行綜合分析，客觀評估自身的還款能力；其次，制定合理的購物計劃，統(tǒng)籌安排必要支出和額外消費之間的比重，不應(yīng)超出自己的經(jīng)濟承擔范圍，提高自我控制能力，不要盲目跟風，沖動消費；此外，還應(yīng)掌握一些基礎(chǔ)的經(jīng)濟法律知識，做到心中有數(shù)，培養(yǎng)自己的理財能力；最后，如有特殊情況需要貸款，盡量選擇尋求學(xué)校對接的貸款項目或銀行等正規(guī)的貸款機構(gòu)，借貸前一定要對貸款機構(gòu)的資質(zhì)進行充分考察，全面了解貸款條件和還貸要求，防止個人重要信息的泄露和不良借貸平臺的欺詐。

參考文獻

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①基金項目：本文系南京林業(yè)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目“大學(xué)校園互聯(lián)網(wǎng)金融貸款現(xiàn)狀分析及風險防范措施”（2017NFUSPITP140）研究成果。